Wanneer u op zoek bent naar een hypothecaire lening, autolening, persoonlijke lening of ander type lening, is uw grootste zorg waarschijnlijk de rente die u betaalt. Maar er zijn nog andere kosten waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een geldschieter:de kosten voor het initiëren van een lening. Een vergoeding voor het ontstaan ​​van een lening is wat de geldschieter in rekening brengt om diverse kosten te dekken die verband houden met het aangaan van uw lening. Blijf lezen om de primeur te krijgen over deze veelvoorkomende leenkosten.

Wat zijn kosten voor het ontstaan ​​van leningen?

Een vergoeding voor het aangaan van een lening is een vooruitbetaling die door een geldschieter in rekening wordt gebracht om diverse kosten van het verstrekken van een lening te dekken. Dit kan het voorbereiden van leningdocumenten zijn, het verwerken van uw leningaanvraag en het overnemen van de lening (dat wil zeggen, het controleren van uw kredietwaardigheid om er zeker van te zijn dat u in aanmerking komt voor de lening).

Sommige kredietverstrekkers berekenen afzonderlijk vergoedingen voor voorbereiding, verwerking en acceptatie; anderen storten ze allemaal in de origination fee. Autoleningen, hypotheken, persoonlijke leningen en studieleningen hebben vaak oprichtingskosten. Afhankelijk van het type lening, kunnen opstartkosten vooraf verschuldigd zijn als onderdeel van de kosten voor het afsluiten van uw lening, in mindering gebracht op uw leningopbrengst of opgeteld bij het totale leningsaldo dat in de loop van de tijd moet worden afbetaald.

De oprichtingskosten worden vastgesteld voordat u ooit de lening aangaat. Als u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, is de kredietverstrekker wettelijk verplicht om u een schatting van de lening te geven met informatie over de kosten van uw lening, inclusief oprichtingskosten en andere afsluitingskosten.

Gemiddelde kosten van oorsprongskosten

De oprichtingskosten, over het algemeen uitgedrukt als een percentage van het totale geleende bedrag, lopen sterk uiteen. De kosten voor het initiëren van federale studieleningen worden vastgesteld door het Congres; de kosten voor de meeste andere leningen variëren afhankelijk van de kredietverstrekker, het type lening dat u krijgt en uw kredietwaardigheid. De opstartkosten voor een hypothecaire lening kunnen bijvoorbeeld minder dan 1% zijn, terwijl de opstartkosten voor persoonlijke leningen tot 8% kunnen oplopen, afhankelijk van uw kredietscore.

Hoewel een lagere startvergoeding als een goede deal klinkt, is het niet altijd de beste optie. Omdat originatievergoedingen kredietverstrekkers helpen te compenseren voor het verstrekken van de lening, zou u kunnen merken dat een lening met een lagere originatievergoeding dit compenseert met een hogere rente. Zeker bij het afsluiten van een grote langlopende lening zoals een hypotheek of studielening is een lening met een lagere rente meestal een betere gok, ook als deze een hogere origination fee heeft. Zelfs een kleine stijging van uw rentetarief kan oplopen tot duizenden dollars gedurende de looptijd van een grote lening.

Hoe beïnvloedt een goede kredietscore de oprichtingskosten?

Het hebben van een goede kredietscore kan het gemakkelijker maken om goedgekeurd te worden voor alle soorten leningen. Het kan kredietverstrekkers er ook toe aanzetten om u een lagere startvergoeding aan te bieden om uw bedrijf binnen te halen.

Wat is een goede kredietscore? Kredietverstrekkers kunnen verschillende modellen voor kredietscores gebruiken, sommige specifiek ontworpen voor hun branche, en elke kredietverstrekker heeft zijn eigen criteria om te bepalen of u kredietwaardig bent. Echter, een FICO ^® Score ^☉ van 670 of hoger wordt over het algemeen als "goed" beschouwd, 740 of hoger is "zeer goed" en 800 of hoger wordt als "uitzonderlijk" beschouwd.

Hoe u de originatiekosten kunt minimaliseren

Origination-vergoedingen worden vastgesteld door kredietverstrekkers en er is geen regel die bepaalt hoeveel ze in de eerste plaats moeten vragen of zelfs een origination-vergoeding vereist. Als gevolg hiervan kunt u mogelijk een lagere vergoeding krijgen dan oorspronkelijk was vermeld. (De enige uitzondering zijn federale studieleningen, waarvan de kosten niet onderhandelbaar zijn.)

Legitieme kredietverstrekkers maken hun vergoedingen vooraf bekend; als u niet tevreden bent met de vermelde oprichtingskosten, zijn hier enkele manieren waarop u kunt proberen deze te verlagen.

• Onderhandelen. Als u een goede tot uitstekende kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk een lagere startvergoeding bedingen. Houd er echter rekening mee dat dit over het algemeen een afweging vereist. Om een ​​lagere startvergoeding te krijgen, moet u mogelijk akkoord gaan met een hogere rentevoet of een langere leentermijn, die beide doorgaans de totale totale kosten van de lening verhogen.
• Zoek rond. Voordat u een lening aanvraagt, vergelijkt u de gemiddelde oprichtingskosten van verschillende kredietverstrekkers. Lenders bieden soms lage of geen opstartkosten om hun leningen aantrekkelijker te maken voor leners. Houd echter rekening met rentetarieven, leenvoorwaarden en andere vergoedingen, niet alleen kosten voor het initiëren, om de totale kosten van de lening te evalueren.
• Vraag om concessies van de verkoper. Als je een huis koopt, kijk dan of je de verkoper zover kunt krijgen dat hij je oprichtingskosten betaalt. Deze tactiek werkt het beste in een kopersmarkt waarin huizenverkopers problemen hebben om kopers te vinden.
• Krijg kredietverstrekkers. De kosten voor het afsluiten van een hypotheek kunnen oplopen tot enkele duizenden dollars. Sommige hypotheekverstrekkers bieden kredieten aan om deze kosten te dekken. Het bedrag van de tegoeden wordt bijgeschreven op uw hypotheeksaldo. U betaalt hogere rentetarieven in ruil voor kredietverstrekkers. Afhankelijk van de grootte van uw hypotheek kan het echter voordelig zijn om het geld dat u zou hebben besteed aan afsluitingskosten in plaats daarvan te besteden aan uw aanbetaling.

Aanvullende leningskosten waar u op moet letten

Origination fees zijn niet de enige leenkosten waarmee u rekening moet houden voordat u op de stippellijn tekent. Kredietverstrekkers kunnen een breed scala aan andere kosten in rekening brengen. Deze kosten verschillen per type lening.

Hypotheken:

• Beoordelingskosten :De taxatiekosten dekken de kosten van het laten taxeren van het onroerend goed om te bevestigen dat de lening groot genoeg is om de waarde van het huis te dekken.
• Inspectiekosten huis :Sommige kredietverstrekkers hebben een woninginspectie nodig voordat ze u goedkeuren voor een hypotheek; u betaalt een vergoeding voor deze service.
• Titelverzekeringskosten :zijn honorarium dekt de kosten van de eigendomsverzekeringsmaatschappij om de overdracht van de akte op uw naam te verzekeren.
• Opnamekosten :Hypotheekverstrekkers kunnen kosten in rekening brengen voor het vastleggen van uw akte van uw nieuwe woning bij lokale overheidsinstanties.

Autoleningen:

• Registratiekosten :Wanneer u een auto koopt, betaalt u een door de staat opgelegde vergoeding om deze te registreren.
• Vergoeding voor voertuiginspectie :Uw staat kan inspecties vereisen om ervoor te zorgen dat het voertuig voldoet aan de staatsnormen.
• Bestemmingskosten :Soms de verzendkosten genoemd, dit dekt de kosten van het transport van het voertuig naar de dealer.
• Voorbereidingskosten/dealerkosten :Dealers kunnen vage kosten in rekening brengen om het voertuig voor u klaar te maken.

Er zijn ook een aantal diverse kosten die van toepassing kunnen zijn op elk type lening:

• Brokeragekosten :Loan-matching-services kunnen bemiddelingskosten in rekening brengen voor deze service.
• Kredietrapportkosten :zijn vergoeding dekt de kosten van de geldschieter om uw kredietrapport en kredietscore te verkrijgen.
• Overnamekosten :Deze kosten zijn voor het onderschrijven en goedkeuren van uw leningaanvraag.
• Verwerkingskosten :Dit is een vergoeding voor het verwerken van de lening.
• Voorbereiding van documenten :Dit omvat de voorbereiding van de documenten die betrokken zijn bij het verkrijgen van een lening.

Voordat u leningdocumenten ondertekent, moet u een gedetailleerd overzicht krijgen van alle vergoedingen die u betaalt en waarvoor ze zijn. Als u naast de opstartvergoeding andere vergoedingen ziet, vraag dan aan de kredietverstrekker wat de opstartvergoeding inhoudt om ervoor te zorgen dat u niet twee keer in rekening wordt gebracht. Ga pas akkoord met een lening als u volledig begrijpt waar elke vergoeding voor is en hoe deze zal worden betaald.

Ken uw score

Omdat de kosten die gepaard gaan met het krijgen van een lening snel kunnen oplopen, is het belangrijk om aandacht te besteden aan de details van de leenovereenkomst. Voordat u begint met winkelen voor een lening, moet u een gratis exemplaar van uw kredietrapport en uw kredietscore krijgen om te zien waar u staat en of u in een goede positie bent om te onderhandelen over uw oprichtingskosten. Als u uw opties voor het afhandelen van startkosten begrijpt, kunt u de beste lening voor uw situatie kiezen.