Het is bijna het einde van de maand en het geld is krap. Dan krijg je te maken met een nieuwe ongeplande uitgave, misschien een autoreparatie, een onverwachte debetstand of medische kosten die je zorgvuldig geplande budget in de war sturen. U heeft advertenties voor flitskredieten gezien en denkt dat dit misschien precies is wat u de komende week of zo nodig heeft.

Het gebruik van een betaaldaglening om u naar uw volgende salaris te krijgen, is een financiële beslissing op korte termijn die op lange termijn negatieve resultaten kan hebben, variërend van het betalen van een buitensporig bedrag aan rente op de lening tot het omgaan met een betaaldaggeldschieter die terugbetaald wil worden. Gelukkig kun je het afsluiten van een persoonlijke lening vermijden door een aantal andere strategieën te gebruiken.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een kortlopende lening die wordt verstrekt door geldschieters buiten de traditionele bankruimte om. Deze leningen zijn meestal $ 500 of minder en hebben een looptijd van twee tot vier weken, of tot uw volgende betaaldag. Hoewel veel staten de voorwaarden voor betaaldagleningen reguleren, kunt u verwachten dat u $ 10 tot $ 30 betaalt per geleende $ 100 - of 400% of meer aan rente op basis van het jaarlijkse percentage (APR), volgens de Consumer Federation of America.

De voorschriften voor betaaldagleningen verschillen per staat, en sommige staten verbieden ze zelfs volledig. Betaaldaggeldschieters hebben meestal geen kredietcontrole of bewijs nodig dat de lener de middelen heeft om de lening terug te betalen. Deze leningen worden gewoonlijk verlengd of opnieuw geleend als de lener het bedrag niet kan terugbetalen zoals overeengekomen, wat resulteert in nog hogere leenkosten.

Leners die op zoek zijn naar betaaldagleningen, kunnen afkomstig zijn uit gemeenschappen met onvoldoende banken of hebben mogelijk beperkte toegang tot andere financiële instrumenten die betere financiële opties bieden. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zijn kredietnemers van betaaldagleningen geconcentreerd onder vrouwen, zwarte en Spaanse consumenten, consumenten met een laag inkomen, mensen met een middelbare schoolopleiding of minder, en consumenten van 40 tot 61 jaar oud. Het CFPB merkt op dat 60% van degenen die gebruik maken van alternatieve financiering (met name betaaldagleningen, titelleningen en pandleningen) aangeven dat ze zijn afgewezen voor reguliere financiering of niet zijn goedgekeurd voor het benodigde bedrag.

Ondanks hun gemakkelijke toegang, kunnen flitskredieten leiden tot een cyclus van dure schulden voor leners.

Alternatieven voor betaaldagleningen

Als u contant geld nodig heeft om uw uitgaven te dekken tot uw volgende salaris, overweeg dan deze alternatieven voor betaaldagleningen.

• Vraag een persoonlijke lening aan. Kredietverenigingen en andere kredietverstrekkers zijn misschien bereid om u het geld te lenen dat u nodig heeft, zelfs als u een slechte kredietwaardigheid heeft. Als u niet lid bent van een kredietvereniging, ga dan naar de plaatselijke kredietverenigingen bij u in de buurt en ontdek of u in aanmerking komt (u moet lid zijn van een kredietvereniging om daar een lening aan te vragen). Andere kredietverstrekkers, waaronder aanbieders van online leningen Avant en Upstart, bieden leningen aan mensen met een redelijk of slecht krediet, vaak vanaf $ 1.000 of meer.
• Neem contact op met vrienden en familie. Als je een kleiner bedrag nodig hebt om je volgende salaris te krijgen, overweeg dan om een ​​familielid of goede vriend om een ​​lening te vragen. Zelfs als het een ongemakkelijk gesprek is, kan dit een goede optie zijn, zolang je de leenovereenkomst schriftelijk vastlegt en je houdt aan de voorwaarden die je hebt afgesproken. Omdat deze optie mogelijk een negatieve invloed kan hebben op uw relatie, dient u voorzichtig te werk te gaan en te voorkomen dat u akkoord gaat met terugbetalingsvoorwaarden waarvan u denkt dat u ze niet kunt nakomen.
• Onderzoek lokale bronnen. Neem contact op met een lokale non-profitorganisatie of organisatie die mensen helpt met financiële zorgen op korte termijn. Als je de boodschappen voor een maand niet kunt betalen, neem dan contact op met een lokale voedselbank. U kunt 311 bellen om meer te weten te komen over lokale diensten of om online te zoeken naar bronnen in uw regio. Als je denkt dat je op langere termijn hulp nodig hebt, kijk dan eens naar algemene programma's voor financiële hulp.
• Praat met de personeelsafdeling van uw baan. Uw werkgever kan kortlopende leningen verstrekken aan werknemers. Grotere organisaties hebben mogelijk financiële middelen voor de korte termijn beschikbaar of advies over hoe u in contact kunt komen met organisaties in uw stad of gemeente die u mogelijk kunnen helpen.
• Ontdek apps voor vroege betaaldag. Deze kunnen worden aangeboden door uw werkgever, een online bank of andere bedrijven. Vroege betaaldag-apps bieden doorgaans een deel van uw loon vóór uw betaaldag of een service waarmee u kleine voorschotten op uw toekomstige inkomen kunt nemen. Hoewel het geen oplossing voor de lange termijn is, bieden apps voor vroege betaaldag een goedkoper alternatief voor betaaldagleningen.
• Leen van uw creditcard. Als u krediet op uw creditcard heeft en u weet dat u het benodigde bedrag vrij snel kunt afbetalen, kunt u overwegen een creditcardvoorschot te nemen. Voordat u deze optie gebruikt, moet u controleren welke rente u over het voorschot betaalt, aangezien veel kaarten een hogere rente in rekening brengen op contante voorschotten dan op reguliere aankopen.

Voordat je angst je beslissing laat beïnvloeden, moet je een stap terug doen om je opties te bekijken en wat onderzoek te doen. Naast de bovenstaande opties kan dit betekenen dat u contact opneemt om te zien of er een manier is om te onderhandelen over de voorwaarden van uw onverwachte factuur of om een ​​betalingsplan uit te werken. Als je wat tijd hebt om actie te ondernemen, overweeg dan om items te verkopen die je niet meer nodig hebt, zoals licht gedragen kledingstukken, sportuitrusting of gereedschap. Of pak een bijzaak om je te helpen overeind te komen. Een eenmalig evenement bemannen, deelnemen aan een focusgroep of diensten aanbieden zoals schoonmaken, koken, online bijles of dierenoppas zijn allemaal mogelijke opties.

Hoe beïnvloedt een persoonlijke lening uw kredietwaardigheid?

Bedrijven voor betaaldagleningen controleren doorgaans uw kredietwaardigheid niet of rapporteren niet aan de kredietbureaus, dus als u een persoonlijke lening afsluit en deze terugbetaalt zoals overeengekomen, ziet u mogelijk geen verandering in uw kredietscores.

Als u zich echter niet aan de voorwaarden van de lening kunt houden en kunt stoppen met het terugbetalen van uw lening, kan de geldschieter uw rekening overdragen aan een incassobureau, en die rekening zal waarschijnlijk op uw kredietrapport verschijnen en een negatieve invloed hebben op uw kredietscores. .

Hoe om te gaan met bestaande betaaldagleningen

Probeer indien mogelijk te onderhandelen met uw geldschieter voordat u uw rekening laat vervallen. Als je dat punt al gepasseerd bent, praat dan met je geldschieter om erachter te komen of er plannen zijn om je weer op het goede spoor te krijgen. Veel staten vereisen dat geldschieters uitgebreide betalingsplannen (EPP's) aanbieden. Deze overeenkomst verlengt de aflossingstermijn van uw lening en kan het verschuldigde maandbedrag verlagen. Andere opties die u kunnen helpen uw persoonlijke lening af te betalen, zijn onder meer een schuldconsolidatielening of een schuldbeheerplan, wat een diepgaander schuldaflossingsplan is dat u kunt krijgen via een gecertificeerde kredietadviseur.

Waar het op neerkomt

Als u zich in financiële moeilijkheden bevindt, sla uzelf dan niet voor de kop, maar besteed tijd aan het evalueren van uw algehele financiële plaatje voordat u een beslissing neemt die uw financiën verder zou kunnen compliceren. Gelukkig zijn er een aantal acties die u kunt ondernemen voordat u ja zegt tegen een financieel hulpmiddel dat mogelijk uw korte- en langetermijnfinanciën kan schaden.