Als je een typische Amerikaan bent die met pensioen gaat, is de kans groot dat je een vorm van schulden hebt. In feite is de mediane schuld per Amerikaans huishouden $ 2.300, terwijl de gemiddelde schuld $ 5.700 bedraagt, volgens een onderzoek van Lending Tree.
Maar met pensioen gaan met schulden kan schadelijk zijn voor de pensioenplanning, zegt kredietadviseur Thomas Nitzsche van ClearPoint Credit Counseling Solutions.
"Hoge schulden kunnen ervoor zorgen dat vergrijzende consumenten geen geld opzij kunnen zetten voor andere financiële doelen", zegt Nitzsche. "Helaas is het gebruikelijk dat senioren met schulden met pensioen gaan."
De meeste financiële adviseurs stellen voor dat mensen hun schuld afbetalen tot een beheersbaar bedrag - maximaal $ 5.000 - en voldoende spaargeld hebben voor noodgevallen, onderhoudskosten en vrijetijdsuitgaven.
Een schuldenvrij pensioen is echter ideaal. Als u met pensioen gaat, leeft u van een vast inkomen, wat betekent dat u geen geld meer verdient. Dus het uitgeven van uw beperkte middelen aan schulden (en rente op de schuld) is alsof u uw pensioengeld uit het raam gooit. (Als je werkt, zijn schulden minder schadelijk voor je financiën omdat je geld verdient.)
Tracy St. John, financieel adviseur uit Kansas City, van Financial Avenues, LLC., en Steven Van Metre, die pensioenplanning verzorgt via de firma Steven Van Meter Financial, gevestigd in Bakersfield, Californië, zeggen beiden dat er tal van manieren zijn waarop mensen hun schulden effectief beheren bij het plannen van hun pensioen.
Hier zijn vijf strategieën die ze voorstellen voor een schuldenvrij pensioen:
Volgens St. John kunnen frequente restaurantuitstapjes of uitgebreide kabelpakketten het leven misschien wat comfortabeler maken, maar dit zijn kosten van levensonderhoud die kunnen worden verlaagd om schulden te beheersen.
In plaats van hier en daar $ 20 te betalen voor onnodige diensten of producten, raden adviseurs mensen aan dat geld te besteden aan het aflossen van hun schuld.
"Zelfs als het $ 25 per salaris is, is het iets dat ze eerder niet deden", zegt St. John.
Het kan helpen om een strikt budget vast te stellen en je eraan te houden. Mensen moeten budgetten voor huidige en toekomstige uitgaven, terwijl ze ook rekening houden met schulden en verwacht pensioeninkomen.
Ze moeten van plan zijn om niet meer dan $ 5.000 aan schulden te hebben, of moeten ervoor zorgen dat ze hun schuld binnen de eerste drie jaar na hun pensionering kunnen afbetalen.
“De meeste mensen geven de eerste drie jaar meer geld uit, en als je daarbovenop nog schulden hebt, is de realiteit dat de meeste mensen het niet afbetalen”, zegt Van Meter. "Ze moeten een budget hebben en zich daaraan houden, zodat ze hun schuldbetalingen in hun budget kunnen opnemen."
Met behulp van een pensioencalculator kunnen mensen bepalen wat ze moeten hebben gespaard of afbetaald voordat ze het personeelsbestand verlaten.
Zowel St. John als Van Meter suggereren dat mensen tijdens hun pensionering langer werken dan gepland, of een deeltijdbaan aannemen om schulden af te betalen.
"Als je $ 10.000 op je creditcard hebt en het is een kwestie van nog zes maanden werken [om het af te betalen], dan is het het absoluut waard", zegt Van Meter. "Als iemand met die schuld met pensioen gaat, zullen ze onvermijdelijk een andere baan aannemen."
Als je met pensioen gaat met schulden, raadt St. John aan om klusjes te doen, zoals het maaien van de gazons van buren, maaltijden klaarmaken voor drukke ouders of babysitten.
Indien mogelijk moeten gepensioneerden onderzoeken hoe ze hun schuld kunnen herstructureren of herfinancieren om lagere rentetarieven te vinden, zegt Van Meter.
Voor velen komt de snelle oplossing om van schulden af te komen vaak neer op het liquideren van activa. Maar als u zich stort op uw pensioensparen, blijft er tijdens uw pensionering weinig geld over voor de kosten van levensonderhoud.
In plaats daarvan moeten ze bijvoorbeeld op zoek gaan naar creditcards die gedurende een bepaalde periode 0% rente bieden, of een lagere rente hebben dan hun huidige kaarten.
Manieren waarop u uw schuld kunt herstructureren, zijn onder meer:
Ten slotte kan het raadplegen van een financieel adviseur, pensioenplanner of schuldhulpverlener jaren voor pensionering de kans vergroten dat schulden met succes worden beheerd.
Idealiter zouden mensen 10 jaar voordat ze met pensioen gaan advies moeten inwinnen. Vijf jaar eerder zou dit echter realistisch zijn en zou er nog tijd zijn voor financiële planning. Hoe meer tijd er over is voordat u met pensioen gaat, hoe groter de kans op een schuldenvrij pensioen.
"Tijd geeft mensen de mogelijkheid om dingen in perspectief te plaatsen en geeft ons de mogelijkheid om hen te begeleiden en hun pensioen te realiseren", zegt Van Meter.
Zoek een financieel adviseur voor pensioenen om het planningsproces te starten.
De beste manier om uit de schulden te komen, is om het in de eerste plaats als de pest te vermijden.
Schulden kunnen zo verleidelijk zijn. Als je het gevoel hebt dat je iets echt wilt of nodig hebt, overweeg dan tips om gemakkelijke schulden te voorkomen.