Een van de grootste bedreigingen voor het pensioen van vandaag is misschien niet te weinig sparen, maar te veel verschuldigd zijn.

Volgens de Federal Reserve Bank dragen Boomers (Amerikanen geboren tussen 1946 en 1964) enorme bedragen aan schulden met pensioen. Zal uw schuld een grote hap uit uw pensioen nemen?

Voor veel mensen vormt die schuld een serieuze bedreiging voor een succesvolle toekomst. Schulden kunnen een constante bron van stress zijn en van invloed zijn op het vermogen van gepensioneerden om hun huis te behouden, de noodzakelijke kosten van levensonderhoud te betalen en zelfs te worden geaccepteerd in onafhankelijke of begeleide woonvoorzieningen.

Oudere Amerikanen zien schuldniveaus stijgen

De Federal Reserve Bank meldt dat de totale schuldenlast in verschillende leeftijdscategorieën dramatisch is toegenomen voor de periode tussen 1999 en 2019:

• De 60-plussers hebben schulden die met 471% zijn gestegen
• En de totale schuldenlast voor 70-plussers is met 543% gestegen
• Andere leeftijdsgroepen hebben ook grote stijgingen gezien, maar niet zo uitgesproken als die in deze oudere leeftijdsgroepen

Gemiddelde pensioenschuld:de cijfers

Volgens een eerder onderzoek van het Boston College Center for Retirement Research hebben 8 op de 10 middeninkomens Boomers momenteel enige schulden. Drie op de tien besteden meer dan 40% van hun maandinkomen aan schulden en een kwart heeft een hypotheek met een looptijd van meer dan 20 jaar. Meer dan de helft zegt van plan te zijn om met pensioen te gaan zonder schulden, maar slechts een kwart van de gepensioneerde Boomers is daadwerkelijk schuldenvrij.

De gegevens van de Federal Reserve suggereren dat dit de gemiddelde schuldniveaus zijn naar leeftijd:

• $9.593 voor 18-23 jaar
• $ 78.396 voor die 24-39
• $ 135.841 voor 40-55
• $96.984 voor 56-74
• $ 40.925 voor 75-plussers

Huizen, onderwijs en doktersrekeningen... Oh my!

Hoewel creditcards problematisch zijn, zijn huizen, onderwijs en medische rekeningen de belangrijkste bronnen van schulden bij pensionering.

• Stijgende huizenprijzen en de hypotheken met een langere looptijd die het gevolg zijn, betekenen vaak dat senioren tot ver in hun pensioenjaren maandelijkse hypotheekbetalingen moeten blijven doen.
• Hoewel we studieschulden vaak gelijkstellen aan millennials, zijn 50-plussers de snelst groeiende groep met studieschulden, volgens een rapport van het Government Accountability Office.
• Medische schulden zijn een ander probleem voor gepensioneerden. Terwijl de meeste gepensioneerden worden gedekt door Medicare, is de dekking van Medicare beperkt. Niet elke procedure wordt gedekt, dus de gemiddelde gepensioneerde geeft in de loop van zijn pensioenjaren duizenden dollars uit aan medische rekeningen.

De verdeling van de schuld voor mensen tussen de 40 en 69 jaar ziet er ongeveer als volgt uit. Over:

• $ 5.000 aan autoleningen
• $ 4.000 aan tegoeden
• $2.000 in HELOC
• $ 47.000 aan hypotheek
• $ 4.000 aan studieleningen
• En, $2.000 in andere

Moet je bang zijn voor schulden?

duunnn dunnn... duuuunnnn duun... duuunnnnnnn dun dun dun dun dun dun... Te veel schulden zouden je eigenlijk het angstaanjagende gevoel moeten geven dat er een grote witte haai onder je op de loer ligt.

Het aflossen van schulden op een vast inkomen kan een enorme last zijn voor gepensioneerden die geen inkomsten uit andere bronnen kunnen genereren om die schuld af te betalen. Het kan heel moeilijk zijn om vooruit te komen of zelfs comfortabel te leven terwijl u grote schulden heeft. Een goed percentage van uw inkomen kan worden besteed aan het betalen van rente en hoofdsombetalingen in plaats van het opwaarderen van pensioensaldi of het betalen van kosten voor levensonderhoud, zoals voedsel, huisvesting en medische rekeningen.

Het dragen van grote hoeveelheden schulden heeft ook een nadelig effect op de kredietscores. Kredietcontroles maken doorgaans deel uit van het aanvraagproces voor toelating tot zelfstandige en begeleid wonende voorzieningen. Zelfs als je door het aanvraagproces kunt komen, kunnen schuldbetalingen het je moeilijk maken om daar te blijven, aangezien zorginstellingen voor volwassenen tienduizenden dollars per jaar kosten, afhankelijk van het zorgniveau dat nodig is.

13 tips voor het beheren van schulden tijdens pensionering

Als u bijna of bijna met pensioen gaat, zijn er stappen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat schulden uw pensioenplannen niet vernietigen.

Hieronder vindt u 13 tips om ervoor te zorgen dat schulden uw pensioen niet verpesten. Als je wat motivatie nodig hebt, gebruik dan de pensioenplanner van NewRetirement om je toekomstige financiën met en zonder schulden te bekijken. Na het invoeren van wat eerste informatie, krijgt u een volledige analyse van uw situatie. Vervolgens kunt u verschillende scenario's uitproberen en ziet u direct de impact van elke wijziging. Kijk wat er gebeurt als u uw schuldbetalingen versnelt, langer werkt, de rente verlaagt of een van de andere opties probeert. U kunt pensioenzekerheid bereiken.

1. Stop: Stop met het toevoegen van uw schuldsaldi. Verwijder creditcards uit uw portemonnee om de verleiding te verminderen om ze te gebruiken voor impulsaankopen of dingen die u zich niet echt kunt veroorloven.
2. Prioriteit geven: Geef prioriteit aan het aflossen van creditcardschulden met hoge rente.
3. Maak je geen zorgen: Maak je wat minder zorgen over je hypotheek. Hoewel hypotheekvrij met pensioen gaan voor veel mensen een droom is, is het waarschijnlijk dat de rente op uw hypotheek een kwart is van het tarief dat door uw creditcardmaatschappij in rekening wordt gebracht, en creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar.
4. Herfinancieren: Omdat uw hypotheekrente waarschijnlijk lager is dan wat u betaalt voor andere leningen, kunt u overwegen uw hypotheek te verzilveren. U kunt de hoogte van uw hypotheek verhogen, maar als u het geld gebruikt om creditcards of andere dure schulden af ​​te betalen, komt u op voorsprong.
5. Overdracht: Overweeg om te profiteren van lage inleidende creditcard-saldooverdrachten. U kunt mogelijk een aantal hogere saldi overboeken naar een nieuwe kaart die een jaar lang nul procent rente biedt. Als je dat doet, bedenk dan een plan om het saldo tijdens de rentevrije periode af te betalen en zorg ervoor dat je problemen niet nog groter worden door nieuwe kosten op de oude rekening te laten lopen.
6. Werk langer: Overweeg langer te werken of een deeltijdbaan te nemen om schulden af ​​te betalen. Elk jaar dat u blijft werken, is een jaar langer waarin uw pensioen kan groeien - en meer inkomen dat kan worden gebruikt om schulden af ​​te betalen.
7. Betalen: Betaal je rekeningen op tijd. Late betalingen zullen resulteren in kosten die uw schuldensaldo verder zullen verhogen en uw credit score zullen schaden. Praat met uw schuldeisers over opties voor ontberingen of verdraagzaamheid als u denkt dat u achterop zult raken.
8. Vraag om een ​​betalingsplan: Breng geen medische kosten in rekening op creditcards, tenzij u een plan heeft om het af te betalen. Als u medische zorgverleners verschuldigd bent, praat dan met hen over hulpplannen. Vermijd financiering op kantoor die wordt aangeboden door artsen, tandartsen en andere medische zorgverleners, aangezien dit vaak duurder kan zijn dan een persoonlijke lening.
9. Start een noodfonds: Werk aan het opbouwen van een noodfonds. Hoewel het misschien moeilijk is om te sparen voor een regenachtige dag terwijl je schulden aflost, kan het hebben van een noodfonds je helpen te voorkomen dat je op creditcards tikt als er onverwachte uitgaven opduiken, zoals huis- of autoreparaties.
10. Verlaag uitgaven: Werk aan het verlagen van uw woonlasten. Budget conservatief om binnen uw mogelijkheden te leven. Dat kan betekenen dat u zich moet ontdoen van dure kabeltelevisiepakketten, minder uit eten gaat en zelfs uw huis moet verkleinen of naar een goedkopere regio moet verhuizen.
11. Zeg nee: Denk twee keer na over het mede ondertekenen van leningen of het aangaan van schulden om volwassen kinderen of kleinkinderen te helpen. Hoewel je je misschien goed voelt als je op korte termijn helpt, kan het zijn dat je later een financiële last voor je gezinsleden wordt als je jezelf in een moeilijke financiële situatie brengt.
12. Hulp krijgen: Als u momenteel moeite heeft om aan uw verplichtingen te voldoen, neem dan contact op met een kredietadviesdienst zonder winstoogmerk. Een gerenommeerde kredietadviesorganisatie kan u helpen bij het ontwikkelen van een persoonlijk plan om uw financiële problemen aan te pakken.
13. Besparingen behouden: Probeer de schulden niet te verminderen door 401 (k) s of andere pensioenrekeningen te verzilveren. Als u jonger bent dan 59½, wordt naast inkomstenbelasting een extra boete van 10% in rekening gebracht voor eventuele opnames van 401 (k) en traditionele IRA-accounts. Bovendien kan het afsluiten van grote uitkeringen van een gekwalificeerd plan u in een hogere belastingschijf duwen.

Voor veel Amerikanen is het onvermijdelijk om schulden met pensioen te dragen, maar hoe eerder je een plan ontwikkelt om ermee om te gaan, hoe gemakkelijker het zal zijn om het aan te pakken - en hoe groter de kans dat je het pensioen kunt betalen dat je altijd hebt gehad gedroomd van.

Gebruik de Pensioenplanner om te zien wat er gebeurt als u uw schuldensituatie verbetert! Forbes Magazine noemt deze tool "een nieuwe benadering van pensioenplanning" en werd door de American Association of Individual Investors (AAII), CanIRetireYet en vele anderen uitgeroepen tot beste pensioencalculator.