(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Schulden kunnen snel van u afkomen. Ongeacht hoe u het heeft opgebouwd, als u eenmaal in het incassoproces zit, eisen de voortdurende telefoontjes van incassobureaus, dreigbrieven en slapeloze nachten uiteindelijk hun tol.
Terwijl u de opties doorneemt, begint u zich af te vragen hoe een faillissement werkt en of dit misschien de juiste zet voor u is.
Laten we eens kijken naar enkele van de belangrijkste componenten van een faillissement, zodat u kunt bepalen of dit een passende oplossing is voor uw situatie.
Opmerking: De meeste informatie voor dit artikel is afkomstig van de rechtbanken in de Verenigde Staten.
Faillissement is een federaal juridisch proces dat mensen of bedrijven bevrijdt van onbeheersbare schulden door de schuld kwijt te schelden of een werkbaar aflossingsplan op te stellen.
Zodra u het faillissement aanvraagt, worden uw schuldeisers op de hoogte gebracht en moeten zij tijdelijk stoppen met het contacteren van u of het ondernemen van andere incasso's of gerechtelijke stappen. Zodra uw openstaande schulden zijn voldaan, bent u er niet langer verantwoordelijk voor.
De Amerikaanse faillissementswet regelt faillissementen. Voor een individuele debiteur zijn er twee veel voorkomende faillissementsvormen:Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13.
Hoewel beide hoofdstukken over persoonlijk faillissement schuldverlichting bieden, doen ze dit op verschillende manieren.
Hoofdstuk 7 resulteert doorgaans kort na de goedkeuring van uw verzoek in kwijtschelding van uw in aanmerking komende schulden.
Het wegvagen van uw schulden klinkt waarschijnlijk als een opluchting, maar er kan wel een flink prijskaartje aan hangen. Volgens dit hoofdstuk kan uw niet-vrijgestelde eigendom worden geliquideerd om uw schuldeisers tevreden te stellen.
Wat vrijgestelde en niet-vrijgestelde activa zijn, verschilt per staat.
Maar over het algemeen geldt dat als u zaken als sieraden, waardevolle collecties, beleggingen en onroerend goed buiten uw hoofdverblijfplaats heeft, of als u veel overwaarde heeft in het huis waarin u woont, deze bezittingen tijdens de faillissementsprocedure kunt verliezen.
Indien van toepassing zal een door de rechtbank aangestelde curator uw niet-vrijgestelde bezittingen liquideren en de opbrengst aan uw schuldeisers uitbetalen.
Opmerking: Met een faillissement volgens hoofdstuk 7 kunt u een schuld opnieuw bevestigen. Als u bijvoorbeeld uw auto wilt behouden, kunt u met uw schuldeiser een wettelijk goedgekeurd afbetalingsplan afsluiten om de auto te behouden. Deze overeenkomst moet worden gemaakt voordat uw schuld officieel wordt kwijtgescholden.
Het komt erop neer: als u veel bezittingen heeft, is een faillissement volgens hoofdstuk 7 mogelijk geen goede oplossing voor u.
Succesvolle hoofdstuk 13-aanvragen resulteren in een drie- of vijfjarig schuldaflossingsplan. Dit staat bekend als reorganisatiefaillissement. Als u in aanmerking komt voor dit hoofdstuk, kunt u uw woning behouden in plaats van deze mogelijk te moeten liquideren onder hoofdstuk 7.
De terugbetalingsperiode duurt drie jaar als u een regelmatig inkomen heeft, maar minder verdient dan het gemiddelde inkomen van uw staat. Als u meer verdient dan de mediaan, betaalt u gedurende vijf jaar.
Tijdens uw terugbetalingsperiode kunnen schuldeisers geen gerechtelijke stappen of incassoactiviteiten ondernemen of voortzetten.
Uw betalingen zijn allemaal van uw besteedbaar inkomen.
Voor dit doeleinde is uw beschikbare maandinkomen uw bruto-inkomen (exclusief kinderalimentatie) minus wat de rechtbank redelijk acht om uw huishouden en liefdadigheidsdonaties te onderhouden (tot 15% van het bruto-inkomen).
Uw aflossingsplan heeft betrekking op prioritaire, gedekte en ongedekte schulden. Een prioriteitsschuld zijn belastingen en gerechtskosten, die eerst moeten worden betaald.
Gedekte schulden zijn gekoppeld aan onderpand (zoals een autolening of hypotheekbetaling). Ongedekte schulden, zoals creditcardschulden of persoonlijke leningen, worden niet gedekt door onderpand.
Voor gedekte schulden moeten de crediteuren ten minste de waarde van het onroerend goed worden betaald.
Afhankelijk van wanneer u de auto heeft gekocht (meestal een auto) en wanneer u faillissement aanvraagt, bent u mogelijk aansprakelijk voor het totale verschuldigde bedrag.
U kunt na de aflossingsperiode van het faillissement blijven betalen voor een hypotheek, zolang u de rekening op actueel niveau brengt.
Bij ongedekte schulden hoeft u niet het totale verschuldigde bedrag af te betalen. (Hoewel dit kan gebeuren, afhankelijk van hoeveel u verschuldigd bent en hoeveel u betaalt gedurende de aflossingsperiode.)
Als een concurrente schuldeiser echter niet de volledige betaling ontvangt, moet u ervoor zorgen dat hij of zij ten minste hetzelfde bedrag heeft ontvangen als hij zou hebben gekregen als u op grond van hoofdstuk 7 was geliquideerd.
Als u al uw vereiste maandelijkse betalingen doet en nog steeds een in aanmerking komende, niet-hypothecaire schuld heeft, wordt deze aan het einde van de aflossingsperiode kwijtgescholden.
Opmerking: Om kwijting te krijgen, moet u ook een goedgekeurde cursus financieel management voltooien. Bovendien mag u in de afgelopen twee jaar geen kwijtschelding van hoofdstuk 13-faillissement hebben ontvangen, of in de voorgaande vier jaar geen kwijtschelding van hoofdstuk 7.
Om in aanmerking te komen voor een faillissementsaanvraag in de afgelopen zes maanden, moet u:
Bovendien heeft elk faillissementshoofdstuk zijn eigen vereisten.
Om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7 met voornamelijk consumentenschulden (niet-zakelijke schulden), moet u slagen voor een middelentest. De rechter moet beoordelen of u over de financiële middelen beschikt om aan uw verplichtingen te voldoen.
Bij de test wordt gekeken of uw inkomen van de afgelopen zes maanden lager is dan het mediaaninkomen van uw staat. Als dat zo is, bent u geslaagd voor de test en kunt u doorgaan met de indiening.
Als dit niet het geval is, heeft u nog steeds de mogelijkheid om uw financiële behoefte aan te tonen door uw essentiële kosten van levensonderhoud, zoals onderdak, voedsel, medicijnen, enz., aan de rechtbank te melden.
Als uw besteedbaar inkomen na aftrek van kosten dan voldoet aan de criteria van de rechtbank, kunt u nog steeds slagen voor de middelentoets en doorgaan met de indiening van hoofdstuk 7.
Als u niet in aanmerking komt voor een rechtstreeks faillissement volgens hoofdstuk 7, kunt u uw aanvraag mogelijk omzetten naar hoofdstuk 13.
Om in aanmerking te komen, moet u minder dan $394.725 aan ongedekte schulden hebben en minder dan $1.184.200 aan gedekte schulden. (Er zijn geen schuldlimieten voor hoofdstuk 7.)
Ongeacht onder welk hoofdstuk u faillissement aanvraagt, het proces heeft veel overeenkomsten. Om te beginnen moet u een faillissementsaanvraag indienen bij uw plaatselijke federale rechtbank.
Als onderdeel van deze stap moet u de rechtbank het volgende verstrekken:
Als u tijdens uw kredietadvies een schuldafbetalingsplan heeft opgesteld, moet u dat ook indienen. Als u samen met uw echtgeno(o)t(e) een aanvraag indient, moeten jullie beiden de bovenstaande informatie verstrekken.
Vervolgens krijgt u een gerechtsbewindvoerder toegewezen. Zij zullen een bijeenkomst organiseren en voorzitten waarbij u en uw schuldeisers betrokken zijn.
Er wordt u onder ede een reeks vragen gesteld om duidelijkheid te krijgen over uw financiële situatie en om ervoor te zorgen dat u het faillissementsproces en de gevolgen voor uw financiële toekomst begrijpt.
De bevindingen van deze bijeenkomst zullen worden samengevat en aan de rechtbank worden voorgelegd. Vervolgens wordt uw zaak behandeld en zal een faillissementsrechter uw verzoek goedkeuren of afwijzen.
Hoe hoofdstuk 13 faillissementsverlichting werkt, is iets complexer dan hoofdstuk 7, omdat het het opstellen, goedkeuren en naleven van een schuldaflossingsplan vereist.
Bij een Chapter 13-faillissement moet u binnen 14 dagen na indiening een terugbetalingsplan indienen bij de rechtbank.
U moet ook binnen 30 dagen na de totstandkoming van het plan betalingen doen aan uw door de rechtbank aangewezen curator, zelfs als uw zaak nog niet is behandeld.
Binnen 45 dagen na de vergadering van schuldeisers moet een rechter een bevestigende hoorzitting houden. Schuldeisers worden op de hoogte gebracht en kunnen bezwaar maken als zij vinden dat het aflossingsplan oneerlijk is.
Als de rechtbank uw afbetalingsplan bevestigt, begint uw curator met het betalen van uw schuldeisers. Als de rechtbank uw plan afwijst, kunt u proberen een aangepast plan in te dienen of uw aanvraag om te zetten in een hoofdstuk 7-liquidatie.
Hoofdstuk 13 faillissement is een lang proces en u moet uw terugbetalingsplan strikt volgen. Als u nog meer schulden wilt aangaan, moet u eerst goedkeuring krijgen van uw trustee, omdat dit uw vermogen om betalingen te doen zoals overeengekomen in gevaar kan brengen.
Als u niet betaalt, kan uw zaak worden afgewezen of automatisch worden omgezet in een hoofdstuk 7-liquidatie. Als u echter niet meer kunt werken, komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van de ontberingen, waardoor u geen extra betalingen meer hoeft te doen.
U maakt twee belangrijke kosten:gerechtskosten en advocaatkosten. De gerechtskosten zijn eenvoudig, maar variëren enigszins, afhankelijk van het hoofdstuk waaronder u aangifte doet.
Voor faillissement onder hoofdstuk 7 kost het $245 om de zaak in te dienen, $75 administratiekosten en $15 voor een trusteetoeslag. Hoofdstuk 13 kost $235 om de zaak in te dienen en $75 aan administratieve kosten.
De gerechtskosten kunnen na goedkeuring in termijnen worden betaald. Als u deze niet betaalt, kan dit echter tot gevolg hebben dat uw zaak wordt afgewezen. Voor hoofdstuk 7 kunnen de gerechtskosten worden kwijtgescholden als u minder dan 150% van de armoedegrens verdient.
Juridische kosten zijn helaas niet zo eenvoudig en variëren dramatisch, afhankelijk van uw locatie, de complexiteit van uw zaak, hoe ervaren uw faillissementsadvocaat is en andere factoren.
U kunt verwachten dat u uw faillissementsadvocaat enkele honderden tot enkele duizenden dollars moet betalen.
Veel soorten schulden, zoals autoleningen, hypotheken, medische schulden en creditcardsaldi, kunnen bij een faillissement worden kwijtgescholden. Niet alle schulden komen echter in aanmerking.
Hoewel er aanvullende, ongebruikelijke nuances zijn voor beide hoofdstukken, kunnen de volgende financiële verplichtingen over het algemeen niet worden nagekomen:
Als uw voornaamste bron van schulden federale studieleningen of belastingschulden zijn, kan een standaard faillissementsaanvraag u niet veel helpen.
U kunt echter een afzonderlijke procedure tegen de tegenpartij indienen om de faillissementsrechtbank te laten bepalen of de betalingen van uw studielening voor u onnodige problemen opleveren. Als de rechtbank in uw voordeel oordeelt, kunnen uw studieleningen worden kwijtgescholden.
Als u failliet gaat, daalt uw kredietscore – mogelijk met 200 punten of meer. De ernst van de daling hangt af van de hoeveelheid schulden die is kwijtgescholden.
Het verkrijgen van een schone lei heeft een langdurige impact op uw kredietwaardigheid. Een faillissement uit hoofdstuk 7 blijft tien jaar op uw kredietrapport staan, terwijl een faillissement uit hoofdstuk 13 zeven jaar blijft hangen. Met zorgvuldig kredietbeheer na een faillissement kan uw score echter in de helft van die tijd enorm verbeteren.
Het is belangrijk op te merken dat incasso-inspanningen, vonnissen en loonbeslagen ook grote schade aanrichten aan uw score. Dus als de kredietproblemen zich opstapelen, kan het verstandig zijn om het bloeden te stoppen door een faillissement uit te spreken.
Het faillissement uitspreken is een drastische stap. Omdat een faillissementsaanvraag een openbaar document wordt, kan dit uw toekomst op verschillende manieren beïnvloeden, behalve alleen uw kredietwaardigheid.
Hoewel het uiteindelijk nodig kan zijn, is het overwegen van alternatieven onderdeel van due diligence. Hoe eerder u een probleem opmerkt en actie onderneemt, hoe groter de kans dat alternatieve opties zullen werken.
Hier zijn enkele ideeën om te verkennen:
Vermijd het aftappen van uw pensioenrekeningen. Deze zijn doorgaans vrijgesteld van faillissement, dus u raakt ze niet kwijt als u een aanvraag indient.
Maar het afsluiten van een 401(k)-lening of een voortijdige opname van uw pensioenspaarrekening kan andere financiële problemen op de lange termijn veroorzaken.
Mocht u failliet gaan, dan is het belangrijk om meteen te beginnen met het opnieuw opbouwen van uw financiële leven.
Hoewel het lang duurt voordat uw kredietscore zich herstelt (7-10 jaar), heeft u veel invloed op de snelheid waarmee uw kredietscore wordt hersteld.
Hier volgen enkele stappen die u na een faillissement kunt nemen:
Dit artikel is alleen bedoeld om algemene informatie te geven over hoe het indienen van een faillissementsbescherming werkt. Als u deze route serieus overweegt, raden wij u aan om met een advocaat te spreken die gespecialiseerd is in faillissementsrecht in uw land.
Hoewel u uzelf in de rechtbank kunt vertegenwoordigen, kan een gekwalificeerde faillissementsadvocaat u door de vele nuances van een faillissement leiden, zodat u de best mogelijke oplossing krijgt.
Artikel geschreven door Laura
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Verlenging studiefinanciering:wat we weten
Medische claim afgewezen? Uw gids om bezwaar te maken en dekking te krijgen
Vergeving aanvragen voor PPP-leningen tussen $ 50.01 en $ 150.000
Hoe bouw je een wereldwijde toeleveringsketen voor je kleine bedrijf
IRIS vergroot onderwijsbereik met BioStore-deal
mythen over leeftijd ontkrachten … plus meer over MTD
Hoe hard eigenaren van kleine bedrijven werken