(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Het financieren van uw pensioen is niet eenvoudig. Je hebt genoeg geld nodig om je reguliere uitgaven, je hobby's en mogelijk aanzienlijk hogere medische kosten te dekken.

Als je je zorgen maakt over de financiering van je gouden jaren en je bezit een huis (gratis en transparant of met een klein hypotheeksaldo), kan een omgekeerde hypotheek je stress helpen verlichten.

Een omgekeerde hypotheek is precies hoe het klinkt. Als u 62 jaar of ouder bent, betaalt een kredietverstrekker u betalingen (maandelijks of ineens) op basis van de overwaarde van uw woning.

Maar vergis u niet:dit is een lening waarbij u de overwaarde van uw huis als onderpand gebruikt.

Hoewel deze lening nu een positieve invloed op uw leven zou kunnen hebben, is het mogelijk dat u uiteindelijk minder aan uw erfgenamen nalaat dan u zou willen, omdat de lening uiteindelijk moet worden terugbetaald.

Laten we enkele nuances van een omgekeerde hypotheek bekijken, zodat u kunt beoordelen of deze geschikt voor u is.

Soorten omgekeerde hypotheken

Volgens de Federal Trade Commission (FTC) zijn er drie hoofdtypen omgekeerde hypotheken:

• Enkel doel :Staats-/lokale overheden of non-profitorganisaties verstrekken deze leningen, maar er kunnen beperkingen zijn aan de beschikbaarheid. Fondsen kunnen slechts voor één vooraf bepaald doel worden gebruikt, zoals huisreparatie.
  • Dit kan een goede route voor u zijn als uw inkomen laag is, omdat de kosten om te lenen lager zijn dan bij andere omgekeerde hypotheekopties.

• Eigendom :Leningen worden verstrekt door particuliere bedrijven. Fondsen kunnen voor elk doel worden gebruikt.
  • Deze optie is bedoeld voor mensen met huizen van hoge waarde en wordt vaak een jumbo omgekeerde hypotheek genoemd.

• Omzettingshypotheek met overwaarde van het huis (HECM):Leningen worden verstrekt door het Ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD). Om in aanmerking te komen, mag de waarde van uw huis niet hoger zijn dan $ 726.525. U kunt geld voor elk doel gebruiken. HECM's bieden flexibelere betalingsmogelijkheden dan eigen leningen die doorgaans alleen vaste bedragen uitgeven.
  • Dit is veruit de meest voorkomende omgekeerde hypotheekvorm.

Een omgekeerde hypotheek afsluiten

Het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek voelt hetzelfde als het ontvangen van een standaard hypotheek. Eerst moet u het type selecteren dat het beste bij u past. Zoals bij elke lening moet u op zoek gaan naar de beste deal.

Vervolgens vraagt u de lening aan, waarbij uw financiële gezondheid wordt beoordeeld. Kredietverstrekkers moeten ook zien dat u op de hoogte bent van uw onroerendgoedbelasting en verzekeringsrekeningen voor huiseigenaren.

Bovendien moeten kredietverstrekkers voor HECM-leningen verifiëren dat uw huis voldoet aan de FHA-eigendomsnormen. Ten slotte kan het zijn dat u een hypotheekadvies moet volgen om er zeker van te zijn dat u de lening volledig begrijpt.

Als alles in orde is, betaalt u:kosten om de lening te starten, afsluitkosten en kosten om de lening te behouden.

Als u een HECM krijgt, moet u ook een hypotheekverzekering betalen. U kunt een deel van deze kosten in uw lening opnemen, zodat de eerste klap op uw chequeboek niet zo erg zal zijn (hoewel dit er wel voor kan zorgen dat u toegang heeft tot minder geld).

Hoewel u de kosten die verband houden met de lening vooraf moet betalen, hoeft u (of uw erfgenamen) de lening zelf niet terug te betalen totdat u overlijdt, verhuist of het huis verkoopt.

Hoeveel kan ik lenen?

Dat hangt af van een aantal factoren, zoals uw leeftijd, welke omgekeerde hypotheekvorm u kiest, hoeveel overwaarde u in uw huis heeft, de rentetarieven en uw algehele financiële gezondheid.

Over het algemeen kunnen oudere mensen met meer eigen vermogen grotere leningen afsluiten.

Tip:Er zijn veel rekenmachines beschikbaar die u een idee geven van hoeveel een omgekeerde hypotheek u zou kunnen opleveren.

Voordelen van een omgekeerde hypotheek

Er zijn een aantal redenen waarom een omgekeerde hypotheek voor u aantrekkelijk kan zijn:

• Je bent nog steeds eigenaar van het huis.
• U hoeft geen belasting te betalen over de betalingen die u ontvangt.
• Betalingen hebben doorgaans geen invloed op uw sociale zekerheid of Medicare.
• Normaal gesproken heeft de lening geen vaste vervaldatum, zolang u maar in het huis woont.

Valkuilen van een omgekeerde hypotheek

Hoewel er enkele positieve kanten zijn aan het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek, zijn er ook enkele negatieve kanten waar u rekening mee moet houden:

• Als u of uw erfgenamen niet bij het geld kunnen komen om de lening terug te betalen, zult/zullen u/zij het huis moeten verkopen om de kredietverstrekker tevreden te stellen.*

• De rente op de lening zorgt ervoor dat het leningsaldo in de loop van de tijd groeit.

• Sommige omgekeerde hypotheken hebben variabele rentetarieven, waardoor het moeilijk is om te voorspellen wat de uiteindelijke verplichting zal zijn.

• Als u achterloopt met het onderhoud van uw huis, verzekeringen of onroerendgoedbelasting, kan de kredietverstrekker van u eisen dat u de lening voortijdig terugbetaalt.

• Als u de lening alleen op uw naam afsluit en u overlijdt of anderszins de woning definitief verlaat, moet uw echtgeno(o)t(e)/partner mogelijk de lening terugbetalen of verhuizen kort nadat u weg bent (en omgekeerd!).

*Het goede nieuws? U kunt niet meer schuldig zijn dan wat uw huis waard is.

Waar moet ik rekening mee houden?

Terwijl u afweegt of een omgekeerde hypotheek geschikt voor u is, denkt u aan het volgende:

• Hoeveel geld je nodig hebt en waarvoor je het geld nodig hebt (als je van de opbrengst wilt leven, dan zal de omgekeerde hypotheek voor één doel niet werken.)

• Hoe lang u van plan bent in het huis te blijven wonen (als u niet van plan bent lang in het huis te blijven wonen, is het afsluiten van de lening wellicht financieel niet verstandig.)

• Als de lening kan worden terugbetaald (als u het onroerend goed aan erfgenamen wilt nalaten, kunnen zij dan de lening terugbetalen zodat zij deze kunnen behouden?)

Alternatieven

Als u twijfels heeft over het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek, zijn er andere opties beschikbaar om uw cashflow te verbeteren:

• Cash-out herfinanciering . Het is goedkoper om een ​​hypotheekherfinanciering met uitbetaling te verkrijgen en u kunt hiermee eigen vermogen blijven opbouwen (waarbij de omgekeerde hypotheek uw eigen vermogen wegneemt). U moet echter wel maandelijkse betalingen doen, anders riskeert u faillissement.

• Een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) . Deze optie brengt ook minder kosten met zich mee dan een omgekeerde hypotheek en stelt u in staat financiering aan te boren wanneer u die nodig heeft. Tijdens de trekkingsperiode hoeft u alleen de rente over de lening te betalen. Wees er echter op voorbereid dat de betaling omhoog gaat zodra de trekkingsperiode voorbij is. Als uw woningwaarde daalt, kan de HELOC bovendien worden geannuleerd. En als u betalingen misloopt, kunt u te maken krijgen met uitsluiting.

• Een woninglening . Met deze optie krijgt u een vast bedrag tegen een lagere rente dan een omgekeerde hypotheek. Het is echter duurder dan een HELOC en vereist nog steeds dat u trouwe maandelijkse betalingen doet om marktuitsluiting te voorkomen.

• Verkoop het huis . Met de opbrengst kunt u een goedkoper huis volledig kopen en de rest als kasreserve aanhouden. Als u wilt dat uw gezin het huis krijgt als u overlijdt, kunt u het van tevoren aan hen verkopen.

• Een kamer verhuren . Hoewel het omgaan met huurders problemen met zich meebrengt, kan het verhuren van een deel van uw huis u helpen eventuele tekorten in uw budget te dekken.

• Faillissement aanvragen . Hoewel deze optie uw krediet ontsiert, kan het u helpen uw schulden onder controle te krijgen, waardoor uw budget uiteindelijk verbetert.

Laatste gedachten over omgekeerde hypotheken

Het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek kan een geschikte oplossing zijn als u echt een inkomstenstroom nodig heeft en geen andere opties heeft.

Als u bovendien geen plannen heeft om uw huis aan een dierbare achter te laten, kan dit een geweldige manier zijn om uw pensioenlevensstijl te verbeteren.

Als u echter andere opties heeft en de woning aan een erfgenaam wilt nalaten, is een omgekeerde hypotheek wellicht niet geschikt voor uw situatie.

Beslissen om een omgekeerde hypotheek te verkrijgen (en deze vervolgens daadwerkelijk te krijgen) is een ongelooflijk genuanceerd proces.

De bedoeling van dit artikel is uitsluitend om algemene informatie te verstrekken. U wordt aangemoedigd om een grondige en open dialoog te voeren met uw familie (indien van toepassing) en vertrouwde, gekwalificeerde financiële professionals voor begeleiding.

Vermijd verkopers die onder hoge druk staan en de voordelen te veel beloven en de risico's te weinig benadrukken. En zorg ervoor dat u precies begrijpt hoe uw omgekeerde hypotheek zal werken, zowel tijdens uw leven als nadat u weg bent, voordat u zich vastlegt.

Artikel geschreven door Laura

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 Women Who Money mede opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogen kunt laten groeien, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.