Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Om te bepalen hoeveel hypotheek u kunt betalen, moet u rekening houden met verschillende factoren, waaronder het geld dat u beschikbaar heeft om als aanbetaling te gebruiken, uw maandelijkse uitgaven (inclusief schuldbetalingen) en welk deel van uw inkomen u nodig heeft om de maandelijkse hypotheekbetalingen.

Controleer uw kredietrapporten en scores

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, vragen de meeste kredietverstrekkers uw kredietrapport en kredietscore op bij een of meer van de drie nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax). Als uw kredietscore onder een minimumdrempel komt (bepaald naar goeddunken van de geldschieter), kan uw aanvraag worden afgewezen. De vereisten voor de kredietscore van hypotheekverstrekkers variëren, maar een minimum van 620 op de FICO-schaal van 300 tot 850 is niet ongebruikelijk voor een hypotheek, en de meeste geldschieters zullen aanvragers met FICO ^® afwijzen Uitslagen ^☉ onder de 580.

Als uw credit score nauwelijks voldoet aan de minimumvereisten van de geldschieter, kunt u verwachten dat u relatief hoge rentetarieven en vergoedingen voor de lening betaalt. Lenders brengen kredietnemers met lagere kredietscores doorgaans meer in rekening dan die met hogere scores. Het verschil tussen een "eerlijke" FICO ^® Score en één in het "goede" bereik kan duizenden dollars aan besparingen betekenen gedurende de looptijd van een hypotheek.

Naast het controleren van uw kredietscores, zullen de meeste kredietverstrekkers nauwlettend kijken naar de kredietrapporten waarop ze zijn gebaseerd. Negatieve vermeldingen in een melding, zoals te late of gemiste betalingen, rekeningen die zijn overgedragen aan incassobureaus, of ernstigere zaken zoals executies of faillissementen, kunnen ook redenen zijn om een ​​hypotheekaanvraag af te wijzen.

Om te weten waar u aan toe bent voordat u een hypotheek zoekt, is het een goed idee om uw kredietrapport en kredietscore ten minste drie tot zes maanden voordat u een lening aanvraagt, te controleren. U kunt één keer per jaar een kopie van uw kredietrapport krijgen van elk kredietbureau op AnnualCreditReport.com, of uw Experan-kredietrapport en -score gratis krijgen. Bekijk uw kredietrapport zorgvuldig en overweeg stappen te ondernemen om uw krediethypotheek klaar te maken:

• Onnauwkeurige informatie in uw kredietrapport kan uw kredietscore schaden, dus neem contact op met de kredietbureaus als u die vindt om de nodige correcties aan te brengen.
• Als uw kredietscore lager is dan u zou willen, overweeg dan om zes maanden tot een jaar de tijd te nemen om uw kredietscore te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt.
• Als u klaar bent om door te gaan met het zoeken naar een huis, vermijd dan het aanvragen van nieuwe leningen of creditcards ten minste zes maanden voordat u uw hypotheek aanvraagt ​​(of hypotheek voorafgaande goedkeuring). De kredietcontroles die bij die aanvragen horen, verlagen tijdelijk uw kredietscores, wat tegen u kan werken wanneer u een hypotheek aanvraagt. Als u extra schulden aangaat, verhoogt u ook uw schuld / inkomensratio.

Overweeg uw inkomen en schulden

Wanneer u een hypothecaire lening aanvraagt, is een van de belangrijkste overwegingen van een geldschieter uw schuld / inkomen (DTI) -ratio, het deel van uw maandelijkse inkomen dat naar schuldbetalingen gaat. Om uw DTI-ratio te berekenen, telt u uw terugkerende schuldgerelateerde uitgaven (creditcardrekeningen, studieleningen, autoleningen, enz.) op en deelt u dat bedrag door uw bruto maandinkomen (het bedrag dat u verdient vóór uitgaven, bronbelasting, pensioensparen , enz.). Als uw bruto-inkomen $ 6.000 per maand is en de som van uw totale schuldgerelateerde uitgaven $ 2.700 is, is uw DTI-ratio 2.700/6.000 of 45%. Vanuit het oogpunt van een geldschieter, hoe lager uw DTI-ratio, hoe beter, omdat iemand met een hoge DTI-ratio moeite kan hebben om de extra schuldbetalingen van een hypothecaire lening te dekken.

De maximaal aanvaardbare DTI-ratio verschilt per kredietverstrekker, maar kredietnemers die gekwalificeerde hypotheken ontvangen die voldoen aan de federale richtlijnen voor woningkredieten, moeten een DTI-ratio van 43% of lager hebben, en veel kredietverstrekkers zoeken naar een DTI die niet hoger is dan 36%.

Beslis hoeveel geld u wilt neerleggen

De hoeveelheid contant geld die u aan een aanbetaling besteedt, speelt een belangrijke rol bij het bepalen van hoeveel huis en hypotheek u zich kunt veroorloven. Het helpt bij het bepalen van het bedrag dat de geldschieter u wil lenen en de vergoedingen en rentelasten die van toepassing zijn. Die cijfers bepalen op hun beurt het bedrag van uw maandelijkse hypotheekbetaling.

Bij het bepalen van de hoogte van een aanbetaling is het handig om te begrijpen hoe hypotheekverstrekkers over aanbetalingen denken. In plaats van zich te concentreren op de aanbetaling zelf, richten kredietverstrekkers zich op het percentage van de waarde van een onroerend goed dat niet wordt gedekt door de aanbetaling, dat wil zeggen, het deel van de waarde van het onroerend goed dat ze bereid zijn te dekken met een lening. Kredietverstrekkers (en de federale autoriteiten die ze reguleren) verwijzen hiernaar met behulp van een cijfer dat bekend staat als de lening-tot-waarde (LTV)-ratio, berekend door het bedrag van de lening te delen door de prijs van het onroerend goed:

In het geval van een huis van $ 200.000, als u een aanbetaling van 10% ($ 20.000) op het onroerend goed doet, zou de LTV-ratio van het bedrag dat u zou moeten lenen om het onroerend goed te kopen $ 180.000 zijn, gedeeld door $ 200.000, of 90%. Als u uw aanbetaling verhoogt tot $ 30.000 (15% van de aankoopprijs), daalt de LTV-ratio tot 85%.

"Conforming-hypotheken" die voldoen aan de aankoopvereisten die zijn vastgesteld door Fannie Mae en Freddie Mac, de door de overheid gesponsorde ondernemingen die uiteindelijk de meeste Amerikaanse eengezinswoninghypotheken kopen, kunnen een LTV-ratio hebben van niet meer dan 80%, wat neerkomt op een aanbetaling van minimaal 20%.

Conventionele hypotheekverstrekkers kunnen "niet-conforme" leningen verstrekken met LTV-ratio's tot 95% (of aanbetalingen van slechts 5%). De rentetarieven en vergoedingen op deze leningen zijn doorgaans veel hoger dan op conforme leningen, en leners met een LTV van meer dan 80% moeten doorgaans een particuliere hypotheekverzekering afsluiten, waardoor de maandelijkse hypotheekbetalingen kunnen toenemen.

Naast het belang ervan bij het bepalen van het totale bedrag dat u kunt lenen, speelt uw aanbetalingsbedrag vaak een rol bij het bepalen van de opstartkosten die u doorgaans betaalt wanneer u een hypothecaire lening aangaat. Veel kredietverstrekkers geven leners de mogelijkheid om een ​​hogere aanbetaling te verhandelen voor verlagingen van de opstartkosten. Vergoedingen worden uitgedrukt in procentpunten van het geleende bedrag, of gewoon "punten", en het kopen van deze "kortingspunten" kan aanzienlijke besparingen opleveren gedurende de looptijd van een lening.

Overweeg de hypotheektermijn

Het rentetarief dat van toepassing is op uw hypotheek is de belangrijkste bepalende factor voor wat uw lening u in de loop van de tijd zal kosten, maar de hoeveelheid tijd die u betaalt, is ook een grote factor.

Amerikaanse hypothekenleningen hebben doorgaans een terugbetalingsperiode van 15 jaar of 30 jaar, hoewel er langere en kortere terugbetalingsperioden beschikbaar zijn. Kortere leentermijnen gaan doorgaans gepaard met lagere rentetarieven, en omdat deze tarieven voor een veel kortere periode worden toegepast, zijn hun kosten gedurende de looptijd van de lening aanzienlijk lager dan bij langere leningen. Het belangrijkste voordeel van leningen met een langere looptijd is dat een langere aflossing over een langere periode leidt tot lagere maandelijkse betalingen.

Om het belang van alleen aflossingsvoorwaarden te illustreren, waarbij andere factoren gelijk blijven, moet u rekening houden met de verschillen in maandelijks betalingsbedrag en totale kosten (hoofdsom en rente) tussen 15- en 30-jarige hypotheken op een gemiddeld Amerikaans huis met een prijs van $ 226.800. Voor vergelijkingsdoeleinden gaan we ervan uit dat de rente op beide leningen 4,5% is en dat u een aanbetaling van 20% heeft gedaan ($ 45.360), dus PMI is geen overweging:

Houd rekening met de kosten die verder gaan dan de hypotheek

Wanneer u bepaalt hoeveel u zich elke maand kunt veroorloven om uw hypotheek te dekken, moet u niet vergeten dat u waarschijnlijk een aantal nieuwe kosten zult maken die verder gaan dan de hypotheek wanneer u een huiseigenaar wordt. Zorg ervoor dat uw planning voldoende middelen toestaat om uitgaven te dekken, zoals:

• Belastingen op onroerend goed
• Verzekering voor huiseigenaren (inclusief basisdekking voor ongevallen en toepasselijke rijders voor aardbevingen, bosbranden, overstromingen en andere natuurrampen, die veel kredietverstrekkers eisen voor huizen in kwetsbare delen van het land)
• Bouwkosten (indien van toepassing)
• Onderhoud, reparatie of renovatie van woningen

Afhankelijk van de leeftijd en de staat van uw huis wanneer u het koopt, moet u mogelijk de kosten plannen voor het vervangen van een dak, oven, HVAC-eenheid of om apparaten of andere kenmerken van het huis bij te werken. Door elke maand wat geld opzij te zetten voor die projecten, kan worden voorkomen dat ze in de loop van de tijd een noodsituatie worden.

Hypotheekcalculator

^† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.

Probeer de volledige hypotheekcalculator Opent een nieuw venster met meer functies.

Kijk naar verschillende soorten hypotheekleningen

Zodra u hebt bepaald hoeveel u als aanbetaling moet gebruiken en hoeveel u zich kunt veroorloven voor een maandelijkse hypotheekbetaling, begint u met het vergelijken van hypotheekaanbiedingen. Als je eenmaal een geldschieter hebt gevonden die je leuk vindt, kun je overwegen om vooraf een hypotheek te krijgen voordat je een huis gaat kopen.

Als u voor het eerst een huis koopt, een servicelid of veteraan bent (of de langstlevende echtgenoot van één), of op zoek bent naar een huis in een landelijk deel van het land en u voldoet aan bepaalde inkomenseisen, komt u mogelijk in aanmerking voor een of meer federale programma's die zijn ontworpen om Amerikanen te helpen huiseigenaren te worden. Een gediplomeerde vastgoedprofessional of een leningadviseur bij een bank, kredietvereniging of hypotheekverstrekker kan u helpen beslissen voor welke programma's u in aanmerking komt en welke hypotheekvorm het beste bij u past.