(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Wanneer u zich aanmeldt voor voordelen bij een nieuwe werkgever of tijdens een zorgplan of open inschrijvingsperiode op uw werkplek, leert u over verzekeringsplannen, pensioenspaarrekeningen en andere werknemersvoordelen waarvoor u in aanmerking komt.

Vertegenwoordigers van HR beschrijven verschillende gezondheidszorgplannen, maandelijkse premies, eigen risico's en copays, en collega's kunnen praten over hun ervaringen met verschillende voordelen. Maar een programma waar u meer over wilt weten, is een gezondheidsspaarrekening of HSA.

Met een gezondheidsspaarrekening kunt u sparen voor de kosten van medische zorg, terwijl u uw belastbaar inkomen verlaagt.

U moet enkele regels kennen over wie in aanmerking komt voor een HSA, hoe deze werkt, de hoeveelheid geld die u eraan kunt bijdragen en enkele voor- en nadelen van het gebruik ervan, dus laten we erin duiken.

Wat is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?

Simpel gezegd is een zorgspaarrekening een fiscaal voordelige spaarrekening voor medische kosten.

Dit betekent dat u het belastingvrije geld dat u in het plan stopt, en eventuele rente of groei die het oplevert, kunt gebruiken om de in aanmerking komende gezondheidszorgkosten te betalen.

Een leuke eigenschap van een HSA, naast de belastingbesparing, is dat je hem wellicht ook als investeringsvehikel voor de toekomst kunt gebruiken.

Het geld in de HSA wordt niet belast wanneer het wordt bijgedragen, vergelijkbaar met een traditionele loonaftrek van 401.000.

Deze bijdragen vóór belastingen verlagen uw belastbaar inkomen voor het jaar en zorgen ervoor dat u meer van uw zuurverdiende geld overhoudt.

Opmerking:een HSA verschilt van een medische flexibele uitgavenrekening (FSA) of een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA). In ons artikel over medische spaarrekeningen kunt u meer te weten komen over dit soort rekeningen en de belangrijkste verschillen begrijpen.

Een voordeel van een HSA versus FSA is dat u het geld niet binnen een bepaald tijdsbestek hoeft uit te geven aan gekwalificeerde gezondheidszorgkosten. Het ongebruikte geld in een HSA loopt van jaar tot jaar door.

Er zijn echter maximale jaarlijkse bedragen die u kunt bijdragen aan een HSA.

De jaarlijkse bijdragelimiet voor HSA's in 2023 bedraagt $3.850 voor een individu en $7.750 voor een gezin. Volwassenen ouder dan 55 kunnen een extra bijdrage van $ 1.000 bovenop de jaarlijkse limiet doen.

Opmerkingen:

• Huwelijkse echtgenoten kunnen in totaal slechts $ 7.750 bijdragen via één in aanmerking komend gezinsabonnement, of $ 3.850 elk in twee in aanmerking komende zelfstandige plannen.
• Als beide echtgenoten ten minste 55 jaar oud zijn, kunnen ze slechts één inhaalbijdrage van $ 1000 bijdragen met een gezinsabonnement, of elk van hen kan $ 1000 bijdragen aan afzonderlijke plannen voor zichzelf.

Wie komt in aanmerking voor een HSA?

Volgens de Internal Revenue Service komt iedereen die aan de volgende criteria voldoet in aanmerking voor een HSA:

• Moeten een Qualified High Deductible Health Plan (HDHP) kiezen voor uw ziektekostenverzekering en gedekt zijn op de 1e van de maand voor de maand dat zij bijdragen aan een HSA.*

1. De IRS definieert een HDHP voor een individu als een plan met contante uitgaven van maximaal $ 7.500 en een minimaal eigen risico van $ 1.500
2. Voor een gezinsdekkingsplan in 2023 is het eigen risico $ 15.000, en het minimale eigen risico $ 3.000

• Niet gedekt door een andere ziektekostenverzekering, zoals de ziektekostenverzekering van een echtgenoot

• Niet ingeschreven voor Medicare

• Mag niet worden geclaimd als afhankelijk van de belastingaangifte van iemand anders

*U kunt alleen geld vóór belastingen bijdragen aan een HSA voor de maanden dat een HDHP u dekt. Bent u dus van baan veranderd en was u slechts 6 maanden van het kalenderjaar verzekerd voor een HDHP, dan kunt u alleen voor die 6 maanden premie betalen. Voor een gezins-HSA zou dit betekenen dat u dit jaar $ 3.650 kunt bijdragen.

Neem contact op met de voordelendirecteur van uw werkgever om te zien of zij dit type account aanbieden in uw voordelenpakket.

En hoeft u zich geen zorgen te maken als u uw werkgever zou verlaten zodra u bent begonnen met bijdragen aan een HSA, omdat u deze als een 401(k) of 403(b) kunt overzetten naar een ander HSA-account.

Als dit niet via uw werkgever wordt aangeboden, neem dan contact op met uw financiële instelling om te zien of zij een HSA aanbieden.

Als uw bank, kredietvereniging of makelaardij een HSA als optie aanbiedt, is het verschil dat het geld na belastingen wordt gestort, maar dat u de belastingaftrek documenteert en aanpast wanneer u aan het einde van het jaar inkomstenbelasting indient.

Morningstar heeft de ranglijst van top HSA-aanbieders voor 2022 gepubliceerd om te bepalen welke HSA's de beste keuzes zijn voor individuen in plaats van voor werkgevers, waarbij vergoedingen vaak onderhandelbaar zijn op basis van verschillende factoren.

Wat zijn de voordelen van een HSA?

1. Voordelen vóór belastingen

Een van de belangrijkste voordelen van een HSA is dat u het geld vóór belastingen bijdraagt. U verlaagt daarmee het bedrag aan inkomsten- en socialezekerheidsbelasting dat u voor het jaar betaalt.

Stel dat u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient. Als u € 5.000 in uw HSA stopt, wordt u belast alsof u € 45.000 verdient, waardoor uw belastbaar inkomen lager wordt.

2. Pensioen verhogen

Bovendien kunt u een HSA gebruiken om uw pensioen een boost te geven als er nog geld op de rekening staat.

Een HSA kan op 65-jarige leeftijd worden uitbetaald, maar dat hoeft niet. Er is geen verplichte uitbetaling op 72 ½-jarige leeftijd die typerend is voor traditionele pensioenregelingen.

3. Werkgeversbijdragen

Bedrijven kunnen bijdragen aan de HSA-accounts van hun werknemers. Alle bijdragebedragen worden door elke werkgever bepaald, met een typisch bereik van bijdragen van $ 500 tot $ 2.000.

Dit is misschien een kleiner bedrag dan een standaard 401K-abonnement, maar het is nog steeds gratis geld.

4. Groei

Als u uw HSA-fonds niet gebruikt, accumuleert het belastingvrije rente. Het is alsof je een ‘medische’ noodfondsrekening hebt voor wat vaak de grootste uitgave van mensen is.

Veel HSA's lijken op een 401K omdat u kunt kiezen hoe uw plan wordt belegd. De mogelijkheid om te beleggen in een beleggingsfonds of een ander beleggingsproduct hangt af van welk HSA-bedrijf uw werkgever (of financiële instelling) gebruikt.

Mensen die hun 401 Ks maximaliseren, kunnen een HSA gebruiken als een andere manier om extra belastingvrij geld te besparen.

5. Keuzes

De HSA geeft u de vrijheid om toegang te krijgen tot uw dollars vóór belastingen voor gekwalificeerde uitgaven die u maakt voor medische zorg.

Het geld in uw HSA kan worden gebruikt voor verschillende soorten gezondheidszorgkosten, waaronder geneesmiddelen op recept, zelfzorgmedicijnen, tandartskosten, brillen, oogzorgkosten en meer.

Je kunt het ook gebruiken bij snelle zorgverleners, die steeds populairder worden vanwege het gemak en de kostenvoordelen.

Wat zijn de nadelen van een HSA?

1. Hoog eigen risico

Als u een plan met een hoog eigen risico heeft, betekent dit een lagere maandelijkse premie, maar u betaalt wel meer eigen medische kosten voordat uw ziektekostendekking van kracht wordt.

Uw initiële kosten zullen hoger zijn dan die van traditionele gezondheidszorgplannen wanneer u gedurende het jaar gebruik moet maken van uw medische dekking totdat u aan het eigen risico voldoet.

2. Limieten voor accountbijdragen

Er zijn beperkingen aan hoeveel u elk jaar aan uw HSA kunt toevoegen. Voor 2023 bedraagt de maximale bijdragelimiet voor degenen die in aanmerking komen voor een gezinsabonnement $ 7.750.

Voor degenen met een alleen-zelfdekking is het maximum van de bijdrage $ 3.850.

(Iedereen van 55 jaar of ouder komt in aanmerking voor inhaalbijdragen en kan jaarlijks $ 1.000 extra op zijn of haar rekening storten.)

Als u de contributielimiet overschrijdt, bent u onderworpen aan een boetebelasting van 6% op het overtollige bedrag als u het overtollige geld niet opneemt vóór de uiterste datum voor IRS-belastingaangifte van het contributiejaar.

3. Strafboetes en/of kosten

Als een HSA niet correct wordt gebruikt voor in aanmerking komende medische kosten, is er een belastingboete van 20% van toepassing.

Het is ook essentieel om op te letten voor HSA-bedrijven die mogelijk kosten voor accountonderhoud in rekening brengen.

4. Risico's

Omdat een HSA vergelijkbaar is met een 401K, zijn er typische risico's aan verbonden met betrekking tot beleggen.

Het geld wordt in de markt geïnvesteerd, en een daling van de markt kan er ook voor zorgen dat de accountwaarden dalen.

Hoe u een HSA gebruikt

Een HSA is eenvoudig te gebruiken voor zorgkosten. De meeste werkgevers geven u een kaart, zoals een bankpas, die u kunt gebruiken bij het betalen van alle in aanmerking komende medische kosten en die u als een creditcard kunt gebruiken.

Sommige bedrijven bieden ook cheques aan die verband houden met uw HSA-saldo.

Als u voor een in aanmerking komende tandheelkundige of visuele kosten, of medische kosten uit eigen zak betaalt met een persoonlijke cheque of creditcard, kunt u een claim voor terugbetaling indienen.

Hoe een HSA precies wordt gebruikt, is afhankelijk van uw uitkeringsplan en bedrijfsrichtlijnen.

Fondsen die niet worden gebruikt voor eigen gezondheidszorgkosten blijven op de rekening staan, en eventuele groei van het niet-bestede geld zal belastingvrij zijn als het later wordt gebruikt om in aanmerking komende gezondheidszorgkosten te betalen.

Houd er rekening mee dat u federale inkomstenbelasting betaalt over het opgenomen bedrag wanneer dit wordt gebruikt voor niet-medische kosten.

Al het ongebruikte geld dat in uw HSA achterblijft wanneer u de leeftijd van 65 jaar bereikt, kan kosteloos worden opgenomen voor welk doel dan ook, afgezien van alleen in aanmerking komende uitgaven voor gezondheidszorg.

Is het opzetten van een HSA de moeite waard?

Om te bepalen of een HSA geschikt voor u is, moet u traditionele zorgplannen vergelijken met HDHP-dekking plus een HSA.

U wilt de polisdocumenten van de verzekeringsmaatschappij, de ziektekostenpremies, het eigen risico en de eigen risicolimieten bekijken en vervolgens beslissen welke de meest kosteneffectieve optie is voor uw gezinssituatie.

Er zijn voor- en nadelen verbonden aan een HSA, en er zijn grenzen aan hoeveel u elk jaar kunt bijdragen.

Toch is het een aantrekkelijke optie voor degenen die voldoen aan de deelnamevereisten en op zoek zijn naar een andere fiscaal voordelige investeringsoptie naast de traditionele 401K.

Volgende:

• Bespaar geld op een bril in een Costco Vision Center [Eyeglasses Review]
• Volgt uw ziektekostenverzekering u tijdens het reizen?

Artikel geschreven door:

Misty, een medewerker van Women Who Money en de maker van Home Money Habits. Ze is een moeder met een missie om het huis en de financiën te vereenvoudigen en te organiseren. Misty is een grote fan van geloof, koffie, kamperen, honden, boeken en koopjes!

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 Women Who Money mede opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogen kunt laten groeien, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.