Als u de hoogste betaling doet die uw inkomen toelaat, kunt u een rijk huis en een armzalig huis hebben. Financiële experts adviseren om een ​​deel van uw maandinkomen te besteden aan sparen, een noodfonds en financiële langetermijndoelen. Huiseigenaren die zich te dun verspreiden, hebben echter moeite om bij te dragen aan pensioen, reserves en zelfs essentiële maandelijkse uitgaven. Lenders gebruiken een unieke reeks normen om te bepalen hoeveel van een hypotheekbetaling u zich kunt veroorloven. Maar het percentage dat uw geldschieter denkt te kunnen besteden aan een hypotheek, is vaak hoger dan de aanbevolen 30 procent die wordt voorgeschreven door financiële adviseurs.

Wat telt als inkomen

U hebt misschien een maandelijks betalingscijfer in gedachten wanneer u begint met het kopen van een hypotheek en dit hoeft niet noodzakelijkerwijs gebaseerd te zijn op uw inkomen, maar eerder op wat u comfortabel vindt om te betalen. Geldverstrekkers werken echter anders. Ze beginnen met uw inkomen om de maximale maandelijkse betaling af te leiden die u zich kunt veroorloven. Lenders gebruiken bruto, verifieerbare inkomsten van alle kredietnemers op de lening. Dat betekent dat je je inkomen moet documenteren -- meestal van de afgelopen twee jaar -- en moet aantonen dat het stabiel is en waarschijnlijk zal blijven bestaan ​​nadat je de hypotheek hebt gekregen.

Lenders kijken naar DTI-ratio's

Een front-end debt-to-income-ratio is het percentage van uw maandelijkse inkomen dat wordt gebruikt om uw hypotheekbetaling te doen. Voor lening-kwalificerende doeleinden wordt uw hypotheekbetaling, inclusief hoofdsom en rente, gebundeld met maandelijkse onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en vereniging van huiseigenaren en hypotheekverzekeringen. De maximaal toegestane front-end DTI-ratio's kunnen sterk variëren, afhankelijk van de kredietverstrekker en de lening. Een front-end DTI van 28 procent of minder is bijvoorbeeld ideaal voor kredietverstrekkers, maar de meest flexibele front-end DTI's gaan tot het hoge bereik van 30 procent.

Betaalbaarheid hangt niet alleen af ​​van DTI

Alleen omdat uw geldschieter bereid is een hoge front-end DTI goed te keuren, betekent niet dat u de hypotheek moet krijgen. Financiële adviseurs raden aan om uw totale maandelijkse schulden op of onder 36 procent van uw bruto-inkomen te houden. Dat betekent dat uw maandelijkse hypotheekbetaling, plus autoleningen, creditcardbetalingen en andere terugkerende maandelijkse verplichtingen niet meer dan 36 procent van uw gezinsinkomen mogen bedragen. Als uw DTI hoog is, moet u andere maandelijkse schulden elimineren. Of, als u naast een hypotheek ook maandelijkse schulden moet dragen, zorg er dan voor dat uw front-end DTI voor de hypotheek ruim onder de 36 procent ligt.

Overweeg andere kosten voor huiseigenaren

Uw geldschieter houdt alleen rekening met de maandelijkse kosten die rechtstreeks verband houden met het bezit van uw huis, maar houdt geen rekening met de kosten van onderhoud en nutsvoorzieningen. Huiseigenaren die een hypotheek betalen die een groter percentage van hun inkomen verbruikt, lopen een groter risico om in gebreke te blijven bij medische problemen, baanverlies of een andere noodsituatie. Als een hoge DTI nodig is om een ​​groter huis te kopen, kan dit ook leiden tot hogere energiekosten en meer onderhoud. Bovendien kunnen de verzekeringskosten van huiseigenaren jaarlijks stijgen en kunnen uw onroerendgoedbelasting ook stijgen naarmate de waarde van uw huis stijgt. Deze hogere kosten kunnen in de loop van de tijd leiden tot een hoger dan verwachte huisvestingsbetaling.