Hypotheken met een lage aanbetaling helpen kredietnemers die krap bij kas zitten om een huis binnen te komen. In plaats van al uw reserves in de richting van de aankoop te steken, kunt u besparen op de aanbetaling en betaalt u slechts 3 procent voor een conventionele woninglening. Een lage aanbetaling vereist echter een particuliere hypotheekverzekering om de geldschieter te dekken als u in gebreke blijft. Door de PMI vooraf te berekenen, kunt u beslissen of u een lening met een lage aanbetaling wilt krijgen, de PMI ineens wilt aflossen of wacht totdat u 20 procent hebt gespaard voor een aanbetaling. U kunt geschatte PMI-tarieven vinden met behulp van een gebruiksvriendelijke online calculator van PMI-bedrijven en hypotheekverstrekkers.
Het PMI-tarief is een percentage van het oorspronkelijke geleende bedrag op jaarbasis. De prijs varieert per kredietverstrekker, lening, locatie en PMI-aanbieder. De grootte van uw aanbetaling is van invloed op uw tarief, waarbij grotere aanbetalingen leiden tot lagere tarieven. Uw kredietscore en het beoogde gebruik van het onroerend goed hebben ook invloed op de PMI-tarieven, waarbij door de eigenaar bewoonde woningen lagere tarieven hebben dan vastgoedbeleggingen. Rekening houdend met deze verschillende factoren, bepaalt uw geldschieter uiteindelijk hoeveel PMI-dekking u nodig heeft en het tarief.
PMI-percentages variëren over het algemeen tussen 0,3 procent en 1,15 procent. Daarom kan het voor een typische conventionele lening $ 50 tot meer dan $ 100 per maand kosten. Stel dat u een huis van $ 200.000 wilt kopen met een lening met vaste rente en een aanbetaling van 10 procent. U heeft een kredietscore van 700 en uw geldschieter vertelt u dat het PMI-tarief 0,5 procent is voor uw specifieke leningscenario. U kunt beginnen met het berekenen van de PMI-kosten door het geleende bedrag te bepalen. Trek eerst het aanbetalingsbedrag af van de huisprijs:$ 200.000 - ($ 200.000 x 0,1) =$ 180.000.
Pas het PMI-tarief van 0,5 procent, als een decimaal getal, toe op het geleende bedrag door te vermenigvuldigen:$ 180.000 x .005 =$ 900. De jaarlijkse PMI-premie is $ 900, die u bij elke hypotheekbetaling in 12 maandelijkse termijnen kunt betalen. Om het maandbedrag te krijgen, deelt u de premie door:$ 900/12 =$ 75. Uw eerste maandelijkse PMI-betalingen bedragen $ 75.
Het risiconiveau van uw lening neemt in de loop van de jaren af naarmate u het oorspronkelijke geleende bedrag aflost. Daarom betaalt u mogelijk een hoger initieel PMI-tarief voor de eerste 10 jaar en een lager tarief in jaar 11 en daarna. Volgens de federale wet moeten kredietverstrekkers PMI automatisch annuleren wanneer uw lening 78 procent van het oorspronkelijke geleende bedrag moet bereiken. Met de medewerking van uw geldschieter kunt u misschien zelfs aantonen dat uw huis aanzienlijk genoeg in waarde is gestegen om PMI eerder te elimineren. Hiervoor is een woningtaxatie nodig. Uw conventionele geldschieter kan u ook toestaan om een forfaitair bedrag te betalen bij het afsluiten om maandelijkse PMI-betalingen, ook wel lender-paid PMI of LPMI genoemd, te elimineren.