Beeldcredits:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Creditcards kunnen een handig hulpmiddel voor financieel beheer zijn, maar ze kunnen ook een manier zijn om in grote financiële problemen te komen. Dankzij de hoge rentetarieven en het gemak is het gemakkelijk om een aanzienlijk bedrag aan schulden op te bouwen.

Zelfs als u denkt dat u uw creditcardschulden op de juiste manier afhandelt, kunt u nog steeds het slachtoffer worden van creditcard-float. Hier leest u hoe u kunt bepalen of u vastzit in de creditcardwereld en hoe u eruit kunt komen.

Wat is creditcard-float?

Simpel gezegd gebruikt creditcardgeld de inkomsten van volgende maand om de uitgaven van deze maand te betalen. Zo werkt het.

Aan het begin van de maand gebruikt u uw creditcard om dagelijkse uitgaven te betalen, zoals benzine, boodschappen, energierekeningen, lunches, stomerijen en uit eten gaan. Wanneer u de volgende maand wordt betaald, neemt u een groot deel van uw salaris af en betaalt u het openstaande saldo op uw creditcard vóór de vervaldatum en binnen de respijtperiode.

Alles ziet er goed uit. U heeft het saldo van uw creditcardrekening vóór de vervaldatum betaald, dus er zijn geen rente- of bankkosten in rekening gebracht. Uw creditcardgebruik van uw totale kredietlimiet is laag en uw kredietrapport laat een goede kredietscore zien.

Het probleem is dat u altijd een maand achterloopt met het betalen van uw dagelijkse uitgaven. Op een gegeven moment begin je te beseffen dat je hetzelfde keer op keer herhaalt, en dat je geen manier hebt om uit de cyclus te komen.

Als u uw creditcard gebruikt om de uitgaven van deze maand te betalen en deze afbetaalt met het inkomen van de volgende maand, bent u het slachtoffer van creditcard-float.

Altijd een inhaalslag maken met onkosten

Als u op dit moment niet uw volledige creditcardrekening kunt betalen en al uw andere uitgaven kunt betalen, bevindt u zich in de creditcard-floatcyclus. Als het saldo op uw betaalrekening lager is dan het verschuldigde bedrag op uw creditcard, heeft u te maken met een creditcard-float.

Zelfs als u uw creditcardsaldo elke maand volledig kunt afbetalen, kunt u nog steeds op de praalwagen rijden. Als u niet genoeg geld op uw bankrekening heeft om uw dagelijkse uitgaven gedurende de week te betalen, zit u in de problemen met uw creditcard.

Elke keer dat u een bedrag op uw creditcard afschrijft omdat u niet over het geld beschikt om ervoor te betalen, gaat u schulden aan en leeft u van toekomstige inkomsten. En dat is het probleem

Creditcardoverschot is schuld

Wanneer u een creditcard gebruikt om uw uitgaven te betalen, is dat een schuld. U leent geld van iemand anders om de uitgaven van vandaag te betalen.

Het probleem met creditcard-float is dat uw maandelijkse contante inkomen niet genoeg is om uw huidige uitgaven te betalen, en dat u altijd een maand achterloopt. Ook al wordt uw kredietscore niet beïnvloed door creditcardvariaties, omdat u altijd het saldo afbetaalt, loopt u toch nog steeds achter met uw maandelijkse cashflow.

U heeft misschien het gevoel dat uw persoonlijke financiën in goede staat zijn, maar als u geld leent omdat u niet genoeg op uw rekening heeft om uw uitgaven te betalen, verkeert u financieel niet in de beste gezondheid. Het betekent dat uw huishoudelijke uitgaven elke maand met een cashflowtekort kampen.

Elimineer creditcard-float

De enige manier om uit de creditcard-zweefcyclus te komen, is door de uitgaven te verlagen of uw inkomsten te verhogen. Tenzij je een bijbaantje klaar hebt staan, behaal je de meest directe resultaten door je uitgaven te verlagen.

De eerste stap is het analyseren van uw uitgaven en uitzoeken waar uw geld naartoe gaat. Tel al uw uitgaven bij elkaar op, inclusief huur- of hypotheekbetalingen, nutsvoorzieningen, studieleningen, autoleningen en alle andere dagelijkse uitgaven.

Bekijk vervolgens elke kostenpost en kijk of deze kan worden geëlimineerd of verminderd. Het bedrag waarmee u uw maandelijkse uitgaven kunt verlagen, is het bedrag waarmee u uw creditcardgebruik elke maand kunt verminderen.

Beëindigen van creditcardbetalingen

Laten we een voorbeeld nemen. Stel dat uw netto maandinkomen ​€ 5000 bedraagt ​ bedragen uw maandelijkse uitgaven samen € 5.000 ​ en je hebt ​$1900 in rekening gebracht ​ van de dagelijkse uitgaven elke maand op uw creditcard.

Na het analyseren van uw uitgaven heeft u vastgesteld dat u uw totale maandelijkse uitgaven met ​2 procent kunt verlagen ​ of ​$100 ($5.000 keer 2 procent). ​). Dat is het bedrag dat u kunt gebruiken om elke maand het bedrag van uw creditcardkosten te verlagen.

Vanaf de volgende maand brengt u slechts $1800 in rekening ​ op uw creditcard, en de maand daarna brengt u ​$1.700 in rekening ​. In dat tempo duurt het 19 maanden ​($1900/$100) ​ om uw creditcardvlotter tot nul terug te brengen. Zoals u kunt zien, is dit geen snelle oplossing, maar het is wel een veilige manier om voorop te lopen en uit de creditcard-zwevercyclus te komen.

Als u vasthoudt aan uw nieuwe begroting met lagere uitgaven, zou u een positieve cashflow moeten gaan realiseren en meer geld opzij kunnen zetten voor noodfondsen of spaarrekeningen. Nu kunt u uw bankpas pakken in plaats van uw creditcard om uw maandelijkse uitgaven te betalen.

Risico's van creditcardschulden

Elk huishouden heeft een manier nodig om om te gaan met financiële nooduitgaven die met verbazingwekkende regelmaat voorkomen. Het kan een bankspaarrekening zijn waarop geld is gereserveerd om onverwachte uitgaven te dekken, of het kan een beschikbaarheid op uw creditcard zijn die u kunt opnemen in geval van nood.

Als u zich echter in de cyclus bevindt waarin u creditcard-float gebruikt, heeft u minder beschikbaarheid onder uw creditcardkredietlimiet, waardoor u financiële risico's loopt.

Hoe zit het met het gebruik van beloningskaarten?

Het verlaten van de creditcard-zweefcyclus betekent niet dat u geen creditcards moet gebruiken om de beloningspunten te verdienen die sommige creditcardmaatschappijen aanbieden als stimulans om hun kaarten te gebruiken. U moet echter waarschijnlijk de tactiek toepassen om uw creditcard te gebruiken en het saldo aan het einde van elke week af te betalen, in plaats van te wachten tot het einde van de betalingscyclus om het volledige saldo volledig te betalen.

Neem je Netflix-abonnement als voorbeeld. Stel dat uw betaaldag op de 15e van elke maand valt en uw Netflix-abonnement op de 18e. U kunt uw creditcard gebruiken om het Netflix-abonnement te betalen en het vervolgens aan het eind van de week afbetalen, aangezien het geld al op uw rekening staat en voor dat doel in uw budget is gereserveerd.

Een ander typisch voorbeeld zijn de boodschappen. Stel dat u ​€ 200 heeft begroot ​ per week aan boodschappen en in één week heb je ​$150 uitgegeven ​. U kunt deze kosten op uw creditcard zetten, de spaarpunten verdienen en deze vervolgens meteen afbetalen omdat het geld al op uw rekening staat. Op dit moment zou u voldoende saldo op uw betaalrekening moeten hebben om op elk moment een creditcardbetaling te kunnen doen zonder dat er een roodstand ontstaat, terwijl u nog steeds een comfortabel reservesaldo op uw rekening heeft.

Doordat u het creditcardgeld kunt elimineren en voldoende geld op uw bankrekening kunt hebben om uw creditcardsaldo op elk moment te kunnen betalen, hoeft u zich niet meer steeds achterop te voelen en te moeten rennen om uw achterstand in te halen.