Beeldcredits:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Vaak zijn reclamevoordelen zoals geen late kosten of kredietcontrole, koop nu, betaal later (BNPL)-plannen populair geworden voor Amerikanen tijdens de pandemie als alternatief voor een creditcard of persoonlijke lening. Maar hoewel deze BNPL-plannen handig kunnen zijn en door veel populaire retailers zoals Walmart worden geaccepteerd, moet u rekening houden met rentekosten en potentiële risico's voor uw financiën. Als u begrijpt hoe de betalingsplannen werken, kunt u weloverwogen beslissingen nemen over wanneer u deze populaire plannen kunt gebruiken.

Hoe werkt Koop nu, betaal later?

Hoewel er verschillende populaire BNPL-aanbieders zijn, zoals Klarna, Affirm, PayPal en Afterpay, werken ze grotendeels op dezelfde manier en vereisen ze een minimaal aankoopbedrag. Meestal ziet u de betalingsoptie weergegeven bij het afrekenen wanneer u online winkelt of zelfs de optie heeft voor aankopen in de winkel. Het dient als een handiger alternatief voor vakantie-inkopen en aankopen het hele jaar door.

Als u geïnteresseerd bent, verstrekt u enkele persoonlijke gegevens om meestal een zachte kredietcontrole te laten uitvoeren. U kunt goedkeuring krijgen voor meerdere betalingsplanopties en vooraf het exacte bedrag van de termijnbetaling zien. Indien goedgekeurd, kunt u vooraf een percentage van het totaalbedrag betalen en vervolgens het restant in termijnen betalen, meestal tweewekelijks of maandelijks. De abonnementsduur varieert doorgaans van een paar maanden tot een jaar.

BNPL-aanbieders verdienen geld via de bijbehorende winkelkosten en de kosten voor de lener. Sommige providers bieden korte renteloze abonnementen aan of brengen voor geen enkel abonnement rente in rekening. Aan de andere kant voegen anderen rente toe aan uw betalingen, maar de rente loopt meestal niet op. Naast AfterPay brengen BNPL-aanbieders echter vaak geen kosten in rekening voor te late betalingen.

Wat gaat het u kosten?

Als u kiest voor een aanbieder die geen rente in rekening brengt voor het gekozen abonnement, kunt u extra kosten vermijden door gebruik te maken van de BNPL-diensten en zelfs geld besparen ten opzichte van het gebruik van een creditcard. Wees echter gewaarschuwd dat de kosten anders hoog kunnen oplopen. Afhankelijk van uw kredietrapport en score kunt u uiteindelijk rentetarieven betalen tot ​30 procent ​ – dit is hoger dan de gemiddelde creditcard die u in rekening brengt.

Als u bovendien een van de programma's voor later betalen gebruikt, waarbij geen rekening wordt gehouden met betalingsachterstanden, kunt u met meer kosten te maken krijgen als u uw tweewekelijkse of maandelijkse betalingen niet kunt volhouden. Het kan vooral kostbaar worden als u te maken krijgt met betalingsachterstanden en rentelasten als u teveel schulden krijgt en te laat komt met meerdere plannen.

Wat zijn andere persoonlijke financiële risico's?

Naast dat het u nu mogelijk geld kost, kan het gebruik van achteraf betalen-diensten het moeilijker maken om in de toekomst krediet te krijgen van kredietverstrekkers of om goede rentetarieven te krijgen. Hoewel het waar is dat de eerste kredietcontrole vaak geen invloed heeft op uw kredietscore, merkt Klarna op dat de gebruikte soorten kredietcontroles kunnen afhangen van de financiering die u zoekt. Dus als de kredietverstrekker hard aan de slag gaat, heeft dit een negatieve invloed op het kredietaanvraaggedeelte van uw kredietscore.

Bovendien is het afhankelijk van de BNPL-aanbieder of uw betalingen bij de kredietbureaus worden gerapporteerd en dit kan verschillende gevolgen hebben. Affirm rapporteert bijvoorbeeld alleen betalingsplannen die niet rentevrij zijn, terwijl Klarna alleen achterstallige betalingen rapporteert. Dit betekent dat tijdige betalingen mogelijk niet bijdragen aan uw kredietscore en dat gemiste betalingen (zelfs zonder kosten voor te late betaling) nog steeds uw score negatief kunnen beïnvloeden.

Het Consumer Financial Protection Bureau waarschuwt voor het risico dat aanbieders van later betalen met zich meebrengen aan consumenten die zich in de verleiding kunnen voelen om te veel uit te geven vanwege het gemakkelijke aanvraagproces en de aantrekkelijke betalingsovereenkomsten. Zij heeft onlangs ook besloten om onderzoek te doen naar de praktijken van deze aanbieders en de risico's die zij voor de consument met zich meebrengen. Houd er dus rekening mee dat overbelasten het moeilijker kan maken om al uw rekeningen te betalen, maar ook uw krediet kan schaden door gemiste betalingen.

Gebruik deze betalingsplannen verstandig

Als u geïnteresseerd bent in het uitproberen van deze financieringsoptie op een verkooppunt, gebruik dan deze tips om de kans te verkleinen dat u uw persoonlijke financiën schaadt:

• Kies waar mogelijk voor renteloze abonnementen.
• Stel automatische betalingen vanaf uw bankrekening in om een gemiste BNPL-betaling te voorkomen.
• Lees de terugbetalingsvoorwaarden zorgvuldig door voordat u een plan accepteert.
• Identificeer de kredietcontrole- en rapportageprocessen van de aanbieder om uw score te beschermen.
• Houd uw budget in de gaten en beoordeel uw behoeften om te voorkomen dat u met deze plannen te veel geld uitgeeft.