Beeldcredits:Piotrekswat/iStock/GettyImages

Het open inschrijvingsseizoen van uw bedrijf is de tijd van het jaar waarin u beslissingen moet nemen die van invloed zijn op uw financiële toekomst en die van uw dierbaren. Zodra u de uitdaging heeft aangegaan om ziekteverzekeringsplannen, HSA's, langdurige zorg en andere uitkeringsopties te herzien, is het tijd om levensverzekeringen te overwegen. Is het standaardbedrag van de levensverzekeringsdekking die uw werkgever biedt voldoende?

Voordelen van uw levensverzekeringsuitkering

Veel werkgevers geven u 'gratis' een vast bedrag aan levensverzekeringsdekking door dit in uw arbeidsvoorwaardenpakket op te nemen. Het bedrag van de levensverzekering is meestal een veelvoud van uw salaris. Deze kosteloze levensverzekering is prettig om te hebben, en bij de meeste werkgevers kunt u een aanvullende dekking afsluiten voor een kleine maandelijkse premiebetaling die rechtstreeks uit uw salaris komt.

De belangrijkste voordelen van deze standaardpolis zijn dat het eenvoudig is en dat er voor u geen extra kosten aan verbonden zijn. Om in aanmerking te komen, heeft u ook geen medisch onderzoek nodig. Als je deel uitmaakt van de groep, ben je gedekt.

Nadelen van uw levensverzekeringsuitkering

Het belangrijkste nadeel van dit type levensverzekeringsplan is de hoeveelheid dekking die u krijgt en hoe lang uw begunstigden er redelijkerwijs mee kunnen rekenen.

Hoewel de meeste uitkeringspolissen zeker meer dan de ​$8.000 of meer zullen dekken Voor uw uiteindelijke uitgaven zal dat forfaitaire bedrag kleiner worden als u rekening houdt met de schulden die u mogelijk achterlaat of de uitgaven die voor uw gezin in het verschiet liggen. Vragen die u uzelf kunt stellen zijn onder meer:

• Moeten creditcardsaldi, studieleningen en de hypotheek gedekt worden door de uitbetaling?
• Hoe lang kan mijn gezin overleven van deze uitbetaling als deze mijn salaris moet vervangen?
• Als ik vóór mijn overlijden dure langdurige zorg nodig heb, kan mijn gezin dan financieel herstellen?
• Zullen mijn kinderen naar de universiteit kunnen gaan zonder grote studieleningen af te sluiten?

Denk eens over deze situaties na en voer uw cijfers in een calculator voor de dekking van uw levensverzekering in. U zult snel zien of het bedrag aan levensverzekeringen dat u nodig heeft veel groter is dan wat uw werkgever u zou kunnen bieden.

Een ander nadeel van door de werkgever verstrekte levensverzekeringspolissen is dat als u uw baan verliest of verandert, u ook de dekking van uw levensverzekering verliest. Bij sommige levensverzekeringsmaatschappijen kunt u uw polis echter tegen betaling voortzetten of omzetten.

Add-ons en alternatieven

Mogelijk kunt u op eigen kosten via uw werkgever een aanvullende levensverzekeringsdekking afsluiten, of wilt u wellicht andere opties onderzoeken.

• ​Je eigen levensverzekeringspolis: U kunt uw dekking verhogen door te investeren in een levensverzekeringspolis die bij u blijft, waar u ook werkt. Houd er rekening mee dat u, afhankelijk van het type polis dat u kiest, mogelijk een medisch onderzoek moet ondergaan.
• ​Pensioensparen: ​ Als u een goed afgerond pensioenplan heeft dat uw dierbaren dekt, heeft u misschien helemaal geen aanvullende levensverzekering nodig. Het idee van een polis is om uw gezin financieel te beschermen door middel van een uitkering bij overlijden. Als u dit al heeft gepland, is het beleid van uw werkgever wellicht prima.

Naast deze ideeën kunt u overwegen uw creditcardschulden af te betalen en uw uiteindelijke uitgaven vooraf te betalen. Alles wat u kunt doen om te voorkomen dat uw overlijdensuitkering door schulden daalt, is een pluspunt.

Een ander nadeel van door de werkgever verstrekte levensverzekeringspolissen is dat als u uw baan verliest of verandert, u ook de dekking van uw levensverzekering verliest.

Soorten levensverzekeringen

De meeste door werknemers aangeboden levensverzekeringen zijn meestal een soort overlijdensrisicoverzekering, ook wel pure levensverzekering genoemd. Dit betekent dat zelfs als u uw polis kunt voortzetten nadat u uw baan heeft verlaten, de begunstigden pas voor een bepaalde termijn worden uitbetaald bij uw overlijden. Zodra die termijn is verstreken, moet u de polis verlengen met hogere betalingen.

Als u besluit uw werkpolis aan te vullen, zijn er drie verschillende soorten volledige levensverzekeringen, ook wel permanente levensverzekeringen genoemd. Ze variëren allemaal in de manier waarop u betaalt en hoe het bedrijf uitbetaalt. Maar het belangrijkste idee van een volledige levensverzekeringspolis is dat uw begunstigden een uitkering bij overlijden krijgen wanneer uw overlijden plaatsvindt, in plaats van tijdens een bepaalde looptijd, en dat de maandelijkse premies in de loop van de tijd niet stijgen.

Het geld dat in een permanente verzekering wordt gestort, werkt meer als een spaarrekening, waarbij de polishouder zelfs de mogelijkheid heeft om indien nodig opnames te maken van de contante waarde in ruil voor een lagere uitkering bij overlijden later.

Een kanttekening bij deze flexibiliteit en betrouwbaarheid is dat de dekking van een volledige levensverzekering meer per maand kost. Als u uw maandelijkse premiebetalingen niet kunt volhouden, wordt de contante waarde van de polis gebruikt om eventuele gemiste betalingen te dekken, waardoor de contante waarde mogelijk helemaal wordt leeggemaakt als u niet kunt herstellen.