Wilt u namens uw kinderen gaan beleggen? Je moet een heleboel opties overwegen, maar vergis je niet:het is beter om een van deze opties te kiezen dan helemaal geen te kiezen.
Moet u een Coverdell Education Savings Account (ESA) openen? Wat dacht je van een 529-abonnement? Misschien een Uniform Transfers to Minors Act Account (UTMA), ook wel bekend als een bewaarrekening waar minderjarigen geschenken kunnen ontvangen zonder de hulp van een trustee (d.w.z. een ouder of voogd).
In dit artikel worden ESA- versus 529- versus UTMA-accounts besproken, zodat u een beter inzicht krijgt in wat het beste type beleggingsaccount is. te openen voor uw kinderen.
Terwijl ik dit artikel heb geschreven in samenwerking met UNest-oprichter en CEO Ksenia Yudina, in vraag- en antwoordformaat. Ze is ook een CFA (Chartered Financial Analyst). De antwoorden in dit document zouden vragen moeten beantwoorden die u mogelijk heeft met betrekking tot ESA's, 529-abonnementen en UTMA- en UGMA-accounts.
Noot van de redactie:Bewaarrekeningen die zijn aangemaakt onder de Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) kunnen niet langer als nieuwe rekening worden geopend nadat alle 50 staten de Uniform Transfers to Minors Act in wet hebben omgezet. Nu kunnen nieuwe bewaarrekeningen alleen onder de UTMA vallen. We nemen de discussie over UGMA-bewaarrekeningen op, omdat oude rekeningen open kunnen blijven.
UGMA- en UTMA-accounts zijn in wezen hetzelfde, met regels over wat u aan minderjarigen kunt schenken. Deze rekeningen zijn fiscaal voordelige bewaarrekeningen voor kinderen waarmee ouders en andere familieleden kunnen investeren en sparen voor meer dan alleen hun studie.
Het geld op de UTMA- en UGMA-accounts kan worden gebruikt voor toekomstige doeleinden, zoals maar niet beperkt tot het kopen van een eerste auto, een aanbetaling voor het huis of een trouwdag.
De bewaarder van een UTMA- of UGMA-account kan een ouder, grootouder, familielid of vriend zijn en geld gebruiken om te investeren voor een kind dat als begunstigde van de rekening fungeert.
Elk UTMA- of UGMA-account wordt opgericht en beheerd door de voogd totdat het kind meerderjarig is. De bewaarder bepaalt op welke leeftijd de begunstigde de controle over de rekening overneemt. Deze tegoeden blijven op naam van de rekeningbegunstigde.
Afhankelijk van de staat van het gezin ligt dit normaal gesproken tussen de 18 en 25 jaar. UNest Investment Account for Kids maakt het voor gezinnen gemakkelijker dan ooit tevoren om van de voordelen van UTMA's te profiteren.
Tot $2.700 aan jaarlijkse inkomsten in UTMA groeien op een belastingvoordelige manier in 2025 (tegen $2.600 in 2024). De eerste $ 1.350 van de inkomsten is volledig belastingvrij ($ 1.300 in 2024). De volgende $ 1.350 wordt belast tegen het belastingtarief van het kind. Alles boven de $ 2700 wordt belast tegen het belastingtarief van de ouders .
Deze drempel is van toepassing op de winsten op de rekening en niet op de oorspronkelijke bijdragen.
Een 529-plan is een fiscaal voordelig spaarplan dat ouders aanmoedigt om te sparen voor de toekomstige onderwijskosten van hun kind. 529 plannen worden aangeboden door staten, overheidsinstanties of onderwijsinstellingen. Elke staat sponsort ten minste één type 529-plan.
Als u geld gebruikt voor niet-gekwalificeerde onderwijsuitgaven uit uw 529-plan, verliest u uw belastingvoordelen en wordt op het inkomstengedeelte een boete van 10% opgelegd.
U kunt in vrijwel elk 529-plan van de staat investeren, niet alleen in het 529-plan van uw eigen staat. Dit plan kan worden gebruikt om de studiekosten van elke gekwalificeerde universiteit in het hele land te betalen.
Bij de meeste plannen wordt uw studiekeuze niet beïnvloed door de staat die uw 529 college-spaarplan heeft gesponsord. U kunt bijvoorbeeld een inwoner van Californië zijn, investeren in een Oregon-plan en uw kind naar de universiteit in Texas sturen.
Zowel de 529-abonnementen als de UTMA/UGMA-bewaarrekeningen bieden ouders en anderen een fiscaal voordelige manier om te helpen sparen voor het schoolgeld en andere educatieve uitgaven van hun kind.
UTMA's en UGMA's bieden een aanzienlijk voordeel voor ouders die op zoek zijn naar een flexibele manier om te sparen voor alle toekomstige levensfasen die uw kind zal doormaken. Dit kan wel of niet onderwijs omvatten.
Deze flexibiliteit is vooral belangrijk omdat kinderen uiteindelijk niet naar de universiteit kunnen gaan of geen financiële steun of studiebeurs ontvangen. Als de rekeninghouder geld gebruikt voor niet-gekwalificeerde onderwijsuitgaven, verliest hij in een 529-plan zijn belastingvoordelen en wordt op het inkomstengedeelte een boete van 10% opgelegd.
Bovendien is een UTMA/UGMA-account een federaal product en niet verbonden aan de staat. Staten sponsoren 529's en elk heeft zijn eigen plan. Een belangrijk verschil tussen UTMA's en UGMA's uit 529 abonnementen is het onvermogen voor u om de UGMA- of UTMA-account van een aangewezen begunstigde over te dragen aan een andere persoon.
In feite is de minderjarige die is aangewezen als begunstigde van de rekening eigenaar van de activa binnen deze rekeningen en kunnen deze niet worden toegewezen aan een andere persoon, zoals bij een 529-abonnement.
Ten slotte heeft u bij 529 plannen te maken met beperkte beleggingskeuzes, zoals beleggingsfondsen en indexfondsen. Bovendien kunt u de assetallocatie slechts tweemaal per jaar wijzigen. In UTMA's kunnen ouders deze investeringsapps voor minderjarigen gebruiken om individuele aandelen, alternatieve beleggingen en zelfs cryptocurrency te kiezen.
Simpel gezegd:u heeft het hele jaar door meer controle over de portefeuilleverdeling.
Een Coverdell-onderwijsspaarrekening fungeert als een door belasting uitgestelde trustrekening. Deze rekeningen zijn door de Amerikaanse overheid aangemaakt om hulp te bieden aan gezinnen die willen sparen voor toekomstige onderwijskosten voor rekeningbegunstigden. In dit geval kinderen.
Om in aanmerking te komen, moeten de begunstigden 18 jaar of jonger zijn bij het aanmaken van de rekening. Hoewel u voor één begunstigde meer dan één ESA kunt opzetten, bedraagt uw maximale jaarlijkse bijdrage voor één begunstigde $ 2.000.
Tot 2018 hadden Coverdell ESA's een duidelijk voordeel van 529's:accountregels stonden ouders toe het geld dat ze hadden gespaard te gebruiken voor een breder scala aan onderwijskosten. Terwijl de fondsen met 529 plannen hun geld alleen naar universiteitsgerelateerde uitgaven konden laten gaan.
U kunt de fondsen van Coverdell ESA ook toepassen op andere onderwijskosten, zoals collegegeldkosten op een particuliere middelbare school. De belastinghervormingen in 2018 hebben dit onderscheid weggenomen. Ondanks deze verandering bieden ESA's nog steeds meer opties voor rekeninghouders bij het openen van dit soort beleggingsrekeningen en de soorten beleggingsvehikels die ze bevatten.
Dit kunnen individuele aandelen en obligaties, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) en vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) zijn.
Voor de meerderheid van de gezinnen is een UTMA-account gemakkelijk het meest logisch. In tegenstelling tot de 529- en ESA-plannen die alleen bestemd zijn voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven, kunt u het geld dat u in UTMA's investeert, gebruiken voor alle uitgaven die ten goede komen aan het kind dat op de rekening vermeld staat.
Als een rekeninghouder geld uit een 529-plan gebruikt voor niet-onderwijsgerelateerde uitgaven, verliest hij belastingvoordelen en wordt op de inkomsten een boete van 10% opgelegd. Ouders die UTMA's gebruiken, hebben de flexibiliteit om vooruit te plannen en te sparen voor alle belangrijke levensfasen die hun kinderen zullen doormaken:studie, eerste auto of een aanbetaling voor het huis.
Bovendien hebben ouders meer controle over waar ze kunnen sparen en in investeren, terwijl je beperkte beleggingskeuzes hebt in 529- en ESA-rekeningen.
Afhankelijk van waar u uw 529 of ESA opent, kunt u te maken krijgen met grote hoeveelheden papierwerk. Het hele proces van het opzetten van een 529-account duurt gemiddeld acht uur, met slechts een beperkte kans dat het geselecteerde programma aansluit bij hun vereisten en situatie.
Daarentegen maakt een UTMA-achtig exemplaar van UNest het voor gezinnen van alle inkomensniveaus en achtergronden gemakkelijk om spaar- en investeringsplannen voor hun kinderen op te zetten en te beheren.
UTMA-accounthouders kunnen ook geschenken ontvangen voor de bewaarrekeningen van hun kinderen van familie en vrienden.
De beperkte flexibiliteit van 529- en ESA-rekeningen vormt de kern van zowel hun voor- als nadelen. Aan de ene kant kunnen 529's en ESA's, door het gebruik van het gespaarde geld alleen voor onderwijs te beperken, de kans verkleinen dat een gezin in de verleiding komt om het geld voor andere, minder waardevolle doeleinden te gebruiken.
Voor de meeste gezinnen is deze beperking niet realistisch, omdat ze willen investeren in de toekomst van hun kind. Dit resulteert in het nadeel dat het door 529's en ESA's een enkel spoor wordt gedwongen. Vanwege hun beperkingen kunnen 529-plannen het voordeel hebben dat ze minimale opties bieden.
Er zijn drie manieren om te beginnen met een spaarplan voor uw kinderen.
UNest demystificeert het voorheen complexe proces van het opzetten van spaarplannen voor het onderwijs en andere essentiële levensfasen met een papierloze aanpak. Het duurt slechts vijf minuten om een doorlopend, verstandig investeringsplan voor de toekomst van uw kind op te stellen .
Uw portefeuille past zich aan als de markt verandert. U kunt ‘instellen en vergeten’ en de technologie het werk laten doen terwijl u vroeg investeert, met samengestelde rendementen die de toekomst van uw kinderen opbouwen. U hoeft niet de beste apps voor aandelenonderzoek en -analyse te gebruiken wanneer uw portefeuille automatisch de markten volgt en zich aanpast aan marktveranderingen.
UNest bevat ook een eenvoudige cadeaufunctie waarmee familie en vrienden gemakkelijk kunnen bijdragen aan het UNest-account van een kind.
Deze functie helpt ouders rechtstreeks vrienden en familie te vragen om bij te dragen aan het helpen van hun kinderen om hun dromen waar te maken, in plaats van speelgoed te ontvangen waarmee waarschijnlijk één keer wordt gespeeld en nooit meer wordt gezien.
Deze bijdragen aan het kopen van wat anders gratis aandelen zouden zijn, kunnen meer olie op het vuur gooien.
UNestOuders die UNest gebruiken, hebben de flexibiliteit om te sparen voor alle belangrijke levensfasen die hun kinderen zullen doormaken:studie, eerste auto of een huis. UNest vervangt en reikt veel verder dan de beperkingen van oplossingen zoals 529's en traditionele spaarrekeningen.
UNest biedt de UNest Investeringsrekening voor Kinderen aan via een app waarmee gezinnen van alle inkomensniveaus en achtergronden gemakkelijk spaar- en investeringsplannen voor hun kinderen kunnen opzetten en beheren.
Houders van een UNest-account kunnen bonussen ontvangen voor de UNest-accounts van hun kinderen van bedrijven zoals merken als Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis enz. via het UNest-partnerprogramma.
Bovendien heeft UNest zojuist een Gifting-functie gelanceerd waarmee familie en vrienden gemakkelijk kunnen bijdragen aan het UNest-account van een kind. Deze functie heeft veel ouders blij gemaakt, die het gebruiken om vrienden en familie te vragen om bij te dragen aan het helpen van hun kinderen om hun dromen te verwezenlijken, in plaats van speelgoed te ontvangen waarmee waarschijnlijk één keer wordt gespeeld en nooit meer wordt gezien.
Er zijn geen andere fintech-oplossingen voor gezinnen die het schenken zo gemakkelijk en moeiteloos maken. Het werd enorm populair tijdens de lockdown, toen mensen elkaar niet persoonlijk konden ontmoeten om de speciale gelegenheden en gezinsvakanties van hun kinderen te vieren.
UNest is snel uitgegroeid tot de toonaangevende aanbieder van app voor financiële planning, sparen en beleggen voor beginners om de kinderen van ouders te helpen hun dromen waar te maken. Sinds de lancering begin 2020 heeft UNest een groei doorgemaakt die het tot een van de snelst groeiende fintech-apps aller tijden maakt.
De app van UNest is de eerste die zich sterk richt op de financiële prioriteiten van jonge ouders, namelijk sparen voor de toekomst van hun kinderen.
Net als een financieel adviseur informeert UNest gebruikers actief via zijn app, website en blog. UNest is een pleitbezorger voor zijn grote gebruikersgemeenschap. Het bedrijf heeft een groot netwerk van merkambassadeurs en kampioenen opgebouwd die helpen het bewustzijn te vergroten in alle demografische groepen, etniciteiten en inkomensniveaus.
Het UNest-team heeft tientallen jaren ervaring als gecertificeerde financiële adviseurs, technologen en ondernemers bij leiders in de financiële sector. UNest is een volledig geaccrediteerde en geregistreerde financiële adviseur, gereguleerd door de SEC.
UNest kreeg onlangs erkenning als het uitmuntende FinTech-bedrijf in Los Angeles door de Los Angeles Venture Association, en de oprichter van het bedrijf is een Investment News 40 onder de 40.
NBA All-Star Baron Davis sloot zich onlangs aan bij het UNest-team als investeerder en merkambassadeur. Baron is een groot voorstander geweest van de missie van UNest om inclusie te bewerkstelligen en ouders en kinderen in achtergestelde gemeenschappen te helpen financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Elk UNest-teamlid zet zich in voor de missie van het bedrijf om ouders te helpen een betere toekomst voor hun kinderen op te bouwen door begeleiding op het gebied van financiële geletterdheid en toegang tot kosteneffectieve financiële oplossingen te bieden.
UNest | Easy College Savings-app
$ 4,99/maand. (Onbeperkt aantal kinderen op één account)
Er zijn andere geld-apps voor kinderen, zoals Backer, die het Utah 529-abonnement aanbiedt, en EarlyBird, die UTMA aanbiedt. Beide opties hebben nog niet het volwassenheidsniveau of de exponentiële groei van de UNest-app bereikt en brengen niet de ervaring met zich mee van financiële adviseurs of experts uit de financiële sector.
Bovendien hebben andere fintech-apps behoorlijk ingewikkelde onboarding-processen waarbij gebruikers gemiddeld 20-30 minuten nodig hebben om zich aan te melden, en missen ze een aantal essentiële app-functionaliteit.
De salariskloof en onderbrekingen van het werk plus het feit dat we langer leven dan mannen vormen samen een pensioenkloof waar u zich nu op zou moeten concentreren.
Wat zijn de basisprincipes van handelen in opties?
Hoe u uw pensioen in eigen hand kunt nemen
Het saldo van een account controleren op een mobiele telefoon
Wanneer zuinig zijn niet genoeg is
Meer vragen dan antwoorden oproepen:de 2019-update van de Zwitserse CRS-richtlijnen
Beleggingsstrategieën van Indiase miljardairs:toptips voor rijkdom