Zodra u een paar extra dollars op uw betaalrekening heeft staan, kunt u zich afvragen hoe u er het beste van kunt maken. Inflatie is reëel en u zult achterop raken als uw geld niet groeit. Dat is waar een spaarrekening om de hoek komt kijken, omdat deze u rente op uw rekeningsaldo kan bieden.
Velen geloven dat spaarrekeningen met hoog rendement nog beter zijn omdat ze je meer terug, maar wat is het addertje? In de meeste gevallen bieden deze accounts vooral voordelen. Dit is wat je moet weten.
Een hoogrentende spaarrekening is een spaarrekening die aanbiedt om te betalen u meer rente dan een traditionele spaarrekening. Terwijl een traditionele spaarrekening een gemiddeld jaarlijks percentagerendement (APY) bood van ongeveer 0,06% voor het grootste deel van 2021, lagen de APY's van hoogrentende spaarrekeningen volgens gegevens verzameld door The Balance tussen 0,25% en 0,70%.
De spaarrekeningen met het hoogste rendement zijn vaak te vinden bij banken die alleen online zijn.
De beschikbaarheid van hoogrentende spaarrekeningen is toegenomen naarmate meer bedrijven alleen online accounts. De lagere overheadkosten maken hogere uitbetalingen voor rekeninghouders mogelijk. Voordat u echter een hoogrentende spaarrekening opent, zijn er een paar dingen die u moet weten. Hoewel de APY een belangrijke factor is om te overwegen, zijn er andere accountgegevens die een rol gaan spelen.
Voor sommige accounts moet je een minimumbedrag storten om de APY te ontvangen. Mogelijk moet u ook doorlopend een minimumsaldo aanhouden of een maximumsaldo niet overschrijden. Een account kan bijvoorbeeld een APY van 0,70% bieden voor accounts met een dagelijks saldo tussen $ 0 en $ 10.000. Zodra uw dagelijkse saldo echter boven $ 10.000 komt, kan uw APY dalen tot 0,45%. Het is belangrijk om erachter te komen of de vereisten goed voor u werken; anders krijgt u mogelijk niet het volledige voordeel van een bepaald APY-tarief.
Een andere factor om te overwegen zijn eventuele accountkosten. Terwijl sommige spaarrekeningen gratis zijn, hebben andere een maandelijkse onderhoudsvergoeding. Deze doen uiteindelijk afbreuk aan de opbrengst die u kunt verdienen.
Over renteopbrengsten gesproken, u vraagt zich misschien af wanneer u betaald. Renteberekeningen en uitbetalingen worden overgelaten aan de bank, dus lees de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt voor een rekening.
In veel gevallen wordt de rente dagelijks opgebouwd en maandelijks uitbetaald. Affirm berekent bijvoorbeeld elke dag rente met behulp van de zogenaamde dagelijkse balansmethode (1/365e van uw APY vermenigvuldigd met uw saldo aan het einde van elke dag).
Verder kan de rente oplopen, wat betekent dat u rente ontvangt over de rente die u verdient. Het klinkt misschien ingewikkeld, maar hier is een eenvoudig voorbeeld:als u $ 1.000 op uw spaarrekening en een APY van 1% heeft, zou een rekening met samengestelde rente u na het eerste jaar 5 cent extra opleveren ($ 1.010,05 versus $ 1.010), en een extra $ 5,12 na 10 jaar ($ 1.105,12 versus $ 1.100). Terwijl enkelvoudige rente betekent dat u alleen rente ontvangt over het geld dat u stort, betekent samengestelde rente dat uw geld in de loop van de tijd blijft groeien.
Hoewel opgeschort vanwege COVID-19, de federale wet die bekend staat als Verordening D beperkt normaal gesproken spaarrekeningen tot maximaal zes overschrijvingen of opnames per rekeningafschriftcyclus. Als u de limiet van zes transacties probeert te overschrijden, kunt u doorgaans te maken krijgen met sluiting van de rekening of kosten. Banken kunnen deze vereisten nog steeds hebben, maar ze zijn momenteel niet wettelijk verplicht. Dus als u vaker dan zes keer per maand geld moet opnemen, neem dan contact op met uw instelling. Misschien wilt u een deel van uw geld op een beter toegankelijke rekening houden.
The Balance volgt tarieven die worden aangeboden door meer dan 150 banken en kredietverenigingen, samen met hun saldo-eisen en vergoedingen. Als u kijkt naar de beste rentetarieven voor spaarrekeningen, ziet u nu voorbeelden van hoogrentende rekeningen die worden aangeboden. De beste rekening voor u is er een met een hoge APY, lage tot geen kosten en stortings- of saldovereisten die aan uw behoeften voldoen.
Zodra je de juiste hoogrentende spaarrekening hebt gevonden, kun je het volgende doen verwacht tijdens het aanmeldingsproces:
Twijfelt u of een hoogrentende spaarrekening de beste optie voor u is ? Hier zijn enkele alternatieven die u ook kunnen helpen rente te verdienen terwijl uw geld relatief liquide blijft.
Geldmarktrekeningen (MMA) zijn vergelijkbaar met hoogrentende spaarrekeningen in die zin dat ze APY's bieden die veel hoger zijn dan een traditionele spaarrekening, en variabele tarieven hebben die fluctueren met de markt. Wanneer Regulation D van kracht is, zijn MMA's beperkt tot zes opname- of overdrachtstransacties per maand. Een belangrijk verschil is echter dat geldmarktrekeningen vaak hogere eisen stellen aan stortingen en doorlopend saldo. Het APY-bereik is meestal ook iets hoger dan hoogrentende spaarrekeningen.
Depotcertificaten (CD's) zijn een andere optie waarin u kunt storten een vereist bedrag en laat het een bepaalde tijd staan om een winstgevend rendement te behalen. Als u uw geld moet opnemen voordat de looptijd voorbij is, moet u vaak een vergoeding voor vroegtijdige opname betalen, die eventuele inkomsten kan verminderen of compenseren.
De duur van de cd-termijn kan variëren van drie tot 60 maanden of zelfs 120 maanden. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de APY. Cd's kunnen een goede optie voor je zijn als je een tijdje geen toegang tot je geld nodig hebt.
CD APY's beginnen doorgaans niet beter te presteren dan veel hoogrentende spaarrekeningen totdat u de CD-voorwaarden van 18 maanden of langer bereikt.
Investeren op de aandelenmarkt is een optie waar veel van hoger rendement dan een spaarrekening. Ze brengen echter ook een hoger risico met zich mee. Hoewel u tot gemiddeld 10% aan jaarrendementen kunt verdienen door op lange termijn in aandelen te beleggen, is niets gegarandeerd. Vaak is het het beste om eerst een noodfonds op te bouwen dat u op een spaarrekening bewaart. Overweeg dan om extra geld in aandelen te beleggen met de hulp van een vertrouwde adviseur.
Een hoogrentende spaarrekening is vaak heel eenvoudig online op te zetten en kan u helpen meteen rente te verdienen. Winkel rond om het beste rendement te behalen. Zoek naar een instelling met een concurrerende APY, geschikte saldo- en stortingsvereisten, lage kosten en een goede reputatie bij eerdere rekeninghouders.
Hoewel tarieven in de loop van de tijd kunnen fluctueren met de markt, is het het beste om te beginnen bij een bank die een scherp tarief biedt. Als u merkt dat het tarief in de loop van de tijd minder concurrerend wordt, kunt u rondkijken en uw spaargeld naar een andere bank verplaatsen. Instellingen weten dit, zovelen zullen proberen zo competitief mogelijk te blijven.
Hoewel zowel CD- als hoogrentende spaarrekeningen u kunnen helpen om rendement op uw geld te verdienen, werken ze een beetje anders. CD-accounts vereisen dat u uw geld een bepaald aantal maanden of jaren op de rekening laat staan om het rendement te verdienen. Hoogrentende spaarrekeningen hebben geen tijdsvereiste. In plaats daarvan verdient u de APY op basis van hoeveel geld er op de rekening staat, maar vanwege die flexibiliteit kunnen ze lagere tarieven betalen dan cd's.
U kunt mogelijk een hoogrentende spaarrekening krijgen zonder een kredietcontrole. Een spaarrekening is een financiële rekening met een laag risico; aangezien het bedrijf u geen geld leent, heeft het vaak geen strikte vereisten om in aanmerking te komen voor krediet. Veel financiële instellingen zullen echter een zachte kredietcontrole uitvoeren als onderdeel van hun identiteitsverificatieproces. Ze kunnen uw rapport ook controleren bij ChexSystems, dat informatie bevat over uw gesloten betaal- en spaarrekeningen.
De meeste spaarrekeningen hebben variabele tarieven, dus de APY kan zo vaak op en neer gaan als de bank wil. In de meeste gevallen zullen schommelingen het gevolg zijn van veranderingen in de Federal Funds-rente, die afhankelijk zijn van de marktomstandigheden.