Bijblijven met innovatie en disruptieve concurrenten is een strategische noodzaak voor alle financiële dienstverleners. Open bankieren zou meer moeten zijn dan alleen een modewoord voor Zwitserse financiële instellingen. Terwijl regelgeving in Europa banken dwingt te innoveren en hun systemen open te stellen voor derden, lijken banken in Zwitserland bang te zijn voor de impact op hun bedrijfsmodellen. Open banking kan banken echter de mogelijkheid bieden om zich te onderscheiden door de huidige diensten te verbeteren en nieuwe en innovatieve producten te ontwikkelen.
Met open banking stellen Application Programming Interfaces (API's) financiële instellingen in staat om gegevens uit hun systemen uit te wisselen met andere deelnemers aan een ecosysteem. Deze mogelijkheid voor banken om hun klantgegevens te openen en te delen, creëert nieuwe kansen voor de hele bankgemeenschap.
In Zwitserland, van oudsher een conservatief financieel centrum, is de invoering van open banking tot dusver zeer beperkt gebleven. Zwitserse banken hebben een nogal traditionele en reactieve benadering gekozen, in afwachting van de lancering, succesvolle ontwikkeling en rijping van open bankinitiatieven in markten die meer gewend zijn aan innovatie, zoals de EU of de VS.
Onder deze omstandigheden is het de moeite waard om een aantal vragen te stellen over open bankieren:
In Europa zijn banken die betalingsdiensten aanbieden in de EU verplicht om hun systemen open te stellen op grond van de onlangs ingevoerde PSD2-regelgeving. Op verzoek van de klant kunnen klantaccountgegevens worden gedeeld met geautoriseerde derde partijen. Dit stelt nieuwe spelers (voornamelijk challenger-banken en fintechs) in staat om activiteiten op te starten in de betalingswaardeketen.
De algemene trend in Zwitserland was om zich te verzetten tegen de introductie van soortgelijke regelgeving die open banking versnelt - hoewel sommige Zwitserse banken de regels voor hun Europese dochterondernemingen moeten implementeren. In Zwitserland worden echter een aantal initiatieven ontwikkeld met als doel de klantervaring te verbeteren. Verschillende Zwitserse banken en andere spelers in de sector werken samen om de kosten te verlagen en alternatieve inkomstenbronnen te onderzoeken.
Wereldwijd worden financiële instellingen blootgesteld aan de vraag naar verandering van klanten, interne belanghebbenden, aandeelhouders, regelgevers en disruptieve nieuwe concurrenten. De druk op banken om alternatieve bronnen van inkomsten te onderzoeken, zal zeer waarschijnlijk leiden tot de invoering van open bankieren, ook in Zwitserland, na de succesvolle implementatie ervan in andere landen. We verwachten dat de retailbanksector het voortouw zal nemen, maar verwachten dat andere gebieden, zoals vermogensbeheer, investeringsbankieren of zelfs gebieden buiten het kernbankaanbod, zullen volgen.
Terwijl verschillende Zwitserse banken PSD2-programma's implementeerden, merkten we dat de waargenomen verhoogde risico's een van de belangrijkste bronnen van zorg zijn met betrekking tot open bankieren. Dit komt door de verschuiving van het traditionele gesloten naar een nieuw open model voor het delen van gegevens, waardoor banken worden blootgesteld aan financiële en reputatieschade als ze niet op de juiste manier worden aangepakt.
Banken in de EU hebben stappen ondernomen om deze risico's aan te pakken op basis van regelgevende richtlijnen van de Europese Bankautoriteit (EBA), en hebben hun risicobeheerkaders aangepast (met bijzondere aandacht voor het herontwerp van de detectie, afwikkeling en rapportage van grote veiligheids- en operationele incidenten, waaronder fraude).
Met de invoering van geschikte rapportagemechanismen krijgen de toezichthoudende autoriteiten de mogelijkheid om de ontwikkelingen te volgen en, indien nodig, maatregelen te nemen om de beveiligingseisen te verbeteren. Vanuit het perspectief van persoonsgegevens, en in lijn met de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), hebben Europese banken hun kaders voor gegevensbescherming versterkt, met name wat betreft transparantie (verwerkingsactiviteiten, traceerbaarheid van persoonsgegevens) en gegevensminimalisatie (bewaren en verwijderen).
Voor de meeste Zwitserse banken is de reis naar een op inzicht gebaseerde organisatie met volwassen gegevensbeheer en de mogelijkheden om gegevens flexibel en veilig te delen met geautoriseerde derde partijen, nog steeds aan de gang als onderdeel van hun digitale transformatie-activiteiten. Naarmate de investeringen in risicobeheer en gegevensbeveiliging toenemen, zullen de mogelijkheden om gegevens te delen met geautoriseerde derde partijen binnenkort opwegen tegen de zorgen.
Wij zijn van mening dat open banking tastbare disruptieve zakelijke kansen biedt. Door de uitwisseling van gegevens tussen banken te vergemakkelijken, ontstaan nieuwe zakelijke initiatieven die tot nu toe niet mogelijk waren.
We zien kansen liggen op verschillende vlakken:Zo kunnen de kosten voor klantenwerving en onboarding aanzienlijk worden verlaagd door informatie tussen spelers uit te wisselen. Evenzo kan het klantretentieproces profiteren van het verkennen van gegevens die zijn verkregen via API's.
Regelgevers kunnen ook profiteren van open bankieren door manieren te onderzoeken om de rapportage van banken te verbeteren, over te gaan naar een proactieve realtime benadering en zo de transparantie te verbeteren en risico's te verminderen.
Bovendien zal open banking waarschijnlijk een katalysator zijn voor de lancering van nieuwe zoekmachines die de convergentie van industrieën stimuleren. We zouden bijvoorbeeld kunnen zien dat de banksector banden aangaat met de detailhandel en de verzekeringssector om aanbiedingen te ontwikkelen buiten de traditionele kernactiviteiten van banken.
De belangrijkste uitdaging voor Zwitserse banken is om het juiste strategische antwoord te vinden over hoe ze hun bedrijfsmodel kunnen hervormen om optimaal gebruik te maken van de kansen die open banking biedt. Zakelijke kansen die zich voordoen, moeten worden beoordeeld, geprototypeerd, geïmplementeerd en gecontroleerd om ervoor te zorgen dat echte waarde wordt gegenereerd voor banken en hun klanten. Dit impliceert een uitdagende verschuiving die de bankwereld moet doormaken naar een creatieve en innovatieve mindset. Dit is een culturele evolutie die al aan de gang is in veel landen over de hele wereld. Het is misschien slechts een kwestie van tijd voordat Zwitserse klanten ook steeds meer geïnteresseerd zijn in het openstellen van hun gegevens voor derden om gebruik te maken van de kansen die voor ons liggen.
Verschil tussen offshore bankieren en onshore bankieren
Een rekening voor online bankieren openen
Rol van Retail Banking
Klimaatverandering:het ziet er niet goed uit voor banken
Voorspellingen 2022:(APAC) Bankieren op het oude en verdubbelen op het nieuwe
Het al dan niet vervangen van kernbanksystemen is niet de vraag
Niet zomaar een nul