Een klein bedrijf runnen betekent dat je jezelf blootstelt aan een bepaald risico. U hebt veiligheidsmaatregelen nodig om de gevolgen op te vangen als er zich problemen voordoen. Hoewel valkuilen en uitdagingen niet kunnen worden vermeden, kunnen ze worden beperkt met de juiste voorzorgsmaatregelen, planning en verzekeringsdekking. Hieronder, verzekering

en juridische experts delen hun mening over de grootste verzekeringsrisico's van vandaag voor ondernemers, en wat u kunt doen om uzelf hiertegen te beschermen.

Wat is verzekeringsrisico?

Bedrijfsrisico en verzekeringsrisico kunnen worden onderverdeeld in vier subgroepen. Door de verschillende soorten bedrijfsrisico's volledig te begrijpen, krijgt u een beter inzicht in verzekeringsrisico's en hoe verzekeringen uw bedrijf kunnen beschermen tegen ernstige problemen.

• Operationeel: Operationeel risico heeft betrekking op de dagelijkse activiteiten van uw bedrijf. Dat betekent het hanteren van apparatuur, werknemers, klanten en uw algehele product of dienst. Door materiële activa zoals apparatuur en eigendommen te verzekeren, kunt u het risico beperken. Door uw bedrijfsactiviteiten te beschermen tegen externe gebeurtenissen, zoals natuurrampen, bent u in het ergste geval gedekt.
  
  
• Strategie: Strategisch risico doet zich voor wanneer de strategie van uw bedrijf wordt verwaterd of toegeëigend door uzelf of andere bedrijven. Als je een klein bedrijf runt, moet je je committeren aan een bepaalde strategie voor je product of dienst en je daaraan houden. Als concurrenten uw strategie ondermijnen door beter te presteren dan uw product of dienst of uw prijzen te onderbieden, loopt u het risico achterop te raken in uw branche. Onderzoek uw concurrenten en begrijp hoe u uw bedrijf beter kunt beschermen.
  
  
• Naleving: Nalevingsrisico heeft betrekking op het vermogen van uw bedrijf om zich te houden aan bepaalde regels en voorschriften die zijn opgesteld door uw branche of de overheid. Dit omvat zaken als belastingdruk, gemeentelijke bestemmingsplannen en eigendomswetten, distributiewetten en andere regels en voorschriften met betrekking tot uw bedrijf (bijv. HIPAA, goede productiepraktijken, enz.). Om nalevingsrisico's te elimineren, moet u op de hoogte blijven van de nieuwste regels in uw branche en bedrijf. Hoewel u geen verzekering kunt afsluiten met betrekking tot belastingen en andere vormen van nalevingsrisico's, moet u zich bewust zijn van uw verplichtingen om op de hoogte te blijven en te weten hoe uw bedrijf in gebreke kan blijven.
  
  
• Reputatie: Het laatste type bedrijfsrisico is reputatieschade. Dat betekent dat u uw bedrijf moet beschermen tegen beveiligingsproblemen, inbreuken op de gegevensprivacy en andere cyberbeveiligingsproblemen. Het omvat ook het nemen van maatregelen om uw merk en logo te beschermen. U kunt uw bedrijfs- en klantgegevens verzekeren, dus in het geval dat een van beide wordt gecompromitteerd, bent u gedekt.

Soorten verzekeringsrisico

Datalekken

Bedrijven in alle sectoren hebben de afgelopen jaren een enorme toename van cyberbeveiligingsproblemen gezien. Chris Roach, algemeen directeur en nationaal IT-praktijkleider van CBIZ Risk &Advisory Services, zei dat datahacks met name fastfoodretailers en e-commercebedrijven hard hebben getroffen. Hij voegde er echter aan toe dat elk bedrijf dat creditcards accepteert, zijn beveiligingspraktijken opnieuw moet evalueren en standaardiseren om te beschermen tegen frauduleuze activiteiten.

Wat te doen: Als u een fysieke winkel heeft, is een van de belangrijkste dingen die u kunt doen, ervoor zorgen dat uw creditcardtechnologie voldoet aan de EMV-normen om te voorkomen dat fraudeaansprakelijkheid op uw schouders valt, zei Roach. Elk bedrijf zou ook moeten nagaan of het voldoet aan de Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS), zei hij.

"Voldoen aan PCI DSS beschermt een handelaar tegen inbreuken op de digitale gegevensbeveiliging in hun hele betalingsnetwerk, niet alleen tegen een enkele kaart", zei Roach. "Niet-naleving kan leiden tot boetes en boetes als er aan uw kant een datalek optreedt."

Cyberverzekeringen zijn ook een belangrijke overweging voor kleine bedrijven. Myles Gibbons, president van geselecteerde accounts bij Travellers, zei dat meer dan de helft van de datalekken vorig jaar plaatsvonden bij bedrijven met 250 of minder werknemers.

"Cyberdekking is steeds belangrijker geworden voor alle soorten bedrijven en kan hen helpen beschermen tegen de kosten van melding van datalekken, herstel, boetes voor kaartbetalingen, crisisbeheer en public relations", zei hij. [Zie gerelateerd verhaal: Verzekering voor kleine bedrijven:wat heeft u nodig? ]

Noot van de redactie:Op zoek naar de juiste aansprakelijkheidsverzekering voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.

Beschadiging aan eigendommen

Orkanen, sneeuwstormen, overstromingen, branden en andere gebeurtenissen die de fysieke eigendommen van uw bedrijf beschadigen, kunnen een ernstige breuk vormen in het vermogen van uw bedrijf om normaal te functioneren. Hoewel uw etalage of kantoor misschien niet is verwoest, is de kans groot dat u uw bedrijf niet vanaf die locatie kunt runnen terwijl er reparaties plaatsvinden.

"Slechts 50% van de eigenaren van kleine bedrijven heeft een geschreven bedrijfscontinuïteitsplan, volgens de Travellers Business Risk Index", zegt Scott Humphrey, tweede vice-president risicobeheersing bij Travellers. "Tussen zware weersomstandigheden en de toenemende afhankelijkheid van een complex netwerk van technologie en toeleveringsketens, zijn de risico's van bedrijfsonderbreking groot."

Wat te doen: Uw eerste verdedigingslinie tegen diefstal of schade aan eigendommen is verzekeringsdekking. Gibbons merkte op dat sommige bedrijven niet voldoende verzekerd zijn voor hun werkelijke waarden.

"Vraag jezelf af of je voldoende dekking hebt om een ​​bedrijf weer op te bouwen na een totaal verlies," zei Gibbons. "Bedrijfseigenaren moeten ervoor zorgen dat hun gebouw en de inhoud ervan - inclusief rekken, displays, inventaris en eventuele nieuwe apparatuur - goed verzekerd zijn. Eigendommen moeten worden verzekerd tot hun volledige vervangingswaarde – niet marktwaarde – inclusief eventuele recente verbeteringen.”

Michael Freed, advocaat zakelijke geschillen bij advocatenkantoor Gunster, drong er bij bedrijfseigenaren op aan om een ​​bedrijfsonderbrekingsverzekering te overwegen om hun cashflow op peil te houden, zelfs als de activiteiten tijdelijk zijn stopgezet.

"Bedrijfsonderbrekingsverzekeringen bieden dekking voor gederfde inkomsten en winsten die voortvloeien uit oncontroleerbare onderbrekingen in de bedrijfsvoering, zoals die als gevolg van natuurrampen of een brand in een gebouw", aldus Freed. “Wanneer dat soort slachtoffers toeslaat, moeten bedrijfseigenaren niet alleen herbouwen waar fysieke schade is opgetreden, maar ook compenseren voor ontbrekende inkomsten terwijl ze dat doen. Dit is met name van cruciaal belang voor bedrijven met beperkte kapitaalreserves.”

Daarnaast adviseerde Humphrey om een ​​plan te ontwikkelen zodat uw bedrijf een protocol heeft dat moet worden gevolgd als zich een dergelijke onderbreking voordoet.

"Om een ​​plan te ontwikkelen, moeten bedrijven de bedreigingen of risico's identificeren die zich het meest waarschijnlijk voordoen op basis van historische, geografische, organisatorische en andere factoren, [en] een bedrijfsimpactanalyse uitvoeren [om] te identificeren [wat] cruciaal is voor het voortbestaan ​​van uw bedrijf." zaken", zei hij. Vervolgens "gebruik controles voor mitigatie en preventie, waaronder noodhulp, public relations, resourcebeheer en communicatie met werknemers", zei hij.

Menselijk kapitaalkosten

Als u werknemers heeft, loopt u een aanzienlijk risico. Of een werknemer nu een arbeidsintensieve taak uitvoert, een bedrijfsvoertuig bestuurt of contact heeft met het publiek, er is een risico voor het bedrijf, zegt Bryan Robertson, equity partner bij Sihle Insurance.

"De behoefte aan branchespecifieke training en interne verliescontroles is nu meer dan ooit duidelijk", zei hij. "De werknemer moet begrijpen hoe zijn beslissingen en acties het welzijn van het bedrijf enorm kunnen beïnvloeden, zowel positief als negatief."

Aan de andere kant kan een veranderende marktdynamiek leiden tot grote bezuinigingen over de hele linie in bepaalde sectoren, wat ook een onverwacht financieel risico kan zijn, zegt Tony Consoli, president van de mid-Atlantische regio bij CBIZ Insurance Services.

"Hoewel het onvermijdelijk is om het personeelsbestand aan te passen... in moeilijke tijden, kennen maar heel weinig ondernemers de risico's van ontslagen", zegt Consoli. "De kosten van de werkloosheidsverzekering kunnen een dure last zijn voor werkgevers."

Wat te doen: Een arbeidsongevallenverzekering is verplicht voor bedrijven met werknemers, maar er zijn andere verzekeringsdekkingen die u kunt krijgen om uw risico als werkgever te beperken. Robertson adviseerde om te kijken naar aansprakelijkheidsverzekeringen voor managementaansprakelijkheid en arbeidspraktijken.

"Deze dekking beschermt de eigenaren en managers tegen rechtszaken in verband met discriminatie van potentiële, huidige en voormalige werknemers, evenals claims van derden", zei hij.

In termen van ontslagen is een grondige planning van het vertrek van werknemers het beste wat u kunt doen om financiële en juridische procedures te vermijden. Consoli raadde aan om ontslagen werknemers voordelen aan te bieden, zoals ontslagvergoedingen, betaling voor ongebruikte vrije tijd en doorlopende ziektekostenverzekering. U moet zich ook concentreren op lopende claims voor compensatie van werknemers die mogelijk worden beïnvloed door ontslagen en op het uitvoeren van tussentijdse evaluaties van uw middelen om indien nodig terug te schalen, zei hij.

Professionele servicefouten

Serviceproviders zoals accountants, consultants en webontwikkelaars lopen allemaal het voortdurende risico dat klanten juridische stappen ondernemen als hun "product" niet aan de verwachtingen voldoet. Kevin Kerridge, executive vice president van de direct- en partnershipdivisie bij Hiscox, een verzekeraar voor kleine bedrijven, zei dat een veelvoorkomende uitdaging voor veel eigenaren van kleine bedrijven het overwinnen van de denkwijze is dat hun werk zo goed is dat geen enkele klant hen zou hoeven aanklagen.

"Een bedrijf hoeft geen fout te maken om een ​​beschuldiging onder ogen te zien", zei Kerridge. "Eén rechtszaak, zelfs als deze niet gerechtvaardigd is, kan een klein bedrijf verlammen in termen van tijd en geld."

Wat te doen: Kerridge raadde eigenaren van alle dienstverlenende bedrijven aan om een ​​beroepsaansprakelijkheidsverzekering te zoeken.

"Deze dekking beschermt een bedrijf in het geval dat ze een rechtszaak krijgen waarin wordt beweerd dat ze een fout hebben gemaakt [en dekt] de verdedigingskosten en de daaruit voortvloeiende schade tot een overeengekomen limiet, meestal $ 1 miljoen", zei Kerridge. "We zien een reeks claims hierover, van belastingopstellers die een fout maken bij de belastingaangifte van een klant tot technologiedienstverleners die een ondermaats werkproduct leveren."

Internationale productie- en export-/doorvoerproblemen

Veel bedrijven maken gebruik van overzeese fabrieken om hun product of exportproducten internationaal te produceren, zegt Lou Camhe, vice-president van CBIZ Insurance Services. Er kan veel misgaan in de reis van fabriek naar magazijn naar showroom naar winkel, vooral als het buiten je eigen land gebeurt, zei Camhe.

Wat te doen: Camhe raadde een verzekering voor tijdelijke bedrijfsonderbreking aan om de financiële gevolgen van een probleem met een leverancier in uw toeleveringsketen te verzachten, bijvoorbeeld een brand in de fabriek van uw fabrikant.

Camhe stelde ook buitenlandse pakketpolissen voor om uw verzekeringsdekking uit te breiden tot internationale blootstellingen die u mogelijk heeft.

Bouwprojecten

Volgens het US Census Bureau bereikten de bouwkosten in de VS in 2015 $ 1 biljoen - het hoogste in bijna tien jaar. Deze hausse in de sector geeft aan dat bouwprojecten toenemen, en veel van die projecten worden uitgevoerd in opdracht van bedrijven en onderwijsorganisaties die willen uitbreiden, zei Consoli. Die constructie, zei hij, brengt echter een behoorlijk risico met zich mee dat ondernemers moeten overwegen voordat ze verder gaan met een contract.

Wat te doen: Consoli zei dat een goede planning essentieel is voor bouwprojecten. Bedrijfseigenaren moeten de taal in het contract verduidelijken om ervoor te zorgen dat u niet te veel betaalt voor de vergoedingen van de bouwer. Wat verzekeringen betreft, raadde Consoli aan om uw polissen te lezen om te begrijpen wat het wel en niet dekt in termen van schade of verwondingen die tijdens het project optreden.

"Bekijk de verzekeringsdekking en kosten in verband met het project zorgvuldig", zei hij. “Wat als een werknemer gewond raakt tijdens het werk? Wie betaalt waterschade bij storm? Wat gebeurt er als materialen voor een build weken te laat zijn en dit het hele project verlengt? Zorg ervoor dat al je eenden op een rij staan ​​voor de uitbreiding. Door dit te doen, wordt een goede dekking gegarandeerd en wordt tegelijkertijd het financiële risico voor mogelijke te hoge rekeningen door verzekeringen beperkt.”

Wat is uw grootste risico?

Elke branche en elk individueel bedrijf binnen een branche kampt met verschillende risiconiveaus, zowel wat betreft de kans dat iets gebeurt als de ernst van de gevolgen, zei Kerridge. Maar het negeren van die risico's is gewoon geen optie, zei hij.

"Er is geen vervanging voor het professioneel runnen van een bedrijf en niet bezuinigen, maar hoe voorzichtig je ook bent, er gebeuren slechte dingen", zei Kerridge. "Het is de moeite waard om zoveel verzekeringen te kopen als uw budget toelaat, als vangnet."

"Werk samen met een geschikte vervoerder die investeert in het langetermijnsucces van uw bedrijf en de nodige hulpmiddelen voor verliesbeperking biedt", voegde Robertson eraan toe. "Elke luchtvaartmaatschappij heeft zijn eigen branchespecialisatie, en het is belangrijk [om samen te werken] met een makelaar die een compleet programma voor risicobeheer biedt, in plaats van alleen een op kosten gebaseerde benadering."

Om uw risiconiveau te beoordelen, adviseerde Freed om relaties te selecteren en op te bouwen met een 'dreamteam' van adviseurs:een advocaat, accountant, verzekeringsmakelaar en bankier. Elk heeft iets waardevols om bij te dragen aan het efficiënt en effectief minimaliseren van risico's, zei hij.

"Een adviserend dreamteam, bevoegd om namens u proactief op te treden, kan helpen anticiperen op en voorkomen van valkuilen die veel ondernemers overkomen", aldus Freed. "Het oude gezegde is helemaal waar als het gaat om risicobeperking:'Een ons preventie is een pond genezing waard.'"

Aanvullende rapportage door Matt D'Angelo.

Noot van de redactie:Op zoek naar de juiste aansprakelijkheidsverzekering voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.