Ongelukken gebeuren, of je je erop voorbereidt of niet. Een manier om uw kleine onderneming tegen het onvermijdelijke te beschermen, is door een verzekering voor kleine bedrijven af te sluiten. De beste manier om de juiste verzekering voor uw bedrijf te kiezen, is door meer te weten te komen over uw opties. We hebben een lijst samengesteld met 26 soorten zakelijke verzekeringen die u kunt overwegen.
Zakelijke verzekeringen zijn een vorm van risicomanagement die u en uw bedrijf beschermen tegen financiële schade bij een ongeval of crisis. Volgens Rorie Devine, CTO bij Gro.Team, is het van vitaal belang voor bedrijven om een verzekering aan te vragen, omdat dit helpt de kosten te dekken die gepaard gaan met schade aan eigendommen en aansprakelijkheidsclaims.
"Als u als eigenaar geen zakelijke verzekering heeft, loopt u het zeer reële risico dat u uit eigen zak moet betalen voor dure schade en juridische claims tegen uw bedrijf", vertelde Devine aan Mobby Business. "Afhankelijk van de kosten kan dit uw bedrijf zonder verzekering effectief stilleggen, wat inhoudt dat, hoewel u misschien niet vaak een claim op een verzekering hoeft te stellen, de verzekeringskosten zich bij slechts één keer terugbetalen al direct worden terugverdiend."
Enkele van de meest essentiële zakelijke verzekeringen beschermen u tegen aansprakelijkheid. Welk type aansprakelijkheidsverzekering u nodig heeft, hangt af van uw bedrijf en de diensten die u levert.
Laten we eens kijken naar enkele populaire soorten aansprakelijkheidsverzekeringen.
Algemene aansprakelijkheidsverzekering, ook bekend als zakelijke of commerciële aansprakelijkheidsverzekering, is een essentiële dekking voor verschillende claims, waaronder lichamelijk letsel, materiële schade, persoonlijk letsel of reclameschade, medische betalingen, voltooide producten en schade aan aan u verhuurde panden.
Vrijwel elke eigenaar of aannemer van een klein bedrijf zou een vorm van algemene aansprakelijkheidsverzekering moeten hebben. Houd er bij het kopen van verzekeringen voor kleine bedrijven en het vergelijken van polissen rekening mee dat uw tarieven afhankelijk zijn van de specifieke kenmerken van uw bedrijf.
Als u een algemene aansprakelijkheidsverzekering en een inboedelverzekering wilt, kunt u deze samen verpakken in een ondernemersverzekering, ook wel BOP genoemd. Een BOP biedt aansprakelijkheidsdekking voor schade aan klanten, materiële schade en productgerelateerde claims, naast dekking voor commerciële gebouwen en roerende goederen.
Veel BOP's bevatten ook dekking voor bedrijfsonderbreking, die uw gederfde inkomsten betaalt als u sluit voor een gedekte claim. Dit dekkingstype is ideaal voor eigenaren van kleine en middelgrote bedrijven zoals restaurants, winkels en groothandels. Houd er rekening mee dat de BOP-verzekering uw werknemers niet dekt.
Kleine bedrijven met werknemers profiteren vaak van een arbeidsaansprakelijkheidsverzekering. Dit type verzekering beschermt u als een werknemer een claim tegen u indient wegens onrechtmatige disciplinaire maatregelen of ontslag, seksuele intimidatie, discriminatie, nalatige evaluatie, schending van de arbeidsovereenkomst, wanbeheer van personeelsbeloningen of onrechtmatig toebrengen van emotioneel leed.
Sommige verzekeraars bieden EPLI aan als op zichzelf staande dekking, terwijl andere het aanbieden als een bevestiging van hun BOP. De voorwaarden van uw polis zijn afhankelijk van de dekking die u kiest. Uw bedrijfstype, aantal werknemers en verschillende risicofactoren spelen allemaal een rol bij de kosten van EPLI.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, ook wel fouten- en verzuimverzekering (E&O) genoemd, beschermt bedrijven die professionele diensten aanbieden. B2C-bedrijven gebruiken vaak E&O-dekking om zich te beschermen tegen claims waarin staat dat hun diensten financiële problemen of lichamelijk letsel bij klanten hebben veroorzaakt.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor artsen is een veel voorkomende vorm van beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ook voor professionele dienstverleners zoals adviseurs en financieel adviseurs is deze verzekering essentieel. De kosten voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zijn afhankelijk van de branche en het beroep. Een arts zou bijvoorbeeld waarschijnlijk meer betalen dan een CPA.
Als uw bedrijf zich in de ontwerp-bouw- of constructiebeheersector bevindt, bent u verplicht om een of andere vorm van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor aannemers af te sluiten. Deze dekking beschermt professionals tegen bouwfouten of verliezen opgelopen bij het ontwerpen, engineeren en bouwen van een gebouw. Het kan u ook beschermen tegen fouten die zijn gemaakt door externe leveranciers die aan een project zijn gekoppeld.
Als uw bedrijf een ondernemingsraad of adviescommissie heeft, wilt u een D&O-verzekering. Deze verzekering beschermt de activa van uw bestuurders en functionarissen als ze persoonlijk worden aangeklaagd wegens onrechtmatige handelingen in het management van het bedrijf (bijv. niet-naleving van wetten op de werkplek, fraude, diefstal van intellectueel eigendom, verkeerde voorstelling van bedrijfsmiddelen of misbruik van bedrijfsfondsen).
Beheersaansprakelijkheidsverzekering is een combinatie van dekkingen die worden gebruikt om particuliere, openbare en non-profitbedrijven te beschermen tegen verschillende risico's op bestuursniveau. Het beschermt tegen de risico's van het besturen van een bedrijf en wordt gekocht door organisaties met een raad van bestuur. Een typisch verzekeringspakket voor managementaansprakelijkheid omvat dekking voor aansprakelijkheid voor arbeidspraktijken, fiduciaire aansprakelijkheid en D&O-aansprakelijkheid.
Een productaansprakelijkheidsverzekering biedt meer bescherming en zekerheid dan een standaard productgarantie of -garantie. Deze dekking beschermt uw bedrijf als een product schade of letsel toebrengt aan een derde partij, of als uw bedrijf wordt geconfronteerd met een productgerelateerde rechtszaak. Als uw product bijvoorbeeld een lithiumbatterij had die vlam vatte en de consument verwondde, zouden ze u kunnen aanklagen. Een productaansprakelijkheidsverzekering dekt u in dit geval.
Noot van de redactie:Op zoek naar de juiste aansprakelijkheidsverzekering voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.
Uw bedrijfseigendommen zijn essentieel voor uw bedrijfsvoering en schade aan onverzekerde eigendommen kan kostbaar zijn om te herstellen. Verschillende soorten eigendomsverzekeringen kunnen uw gebouwen, auto's of andere apparatuur beschermen. Het type dekking dat u nodig heeft, hangt af van het onroerend goed dat u bezit of huurt.
Een zakelijke eigendomsverzekering beschermt uw fysieke activa (gebouw, uitrusting, inventaris, gereedschappen, meubels en persoonlijke eigendommen) en dekt financiële verliezen als gevolg van materiële schade door brand, diefstal of verlies.
De dekking van onroerendgoedverzekeringen varieert van eenvoudig tot uitgebreid (en prijsschalen weerspiegelen dat), hoewel kleine en middelgrote bedrijven met fysieke activa doorgaans een vorm van deze dekking nodig hebben. Tenzij u volledig eigenaar bent van uw commerciële eigendom (wat betekent dat er geen pandrecht of hypotheek op rust), zal uw geldschieter deze dekking van u eisen.
Heeft u een bedrijf aan huis of een winkelpand in uw huis, controleer dan de zakelijke dekking van uw huiseigenarenverzekering. De verzekering van huiseigenaren biedt vaak slechts een beperkte dekking (bijvoorbeeld $ 2.500) voor bedrijfseigendommen of apparatuur die in uw huis is opgeslagen, en sommige polissen dekken helemaal geen bedrijfseigendommen.
Degenen met een bedrijf aan huis moeten een uitgebreidere zakelijke dekking zoeken via een goedkeuring van het huiseigenarenbeleid of een bedrijfsbeleid aan huis. Net als bij een verzekering voor commercieel onroerend goed, heeft een geldschieter een huiseigenarenbeleid nodig totdat de hypotheek is betaald.
Zakelijke huurdersverzekering is essentieel voor bedrijven die actief zijn in een of meer gehuurde ruimtes. Het dekt incidenten in de ruimte, waaronder brand, overstromingen, ongevallen en schade aan gebouwen of eigendommen als gevolg van natuurrampen. Dit type verzekering dekt veel dingen die andere polissen doen, maar specifiek voor gehuurde ruimtes.
Als u zelfstandige bent en uw persoonlijke auto voor zakelijke doeleinden bestuurt, bent u mogelijk gedekt door uw persoonlijke autoverzekering. Als u uw auto, vrachtwagen of bestelwagen bezit en deze slechts af en toe voor uw werk gebruikt, kunt u misschien langskomen met een standaard persoonlijke autoverzekering die is bedoeld voor zakelijk gebruik. Als u echter een voertuig van het bedrijf bestuurt, uw voertuig specifiek bestemd is voor werk, of als u een hogere dekking nodig heeft, heeft u mogelijk een commerciële autoverzekering nodig.
Commerciële autoverzekering is vergelijkbaar met persoonlijke autoverzekering; het beschermt uw auto's, vrachtwagens of bestelwagens in geval van schade, letsel of aansprakelijkheidsclaims. Commerciële autoverzekeringen bieden echter aanvullende dekking, waaronder blootstelling aan eigendom en aansprakelijkheid voor aanhangwagens, blootstelling aan laden en lossen, dekking van gehuurde voertuigen, dekking van niet-eigendomsvoertuigen en hogere dekkingslimieten.
U hebt deze vorm van autoverzekering waarschijnlijk nodig als u voertuigen heeft die worden gebruikt voor zakelijke doeleinden, dumptrucks, sleepwagens, sneeuwploegen, semi- of commerciële aanhangwagens, voertuigen van meer dan 10.000 pond of voertuigen met geïnstalleerde zakelijke apparatuur (bijvoorbeeld gereedschapskisten of ladders).
Zakelijke overheadkostenverzekering, algemeen bekend als bedrijfskostenverzekering, gaat hand in hand met uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. BOE-verzekering dekt de kosten van het runnen van uw bedrijf (op basis van werkelijke kosten, inclusief energierekeningen en werknemerssalarissen) als u arbeidsongeschikt raakt en uw bedrijf niet langer kunt runnen. De BOE-verzekering betaalt je salaris (als werkgever) echter niet uit terwijl je werkloos bent.
Dit type verzekering is een standaardaankoop voor kleine advocatenkantoren, medische praktijken en architecten- en accountantskantoren.
Uw team is een van de belangrijkste activa van uw bedrijf. Het is essentieel om een verzekering te hebben die u en uw werknemers beschermt. Het type verzekering dat u nodig heeft, hangt af van u en uw team (en wettelijke vereisten). Lees meer over de populaire soorten verzekeringen die beschikbaar zijn om u en uw team te beschermen.
Een arbeidsongevallenverzekering, ook wel bekend als werknemersverzekering of werkman's comp, dekt medische kosten en een deel van het gederfde loon van een werknemer die een werkgerelateerde ziekte of letsel heeft opgelopen. Als een werknemer de voordelen van werknemerscompensatie accepteert, zien ze af van hun mogelijkheid om uw bedrijf aan te klagen voor de ziekte of het letsel. Deze verzekering is vaak wettelijk verplicht.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vergelijkbaar met een werknemersverzekering, omdat deze tijdelijk het loonverlies van een werknemer dekt als hij niet in staat is om te werken vanwege een handicap. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt echter verwondingen of ziekten die zich op of buiten het werk hebben voorgedaan, terwijl de arbeidsongeschiktheidsverzekering alleen werkgerelateerde problemen dekt. Dit type verzekering is soms wettelijk verplicht.
Een sleutelpersoonverzekering, ook wel een sleutelmanverzekering of een sleutelvrouwenverzekering genoemd, helpt bij het compenseren van gederfde inkomsten als gevolg van het overlijden van een sleutelfiguur van uw bedrijf. Uw bedrijf betaalt de premie zolang de sleutelpersoon in leven is en ontvangt na overlijden een uitkering bij overlijden. Deze voordelen kunnen essentieel zijn voor het voortzetten van uw bedrijf of het vinden van iemand om hun rol te vervullen.
U en eventuele andere leden van uw bedrijf kunnen een levensverzekering afsluiten. Dit is vergelijkbaar met een sleutelpersoonverzekering, waarbij een begunstigde financiële hulp krijgt in het geval van uw overlijden. Het hebben van een levensverzekering kan u gemoedsrust geven dat uw overlijden uw familie of zakenpartners niet financieel zal belasten.
Als uw bedrijf het slachtoffer wordt van een onverwachte ramp, wilt u verzekerd zijn. Eén calamiteit kan een onverzekerd bedrijf meer kosten dan het bedrijf waard is, met onherstelbare financiële schade en rechtszaken tot gevolg. Om uw bedrijf te beschermen, heeft u een combinatie van een rampenverzekering nodig.
Bedrijfsonderbrekingsverzekering, ook wel bedrijfsinkomensverzekering genoemd, is een van de meest voorkomende soorten dekking die de meeste kleine bedrijven nodig hebben. Als er zich een ramp voordoet (zoals brand, overstroming, diefstal, instorting van een gebouw of een incident met overheidsinstanties) en uw bedrijf moet voor een bepaalde tijd worden stilgelegd, dan helpt een bedrijfsonderbrekingsverzekering om gederfde inkomsten of bedrijfskosten zoals hypotheek of huur te dekken , leningbetalingen, belastingen en loonlijst. Bedrijfsonderbrekingsverzekering kan worden gebundeld in uw BOP.
Een misdaadverzekering kan uw bedrijf beschermen tegen financieel verlies als gevolg van criminele activiteiten, waaronder computerfraude en fraude met overboekingen, oneerlijkheid van werknemers, vervalsing en wijziging, verlies van geld en waardepapieren en diefstal van eigendommen van uw klanten. Als u werknemers heeft of met gevoelige informatie werkt, wilt u een vorm van misdaadverzekering. Zorg ervoor dat de provider uw branche dekt voordat u een polis aanschaft.
Kleine bedrijven met leningen of creditcards kunnen een kredietverzekering afsluiten, ook wel betalingsbeschermingsverzekering genoemd. Een kredietverzekering zorgt ervoor dat bij een financiële schok (zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid) alsnog uitkeringen worden gedaan. In tegenstelling tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt de kredietverzekering de werkgever niet uit; het betaalt eenvoudig uw geldschieters wat u verschuldigd bent.
In het digitale tijdperk is het absoluut noodzakelijk om de technologie van uw bedrijf te beschermen. Kleine bedrijven moeten een cyberverzekering afsluiten om zich te beschermen tegen verliezen door cyberaanvallen zoals ransomware, virussen en datalekken. Een cyberverzekering kan een verzekering tegen datalekken omvatten (wat goed is om kleine bedrijven te helpen herstellen) en een cyberaansprakelijkheidsverzekering (gericht op grotere bedrijven die meer dekking nodig hebben).
Als uw bedrijf een defect product verzendt en het van de markt moet terugroepen, kan een productterugroepverzekering u daarbij financieel helpen. Deze verzekering is doorgaans nodig voor fabrikanten om de kosten van terugroepacties in verband met klantmelding, verzending en verwijdering te dekken.
Kleine bedrijven met roerende bedrijfseigendommen kunnen een binnenvaartverzekering afsluiten om hun uitrusting, producten of materialen te beschermen terwijl ze onderweg zijn per vrachtwagen of trein. Hoewel 'zee' water impliceert, dekt deze verzekering alleen transport over land en eigendommen die tijdelijk worden opgeslagen door een derde partij.
Voor een extra beschermingslaag kunnen bedrijfseigenaren een parapluverzekering zoeken. Commerciële parapluverzekering (vergelijkbaar met persoonlijke parapluverzekering, maar met hogere polislimieten) dekt de kosten van aanvullende aansprakelijkheid die de limieten van een onderliggende polis overschrijdt, zoals uw algemene aansprakelijkheid of commerciële autoverzekering. Hoewel vaak door elkaar verwisseld met een eigen risico-aansprakelijkheidsverzekering, kan een commerciële parapluverzekering soms claims dekken die de onderliggende polis anders niet zou dekken.
Als uw bedrijf risico loopt op overstromingen, tornado's, aardbevingen of andere soorten natuurrampen, moet u een rampenverzekering afsluiten. Dit beleid is specifiek voor de soorten rampen waar uw gebied vatbaar voor is. Bedrijven in Californië zouden bijvoorbeeld een aardbevingsverzekering moeten overwegen vanwege de grote kans op een aardbeving. Hoewel deze polissen duur kunnen zijn, zijn ze essentieel om uw bedrijf te beschermen tegen rampen die zich waarschijnlijk in uw regio zullen voordoen.
Er is niet één verzekeringstype dat aan de behoeften van elk bedrijf voldoet - u hebt een combinatie van zakelijke verzekeringsplannen nodig op basis van uw locatie, bedrijf en branche. Alex Roje, partner bij Lathrop GPM, zei dat elke eigenaar van een klein bedrijf zijn specifieke behoeften en verplichtingen moet beoordelen om de combinatie te ontwikkelen die zijn bedrijf het beste beschermt.
"Overweeg welke soorten verplichtingen of problemen u 's nachts wakker houden, en ga dan zitten met een gerenommeerde, ervaren verzekeringsmakelaar en bespreek een plan om deze te dekken, en om [hun] beoordeling te krijgen van aanvullende dekkingen die u mogelijk nodig hebt," zei ze .
Nadat u het type dekking hebt bepaald dat u nodig heeft, kiest u een verzekeringsplan dat uitgebreid (of eenvoudig) genoeg is om uw bijbehorende risico en aansprakelijkheid te evenaren. Roje zei dat prijzen niet de enige drijfveer mogen zijn van de verzekeringsproducten die u koopt.
"Goedkoper is niet altijd de juiste keuze," zei Roje. "Misschien koop je de Pinto-versie van dekking wanneer je de Ferrari echt nodig had, of in ieder geval de Toyota."
Het kiezen van de verzekeringen voor kleine bedrijven die uw bedrijf nodig heeft, kan een ontmoedigende taak zijn. Zo navigeert u door deze wereld en optimaliseert u uw selectie:
Kimberlee Leonard heeft bijgedragen aan het schrijven en onderzoek in dit artikel. Voor een eerdere versie van dit artikel zijn broninterviews afgenomen.
Verrassing:uw kleine bedrijf heeft waarschijnlijk een autoverzekering nodig
5 soorten bouwverzekeringen om uw bedrijf te beschermen
Heeft uw kleine bedrijf een engel nodig?
Moet uw kleine bedrijf een Virtual Private Network (VPN) gebruiken?
Hoe u uw creatieve kleine bedrijf kunt voeden
Is uw kleine bedrijf gedekt?
Waarom uw kleine bedrijf moet adverteren met online video