We hebben allemaal iets speciaals dat we zouden willen kopen voor ons huis of in het leven. Die oude bank die betere dagen heeft gekend in je woonkamer en smeekt om een vervanging of een vakantie waar je lang over hebt nagedacht, maar die je steeds weer uitstelt omdat het te duur is. Het kan een uitdaging zijn om voor deze aanzienlijke uitgaven te betalen, maar een zinkend fonds kan een betere weg banen.
Zinkende fondsen kunnen een gamechanger zijn voor individuen en huishoudens. Het is een waardevol hulpmiddel om toe te voegen aan uw financiële gereedschapskist voor besparingen. Deze strategie helpt degenen die hun financiën beter willen beheren en gemoedsrust willen krijgen.
De timing voor het opzetten van zinkende fondsen kon niet beter zijn. Amerikanen hebben meer gespaard, zoals blijkt uit het Amerikaanse persoonlijke spaarpercentage van 14,9% voor mei 2021. Het ongewoon hoge percentage als gevolg van pandemiegerelateerde uitgavenbeperkingen is te vergelijken met 7,6% eind 2019. Dus waarom zou u uw spaargeld niet beter laten werken? voor jou? Het opzetten van een zinkend fonds is gemakkelijk te doen en vergroot uw vermogen om geld te sparen voor grote aankopen die u in de toekomst zult doen.
Zinkende fondsen zijn lange tijd nuttig geweest voor bedrijven en obligatiehouders om risico's te minimaliseren. Wanneer bedrijven bijvoorbeeld kapitaal moeten aantrekken, kunnen ze een obligatie uitgeven die over 20 of 30 jaar afloopt. Obligatiehouders ontvangen halfjaarlijks coupons en de hoofdsom (hun belegging) op de eindvervaldag.
Veel obligaties hebben nu een dalend fonds dat wordt beheerd door een trustee die toezicht houdt op het fonds. Er wordt periodiek geld gereserveerd bij een trustee voor de terugbetaling van het deel van de hoofdsom. Deze actie elimineert de noodzaak voor een aanzienlijke contante uitgave voor het bedrijf op de vervaldag.
Er is minder risico dat het bedrijf in gebreke blijft bij het gebruik van het fonds als het de hoofdsom niet terugbetaalt aan obligatiehouders. Het fonds biedt de obligatiehouder bescherming en zekerheid dat het bedrijf zijn schuld kan afbetalen. Met een zinkend fonds kan een bedrijf kapitaal aantrekken met een lagere rente voor obligatiebeleggers. Als zodanig verbetert het de kredietwaardigheid van een bedrijf.
Evenzo kan u of iemand in uw gezin een zinkend fonds creëren door een spaarrekening toe te wijzen aan een specifieke huishoudelijke uitgave die mogelijk te groot is om te verwerken zonder het geld te lenen. We zullen later uitleggen hoe uw zinkende fonds verschilt van uw noodfonds.
Als je eenmaal hebt bepaald wat je wilt, zeg een nieuwe bank voor $ 1.000 - $ 1.500 voor je woonkamer, is je zinkende fonds voor de bank, niet voor andere kosten. U bent van plan geld te sparen om een bank te kopen en maandelijkse bijdragen te doen aan het 'bank'-zinkfonds. Iedereen heeft zijn budget, levensstijl en tijdsbestek om de bank te krijgen of wat je ook wilt bereiken.
Met een beetje planning kun je zonder schuldgevoel hebben wat je nodig hebt of wilt in je leven. Als uw hart bijvoorbeeld binnen een jaar (d.w.z. 12 maanden) op een bepaalde bank van $ 1.500 ligt, is uw maandelijkse spaardoel om elke maand $ 125 bij te dragen aan het zinkende fonds. Verdeel vervolgens het geschatte bestedingsbedrag in de maandelijkse besparingen die u van plan bent te storten op de respectieve spaarrekening.
Er is een grotere verleiding om uw creditcards te halen voor deze grote aankopen zonder een fonds. Uw uitdaging is dat u uw kaartsaldo volledig moet betalen of geconfronteerd wordt met een samengesteld kaartsaldo tegen hoge rentetarieven. Er zijn meer voordelen aan het opzetten van een aflopend fonds voor aankopen dan de keerzijde van het ophogen van uw schuld.
Zowel uw zinkfonds als uw noodfonds zijn vangnetten, maar voor verschillende doeleinden. Een noodfonds is voor het geld dat u op een spaarrekening zet voor onverwachte kosten waarmee u te maken kunt krijgen bij het verliezen van uw baan, een cv-ketel, een medische noodzaak of een operatie aan een huisdier. Noodsituaties zijn per definitie onbekend qua timing en benodigde hoeveelheid. U moet nog rekeningen, huur of hypotheek betalen. Ongeplande gebeurtenissen gebeuren, waardoor uw financiën van streek raken. We raden aan dat uw noodfonds zes maanden van uw basisbehoeften dekt. U wilt snel toegang hebben tot liquide middelen.
Het zinkende fonds is bedoeld om geld te sparen voor een bekend doel dat u in de toekomst verwacht te kopen. Meestal is uw zinkende fonds voor een specifiek gepland bedrag. Je kent de timing en hebt ervoor gespaard. Het punt van het hebben van een zinkend fonds is niet om je noodgeld of een algemene spaarrekening aan te boren.
Net zoals je leningen hebt voor een huis, auto en universiteit, reserveer je spaargeld voor grotere items die je wilt kopen. Dollars zijn fungibel en kunnen in een 'auto of huis aanbetaling'-zinkfonds gaan. U kunt een zinkend fonds hebben op categorieën zoals een huis, auto, vakanties, feestdagen, kerstcadeaus of liefdadigheidsinstellingen. Als alternatief kunt u geld verliezen door specifieker te zijn:
Het labelen van de zinkende fondsen is een persoonlijke beslissing op basis van uw huishouden en de relevante spaardoelen.
Voordat u uw zinkende fonds opzet, moet u een goed begrip hebben van het budget van uw huishouden. Budgettering is een essentieel hulpmiddel om inzicht te krijgen in uw inkomstenbronnen, minder vaste en discretionaire uitgavencategorieën. Vaste kosten van levensonderhoud omvatten uw huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, leningbetalingen en spaargeld. Het zou helpen als u "besparingen" op uw budget had om eerst uzelf te betalen. Afhankelijk van hoe gedetailleerd uw budget is, moet u regelitems scheiden voor een noodfonds en het dalende fonds. Kies vervolgens een budgetmethode die voor u werkt.
Als het om vaste kosten gaat, heb je minder flexibiliteit om bedragen te verlagen. Maar aan de andere kant variëren de discretionaire uitgaven op basis van het geld dat overblijft. U kunt hier meer leren over verschillende budgetteringsbenaderingen.
Maak een lijst van dalende fondscategorieën en deel ze op in meer specifieke items. Bepaal vervolgens voor elk de streefbedragen. Noem uw zinkende fonds op zijn discrete type. Sommige fondsen kunnen hogere bedragen en langere termijnen hebben. Deel elk type totaal door de getallen van de geplande aankooptijd. Als u bijvoorbeeld over twee jaar spaart voor de aanbetaling van een nieuwe auto, schat de kosten van de auto bijvoorbeeld $ 38.000, dus u zou een aanbetaling van $ 4.500 willen. Dat komt overeen met ongeveer $ 190 van de geplande maandelijkse bijdragen voor twee jaar of 24 maanden.
Er is geen vast aantal zinkende fondsen, hoewel ik u zou waarschuwen voor het beheren van te veel zinkende fondsen. Dit proces gaat over het organiseren van uw financiën om dingen effectiever en efficiënter voor u te maken. Net als in de zinkende obligatie voor bedrijven, bent u de trustee of beheerder van de fondsen.
U kunt voor elk type een FDIC-verzekerde spaarrekening openen of één groot fonds met de naam subrekeningen hebben. Houd er rekening mee dat de zinkende fondsen gescheiden zijn van uw noodfonds en spaarrekeningen. Het type rekeningen waarnaar u moet zoeken, moet gemakkelijk toegankelijk en liquide zijn, vergelijkbaar met het account dat u gebruikt voor een noodfonds.
Wanneer u voor elk type een zinkend fonds opent, verschillen uw rekeningen van doelbedragen en tijdsbestek. Als u bijvoorbeeld geld spaart voor een make-over van uw huis of een aanbetaling voor het kopen van een huis, wilt u waarschijnlijk een geldkist van vijf cijfers bouwen. Als dat het geval is, kunt u op zoek gaan naar spaargeld met een hoger rendement of een geldmarktrekening. Aan de andere kant, voor kleinere aankopen en kortere tijdframes, vermijd accounts die minima vereisen die u bestraffen met kosten voor het niet handhaven van een specifiek saldo. In wezen wilt u veiligheid en liquiditeit voor de dalende fondsen.
Bij sommige banken, zoals Ally, kun je een spaarrekening en subspaarrekeningen hebben als je meerdere spaardoelen hebt voor concrete aankopen. U kunt overboekingen naar elk van uw sinking funds automatiseren op basis van verschillende maandelijkse bijdragen. De mogelijkheid hebben om geld over te maken, kan het proces voor u vergemakkelijken. U krijgt echter meer maandoverzichten. Overweeg de accountgegevens met betrekking tot vergoedingen, minima, of APY's anders zijn en of dit voor u werkt.
Wat u ook besluit te doen, elk zinkend fonds moet op een door de FDIC verzekerde spaarrekening staan die gemakkelijk toegankelijk is. Zoek vervolgens voor aankopen op langere termijn naar hogere opbrengsten en minimaliseer de kosten die u mogelijk moet betalen.
Als je goed inzicht hebt in je budget, je vaste woonlasten, is het makkelijker om discretionaire uitgaven te plannen. U kunt bepalen welk bedrag u elke maand aan uw specifieke zinkende fonds kunt bijdragen zonder dat dit een probleem wordt.
Hoe beter uw budgettering, hoe beter u uw spaardoelen en -uitgaven kunt plannen. Het is gemakkelijker om geld te besparen als je een doel hebt om geld voor dat doel opzij te zetten.
Wanneer u uw zinkende fonds opzet, bent u in wezen van plan iets te kopen dat u nodig heeft of wilt voor uw huis of leven. Het is een bewuste of bewuste besteding wanneer u opzettelijk ergens voor spaart. Je kent de specifieke bank die je gaat kopen, hebt een plan en richt je aandacht op die bank.
De tijd nemen en vergelijken maakt het minder stressvol en leuker om te anticiperen op de komst van iets nieuws dat je specifiek wilt hebben. U bevindt zich niet in het stadium waarin verkopers u tot een impulsieve aankoop zullen dwingen waar u spijt van zult krijgen. In plaats daarvan heeft u meer controle over uw uitgaven en is de kans groter dat u waar en wanneer mogelijk onderhandelt.
De behoefte aan onmiddellijke bevrediging is overal om ons heen, met advertenties op sociale media die aan onze hersenen sleutelen. Helaas speelt de huidige vooringenomenheid een belangrijke rol in onze neiging tot onmiddellijke genoegens. Het zorgt ervoor dat we het heden boven de toekomst bevoordelen met onmiddellijke beloningen. Met moeite kunt u de neiging om beslissingen te nemen met overgewicht tegen te gaan die tot te hoge uitgaven kunnen leiden met planning.
Met uw zinkende fonds op zijn plaats en steeds dichter bij uw bestedingsdoel, kunt u onmiddellijke bevrediging uitstellen. U heeft niet alleen uw gedachten bij uw verwachte aankoop, maar ook bij andere zaken. Het stellen van doelen voor een deel van je leven maakt je doelgerichter over je behoeften en wensen. Iets op je lijst bereiken kan heel bevredigend zijn.
Te veel uitgeven kan leiden tot hogere schulden, aanzienlijk stijgende creditcardsaldi. Kaartsaldi zijn vooral duurder en uitdagender om te hanteren. Net als bij het 'sinking fund' voor bedrijfsobligaties, kan een 'sinking fund' voor huishoudens ons helpen voorkomen dat we naar onze creditcards reiken om grote ticketitems te betalen. Het verhogen van onze maandelijkse besparingen door geld te reserveren om bij te dragen aan een specifieke rekening die rente verdient, is de weg naar een betere financiële gezondheid.
Eerst sparen, later uitgeven en schulden vermijden waar we kunnen, kan onze kredietwaardigheid verbeteren.
Gemoedsrust hebben is onbetaalbaar. Hoewel je misschien niet alle stress die je hebt kwijtraakt, kan het plannen van uitgaven voor belangrijke dingen die je wilt doen of krijgen, je mindset helpen.
U kunt goed worden in het organiseren van uw financiën. Voor je het weet, heb je te veel zinkende fondsen, overlappende doelen. Dat doet me denken aan een advertentie voor post-its, waarin staat dat ze moeten worden gebruikt "voor de kleine dingen die je vergeet", en dan zie je gele post-its op het voorhoofd van mensen. Je krijgt het beeld. Je wilt geen chaos creëren. Het 'sinking fund'-proces zou moeten helpen om te organiseren waar uw spaargeld naartoe moet.
Bij het creëren van zinkende fondsen zijn ze gescheiden van elkaar. Blijf bijdragen aan elk op basis van de schattingen die u hebt bepaald. Probeer ze zo discreet mogelijk te labelen, zodat het niet verwarrend voor je is. Als u bijvoorbeeld een bank wilde en er $ 2.500 voor had geschat, maar degene van wie u houdt voor $ 1.800 hebt gevonden, kunt u uw spaargeld opnieuw toewijzen aan andere gebieden. Soms onderschat of overschat je de verwachte kosten, dus breng wijzigingen aan, maar vervaag de lijnen niet.
Het hebben van een noodfonds is essentieel en het doel ervan is anders dan dat van elk zinkend fonds. Maak geen geld over van uw noodrekening naar uw vakantierekening. Dat is bedrog, en als zich een noodsituatie voordoet, wil je dat dat fonds er voor je is op zijn veilige plek.
Sparen voor pensioen- en beleggingsrekeningen is van vitaal belang voor uw toekomst op lange termijn. Zorg ervoor dat u bijdragen aan uw 401K-pensioenplan automatiseert, indien gesponsord door uw werkgever, en voor uw Roth IRA. Daarnaast moet u een deel van uw spaargeld bijdragen aan beleggingen, of u nu de rekening beheert of een financieel adviseur heeft om dit te doen.
Op de langere termijn groeien deze rekeningen sneller dan spaarbankrekeningen, afhankelijk van uw respectievelijke beleggingen (d.w.z. aandelen, obligaties, onroerend goed), en profiteren ze van toenemende groei.
Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Your Money Geek en is met toestemming opnieuw gepubliceerd.