Er is een perceptie dat financieel advies alleen voor de superrijken is en, terwijl sommige adviseurs alleen adviseren over vermogen hierboven een bepaald niveau, velen niet. Als u een onroerend goed bezit, spaargeld, beleggingen of een pensioen heeft, hoe klein ook, heeft u waarschijnlijk baat bij financieel advies. Nu de overheid de laatste tijd zoveel aan het pensioenstelsel heeft gesleuteld, is het voor velen moeilijker geworden om te navigeren, dus goed financieel advies is nog nooit zo belangrijk geweest.
Financiële adviseurs (of adviseurs als je de voorkeur geeft aan de Amerikaanse spelling) hebben recentelijk enige reputatieschade opgelopen door schandalen met verkeerde verkoop, zoals slecht advies over pensioenoverdracht dat door een gewetenloze groep aan British Steelworkers werd gegeven. Maar de meeste financiële adviseurs hebben echt het belang van hun klanten voor ogen. Veel adviseurs zijn al heel lang actief in hun vakgebied en zijn trots op het opbouwen van langdurige relaties met de mensen die ze dienen, en zelfs met verschillende generaties binnen families. Wanneer u overweegt een financieel adviseur in dienst te nemen, moet u ervoor zorgen dat u terechtkomt bij iemand die u kunt vertrouwen. Dit artikel vertelt je hoe.
Maar eerst, wat is een onafhankelijk financieel adviseur (IFA) en wat doen ze eigenlijk?
Een IFA wordt onafhankelijk genoemd omdat ze niet gebonden zijn aan een bepaalde productaanbieder. Ze kunnen de hele markt overzien om elk product aan te bevelen waarvan zij denken dat het geschikt is voor jou, hoewel ze in de praktijk waarschijnlijk niet de tijd hebben om naar elk afzonderlijk product te kijken. Maar het betekent wel dat ze vrij moeten zijn van vooringenomenheid. U kunt ook beperkte adviseurs tegenkomen. Zoals de naam al doet vermoeden, richten ze zich op een beperkter aanbod van producten en aanbieders in plaats van de hele markt te onderzoeken.
Een financieel adviseur zal met u samenwerken om een beleggingsportefeuille op te bouwen en te beheren die erop gericht is uw financiële langetermijndoelen te bereiken. Hun expertise is vooral belangrijk als het om pensioen gaat, omdat ze kunnen proberen ervoor te zorgen dat uw geld voldoende groeit zodat u op de door u gewenste leeftijd met pensioen kunt gaan, met het inkomen dat u wilt. Maar ze kunnen je ook helpen met belasting- en vermogensplanning, het verkrijgen van de juiste verzekering, budgetteren, sparen, het maken van een testament en sommigen kunnen je zelfs adviseren over hypotheken.
Veel adviesbureaus bieden een gratis consult aan waarin ze een ‘fact find’ doen om inzicht te krijgen in uw situatie en wat u wilt bereiken met financieel advies. Waarschijnlijk zullen ze deze tijd ook gebruiken om hun laadstructuur uit te leggen. Adviseurs kunnen geen commissie meer innen op de meeste financiële producten die ze aanbevelen, maar moeten hun klanten kosten in rekening brengen. Ze kunnen een vast bedrag in rekening brengen voor verschillende diensten of een enkel projecttarief, een percentage op basis van de waarde van uw totale activa (van 0,5% tot 5%), of zelfs een uurtarief. Mogelijk moet u ook extra productkosten betalen als de adviseur namens u producten koopt.
Volgens onbevooroordeeld onderzoek naar de vergoedingen van onafhankelijke financiële adviseurs, bedragen de gemiddelde kosten van een eerste financiële beoordeling £ 500, en zou u £ 2500 kunnen betalen voor advies bij pensionering op een pensioenpot van £ 200.000. Het gemiddelde uurtarief voor een Britse financieel adviseur is £ 150, zegt de Money Advice Service, maar sommigen brengen wel £ 300 in rekening.
Het klinkt misschien veel, maar het juiste advies kan zichzelf op de lange termijn terugbetalen. Uit onderzoek van Unbiased bleek dat mensen die op 35-jarige leeftijd beginnen met het inwinnen van advies, £ 25.730 extra aan hun pensioenpot konden toevoegen, wat een rendement opleverde van 4,336% op de initiële advieskosten (berekend als £ 580 om te adviseren over een pensioenbijdrage van £ 200 per maand) . Ze zouden profiteren van het vermijden van dure investeringsfouten en mogelijk minder belasting betalen met het juiste advies.
Daarover gesproken, er is nu een belastingvrije manier om pensioenadvies te betalen, maar niet veel mensen weten ervan. Met de pensioenadviestoelage, die in april 2017 door de regering is ingevoerd, kunnen pensioenspaarders tot drie keer in hun leven £ 500 belastingvrij opnemen voor financieel advies.
Het hangt ervan af of u zich op uw gemak voelt om te onderhandelen over de kosten van professionele diensten. Onderhandelen met uw advocaat? En je loodgieter? Persoonlijk zou ik het een beetje respectloos vinden, maar als je het graag probeert, krijg je misschien een betere respons van een klein bedrijf of een eenmansband dan van een groot netwerk.
Vroeger (nou ja, vóór 2013) konden adviseurs commissiebetalingen aannemen van aanbieders zoals vermogensbeheerders voor het aanbevelen van hun producten. De financiële toezichthouder erkende dat dit waarschijnlijk niet in het belang van de meeste klanten was en wijzigde de regels. Nu verdienen financiële adviseurs geld met de vergoedingen die ze voor hun service in rekening brengen. Ze kunnen echter nog steeds commissie vragen op bepaalde producten, zoals hypotheken en verzekeringen.
Misschien niet zoveel als je zou denken. Volgens Glassdoor is het nationale gemiddelde salaris voor een financieel adviseur in het VK £ 40.600.
Het korte antwoord is:zo vroeg mogelijk. Hoe langer uw adviseur moet plannen en hoe langer uw geld op de financiële markten moet groeien, hoe groter de kans dat u uw financiële doelen haalt. Onpartijdig onderzoek heeft uitgewezen dat, als u vanaf uw 25e advies zou inwinnen, u £ 34.300 aan uw pensioenpot zou kunnen toevoegen, wat overeenkomt met een rendement van 5,813% op uw initiële uitgave.
Hoewel eerder beginnen beter is, is het nooit te laat om advies in te winnen. Uit een peiling onder 200 IFA's bleek dat 28% ervan overtuigd was dat ze het pensioeninkomen van een klant zouden kunnen verhogen als ze bij pensionering werden geraadpleegd, vergeleken met 73% als een klant 15 jaar voordat ze met pensioen gingen, bij hen kwam.
Om het beste financiële advies te vinden, moet u uw onderzoek doen. Hoewel u kunt kiezen voor alleen online advies, heeft u misschien liever een persoonlijk gesprek met uw toekomstige adviseur. Dit betekent dat u wilt weten hoe u een goede onafhankelijke financieel adviseur bij u in de buurt kunt vinden. Om u een paar ideeën te geven over waar u kunt beginnen, kunt u als volgt een financieel adviseur bij mij in de buurt vinden. Ik zou beginnen met het bezoeken van een van de financiële adviseursgidsen zoals VouchedFor*, Unbiased, Financiable of WayFinder van CISI.
Op VouchedFor* vul ik bijvoorbeeld mijn postcode in en kies voor ‘zoeken’ voor een financieel en hypotheekadviseur (op sommige van deze sites kun je ook zoeken naar juridisch adviseurs en accountants). Als u al een adviseur in gedachten heeft of een bepaalde adviseur is aanbevolen, kunt u ook de optie 'zoeken naar een adviseur op naam' selecteren en hun profiel bekijken en eventuele beoordelingen bekijken die ze hebben ontvangen.
Bij het zoeken op postcode biedt VouchedFor de 10 beste resultaten met een optie om de resultaten aan te passen aan uw specifieke behoeften met behulp van specifieke filters. U kunt de specifieke diensten selecteren waarin u geïnteresseerd bent, evenals de afstand die u bereid bent te reizen. U kunt dan sorteren op 'Best Match', 'Afstand' of 'Review count'. Op basis van deze keuzes heb ik een beperkte lijst met lokale adviseurs om door te kijken, te onderzoeken en contact op te nemen, en ik kan zelfs speciale aanbiedingen zien, zoals een gratis gezondheidscheck voor investeringen.
Financieel advies gaat heel erg over interpersoonlijke relaties, dus u wilt iemand met wie u kunt opschieten. De vraag is hoe u de juiste financieel adviseur vindt. Hopelijk helpen enkele van de zoekhulpmiddelen voor adviseurs u bij het opstellen van een shortlist, maar een andere verstandige tactiek is om in uw netwerk om persoonlijke aanbevelingen te vragen. Als je denkt een paar goede kandidaten te hebben gevonden, doe dan je huiswerk.
Denk na over wat u zoekt in een financieel adviseur - u wilt dat ze ervaring, kwalificaties, een bewezen staat van dienst hebben in het leveren aan klanten en misschien een specialist, afhankelijk van uw behoeften. Misschien wil je een adviseur met veel LHBT-klanten, of iemand die veel weet van bijvoorbeeld groen of ethisch beleggen. Misschien wilt u een adviseur die gespecialiseerd is in advies op maat van vrouwen of ondernemers. Zoek uit wat voor u belangrijk is en gebruik dat om uw zoekopdracht te sturen.
U kunt de referenties van adviseurs controleren in het register van gereguleerde personen van de FCA en u kunt ook de kwalificaties van onafhankelijk financieel adviseur bekijken op de website van het Chartered Insurance Institute. Je moet ook kijken naar beoordelingen van financiële adviseurs en recensies lezen om erachter te komen wat andere mensen hebben gezegd.
Een eerste gesprek kan u een goed idee geven of u een klik hebt met een adviseur. Dit is belangrijk omdat u uw relatie met hen als een langetermijnrelatie moet beschouwen. Op deze manier haalt u het meeste voordeel uit hun vaardigheden op het gebied van financiële planning. Vertrouwen is cruciaal, dus negeer uw onderbuikgevoel niet als u een financieel adviseur wilt vinden die u kunt vertrouwen. Vraag de adviseur om casestudy's om te laten zien hoe hun advies echte klanten heeft geholpen.
VouchedFor* heeft een sectie 'Tips &Gidsen' met handige artikelen die uitleggen wat een financieel adviseur doet en welke vragen u moet stellen tijdens een eerste gesprek.
Belangrijke vragen kunnen zijn:
Wees op uw hoede voor iedereen die u onder druk zet om op dat moment een beslissing te nemen, dit is een rode vlag. Verkooptechnieken onder hoge druk horen niet thuis in het kantoor van een gerenommeerde financieel adviseur.
Misschien heb je wel eens gehoord van robo-advies en vraag je je af hoe dit in het plaatje past als het gaat om financieel advies. Robo-adviesdiensten zijn geautomatiseerde diensten die vragen stellen over uw financiële situatie, hoe u over risico denkt, uw beleggingshorizon en wat u wilt bereiken. Vervolgens verwijzen ze u naar een van de verschillende kant-en-klare portfolio's, afhankelijk van uw antwoorden. Vaak zijn de onderliggende beleggingen in deze portefeuilles passieve producten zoals indextrackers of op de beurs verhandelde fondsen, waardoor ze gemakkelijker te herbalanceren zijn en de kosten laag blijven. Meestal betaalt u voor deze diensten minder dan 1%, minder dan voor traditioneel financieel advies. Maar ze zijn niet echt vergelijkbaar, aangezien u geen advies krijgt over andere zaken, zoals belastingplanning of de aankoop van onroerend goed. Dit is een no-nonsense, op algoritmen gebaseerd beleggen, geen holistische benadering van uw financiën geleid door een echt mens.
Sommige adviseurs bieden hun eigen robo-adviesdiensten aan om consumenten aan te spreken die het voordeel van advies willen, maar kleinere pensioenen en spaarpotten hebben, minder complexe financiële omstandigheden, of misschien de kosten van een volledige adviesdienst niet kunnen betalen.
Natuurlijk kun je online veel gratis financieel advies vinden, maar het is niet op jou afgestemd, en dit is waar je voor betaalt als je een professional betaalt voor onafhankelijk financieel advies. U vindt algemene tips voor financieel advies op internet, en u kunt gratis online bronnen vinden die nuttig zijn als gids voor basisprincipes van beleggen, zoals diversificatie, het verschil leren tussen actieve en passieve beleggingen, basisprincipes van hypotheekadvies of de verschillende soorten pensioenregelingen. daar.
Zorg er wel voor dat u informatie uit een betrouwbare bron bekijkt en dat deze up-to-date is. De door de overheid gerunde Money Advice Service is een goed startpunt, en u kunt ook handige gidsen vinden op een aantal van de effectenmakelaars en fondssupermarkten, zoals Hargreaves Lansdown en AJ Bell.
Voor pensioenadvies kunt u met de dienst Pensioen Wijzer van de overheid een persoonlijke of telefonische afspraak van een uur maken om u te helpen uw pensioenopties te begrijpen, als u 50 jaar of ouder bent. U kunt ook een bezoek brengen aan de Pensioenadviesdienst, die wordt gesponsord door de Dienst Werk en Pensioenen. Maar onthoud dat deze services geen productaanbevelingen doen of u vertellen wat u moet doen, ze zijn meer een nuttig startpunt.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding die helpt om Money to the Masses gratis te gebruiken. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - VouchedFor
De prijs van goed advies:3 manieren waarop een financieel adviseur u geld kan besparen
Hoe past u in het plan van uw financieel adviseur?
Een financieel adviseur kiezen
Kun je op het advies van TikTok vertrouwen?
Een financieel planner vinden die u vertrouwt
Onpartijdige beoordeling - vind een financieel adviseur bij u in de buurt
VouchedFor Review - Hoe een financieel adviseur te vinden