Hoeveel kunt u echt van uw pensioen opnemen om u comfortabel door uw pensioen heen te helpen, maar zonder uw spaargeld te snel op te maken? Sommige vermogensbeheerders zeggen 5% per jaar, sommige onderzoeken zeggen minder dan 2%. De waarheid is dat er niet één nummer is dat voor iedereen werkt, omdat er een paar factoren in het spel zijn. Deze gids geeft u enkele tips om u te helpen een houdbaar opnamepercentage te berekenen, zodat uw zuurverdiende pensioengeld net zo lang meegaat als u.
Pensioen bestaat uit twee hoofdfasen:sparen (opbouw van uw pensioenpotje) en opnemen (uw spaargeld gebruiken als inkomen om uit te geven). In vakjargon worden dit de accumulatie- en decumulatiefasen genoemd. Pensioenopname is wat er gebeurt als u tussen de twee fasen schakelt en geld uit uw pot begint te halen. Als u een beschikbare premiepensioen heeft, kunt u dit doen door een flexibel opnameproduct te gebruiken waarmee u het geld dat u nu niet nodig heeft, kunt beleggen zodat het kan blijven groeien. Dit betekent hopelijk dat uw pot zal worden uitgebreid om zoveel mogelijk van uw pensioenjaren te financieren.
Lees voor meer informatie over de ins en outs van pensioenopname ons artikel 'Wat is pensioenopname en hoe werkt het?'
Er zijn een aantal opties voor u beschikbaar, en als u wilt kunt u ze combineren dankzij de pensioenvrijheden die sinds 2015 bestaan. Hieronder lichten we elk van de opties toe. :
U kunt een flexi-access-product voor het opnemen van pensioenen kopen, zoals dat wordt aangeboden door alle grote aanbieders van pensioenregelingen. Dit is een fonds dat u een regelmatig, aanpasbaar inkomen geeft dat kan worden aangepast aan uw behoeften. U hoeft niet met uw bestaande pensioenuitvoerder in zee te gaan, u moet zelfs rondkijken voor het geval een ander bedrijf beter aan uw behoeften kan voldoen. Bekijk het aanbod van fondsen, hun prestaties en kosten.
U kunt een lijfrente kopen, die u een vaste vaste uitbetaling geeft. Als u kiest voor een levenslange lijfrente, krijgt u een gegarandeerd inkomen voor het leven, maar u kunt er ook voor kiezen over een kortere vaste periode (zie hieronder) voor meer informatie over lijfrentes versus pensioenopname).
Je kunt een forfaitair bedrag contant opnemen, tot 25% van de waarde van je pot, en je betaalt hier geen belasting over.
Als je zou willen, zou je bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd je pensioenregeling kunnen beëindigen en het hele bedrag in contanten kunnen opnemen. Maar dit is om een aantal redenen geen goed idee, niet in de laatste plaats omdat het een enorme belastingaanslag zou kunnen veroorzaken.
Veel mensen profiteren, wanneer ze voor het eerst met pensioen gaan, van de 25% belastingvrije forfaitaire som om wat geld op te nemen, of het nu gaat om een grote aankoop zoals een auto of misschien om schulden af te lossen, zoals een creditcard of lening. Maar wat moeten ze dan met de rest van de pot doen om ervoor te zorgen dat deze een voldoende groot inkomen blijft betalen? U moet uw strategie juist hebben om ervoor te zorgen dat u op een duurzame manier geld opneemt, anders zou u snel zonder geld kunnen komen te zitten.
De vraag is, wat is een duurzaam inkomensniveau dat elk jaar moet worden genomen? Een paar dingen zullen het antwoord hierop veranderen, waaronder:
Er is een vaak aangehaalde vuistregel dat 4% het maximale bedrag is dat u elk jaar van uw pensioen kunt opnemen als u wilt voorkomen dat u zonder geld komt te zitten. Ongeveer 20 jaar geleden voerde een Amerikaans onderzoek aan dat als u een portefeuille had die voor 50% uit Amerikaanse aandelen en 50% uit Amerikaanse staatsobligaties bestond (of voor bijvoorbeeld Britse aandelen en staatsobligaties voor een Britse belegger), en als u gedurende 30 jaar 4% zou opnemen een jaar als inkomen, dat inkomen zou toenemen met de inflatie en het zou houdbaar zijn voor uw hele pensioen. Een paar jaar geleden bekeek levens- en pensioenbedrijf Aegon het onderzoek opnieuw, veranderde de activamix iets om iets meer aandelen toe te voegen, en ontkrachtte eigenlijk de 4%-regel. Aegon ontdekte dat een 65-jarige die deze regel gedurende 30 jaar volgde, in feite een kans van één op vijf zou hebben om zonder geld te komen. De meeste mensen zouden die kansen niet leuk vinden.
Ergens tussen de 1,7% en 3,6% per jaar – het verschil hangt af van uw houding ten opzichte van risico. Als u 99% zeker wilt zijn dat u niet zonder geld komt te zitten als u met pensioen gaat, moet u zich houden aan een opnamepercentage van slechts 1,8% per jaar. Dus als u bijvoorbeeld een inkomen van £ 20.000 per jaar wilt met een opnamepercentage van 2%, dan hebt u een pensioenpotje van £ 1 miljoen nodig. Dit laat alleen maar zien dat conventionele wijsheid wel degelijk dateert en moet worden herzien en uitgedaagd. (Terzijde, deze cijfers laten ook zien hoe waardevol een eindloonpensioenregeling is om dat inkomen te kunnen leveren gedurende de hele pensionering en waarom, als je het verzilvert, je geld zou kunnen opraken als je met pensioen gaat.)
Luister naar Damien die praat over de 4%-regel in de Money to the Masses podcast aflevering 210 'Debunking the 4% rule'.
Zoals we hebben gezien, hangt een houdbaar opnamebedrag voor u af van een aantal factoren, zoals de omvang van uw pensioenfonds nu, uw bijdragen als u nog inlegt, hoe u worden belegd, hoe aandelenmarkten presteren en hoe lang u verwacht te leven.
Over het algemeen moet je voorzichtig zijn:uit onderzoek van AJ Bell is gebleken dat 41% van de mensen met een kredietopname elk jaar meer dan 10% van hun geld opnemen, wat nogal zorgwekkend.
Om u een idee te geven van het juiste cijfer voor u, hier is een link naar onze pensioencalculator, probeer ermee te spelen en kijk met welke cijfers u op de proppen komt.
Om een fatsoenlijk inkomen uit uw pensioen te krijgen dat echt houdbaar is, hoe lang u ook aan pensionering besteedt, hoeft u niet te zeggen dat uw pensioensparen heel hard moet werken. Dit betekent dat u de beste investeringsbeslissingen moet nemen, rekening houdend met uw persoonlijke risicotolerantie en het juiste risiconiveau voor uw leeftijd, vermogen en omstandigheden.
Er zijn een paar veelvoorkomende manieren waarop gepensioneerden een duurzaam inkomen kunnen genereren.
U kunt een portefeuille opbouwen van bedrijven die duurzame dividenduitkeringen betalen, of een aandeleninkomen of obligatiefonds gebruiken dat maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks inkomsten uitkeert. Uw inkomen moet in de loop van de tijd meegroeien met de inflatie om te voorkomen dat uw koopkracht wordt aangetast. U wilt niet alleen beleggen in cashrijke bedrijven die hun dividend in de toekomst waarschijnlijk niet zullen verlagen, zelfs in moeilijke omstandigheden, u wilt idealiter bedrijven die een hoog en groeiend rendement kunnen betalen.
Er zijn enkele beleggingsfondsen die trots zijn op hun track record van hoge en stijgende dividenduitkeringen gedurende vele jaren, en deze zijn zeker een optie voor inkomenszoekende gepensioneerden.
Money to the Masses' 80-20 Investor-service heeft een Income Heatmap gemaakt om u te laten zien hoe u de perfecte inkomstenportefeuille kunt creëren. Het is gebaseerd op onderzoek naar alle belangrijke Britse aandeleninkomstenfondsen die tot doel hebben beleggers een inkomstenstroom te geven, kijkend naar hun werkelijke rendement en hoe hun inkomen de afgelopen 11 jaar is gegroeid. Houd er rekening mee dat u een aandeleninkomensfonds kunt kiezen met een wereldwijde of andere regionale opdracht. Het is niet nodig om vast te houden aan de Britse markt, diversificatie is altijd een goed idee. U kunt een gratis proefperiode van 30 dagen voor 80-20 investeerders afsluiten en profiteren van alle beschikbare onderzoeken, tools en analyses. 80-20 investor is ontworpen om het rendement voor beleggers te maximaliseren en de last en stress die gepaard gaan met DIY-beleggen te verminderen.
Sinds 2015 worden alle nieuwe plannen voor het opnemen van inkomsten die zijn opgezet, 'flexi-access' of 'flexible' drawdown' genoemd. Hiermee kunt u vooraf 25% van uw pensioenpot nemen als een belastingvrij bedrag ineens, en daarna kunt u onbeperkt geld opnemen.
Vóór 2015 kon je ook een 'capped drawdown'-plan hebben, waarbij het bedrag dat je uit je pensioenpot kon halen, werd beperkt tot 150% van het inkomen dat je zou kunnen krijgen uit een levenslange lijfrente. Er worden geen nieuwe gelimiteerde opnameplannen opgesteld, maar als je er al een hebt, gaat het verder volgens de bestaande regels. Er zijn maximale opnamelimieten en als u daarboven gaat, krijgt u een lagere belastingvermindering op toekomstige pensioensparen.
Dus, voordat u begint met het opnemen van uw pensioen, als u al een product heeft, moet u ervoor zorgen dat u weet welk type het is, zodat u geen opnamelimieten overschrijdt wanneer u begint met uw geld uit.
Denk ook aan uw financiële situatie als geheel en houd rekening met uw inkomsten uit alle bronnen. Hier zijn enkele veelvoorkomende vragen die u uzelf moet stellen:
Idealiter wil je zuinig zijn met wat je uit je pensioenpot haalt, vooral in de begindagen van je pensionering, wanneer je in de verleiding zou kunnen komen om met overgave uit te geven. Door uw geld zo lang mogelijk belegd te houden, kan het langer meegaan, ervan uitgaande dat uw beleggingen presteren. Dit soort planning is waar een goede financieel adviseur echt zijn waarde kan bewijzen. Als u er geen heeft, lees dan onze gids voor het vinden van een financieel adviseur die u kunt vertrouwen.
Met pensioenopname heeft u de flexibiliteit om zoveel inkomen op te nemen als u nodig heeft, wanneer u maar wilt. U kunt uw opnames timen om te voorkomen dat u in een bepaald belastingjaar in een hogere belastingschijf terechtkomt, dus dit is erg handig voor belastingplanningsdoeleinden. En, belangrijker nog, het geld dat u niet opneemt, blijft belegd, zodat het de kans heeft om te blijven groeien en u jarenlang een inkomen te bezorgen, hoewel investeringsgroei niet gegarandeerd is.
Als u beslist hoe u het beste geld kunt opnemen uit uw pensioen, is het ook de moeite waard om een lijfrente te overwegen. Hoewel u misschien in een laag tarief terechtkomt als u uw product niet zorgvuldig kiest, kunnen lijfrentes nuttig zijn voor mensen die de zekerheid willen van een gegarandeerd pensioeninkomen. Wanneer u een lijfrente koopt, verkoopt u feitelijk een deel van of uw gehele pensioenpot aan een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een vaste jaarlijkse uitbetaling voor de rest van uw leven (een levenslange lijfrente) of voor een bepaalde periode, zoals vijf of tien jaar. jaar (een lijfrente voor bepaalde tijd). Uw geld loopt geen risico meer op de aandelenmarkt wanneer u kiest voor een lijfrente in plaats van uw pot belegd te houden.
Er zijn online enkele gratis rekenprogramma's voor kredietopname versus annuïteit beschikbaar om u te helpen de twee opties te vergelijken.
Kunt u uw GI-rekening verzilveren?
Kunt u uw pensioen vervroegd krijgen als u arbeidsongeschikt wordt?
Wat gebeurt er met uw pensioen als u wordt ontslagen?
U kunt $ 0 aan belasting betalen over uw pensioeninkomen
Gedefinieerd pensioeninkomen:als u weet wat het is, kunt u uw doelen bereiken
Wat u niet weet, kan uw pensioen schaden
3 dingen die u nu kunt doen om uw belastingen te verlagen als u met pensioen gaat