Als je klaar bent om je werkjaren achter je te laten, wil je dat er aan de andere kant een stabiel nestje op je wacht. Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan en ben je dicht bij je doel? Volgens de meest recente gegevens van de Federal Reserve heeft de gemiddelde 55- tot 64-jarige ongeveer $ 408.000 gespaard op zijn pensioenrekening.

Dit is natuurlijk een brede momentopname. Uw spaardoel moet uw levensstijl, financiële gezondheid en pensioenplannen weerspiegelen. Dat gezegd hebbende, raadt Fidelity Investments aan om tegen de tijd dat je 67 bent 10 keer je jaarsalaris te sparen voor je pensioen. Maar sparen is slechts een deel van de reis. Zodra u besluit met pensioen te gaan, wilt u een financieel plan hebben zodat u uw geld niet overleeft.

Het goed beheren van uw pensioeninkomen is essentieel om voldoende cashflow te behouden wanneer u niet meer werkt. We hebben een aantal belangrijke elementen opgesplitst om u te helpen dit doel te bereiken.

Begrijp waar uw inkomen vandaan komt

Pensioeninkomen komt over het algemeen uit verschillende bronnen, wat verschillende manieren biedt om geld te genereren wanneer u bent gestopt met werken. Als u een pensioen heeft, mag u zich gelukkig prijzen. Slechts 12% van de werknemers in de particuliere sector doet mee, blijkt uit onderzoek uit 2019 van het Pensioenrechtencentrum. Gepensioneerden zullen waarschijnlijk op andere inkomstenbronnen moeten vertrouwen om van een comfortabel pensioen te kunnen genieten. Dit omvat meestal de volgende bronnen.

Pensioenrekeningen en investeringen

Verschillende soorten pensioenrekeningen beleggen voornamelijk in aandelen en obligaties. Deze omvatten door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen (IRA's) en reguliere makelaarsrekeningen. Hoewel dit soort beleggingen enig risico met zich meebrengt, kan de kracht van samengestelde rente in combinatie met het voordeel van geïnvesteerde tijd u helpen uw vermogen te laten groeien voordat u met pensioen gaat.

Een uitgebalanceerde beleggingsportefeuille is ontworpen om risico's te beperken door veiligere beleggingen op te nemen in uw pensioenstrategie, vooral naarmate u dichter bij het verlaten van het personeelsbestand komt. Een algemene vuistregel is om 60% in aandelen en 40% voor obligaties toe te wijzen voor een mogelijk langetermijnrendement van ongeveer 10% (op basis van rendementen over het afgelopen decennium). Als u nog tientallen jaren te gaan heeft tot aan uw pensioen, kunt u ervoor kiezen om meer te beleggen in aandelen, die meer risico met zich meebrengen, maar meer potentiële beloningen; als u pas over een paar jaar met pensioen gaat of als u al met pensioen bent, wilt u misschien een nieuw evenwicht vinden ten gunste van veiligere beleggingen. U kunt bij pensionering uitkeringen van deze rekeningen opnemen, maar u moet zich bewust zijn van de fiscale gevolgen (hierover binnenkort meer).

Sociale zekerheid

Nadat u tijdens uw werkjaren aan de sociale zekerheid hebt betaald, is pensionering het moment om van deze bron gebruik te maken. In tegenstelling tot saldi van beleggingsrekeningen, die kunnen fluctueren met marktschommelingen, is sociale zekerheid een constante bron van vast pensioeninkomen. Hoeveel u elke maand krijgt, hangt af van wanneer u uw uitkering begint te innen:hoe langer u het uitstelt, hoe groter uw maandelijkse cheque. U kunt technisch gezien beginnen met het nemen van sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd, maar als u in of na 1960 bent geboren, ontvangt u uw volledige maandelijkse uitkering op 67-jarige leeftijd. Vanaf augustus 2021 is de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering $ 1.438.

Persoonlijke besparingen

Kasreserves die u op een spaarrekening hebt gezet, kunnen een andere bron van pensioeninkomen zijn. Hoewel u niet zoveel rente zult verdienen als u normaal zou doen op een beleggingsrekening, kunt u een beroep doen op deze fondsen om noodkosten bij pensionering te dekken. Experts raden aan om drie tot zes maanden aan levensonderhoud in uw noodfonds te hebben, maar als u niet meer werkt, voelt u zich misschien meer op uw gemak met een groter kussen.

Levensverzekering

Dit type verzekering kan verschillende vormen aannemen. Een overlijdensrisicoverzekering duurt een bepaalde periode, bijvoorbeeld 20 jaar, en levert geen beleggingsinkomsten op; het enige doel is om uw begunstigden te betalen wanneer u slaagt. Een permanente levensverzekering is anders omdat deze je hele leven meegaat. Bovendien verzamelt het geleidelijk een contante waarde die kan worden verdubbeld als pensioeninkomen. Als u erin duikt, wordt uw overlijdensuitkering verlaagd, maar het kan liquiditeit bieden wanneer u het nodig heeft.

Maak een budget en houd je eraan

Budgettering is altijd een belangrijk onderdeel van financieel welzijn, maar nog meer bij pensionering. U ontvangt geen salaris meer, wat betekent dat u uw inkomen verstandig moet beheren om het vol te houden. Efficiënte belastingplanning speelt hierbij een sleutelrol.

Als u geld heeft dat vastzit op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening, zoals een 401 (k) of traditionele IRA, wordt u belast op uitkeringen die u met pensioen neemt. Afhankelijk van hoeveel u opneemt, kan het u zelfs in een hogere belastingschijf duwen. U kunt dit risico compenseren door uw inkomstenbronnen in evenwicht te brengen en te leunen op andere, belastingvriendelijkere instrumenten zoals sociale zekerheid.

Budgettering bij pensionering omvat ook een duidelijk inzicht in uw uitgaven. Voer de cijfers uit om in te schatten hoeveel u elke maand nodig heeft om uw levensstijl te behouden en comfortabel te leven na uw pensionering. (Vergeet niet de inflatie mee te rekenen.) Vermenigvuldig dat bedrag nu over de komende jaren. Als referentiepunt kunt u verwachten dat u 55% tot 80% van uw huidige jaarinkomen aan pensionering besteedt, volgens Fidelity Investments.

Factor in gezondheidszorgkosten

De zorgkosten kunnen bij pensionering snel oplopen. Als u hebt vertrouwd op een door de werkgever gesponsord ziektekostenverzekeringsplan, hoe gaat u het dan redden als u het personeelsbestand verlaat? De meeste mensen die ten minste 65 jaar oud zijn, komen in aanmerking voor Medicare, maar ze zullen waarschijnlijk een aantal contante uitgaven tegenkomen. Premies zijn bijvoorbeeld standaard voor doktersbezoeken en poliklinische zorg en kunnen een paar honderd dollar per maand kosten. Je hebt ook eigen bijdragen en eigen risico voor spoedeisende zorg. Volgens een rapport uit 2020, gepubliceerd in het Retirement Management Journal, besteedt de gemiddelde gepensioneerde ongeveer $ 4.500 per jaar aan kosten voor gezondheidszorg. Houd er rekening mee dat dit geen kosten voor langdurige zorg omvat, mocht dit nodig zijn.

Werken met een professional

Het beheren van uw pensioenkosten en inkomen kan een uitdaging zijn. U heeft misschien vele jaren besteed aan het ontvangen van een regelmatig salaris waarop u uw uitgaven en spaargeld hebt gebaseerd, maar nu moet u investeringen beheren om ervoor te zorgen dat uw geld lang meegaat en niet te veel belasting oplevert. Vaak is de beste manier om deze overgang succesvol te maken met de hulp van een financieel adviseur. Of het nu gaat om een ​​gecertificeerde financiële planner of een beleggingsadviseur waarmee u al tientallen jaren samenwerkt, gedegen, professionele begeleiding kan helpen om misstappen te voorkomen en een deel van de last van u af te nemen. Een adviseur kan u helpen bij het opstellen van een inkomensstrategie waar u nog vele jaren plezier van zult hebben.

Waar het om gaat

Het beheren van uw inkomen wanneer u niet meer werkt, is niet zo eenvoudig als het maandelijks opnemen van uw pensioenrekeningen. Slimme budgettering en belastingplanning zijn cruciaal voor financieel welzijn, en een financieel adviseur kan de kosten waard zijn om u te helpen bij het bedenken van uw plan.