Er zijn maar weinig financiële mijlpalen die u in uw leven kunt bereiken zonder eerst krediet te verwerven. Van het kopen van een huis, het afsluiten van een autolening of het betalen voor school, krediet stelt u in staat om een grote vooruitbetaling te doen zonder het totale benodigde geld bij de hand te hebben. Al deze belangrijke aankopen zijn afhankelijk van uw kredietscore als een korte handleiding voor uw financiële verleden. Maar wat als u geen krediet heeft om aan te tonen voor een lening?
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) schat dat 45 miljoen Amerikanen helemaal geen kredietscore hebben. Degenen die 'kredietonzichtbaar' zijn, vinden het misschien moeilijk om een goed tarief voor een lening te krijgen, of komen misschien helemaal niet in aanmerking. Als u een kort kredietverleden heeft of kredietonzichtbaar bent, is dit het beste moment om actief te gaan investeren in het opbouwen van krediet.
Voordat u zich richt op het opbouwen van een goede kredietwaardigheid, is het belangrijk om te begrijpen wat een kredietscore betekent. Een kredietscore is een numerieke weergave van uw kredietgeschiedenis. Dit moet niet worden verward met een kredietrapport, dat de geschiedenis van uw lening vanaf de eerste dag weergeeft. Uw kredietscore volgens het FICO-scoresysteem, de industriestandaard, zal tussen 300 en 850 liggen.
300-629:Slecht tegoed
630-689:Redelijk krediet
690-719:goed tegoed
720-850:uitstekend tegoed
Hoe beter uw kredietrapport en geschiedenis, hoe beter uw kredietscore.
Als je nog geen credit score hebt, kan het een zware strijd zijn om te beginnen. Experian, een van de drie grote kredietbureaus, schat echter dat het slechts drie tot zes maanden aan reguliere kredietactiviteit kost voordat een kredietscore kan worden berekend. Dat is helemaal geen tijd! Dus wat zijn enkele opties om op een verantwoorde manier aan de slag te gaan en uw kredietwaardigheid op te bouwen?
Als u een bereidwillige vriend of familielid met een goed krediet heeft, is het een goede stap om een geautoriseerde gebruiker van hun creditcardaccount te worden om krediet op te bouwen. U hoeft de kaart niet eens te gebruiken nadat uw informatie is toegevoegd. Zolang ze goede kredietgewoonten blijven toepassen, zal uw krediet naast dat van hen groeien. Dit betekent echter ook dat als de primaire rekeninghouder geen goede kredietgewoonten toepast, uw score deze slechte praktijken zal weerspiegelen. Wees voorzichtig bij het overwegen met wie u zich wilt aanmelden.
Vergelijkbaar met het worden van een geautoriseerde gebruiker van de creditcard van iemand anders, is het mede ondertekenen van een creditcard- of leningsovereenkomst met iemand met een sterk krediet een geweldige manier om te beginnen. U zult opnieuw iemand willen uitkiezen met wie u dicht bij staat en die al sterke kredietgewoonten heeft ontwikkeld, omdat u profiteert van betere tarieven. De mede-ondertekenaar moet ermee instemmen het kaartsaldo of de lening op zich te nemen als u niet kunt of stopt met betalen. Als onderdeel van de Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act van 2009 moet iedereen onder de 21 een volwassen mede-ondertekenaar hebben om een creditcard te openen als ze geen onafhankelijk inkomen kunnen bewijzen.
Elke maand op tijd een hypotheek betalen is een geweldige manier om een sterke kredietwaardigheid te behouden. Huurders moeten misschien wat meer werk verrichten om te bevestigen dat hun tijdige betalingen teruggaan naar een kredietrapportagebureau. Niet alle verhuurders rapporteren deze informatie, dus er zijn diensten zoals RentTracker of PayYourRent die u helpen deze informatie te rapporteren aan de drie grote kredietbureaus en u in staat te stellen uw kredietgeschiedenis op te bouwen. U kunt soortgelijke diensten ook gebruiken om krediet te krijgen voor het op tijd betalen van uw nutsvoorzieningen of telefoonrekening.
Vaak is een studielening iemands eerste poging om zijn kredietwaardigheid vast te stellen. Het afbetalen van een studielening is misschien niet de snelste manier om krediet te krijgen, maar het betekent wel dat je een langere kredietgeschiedenis hebt als je afstudeert. De sleutel is om elke termijn volledig en op tijd af te betalen. Afgestudeerden kunnen overwegen om automatische betalingen in te stellen, zodat ze dit niet elke maand handmatig hoeven te doen. Net als bij andere methoden van kredietopbouw, is het mogelijk dat betalingen voor studieleningen een negatief effect hebben op uw kredietwaardigheid als u het saldo niet elke maand volledig en op tijd betaalt.
Kredietopbouwleningen zijn een leuke optie voor iemand die misschien niet in aanmerking komt voor een persoonlijke lening, maar die zijn krediet wil opbouwen in plaats van grote contante betalingen te doen voor toekomstige aankopen. Nadat de kredietverstrekker is goedgekeurd voor een kredietopbouwlening, plaatst hij het geleende bedrag op een vergrendelde spaarrekening. De lener betaalt de lening totdat deze volledig is afbetaald en de spaarrekening is ontgrendeld voor de lener. Op dat moment zal de geldschieter ook uw betalingsgewoonten rapporteren aan de kredietbureaus en uw kredietgeschiedenis starten. Deze optie wordt over het algemeen aangeboden door kredietverenigingen, gemeenschapsbanken en kleinere financiële instellingen, en de geleende bedragen kunnen variëren tussen $ 300 en $ 1500.
Als een geautoriseerde gebruiker van de creditcard van een familielid of vriend geen optie is, is een beveiligde creditcard een sterk alternatief. Nadat u bent goedgekeurd voor de beveiligde kaart, stort u een bedrag op een rekening die wordt aangeboden door de kaartmaatschappij. Uw kredietlijn komt overeen met het stortingsbedrag dat u heeft gedaan. Hoewel dit misschien hetzelfde klinkt als een betaalpas, telt een beveiligde creditcard mee voor uw kredietgeschiedenis en een betaalpas niet. Sommige kaartuitgevers zullen een 'graduatie'-component bevatten, waardoor de houder zijn beveiligde kaart kan omzetten in een traditionele creditcard na het vaststellen van een kredietgeschiedenis.
Uw FICO wordt bepaald door de volgende factoren, met de weging voor elke factor in de berekening:
Betalingsgeschiedenis (35%)
Kredietgebruik (30%)
Kredietgeschiedenis (15%)
Nieuw tegoed (10%)
Kredietmix (10%)
Als je eenmaal krediet hebt opgebouwd, moet je je score behouden of verbeteren. Enkele goede gewoonten voor een gezonde kredietscore zijn:
Tijdige betalingen — Niet alleen is op tijd zijn een geweldige professionele vaardigheid, maar het zal ook vertrouwen wekken bij kredietverstrekkers. Late betalingen leiden ook tot kosten.
Uw saldo volledig betalen —In plaats van een saldo bij zich te hebben, dient u waar mogelijk een volledige maandelijkse betaling uit te voeren op een lening of creditcard. Dit laat kredietverstrekkers zien dat u alleen uitgeeft wat u zich kunt veroorloven.
Kredietgebruik —Gebruik is uw saldo in vergelijking met uw kredietlimiet. De vuistregel in de branche is om uw creditcardgebruik onder de 30% te houden.
Oud account actief houden —Als u een oude rekening open heeft staan die u geen geld kost om open te houden, kan het openhouden in plaats van sluiten een positief punt zijn op uw kredietscore. Zelfs als u de kaart niet meer gebruikt, wordt een langere geschiedenis van uw tegoed weergegeven en wordt deze meegeteld voor uw gebruik.
Nieuwe accounts openen —Aantonen dat u doorgaat met het openen van nieuwe kredietlijnen is een positief teken voor kredietbureaus. Open echter niet te veel accounts tegelijk, omdat harde verzoeken om uw credit score deze daadwerkelijk zullen verlagen.
Heb zowel een doorlopend krediet als een krediet op afbetaling —Doorlopend krediet is krediet dat automatisch wordt verlengd als u uw schuld aflost, zoals een creditcard. Het Krediet op afbetaling is een lening voor een vast bedrag, zoals je studieschuld of een hypotheek.
Controleer uw kredietrapport vaak —Elk van de drie kredietrapportagebureaus, Equifax, Experian en TransUnion, biedt een gratis jaarlijkse kredietcontrole aan. Het controleren van uw eigen kredietscore heeft geen invloed op uw kredietwaardigheid, dus zorg ervoor dat u deze gratis controles gebruikt.