Als u laat begint met sparen voor uw pensioen of vermogen opbouwt door te beleggen, bent u niet de enige. Volgens de Federal Reserve heeft 26% van de niet-gepensioneerde volwassenen geen pensioenspaargeld. En van de niet-gepensioneerde volwassenen die wel wat geld hebben geïnvesteerd voor hun pensioen, vond 45% dat hun spaargeld niet op schema lag om hun financiële doelen voor hun pensioen te bereiken.
Het is nooit te laat om te beginnen met het investeren van uw geld, en u kunt beginnen met het inhalen van verloren tijd door nu te beginnen. Kom weer op het goede spoor door de onderstaande beleggingstips te volgen.
Door een doel voor uw pensioensparen in te stellen, krijgt u een duidelijk beeld van hoeveel u moet investeren. Een vuistregel is om 10 keer uw inkomen te sparen als u van plan bent op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Als u bijvoorbeeld momenteel $ 42.000 per jaar verdient, moet u volgens deze regel $ 420.000 sparen op 67-jarige leeftijd.
Uw spaardoel voor uw pensioen hangt natuurlijk af van uw financiële situatie en uw pensioenplannen. Als u van plan bent zuinig te leven als u met pensioen gaat, bijvoorbeeld door in te krimpen naar een kleinere woning en te bezuinigen op discretionaire uitgaven, kunt u proberen acht keer uw prepensioneringsinkomen te sparen in plaats van 10.
Aan de andere kant, als je van plan bent om je uitgaven te verhogen door bijvoorbeeld meer te reizen als je met pensioen gaat, kan het verstandig zijn om te streven naar 12 keer je prepensioneringsinkomen.
Een pensioencalculator, zoals de Investor.gov Savings Goal Calculator, kan u helpen erachter te komen hoeveel u elke maand moet investeren om uw doel te bereiken.
Een 40-jarige die bijvoorbeeld op 67-jarige leeftijd met $ 450.000 met pensioen wil gaan en een initiële investering van $ 1.000 heeft, zou volgens de rekenmachine $ 375 per maand moeten investeren. Dit gaat uit van een jaarlijks rendement van 8,7%, wat historisch gezien het gemiddelde jaarlijkse rendement is voor een beleggingsrekening die gelijkmatig is verdeeld over aandelen en obligaties, volgens gegevens van beleggingsonderneming Vanguard. Je kunt met verschillende getallen experimenteren om een doel te bedenken dat voor jou logisch is. Houd er echter rekening mee dat beleggingsrendementen nooit gegarandeerd zijn.
Het starten of heroverwegen van uw budget kan u helpen de verloren tijd met investeren in te halen, vooral als u moeite heeft om het extra geld te vinden om elke maand te sparen. Zodra u een maandelijks bedrag heeft bedacht dat u wilt sparen om uw pensioenspaardoel te bereiken, kamt u uw budget door om extra geld te vinden. Heb je geen budget? U kunt er nu een starten door onze stapsgewijze handleiding voor het maken van een budget te volgen.
Als u naar uw cashflow kijkt - het inkomen dat u ontvangt in vergelijking met de uitgaven die u elke maand betaalt - kunt u gebieden vinden waar u mogelijk kosten kunt besparen, zoals door geld te besparen in de supermarkt, te bezuinigen op afhalen of een abonnement op te zeggen. streaming abonnement. Bepaal hoeveel u zich elke maand kunt veroorloven om met pensioen te gaan, en onthoud dat u met bepaalde pensioenrekeningen geld kunt besparen vóór belastingen, waardoor u een extra boost krijgt in de richting van uw pensioendoel.
Pensioenrekeningen zoals een door de werkgever gesponsorde 401 (k), solo 401 (k) of traditionele IRA zijn een geweldige manier om uw geld voor pensionering te laten groeien. Elk biedt belastinguitgestelde bijdragen, waardoor de rente vóór belasting kan worden samengesteld totdat u deze bij pensionering intrekt.
Als uw werkgever aanbiedt om uw 401 (k) -bijdragen te evenaren, maak dan altijd optimaal gebruik van hun match. Buiten dat, kunt u uw 401 (k) en IRA financieren tot de limiet, die $ 20.500 is voor 2022.
Vanwege hun substantiële belastingvoordelen, moet uw eerste bedrijfsopdracht over het algemeen uw 401 (k) of traditionele IRA financieren. U kunt ook overwegen te investeren in een Roth IRA. Net als een traditionele IRA is een Roth IRA gemakkelijk te openen via een makelaardij. In tegenstelling tot een traditionele IRA, wordt een Roth IRA echter gefinancierd met dollars na belastingen.
Roth IRA's hebben hun eigen unieke reeks voordelen, zoals belastingvrije winsten en meer controle over wanneer u uw geld opneemt. Maar over het algemeen kan een traditionele IRA u meer belastinggeld besparen dan een Roth IRA als u verwacht dat uw inkomstenbelastingschijf bij pensionering zal afnemen.
Nadat u uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen heeft gefinancierd, kunt u aanvullende investeringsopties overwegen, zoals aandelen. Meer daarover hieronder.
Door regelmatig en automatisch te beleggen, kunt u de kloof overbruggen tussen waar uw spaargeld is en waar u wilt dat het bij pensionering is.
In plaats van te investeren nadat u al uitgaven hebt gedekt en discretionaire aankopen hebt gedaan voor elk salaris, stuurt u automatisch een deel van elk salaris rechtstreeks naar uw pensioenrekening. Met andere woorden, betaal eerst jezelf.
Als u uw 401(k)- of IRA-bijdragen heeft gemaximaliseerd of nieuwsgierig bent naar andere investeringsmogelijkheden, zijn er een aantal mogelijkheden om te verkennen met variërende risico's en potentiële uitbetalingen, waaronder:
Langetermijnbeleggers kiezen vaak voor een passieve benadering, waarbij ze activa meerdere jaren of decennia aanhouden om te profiteren van de geleidelijke groei van de markt.
Kortetermijninvesteringen zijn activa die in één jaar of minder worden gekocht en verkocht. Sommige kortetermijnbeleggers houden beleggingen veel korter vast. Daghandelaren kopen en verkopen bijvoorbeeld activa binnen een dag om te profiteren van de volatiliteit van de markt, in een riskante praktijk die niet goed geschikt is voor beginnende beleggers.
Terwijl winsten die u verdient uit kortetermijnactiva worden belast als inkomen, worden winsten die worden gerealiseerd uit langetermijninvesteringen (die voor een jaar of langer worden aangehouden in de ogen van de IRS) gunstiger belast in vermogenswinstbelastingschijven van 0%, 15% en 20%, afhankelijk van uw inkomen. Aangezien belastingplicht varieert afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en enigszins ingewikkeld kan zijn, kunt u het beste samenwerken met een belastingdeskundige om te begrijpen wat u verschuldigd bent in elk jaar dat u profiteert van een investering.
Houd er rekening mee dat beleggen op de korte termijn in de aandelenmarkt diepgaande marktkennis, tijd en kapitaal vereist. Het is ook inherent zeer riskant. Als u bijna met pensioen gaat, raden experts aan risicovolle investeringen te vermijden. In plaats daarvan kunt u uw spaargeld verhogen door consequent te beleggen in uw 401(k) of IRA en uw geld daar te laten staan tot uw pensioen.
Volwassenen van 50 jaar en ouder komen in aanmerking om elk jaar een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 aan hun 401 (k) bij te dragen, waardoor uw totale maximale bijdrage wordt verhoogd van 401 (k) tot $ 27.000 per jaar, of $ 2.250 per maand.
Hoewel dat maandelijkse bijdragebedrag voor veel spaarders niet haalbaar is, moet u proberen zo veel mogelijk bij te dragen. Meer bijdragen kan de sleutel zijn om met uw streefbedrag met pensioen te gaan.
Als u bijvoorbeeld 50 jaar oud bent en nog geen geld voor uw pensioen hebt geïnvesteerd, kan het financieren van uw 401 (k) tot het maximale bedrag betekenen dat u in slechts 18 jaar met $ 1 miljoen met pensioen gaat, uitgaande van een jaarlijks rendement van 8,7%, dankzij de magie van samengestelde rente.
Als u meer tijd op het werk doorbrengt, kan uw pensioendoel binnen bereik komen als u laat begint met beleggen.
Als u bijvoorbeeld 30 bent en op 65-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan met $ 1 miljoen op de bank en momenteel $ 1.000 hebt om vooraf te investeren, moet u de komende 35 jaar elke maand $ 406 investeren om uw doel te bereiken (ervan uitgaande dat een 8,7% rendement). Maar als u besluit uw pensioen vijf jaar extra uit te stellen tot uw 70e, hoeft u slechts $ 260 per maand te investeren.
Afgezien van de voordelen van extra jaren samengestelde rente om zijn magie te laten werken, betekent later met pensioen gaan ook dat u misschien niet zoveel geld nodig heeft om uw prepensioneringslevensstijl te behouden. Volgens investeringsmaatschappij Fidelity, als u van plan bent om op 70-jarige leeftijd met pensioen te gaan, heeft u slechts acht keer uw prepensioneringsinkomen nodig om uw huidige levensstijl te behouden, in plaats van 10 keer uw prepensioneringsinkomen om op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan.
Natuurlijk is het terugdringen van uw pensioen misschien geen afweging die u bereid bent te maken, maar als u weet wat uw opties zijn, kunt u na uw pensionering financiële vrijheid bereiken.
U kunt op het goede spoor komen met beleggen voor uw pensioen door een doel te stellen, uw beleggingen te automatiseren en een budget op te bouwen. Je kunt ook overwegen om je open te stellen voor creatieve oplossingen, zoals een paar jaar later met pensioen gaan of afslanken als je met pensioen gaat. Werk samen met een financieel planner voor persoonlijk advies over het bereiken van uw financiële doelen.
Impactbeleggen:hoe te beginnen en waarom het belangrijk is
Hoe moet ik als zzp'er beleggen?
Hoe te beginnen met investeren in onroerend goed
Investeren 101:hoe te beginnen met beleggen?
Hoe te beginnen met investeren in cryptocurrency:beginnershandleiding
6 eenvoudige manieren om te beginnen met beleggen in 2022
Hoe een pensioenplan te starten?