Wist u dat slechts 22 procent van de gezinnen een pensioenspaarplan heeft ontwikkeld en zich eraan heeft gehouden? Dat is wat we vonden in MassMutual's laatste State of the American Family Study.
Het is begrijpelijk dat pensioenplanning vaak een achterbank neemt voor meer directe financiële zorgen. Maar sparen voor uw pensioen is eigenlijk gemakkelijker naarmate u eerder begint:het geeft uw geld meer jaren om te groeien.
Een ander probleem met pensioenplanning waar veel mensen mee te maken hebben, is dat ze niet weten hoe ze moeten beginnen. Dit artikel helpt daarbij. Het zal je vertellen over:
Je zou willen dat je je plan vijf, tien of zelfs twintig jaar geleden had opgesteld, maar wat gedaan is, is gedaan. De volgende beste tijd om uw plan te starten is vandaag.
Opties voor werkgeverspensioen
Niet alle werkgevers bieden hun werknemers een pensioenregeling aan, maar hier is een lijst van de soorten regelingen waartoe u mogelijk toegang hebt, afhankelijk van uw werkgever.
Sommige bedrijven schrijven nieuwe werknemers automatisch in voor pensioenregelingen omdat het de werknemersparticipatie drastisch verhoogt, van 50 procent in plannen waarbij werknemers moeten kiezen voor meer dan 90 procent in plannen met automatische inschrijving, volgens een onderzoek uit 2017 van de Pew Charitable Trusts.
Als u nog niet bent ingeschreven, is aanmelden meestal net zo eenvoudig als praten met de personeelsafdeling van uw bedrijf en het invullen van een formulier dat aangeeft welk percentage van uw salaris moet worden bijgedragen. Uw werkgever zal het automatisch van elk salaris aftrekken, op basis van voorbelasting, en op uw pensioenrekening plaatsen. (Meer informatie: Bijdragelimieten voor pensioenregelingen:wat u moet weten)
Individuele pensioenrekeningen
Volgens de MassMutual Workplace Benefits Study van 2018 biedt ongeveer 17 procent van de werkgevers geen 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan met vaste bijdragen aan. Als u zich in deze categorie bevindt, moet u uw pensioen in eigen handen nemen.
Je hebt twee opties:
Het beste van deze accounts is dat ze u volledige controle geven over waar u uw geld kunt plaatsen. U bepaalt welke beursvennootschap u wilt gebruiken en welke vergoedingen u bereid bent te betalen. Bovendien heb je duizenden investeringen om uit te kiezen.
IRA's hebben echter een aantal grote nadelen:
Meer informatie: Inhaalslag pensioensparen:3 zetten
Als u pretax-dollars in een pensioenspaarplan op de werkplek stopt, is het meestal logisch om uzelf belastingdiversificatie te geven door een Roth IRA voor uw individuele plan te kiezen. Als u echter geen werkplekplan heeft, moet u dan een Roth IRA, traditionele IRA of beide kiezen?
"Of u dollars vóór belastingen of na belastingen bespaart, hangt van een aantal factoren af en het is niet altijd even duidelijk", zegt Brandon Renfro, assistent-professor financiën aan de East Texas Baptist University en een financiële professional die alleen tegen betaling werkt in Marshall, Texas. . “Het belangrijkste om over na te denken is uw belastingtarief. Denk je dat het nu of met pensioen hoger zal zijn? Als u denkt dat uw belastingtarief nu hoger is, dan ... moet u vóór belastingen besparen."
Het probleem met het maken van aannames over uw toekomstige belastingtarief is dat de overheid de belastingtarieven altijd kan wijzigen. In 1990 viel een getrouwd stel dat meer dan $ 32.450 verdiende in de belastingschijf van 28 procent. In 2021 zou een koppel op hetzelfde inkomensniveau, gecorrigeerd voor inflatie, in de belastingschijf van 12 procent vallen.
Renfro zei dat over het algemeen, hoe eerder u begint met sparen, hoe meer u van elk salaris spaart en hoe hoger het rendement dat u behaalt, hoe groter de kans dat uw belastingtarief hoger zal zijn bij pensionering en dat Roth-bijdragen logischer zijn.
Omgekeerd legde hij uit:"Als je lang hebt gewacht om te beginnen, niet veel hebt gespaard, erg conservatief bent en een laag rendement verdient, is het waarschijnlijk logischer om premies vóór belastingen te betalen."
Voorrang geven aan pensioenbijdragen
Pensioendeskundigen raden over het algemeen aan om uw bijdragen aan uw pensioenplan als volgt te prioriteren:
Als u niet genoeg bijdraagt aan uw werkgeversplan om de volledige match te krijgen, gooit u gratis geld weg, zei Chartered Financial Analyst ® Lou Haverty, eigenaar van Financial Analyst Insider, een website voor aspirant-professionals in de financiële sector.
Zo werken bijpassende bijdragen.
"In de meeste gevallen zal uw werkgever de match bepalen op basis van een bepaald bijdragepercentage dat u aan het plan betaalt", legt Haverty uit. "Ze kunnen aanbieden om 100 procent te evenaren van uw eerste 6 procent die u bijdraagt uit uw inkomen."
Als u bijvoorbeeld $ 100.000 verdient en 6 procent bijdraagt, of $ 6.000, krijgt uw werkgever in dit scenario nog eens $ 6.000.
Meer informatie: Millennials:een 401(k), Roth-combo kan winnen
Overeenkomende bijdragen kunnen beperkingen hebben. Als u het bedrijf om welke reden dan ook verlaat, ontvangt u mogelijk een gedeeltelijke match of geen match, afhankelijk van het verwervingsschema van uw werkgever en hoe lang u aan het plan hebt bijgedragen.
"Sommige werkgevers laten je misschien een tot vijf jaar wachten voordat je je kwalificeert voor de wedstrijd", zegt Michael Foguth, president en oprichter van Foguth Financial Group in Brighton, Michigan.
Experts raden dan meestal aan om bij te dragen aan een traditionele of een Roth IRA, als je kunt. De Roth zou bijzonder nuttig kunnen zijn omdat veel experts denken dat de mogelijkheid om belastingvrije dollars van een Roth op te nemen bij pensionering een voordeel heeft ten opzichte van het betalen van belastingen op 401 (k) of traditionele IRA-opnames bij pensionering.
Natuurlijk kan niet iedereen bijdragen aan een Roth IRA. En voor velen kan de routine "instellen en vergeten" met een door de werkgever gesponsord plan eenvoudiger zijn dan ijverig moeten zijn om te sparen voor Roth IRA-bijdragen. De "set it and forget it"-aanpak maakt het inderdaad gemakkelijk om maximaal bij te dragen aan uw door de werkgever gesponsorde plan. Zorg er echter voor dat u niet verder gaat dan het maximum, aangezien dit fiscale gevolgen heeft.
Pensioenregelingen voor zelfstandigen
Als u winst maakt als onafhankelijke contractant, zou u nalatig zijn om geen zelfstandige pensioenrekening te openen. (Meer informatie: Checklist voordeel voor freelancers)
Met een solo 401(k) kunt u bijvoorbeeld niet alleen bijdragen tot de jaarlijkse limiet van $ 19.500 in 2021, maar u kunt ook winstdelende bijdragen doen van maximaal 25 procent van de vergoeding zoals gedefinieerd door het plan voor een totaal maximale bijdrage van $ 58.000. De grote beursvennootschappen maken deze plannen eenvoudig op te zetten, bij te dragen aan en te beheren.
Beleggen pensioenbijdragen
De volgende reeks beslissingen die u moet nemen, is hoe u uw pensioenbijdragen moet beleggen.
Over het algemeen geldt:hoe meer jaren u tot uw pensioen heeft, hoe meer risico u kunt nemen met uw beleggingen. Dat betekent dat u de balans van uw portefeuille meer naar aandelen en weg van obligaties zou kunnen kantelen. (Meer informatie: Uw risicoprofiel begrijpen)
Het nemen van meer risico is tot op zekere hoogte gecorreleerd met een hoger rendement. Historisch gezien hebben aandelen gemiddeld acht tot tien procent per jaar verdiend, terwijl obligaties ongeveer de helft hebben opgebracht. Veel mensen zullen het hogere rendement dat potentiële aandelen kunnen bieden nodig hebben om genoeg te verzamelen voor hun pensioen.
Diversificatie is een andere sleutel tot pensioenplanning waarmee u bekend moet zijn.
"Uw activaspreiding - een mix van aandelen en obligaties - is het belangrijkste onderdeel van het investeringsplan", zei Renfro. "Kies investeringen die goedkoop en breed gediversifieerd zijn."
Beleggingsfondsen (waarvan indexfondsen een type zijn) en op de beurs verhandelde fondsen laten u beleggen in een groot aantal aandelen of obligaties zonder dat u een groot bedrag hoeft te beleggen en zonder dat u afzonderlijke aandelen en obligaties hoeft te onderzoeken. Fondsen maken het gemakkelijk om te beginnen met beleggen en te blijven beleggen, zelfs als u niet veel beleggingskennis of extra tijd heeft. (Meer informatie: Basisprincipes van beleggingsfondsen en ETF's)
Kortom
Veel mensen streven ernaar om 15 keer hun jaarinkomen te sparen voor hun pensioen. Maar vandaag kun je het beste aan de slag gaan.
Schrijf u in voor het plan van uw werkgever, open een IRA of start een zelfstandigenplan. Spaar zoveel als je kunt en investeer het geld in een goedkope, breed gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties die genoeg risico neemt om het rendement te behalen dat je nodig hebt - maar niet zo veel dat je 's nachts niet kunt slapen.
Voordat je het weet, heb je een nestje om trots op te zijn en ben je goed op weg om je pensioendoelen te halen. Als je ooit vragen hebt, staan de financiële professionals van MassMutual voor je klaar.