Niemand weet zeker wat er zal gebeuren met de nieuwe fiduciaire regel van het ministerie van Arbeid.

De veelbesproken en vaak vertraagde regel, bedoeld om de consumentenbescherming voor pensioenbeleggers te vergroten, werd vanaf 9 juni gedeeltelijk geïmplementeerd. Maar de DOL zal blijven luisteren naar de publieke opinie tot 1 januari, wanneer de regel volledig van kracht zal worden. .

In de tussentijd zullen beleggers op zoek zijn naar financiële professionals die ze kunnen vertrouwen. En ze moeten hun zoektocht voortzetten met hun eigen hoge verwachtingen van de diensten die ze willen.

Hier zijn enkele vragen die u kunnen helpen de juiste persoon of firma te vinden om u te helpen bij uw planning:

1. Bent u een vertrouwenspersoon?

Vanaf 9 juni is een financiële professional verplicht advies op fiduciair niveau te geven bij het bespreken van fondsen op gekwalificeerde pensioenrekeningen (die zijn gefinancierd met geld vóór belastingen, inclusief 401(k)s, 403(b)s, personeelsaandelen eigendomsregelingen en vereenvoudigde pensioenregelingen voor werknemers). Dit betekent dat de adviseur in het belang van elke klant moet handelen en eventuele belangenconflicten moet melden bij het doen van een aanbeveling.

De regel vereist dit serviceniveau echter niet voor niet-gekwalificeerd geld (wat betekent dat rekeningen worden gefinancierd met geld na belasting). Deze transacties vallen nog steeds onder de minder strenge geschiktheidsnorm, die stelt dat de verstrekte richtlijnen en aanbevolen producten geschikt zijn voor de behoeften en doelstellingen van de klant, en dat agenten niet verplicht zijn om belangenconflicten bekend te maken.

2. Hoe wordt u betaald voor uw diensten?

De meeste adviseurs worden op drie manieren betaald:

• Alleen tegen betaling :Ze rekenen een vast uurtarief (of een "à la carte" tarief) voor diensten of worden vergoed als een percentage van het beheerd vermogen of als een vast bedrag, in plaats van een vergoeding te ontvangen van commissies op beleggingstransacties.
• Gebaseerd op vergoeding :Ze krijgen een vergoeding, maar ze kunnen ook commissies accepteren op de producten die ze aanbevelen, zoals op belasting gebaseerde beleggingsfondsen of lijfrentes en verzekeringen.
• Op commissie gebaseerd :Ze kunnen commissies ontvangen voor de verkoop van beleggingen, onroerend goed, verzekeringsproducten of leningen.

Fiduciaire adviseurs zijn over het algemeen alleen tegen betaling.

3. Welke licenties, referenties of andere certificeringen heb je?

De mysterieuze mix van letters en cijfers achter de namen van de meeste financiële professionals betekent waarschijnlijk meer binnen de branche dan voor het grote publiek. Sommige zijn vereist, afhankelijk van het soort werk dat de persoon doet; anderen niet. Bekijk ze van geval tot geval, en als je niet weet wat iets betekent, google het dan - of vraag het gewoon. Een aantal aanduidingen om naar te zoeken zijn Registered Investment Adviser (RIA) of Investment Adviser Representative (IAR); beide zijn fiduciairs en moeten handelen in het belang van de klant. Er is ook de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ (CFP®)-aanduiding, waarvoor een uitgebreid bestuursexamen vereist is.

4. Welke diensten levert u en/of uw bedrijf?

Bent u op zoek naar een one-stop-shop? Naast portefeuillebeheer kan uw adviseur diensten aanbieden zoals vermogensbeheer, verkoop van verzekeringen, belastingplanning, vermogensplanning en risicobeheer. Sommige kantoren hebben belastingprofessionals en advocaten waarmee ze nauw samenwerken of zelfs personeel hebben. Anderen overleggen graag met uw persoonlijke advocaat of CPA.

5. In wat voor soort klanten ben je gespecialiseerd?

De meeste mensen houden jarenlang dezelfde adviseur en de belangrijkste taak van die persoon is om hun geld te laten groeien. Maar als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, is het tijd om over te schakelen en op zoek te gaan naar iemand die gespecialiseerd is in pensioenplanning - iemand die weet van behoud en distributie. Misschien wilt u ook iemand vinden die met portfolio's werkt die qua grootte vergelijkbaar zijn met die van u, zodat hij die ervaring kan meenemen in het advies dat hij u geeft.

6. Mag ik een voorbeeld zien van de soorten financiële strategieën die u voor klanten voorbereidt?

Veel financiële professionals en hun bedrijven zullen gedrukte brochures met algemene informatie aanbieden. Probeer uw adviseur een beetje verder te laten gaan met specifieke voorbeelden van het werk dat hij heeft gedaan.

7. Hoeveel contact heeft u met uw klanten?

Vooral bij pensionering moet een adviseur beschikbaar zijn wanneer dat nodig is. Hij of zij moet je terugbellen en je moet plannen om elkaar minstens twee keer per jaar te ontmoeten, al is het maar om de basis te bereiken en ervoor te zorgen dat er niets is veranderd in je persoonlijke leven.

8. Werk ik alleen met jou of met een team?

Je zou denken dat een adviseur die alleen vliegt je meer aandacht zou geven, maar een rapport van PriceMetrix uit 2015 wees uit dat adviseurs die in teams werken, diepere klantrelaties hebben dan alleenstaanden, en dat ze productiever zijn.

9. Wat is uw benadering van pensioenplanning?

Natuurlijk wilt u iemand die de verandering begrijpt die u maakt van accumulatie naar distributie. Maar bij pensionering is het ook belangrijker dan ooit dat uw adviseur een holistische benadering van pensioenplanning hanteert - kijkend naar uw doelen, inkomensstromen, belastingefficiëntie, inflatie, langdurige zorg en vermogensplanning.

10. Bent u ooit publiekelijk bestraft voor onwettige of onethische handelingen tijdens uw carrière?

Er zijn een aantal snelle controles die u zelf kunt doen. Bij BrokerCheck kunt u een gratis makelaarsonderzoek doen dat u vertelt of een persoon of bedrijf is geregistreerd om effecten te verkopen, beleggingsadvies aan te bieden of beide. U kunt ook wat informatie krijgen over arbeidsverleden, licenties en regelgevende acties, arbitrages en klachten. U kunt ook zoeken op de Investment Adviser Public Disclosure-website van de U.S. Securities and Exchange Commission. U kunt ook contact opnemen met het Better Business Bureau en het verzekeringskantoor van uw staat.

Zorg ervoor dat u meer dan één financiële professional en/of bedrijf interviewt om iemand te vinden met wie u gemakkelijk kunt praten en die uw behoeften begrijpt. En niet afspreken. De juiste adviseur staat voor u klaar.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.