Wanneer de meeste mensen denken aan beleggen voor hun pensioen, gaat het meestal om marktrendementen - want daar willen de media ons aan laten denken.

Elke avond op het nieuws, vlak voor een reclameblok, geven ze u een marktupdate van 20 seconden:de S&P steeg 1 procentpunt, de Dow steeg 2 procentpunten en de Nasdaq steeg een half punt.

Wat betekent dat eigenlijk? Mensen vragen zich af:doe ik het goed? Doe ik het niet goed? Verlies ik terrein?

Mark Twain wordt vaak geciteerd als iets in de trant van:"Het is niet het rendement op mijn geld waar ik in geïnteresseerd ben, het is het rendement van mijn geld." We lachen allemaal en knikken instemmend. Toch kan het moeilijk zijn voor mensen die bijna of met pensioen zijn om het concept te begrijpen dat grote marktrendementen echt niet hun hoofddoel zouden moeten zijn. Focussen op rendement vormt in feite een risico voor pensionering - en maskeert andere belangrijke problemen die uw veiligheid kunnen bedreigen, zoals:

1. Langer leven dan je had gepland.

De meeste mensen plannen hun pensioen in de hoop dat hun geld minstens zo lang meegaat als zij. Maar misschien onderschatten ze hoeveel jaar dat zou kunnen zijn. Op basis van je geslacht en geboortedatum, zullen de meeste online tools je levensverwachting ergens tussen de 85 of 88 jaar brengen. Maar dat zijn slechts gemiddelden. Volgens gegevens die zijn verzameld door de Social Security Administration, zal ongeveer één op de vier 65-jarigen vandaag de leeftijd van 90 jaar worden, en één op de 10 zal de 95 worden gepasseerd. Het is dus het beste om uw plan te laten voldoen aan de levensverwachting plus vijf jaar ten minste. Als je echt conservatief wilt zijn, voer het dan uit tot ten minste 95 jaar. En laat je plan elk jaar bijwerken door een professional die het regelmatig controleert.

2. Belastingen bij pensionering.

Verwar belastingvoorbereiding niet met belastingplanning. Belastingvoorbereiding is beperkt tot het lopende jaar; solide belastingplanning kan u tientallen jaren geld besparen. Dat soort langetermijnstrategieën zal vooral cruciaal zijn als u rekent op een uitgestelde belastingrekening (zoals een traditionele 401 (k) of 403 (b)) voor inkomen bij pensionering, omdat die opnames als gewoon worden belast inkomen. Praat met uw financieel planner over het diversifiëren van uw inkomen en het verbeteren van de belastingefficiëntie door meerdere "emmers" in te stellen (belastbaar, belastingvrij, inkomstenbelastingvrij/belastingvrij onroerend goed, en inkomstenbelastingvrij/goed belastbaar), die elk verschillende financiële voertuigen in dezelfde belastingklasse waaruit u gaandeweg kunt putten.

3. Levensstijl verwachtingen.

We zien een volledig spectrum van verwachtingen over levensstijl bij pensionering. Aan de ene kant hebben we stellen die naar ons kantoor komen die zo nerveus zijn over hun toekomst, dat ze veel minder per jaar uitgeven dan wat hun nest aankan, met wel $ 30.000 tot $ 50.000 of meer. Ze houden zich onnodig in, in plaats van te leven en te geven zoals ze konden. Aan de andere kant zien we mensen die totaal onrealistisch zijn over het duurzaam maken van hun geld. We ontmoetten een stel dat van plan was om 15 jaar lang $ 250.000 per jaar uit te geven tot ze 85 waren, om vervolgens hun levensstijl te halveren tot $ 125.000 per jaar. Wat ze echter niet hadden overwogen, is wat inflatie in de toekomst met die dollars zou doen. Over 15 jaar hebben ze waarschijnlijk nog steeds $ 250.000 nodig, zelfs als ze erin slagen hun uitgaven te halveren. Gissen is geen plan. Een financieel adviseur kan helpen de cijfers op een rijtje te zetten en een duidelijker beeld te schetsen van wat u wel en niet kunt doen met uw pensioengeld.

4. Het niet zo geweldige Achtste Wereldwonder:Compounding.

Wanneer u proactief en opzettelijk bent bij het opzetten van uw pensioentoekomst, onderneemt u positieve actie die u ten goede komt door de kracht van samenstelling. Wanneer u echter reactief of onverschillig wordt over uw pensioenopties, werkt de kracht van samenstelling tegen u door samengestelde fouten.

De grootste van deze fouten die kunnen worden verergerd, is uitstelgedrag. Dit is de reden waarom de grootste slechterik in estate en financiële planning niet belastingen, marktcorrecties of gezondheidszorgkosten zijn, om er maar een paar te noemen, maar wachten. Deze fout komt meestal naar voren als het niet krijgen van een second opinion over uw pensioenplan, het niet hebben van een volledig geïntegreerd cashflowplan en het hebben van beleggingsproducten zonder een uitgebreid strategisch plan om de juiste en beste financiële en juridische oplossingen specifiek voor u te informeren. Op deze manieren doet de kracht van compounding u pijn, omdat uw fouten op elkaar voortbouwen en de negatieve impact op uw pensioen en toekomst vergroten. Dat kan leiden tot minder inkomen wanneer u het het meest nodig heeft, gedwongen worden om activa te verkopen om uw levensstijl te financieren, minder aan uw gezin overlaten en te veel belasting betalen bij pensionering.

5. Blinde vlekken voor kennis.

"Begin met het einde in gedachten" is gewoonte 2 in Stephen Covey's boek The 7 Habits of Highly Effective People , en zo moet je naar vermogensplanning kijken. Zonder die brede blik creëer je blinde vlekken. In het onlangs verschenen boek Overvloedig met pensioen gaan , door Scott Keffer, waaraan ik een bijdragende auteur was, samen met Scott Noble, praten we over rijkdom met drie dimensies:financieel, persoonlijk en sociaal. De meeste vermogensplanning richt zich alleen op de financiële:hoeveel geld heb je? Wat zijn uw rendementen? Hoeveel inkomen heb je nodig? Maar die aanpak mist echt het grote geheel. U kunt die visie verbeteren door een vermogensbord op te bouwen voor uw leven en nalatenschap. Vraag jezelf af wat je nu en later met je geld hoopt te creëren. Vaak zal alleen al het nadenken over die problemen kansen creëren waarvan je niet eens wist dat ze mogelijk waren.

Laat de media of vrienden die opscheppen over hun hoge rendementen uw aandacht niet afleiden van wat echt belangrijk is:een pensioenplan dat verantwoordelijk is voor meer dan alleen marktrendementen en dat is gebouwd om tientallen jaren en daarna mee te gaan.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.