Bij een bepaald familie- of sociaal evenement, als iemand eenmaal weet dat ik een financieel planner ben, word ik altijd aan de kant getrokken om een ​​brandende persoonlijke financiële vraag te beantwoorden. Ik kan meevoelen met dokters.

Ik krijg meestal vragen over de markt of een aandeel, maar als ik lang genoeg in het gesprek verwikkeld ben, krijg ik bijna altijd vragen over hele levensverzekeringen. Het begint meestal als:"Mijn (zwager, buurman, studiegenoot - vul de lege ruimte in) blijft me lastig vallen over deze hele levensverzekering, wat denk je? Moet ik het kopen?" Ik hou ervan als mensen die ik net ontmoet me dit vragen, alsof ik de cijfers ter plekke kan kraken en een volledige analyse kan maken onder een paar cocktails.

Wat ik ze meestal vertel, is iets korts en beleefds, zoals "het hangt ervan af" of "er zijn voor- en nadelen", om geen ongepast advies te geven. Maar als ze blijven graven en oprecht geïnteresseerd zijn, vertel ik ze eerlijk en eerlijk dat het kopen van een levensverzekering een van de beste beslissingen was die ik ooit heb genomen op het gebied van financiële planning, en in feite heb ik alleen maar meer gekocht voor mezelf en mijn vrouw. Met volledige openheid, ik ben een financieel planner met een vergunning om verzekeringen te verkopen, maar ik geloof oprecht in het product, aangezien ik het zelf in bezit heb.

Wat een beleid voor het hele leven voor mij heeft gedaan

Dit is wat ik ze vertel:

1. Het hele leven dwong me om te redden. Ik heb mijn polis nu ongeveer 10 jaar in bezit en de contante waarde (of het eigen vermogen binnen het contract) is precies wat ik in de polis heb gestopt. Gezien alle eisen die aan mijn cashflow worden gesteld met het hebben van drie kinderen en het runnen van een bedrijf, weet ik hoe snel geld kan gaan. Ik ben dankbaar dat ik dit geld heb bespaard.
2. Het gaf me gemoedsrust. Het is geruststellend te weten dat mijn kinderen iets zullen erven. Ik heb fortuinen zien maken en verliezen, klanten ontslagen en gezondheidsproblemen een carrière laten ontsporen. Het lijkt alsof dingen nooit gaan zoals gepland. Ik ben dankbaar dat waar mijn financiële situatie ook terechtkomt - als ik niet genoeg spaar of als ik mijn andere geld met pensioen gebruik - zolang mijn premie wordt betaald voor de hele levensverzekering, de kinderen iets zullen krijgen. Let wel, het is geen fortuin, maar het helpt wel om een ​​aanbetaling op een huis of de schoolrekeningen van hun kinderen te betalen. Dat is gemoedsrust.
3. Het hele leven zal me in de toekomst helpen. Het eigen vermogen in mijn hele leven beleid is van mij om op elke leeftijd en om welke reden dan ook te gebruiken. Ik heb klanten hun polis zien gebruiken als onderpand voor een zakelijke lening, terwijl anderen de contante waarde gebruiken om hun pensioeninkomen aan te vullen. Onlangs hebben mijn vrouw en ik een levensverzekering afgesloten waarmee we de uitkering bij overlijden kunnen gebruiken voor toekomstige kosten van langdurige zorg. Dat is weer een geruststelling.

Hoe beleid voor het hele leven werkt

Als mij wordt gevraagd hoe levensverzekeringen werken, zeg ik meestal dat een deel van uw jaarlijkse premie wordt gebruikt om de levensverzekering te betalen en dat de rest wordt belegd door de verzekeringsmaatschappij. De verzekeraar kan jaarlijks een deel van uw premie terugbetalen in de vorm van dividend. Dividenden zijn niet gegarandeerd, maar kunnen helpen bij de opbouw van de contante waarde. Contante waarde is het geld binnen de polis dat van u is.

Op een gegeven moment zijn dividenden en het rendement op uw contante waarde groot genoeg om toekomstige premies te betalen, zodat u niet meer uit eigen zak hoeft te betalen. Dit kan enkele jaren duren, afhankelijk van de prestaties van het dividend - een hoger dividend betekent dat de polis eerder wordt uitbetaald. Naarmate uw contante waarde groeit, neemt ook uw overlijdensuitkering toe. Als u geld leent van de polis, wordt dit een lening genoemd. Elke onbetaalde lening wordt bij overlijden van de overlijdensuitkering afgetrokken. Er is meer aan dit beleid - zoals de verschillende dividendopties - maar dit is de essentie.

Waar moet u op letten bij een polis

Als ik eenmaal heb uitgelegd wat een levensverzekering voor mij heeft gedaan, knikt mijn gesprekspartner instemmend met zijn of haar hoofd, nipt van hun cocktail en zegt dan iets als, hoeveel moet ik hebben of welk type? Dan ga ik in op hoe ik beleid voor mijn klanten bouw. Ik vertel ze dat er veel verschillende soorten en dragers zijn, maar ik heb een aantal voorkeuren. Ik koop liever een polis voor het hele leven bij een onderlinge maatschappij dan bij een aandelenmaatschappij, omdat een onderlinge maatschappij niet zozeer onderhevig is aan de grillen van de aandelenmarkt als een niet-wederzijdse onderneming. Of mijn voorkeur voor een polis met lage initiële afkoopkosten zodat meer van mijn premie aan het werk kan.

Mogelijke nadelen

Ik zeg dat ze ook rekening moeten houden met de nadelen. Bijvoorbeeld:

• Dit is geen product voor de korte termijn. Wat ik hiermee bedoel, is dat je in de beginjaren niet verwacht veel rendement op je geld te krijgen, zo werkt het niet. Dit beleid heeft tijd nodig om eigen vermogen op te bouwen. Ook zou u deze polis niet kopen als u het geld al vroeg nodig had, omdat u uw geld niet terug zou krijgen. Nogmaals, dit is geen product voor de korte termijn. Je moet geduld hebben.
• Er is een lage initiële groei.
• Afkoopkosten in de eerste paar jaar zullen u ervan weerhouden om te snel geld op te nemen.
• En zorg ervoor dat u de premie kunt betalen:u wilt niet vast komen te zitten met een rekening die u niet kunt betalen.

Ik kan meestal zien of iemand een polis heeft gekocht of dat ze er een hebben verkocht op basis van de hoogte van de premie in verhouding tot hun inkomen. Iemand met bescheiden middelen zou een bescheiden polis moeten hebben, de premie zou hen niet moeten belasten en een rem op hun cashflow moeten zijn. Er kan van alles gebeuren, zoals het verliezen van een baan of het zien van een bedrijf zuur, en als u vroegtijdig stopt met het betalen van de premie, krijgt u meestal niet al uw geld terug omdat er doorgaans al vroeg afkoopkosten zijn (afhankelijk van het type polis ).

Als u de premie niet kunt betalen, zijn er opties. U kunt altijd een lagere premie aanvragen, maar houd er rekening mee dat uw overlijdensuitkering wordt verlaagd. Als u voldoende contante waarde in de polis heeft, kunt u kijken of u de premiebetaling voor dat jaar kunt overslaan en van de polis kunt lenen om de rekening te betalen. Hierdoor ontstaat een lening die, zoals eerder vermeld, bij overlijden wordt afgeschreven van de overlijdensuitkering als deze niet wordt betaald. Sommige polissen hadden in de voorgaande jaren meer contante waarde en lagere afkoopkosten, de zogenaamde "High Early Cash Value"-producten. Deze kunnen helpen als u zich zorgen maakt over het vroegtijdig afkopen van een polis.

Waar het op neerkomt

Al met al heb ik aan het einde van dit soort gesprekken altijd een goed gevoel bij mijn beslissing om een ​​levensverzekering af te sluiten. Mijn enige spijt is dat ik niet meer kocht toen ik jonger was en dat het goedkoper was. Het is niet voor iedereen weggelegd, maar in de juiste omstandigheden, althans in mijn ervaring, kan een volledige levensverzekering een handig hulpmiddel voor financiële planning zijn.