Gefeliciteerd! Je hebt geweldig werk geleverd:je hebt opgeslagen, je hebt gepland, je hebt je takenlijst twee keer gecontroleerd. En nu je je laatste werkdag hebt voltooid, is het eindelijk tijd om met pensioen te gaan en alle dingen te doen waar je al jaren van droomt.

Je kunt het nu allemaal zien: Jij en je geliefde reizen naar plaatsen die je nog nooit hebt gezien. Je ontdekt nieuwe hobby's, brengt tijd door met vrienden en familie, blijft gezond en actief en haalt het meeste uit elke dag voor de komende 20 of 30 jaar - of langer!

Het enige probleem is dat het misschien niet helemaal uitpakt zoals je had verwacht. Er ligt een verborgen dreiging op de loer in de schaduw die je plannen kan verwoesten. Op een dag is alles in orde. En dan is het niet...

Wat als u een ongeval of beroerte krijgt met langdurige slopende gevolgen? Of chronisch ziek worden met Parkinson of een andere levensveranderende ziekte, en u heeft hulp nodig bij twee of meer activiteiten van het dagelijks leven, zoals wassen, eten, aankleden, naar het toilet gaan, continentie en transfers? Of u ontwikkelt dementie of de ziekte van Alzheimer. Met elk van die evenementen voegt u zich bij de groeiende bevolking die langdurige zorg nodig heeft. Statistieken van de overheid schatten dat 7 op de 10 Amerikanen van 65 jaar of ouder tijdens hun leven enige vorm van langdurige zorg nodig zullen hebben. Dat is 70%. Kun je dat risico echt negeren?

De kosten van langdurige zorg kunnen enorm zijn, en als u of uw echtgenoot langdurige zorg nodig heeft, kan dit uw pensioenspaargeld volledig opslokken.

En toch laten veel mensen overwegingen van dit risico buiten hun pensioenplannen. Sommigen denken er niet aan. Velen geloven niet dat ze het ooit nodig zullen hebben, of ze denken ten onrechte dat ze op Medicare kunnen rekenen om alles te betalen, inclusief langdurige zorg, zodra ze 65 worden.

Dat kunnen ze niet. Langdurige zorg wordt beschouwd als bewarende zorg. Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans en Advantage Plans zijn bedoeld om medische zorg en medicijnkosten te betalen die verband houden met letsel en/of ziekte. Die plannen betalen meestal niet voor verlengde kosten voor langdurige bewaring in de meeste situaties (dwz hulp bij wassen, eten, aankleden, continentie, toiletgang en overplaatsing), hoewel er omstandigheden kunnen zijn, zoals kortere revalidatiezorg of terminale ziekte, wanneer Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans en Advantage Plans mogelijk betalen voor zorg.

Volgens een Fidelity-rapport uit 2018 heeft het gemiddelde stel dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat $ 280.000 nodig om hun eigen medische kosten door pensionering te dekken. Dat is exclusief langdurige zorg.

Waarom zo veel? De eigen kosten voor gezondheidszorg stijgen in elke categorie - voorgeschreven medicijnen, doktersbezoeken, ziekenhuisopnames, enz. En we leven ook langer. Volgens de Society of Actuaries zal in een derde van de huishoudens van getrouwde stellen ten minste één echtgenoot de leeftijd van 92 jaar bereiken.

Als je geluk hebt, blijf je mentaal en fysiek fit tot op hoge leeftijd. Mijn oudtante werd vorig jaar 98 en het was het eerste jaar dat ze niet in een competitie speelde! Helaas zal niet iedereen zo gelukkig zijn.

Het is moeilijk te voorspellen of u langdurige zorg nodig zult hebben, en ik hoop persoonlijk dat u dat nooit zult doen, maar als onderdeel van uw financiële en pensioenplanning moet u rekening houden met de kosten van zorg vandaag en hoe u ze zou dekken. Uit het Genworth Cost of Care-onderzoek van 2017 bleek dat de nationale mediane jaarlijkse kosten voor Home Health Aide Services $ 49.192 waren; $ 45.000 voor kost en inwoning bij een instelling voor begeleid wonen; en $ 97.455 voor een privékamer in een verpleeghuis - allemaal gestaag stijgend elk jaar. Dit zijn landelijke cijfers; Op www.genworth.com kunt u de kosten bij u in de buurt bekijken. In Colorado bijvoorbeeld waren de gemiddelde jaarlijkse kosten voor kost en inwoning in begeleid wonen $46.200; en een privékamer in een verpleeghuis was $ 102.565. Een verblijf van drie jaar in een privékamer in een verpleeghuis kan gemakkelijk $ 300.000 of meer kosten, afhankelijk van waar je woont.

Je weet dat als jij of je geliefde langdurige zorg nodig heeft, je die op de een of andere manier op de een of andere manier zult krijgen. De vraag is:hoe ga je ervoor betalen?

Er zijn verschillende alternatieven om te overwegen, en sommige hiervan zijn:

1. Besteed het geld dat u heeft gespaard voor uw pensioen.

Voor sommige mensen zal dat werken, maar voor anderen niet. Een vraag om over na te denken:als u een aanzienlijk deel van uw spaargeld opgebruikt om voor één echtgenoot te zorgen, blijft er dan genoeg over om de ander voor de rest van zijn of haar leven te onderhouden?

2. Vraag gezinsleden om te helpen.

Echtgenoten, broers en zussen en volwassen kinderen helpen vaak bij het verlenen van zorg en/of helpen bij het betalen van kosten voor langdurige zorg. Als dit uw plan is, moet u dit van tevoren met uw gezin bespreken. Houd er rekening mee dat hulp bij de thuiszorg vaak persoonlijke hygiëne omvat die u of uw dierbaren misschien niet bereid zijn te doen. Merk ook op:Meer dan de helft van de staten heeft een kinderlijke verantwoordelijkheid wet die volwassen kinderen zou kunnen verplichten om een ​​deel van of alle uitgaven voor langdurige zorg van hun ouders te betalen. Een gekwalificeerde juridische professional kan u helpen bepalen of deze wet op uw situatie van toepassing kan zijn.

3. Koop een traditionele verzekering voor langdurige zorg.

De huidige polissen zijn doorgaans ontworpen om te betalen voor langdurige zorg die nodig is thuis, in begeleid wonen, dagopvang voor volwassenen, verpleeghuizen en hospices. Premies kunnen duur zijn en zijn doorgaans minder duur naarmate u jonger bent. U moet uw situatie evalueren om te bepalen of dit past in uw financiële pensioenplan. Als je al bepaalde soorten gezondheidsproblemen hebt, kom je misschien wel of niet in aanmerking voor dit type verzekering.

Voor een echtpaar van 60 jaar dat identieke polissen koopt, de gemiddelde jaarlijkse gecombineerde premie voor twee polissen die elk drie jaar voordelen bieden vanaf $ 150/dag of $ 4.500/maand, met een samengestelde jaarlijkse groei van 3% en een eliminatieperiode van 90 dagen ( de wachttijd voordat de uitkering zou worden uitbetaald zodra wordt vastgesteld dat u langdurige zorg nodig heeft), kan ongeveer $ 3.490 per jaar bedragen.

4. Overweeg een bepaald soort levensverzekering.

U kunt een levensverzekering afsluiten waarmee u toegang heeft tot de overlijdensuitkeringen van de polis terwijl u nog leeft om te betalen voor langdurige of chronische zorg. Sommige van de huidige levensverzekeringen bieden rijders voordelen voor langdurige zorg. Het toevoegen van renners voor uitkeringen voor langdurige zorg kan de premie voor het beleid verhogen. Om in aanmerking te komen voor het kopen van een levensverzekering met uitkeringen voor langdurige zorg, moet u aan bepaalde vereisten voor gezondheidsverzekering voldoen. Als u nooit gebruik hoeft te maken van de polis om te helpen met de kosten van langdurige zorg, ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden, een belastingvrije uitkering na uw overlijden.

5. Koop een lijfrente met verbeterde voordelen voor langdurige zorg.

Sommige lijfrentes bieden voordeelrijders die helpen om langdurige zorg te betalen wanneer dat nodig is. Voor sommige is een zorgverzekering vereist, voor andere niet. De voordelen en extra kosten voor deze dekking verschillen per contract. Een lijfrente kan u ook bij pensionering een gestage inkomstenstroom bieden. Net als andere financiële producten variëren de kenmerken en voordelen van lijfrentes sterk tussen contracten. Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die onderhevig kunnen zijn aan vergoedingen, afkoopkosten en bewaartermijnen die per bedrijf kunnen verschillen. Lijfrenten zijn meestal bedoeld voor pensionering of andere langetermijnbehoeften. Garanties voor alle verzekeringsproducten worden gedekt door de financiële draagkracht en het vermogen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Werk samen met een vertrouwde adviseur om u naar het juiste product te begeleiden.

6. Overweeg om naar een instelling te verhuizen die continue zorgkeuzes biedt.

Sommige voorzieningen bieden zelfstandig wonen met de mogelijkheid om (indien nodig) te verhuizen naar begeleid wonen, geschoolde verpleging of geheugenzorg binnen dezelfde faciliteitscampus. Beschikbaarheid, kosten, woonkeuzes, zorgniveaus, voorzieningen en diensten kunnen sterk variëren tussen faciliteiten, dus u moet zorgvuldig evalueren en vergelijken wat er in uw regio beschikbaar is.

7. Geef uw vermogen uit en kom in aanmerking voor Medicaid.

Medicaid is het overheidsprogramma dat langdurige zorg kan betalen en is over het algemeen beschikbaar voor personen met activa onder specifieke niveaus. De regels verschillen van staat tot staat; u kunt specifieke informatie krijgen op https://longtermcare.acl.gov en/of een gekwalificeerde professional ontmoeten. Het gebruik van Medicaid kan uw zorgkeuzes beperken, ook waar u zorg krijgt, aangezien niet elke instelling Medicaid-patiënten accepteert. De beslissing die u neemt, kan van invloed zijn op de levensstijl van uw partner, dus wees duidelijk over de gevolgen.

Ik was 45 toen mijn moeder naar een verpleeghuis ging. Tot dat moment in mijn leven had ik nooit nagedacht over wat ik zou doen als ik zorg nodig had. En toen mama zich in haar kamer in de zorginstelling vestigde, ontmoetten we haar kamergenoot - een 42-jarige moeder wiens kinderen haar elke dag kwamen bezoeken als ze uit school kwamen. Ze had multiple sclerose. Ze gebruikte Medicaid en had beperkte keuzes over waar ze haar zorg kon krijgen.

Ik begon onmiddellijk met het proces om mijn eigen verzekering voor langdurige zorg af te sluiten.

Als je in de vijftig of zestig bent en je fit voelt, denk je misschien dat dit nog niet iets is om je druk over te maken. Een financieel of pensioenplan dat deze problemen niet aanpakt, is echter onvolledig - en loopt mogelijk gevaar. Praat met uw adviseur over hoe u zich kunt voorbereiden om op koers te blijven.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Brookstone Capital Management LLC, (BCM), een geregistreerd beleggingsadviseur. Blue Heron Capital LLC en BCM zijn onafhankelijk van elkaar. Verzekeringsproducten en -diensten worden niet aangeboden via BCM, maar worden aangeboden en verkocht via individueel gelicentieerde en aangestelde agenten. De verstrekte informatie is niet bedoeld als belasting-, investerings- of juridisch advies en er mag niet als zodanig op worden vertrouwd. U wordt aangemoedigd om belasting-, investerings- of juridisch advies in te winnen bij een gekwalificeerde professional.