Hier is een klein geheimpje, alleen tussen jou en mij.

Veel mensen - misschien zelfs de meeste mensen - kunnen in de eerste jaren van hun investeringsleven succesvolle doe-het-zelvers zijn. Tenzij u veel verdient, een hoog vermogen heeft of andere speciale planningsbehoeften heeft, kunt u waarschijnlijk uitzoeken hoeveel u wilt bijdragen en hoe u uw vermogen kunt toewijzen. (Als u dat niet kunt of wilt, moet u in ieder geval professionele hulp inroepen, ook al is het maar bij specifieke gelegenheden, of om een ​​goed beleggingsadvies in te winnen.)

Ik ga je echter waarschuwen:wanneer je klaar bent om de accumulatiefase af te ronden en over te gaan naar bewaring en distributie, kan het een beetje lastiger worden. Oké, een stuk lastiger. Het gebruik van een doe-het-zelf-aanpak is misschien niet de beste keuze, aangezien de focus verschuift van het maken en sparen van zoveel mogelijk geld naar het tientallen jaren na pensionering van dat geld leven.

Een van de fouten die ik zie wanneer potentiële klanten naar mijn kantoor komen - zowel gepensioneerden als pre-gepensioneerden - is dat zelfs als ze financieel advies vragen, ze niet noodzakelijkerwijs contact opnemen met een pensioenprofessional. Wat betekent dat ze meestal geen uitgebreid pensioenplan hebben. Ze gaan zitten en vertellen me dat ze best tevreden zijn met hun investeringen, omdat ze het jaar ervoor een rendement van 7% hadden. Maar als ik ze vraag naar hun inkomensplan, wat ze doen aan belastingen en gezondheidszorg, en als ze een testament hebben, worden ze stil.

"Ik denk dat we nooit veel over een van die dingen hebben nagedacht", zeggen ze. "Onze adviseur helpt ons alleen bij het kiezen van aandelen."

Dus wat ze me vertellen, is dat in plaats van de tijd te nemen om hun behoeften te begrijpen, iemand naar hun investeringen keek en zei dat hij of zij er meer geld mee zou kunnen verdienen. Dat is het.

Dat is geweldig als u jong bent, maar niet zozeer als u uw portefeuille moet beschermen tegen risico's bij pensionering. Daarom heeft u een uitgebreid financieel plan nodig dat het volgende omvat:

1. Een solide inkomensplan.

U wilt er zeker van zijn dat u na uw pensionering betrouwbare inkomstenstromen heeft, zodat u uw uitgaven kunt dekken. Dat betekent het maximaliseren van pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen voor u en uw echtgenoot. U moet ook weten wat er gebeurt met het inkomen van de langstlevende echtgenoot wanneer een van u overlijdt en de lagere socialezekerheidsuitkering (en mogelijk dat pensioen) verdwijnt. U moet ook overwegen hoe uw uitgaven in de loop der jaren kunnen veranderen, naarmate uw levensstijl verandert. Dan is er inflatie. Het huidige inflatiepercentage is 2,3%, en hoewel de toekomst niet te voorspellen is, kun je er redelijk zeker van zijn dat de $ 100 in je portemonnee over 10 jaar nog niet zo veel boodschappen zal kopen.

2. Een investeringsplan.

Als u met pensioen gaat, is het belangrijk om de kans op een groot verlies in uw portefeuille te verkleinen. Je hebt gewoon geen tijd om te herstellen zoals je deed toen je jonger was. Ik hou van een "drie-emmer"-benadering. Met behulp van een paar met $ 1 miljoen bespaard, ziet dat er zo uit:

• Emmer één is voor veiligheid. Ons stel is extreem conservatief, dus we zullen $ 100.000 opzij zetten voor hun noodfonds.
• Emmer twee is voor inkomen. Laten we zeggen dat ze $ 5.000 per maand nodig hebben om hun uitgaven te dekken, maar dat hun socialezekerheids- en pensioenbetalingen slechts $ 3.000 bedragen. Ze zullen die inkomenskloof moeten opvullen, dus we zullen $ 500.000 aan conservatieve investeringen opzij zetten waar ze van kunnen profiteren.
• Emmer drie is voor groei. Deze emmer mag alleen worden gemaakt als ons paar zeker weet dat aan hun veiligheids- en inkomensbehoeften is voldaan. In dit geval hebben ze $ 400.000 over om voor de lange termijn te investeren. Met dit geld kunnen ze wat meer risico nemen, omdat ze het pas hoeven aan te raken als ze ver in hun pensioen zijn. Mogelijk moeten ze hier later op inspelen vanwege inflatie van de normale levensbehoeften, met name de gezondheidszorg. Hoewel ze vandaag misschien $ 5.000 per maand uitgeven, zal de behoefte in 10 jaar toenemen tot $ 7.500 per maand, rekening houdend met een gemiddelde aanpassing van de kosten van levensonderhoud van 3%.

3. Een fiscaal voordelig plan.

Als je het grootste deel van je nestei in een 401 (k) of traditionele IRA hebt, moet je onthouden dat je nog geen belasting over dat geld hebt betaald - en Uncle Sam wil zijn deel. Je doel is om hem te betalen wat eerlijk is, maar niet meer. Uw fiscaal voordelige plan kan bijvoorbeeld inhouden dat u profiteert van de recente belastinghervormingen, die nieuwe schijven, lagere tarieven en een grotere standaardaftrek hebben opgeleverd die tot ten minste 31 december 2025 van kracht zou moeten zijn. Als u ' Als u ouder bent dan 59½ en zonder boete geld van uw 401(k) kunt nemen, is dit misschien het juiste moment om een ​​deel van dat geld om te zetten in een Roth-account en er nu belasting over te betalen in plaats van later. En als u jonger bent dan 59 ½ en een traditionele IRA hebt, kunt u een deel van het geld erin omzetten in een Roth IRA. Uw financieel adviseur kan u helpen de cijfers te beheren en andere slimme strategieën te bedenken.

4. Een zorgplan.

Zelfs degenen die een verder goed doordacht plan hebben, hebben de neiging om de planning van de gezondheidszorg over het hoofd te zien. Maar als u bijvoorbeeld langdurige zorg nodig heeft, kunnen de kosten desastreus zijn. Volgens de Genworth Cost of Care Survey van 2018 bedragen de nationale mediane kosten voor een semi-privékamer in een verpleeghuis $ 7.441 per maand. Dat kan een portefeuille snel leegmaken. Als u vóór uw 65ste met pensioen gaat en de ziektekostenverzekering van uw werkgever verliest, moet u ook nadenken over hoe u medische kosten betaalt totdat u in aanmerking komt voor Medicare.

5. Een verouderd abonnement.

De meeste mensen zeggen dat ze iets willen achterlaten voor hun dierbaren, maar weinigen hebben lang nagedacht over hoe ze dat zullen doen - of wat de fiscale gevolgen zullen zijn voor hun begunstigden. Zelfs als u al met een boedeladvocaat werkt, moet u deze informatie opnemen in uw algehele financiële plan.

Al deze vijf punten moeten samenwerken om één alomvattend plan te vormen dat u in een comfortabele positie plaatst voor de korte en lange termijn.

Het klinkt ingewikkeld, maar uw financieel adviseur moet in staat zijn om te analyseren wat u heeft en u te vertellen wat in orde is, en vervolgens de acties te schetsen die nodig zijn om te helpen wat niet werkt. Als uw financiële professional alleen over aandelen, obligaties en beleggingsfondsen wil praten en u bijna met pensioen gaat, zoek dan een financiële professional die een plan kan bieden dat u vooruit helpt vanaf de dag dat u elkaar ontmoet tot de rest van uw pensioen jaar.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.