We zijn de laatste tijd gewend geraakt aan het kijken naar rampen, toen orkanen, overstromingen, branden en aardbevingen steden verwoestten en levens veranderden. Elke maand die voorbijgaat, vervangt een nieuwe ramp de oude in de krantenkoppen.

Veel mensen die er alles aan deden om zich voor te bereiden, verloren nog steeds hun huis en in sommige gevallen hun dierbaren. Anderen die niets deden om zich voor te bereiden, hadden geluk en ontsnapten aan het ergste. Ongeluk heeft de neiging om zo over te springen. En dat kan mensen zelfgenoegzaam maken.

Financiële professionals zien vaak een vergelijkbare houding als we met klanten praten over mogelijke bedreigingen voor hun pensioen. Pre-gepensioneerden weten misschien dat ze moeten plannen, maar het is nog geen prioriteit voor hen. Tegenwoordig zijn ze nog steeds gezond, verdienen ze geld aan hun investeringen en zien ze een stabiel salaris binnenkomen. Ze denken dat ze op een gegeven moment de luiken zullen sluiten, maar niet nu.

Het punt is dat, net als bij elke vorm van rampenvoorbereiding, hoe eerder u uw kwetsbaarheden aanpakt, hoe veiliger u bent. Niemand van ons weet precies wat er zal gebeuren tijdens een lange pensionering, maar we hebben verschillende belangrijke bekende risico's die we kunnen elimineren of minimaliseren. Laten we slechts twee daarvan nader bekijken - marktrisico en gezondheids- en langetermijnzorgrisico - en enkele oplossingen om ze aan te pakken:

Gezondheids- en langdurige zorgrisico

Helaas kan je leven lang zijn, maar niet per se gezond . Hoe goed je ook voor jezelf zorgt, de tijd zal zijn tol eisen. Vraag het aan een willekeurige 60-jarige, en ze zullen waarschijnlijk toegeven dat ze niet meer zo veerkrachtig zijn als toen ze 45 waren. Als je vandaag 65 bent, is er een kans van 52% dat je op een bepaald moment tijdens je leven langdurige zorg nodig zult hebben. leven, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services. Een ziekte kan uw vermogen snel leegmaken en uw langstlevende echtgenoot met weinig om van te leven achterlaten als u sterft.

Tegenwoordig kan een uitgebreide gezondheidszorgsituatie wel $ 10.000 per maand kosten, zelfs voor thuiszorg. Naar mijn mening kan dit waarschijnlijk oplopen tot $ 20.000 per maand tegen de tijd dat de typische babyboomer in de 80 is. Medicare dekt de kosten van langdurige zorg niet. De meeste gepensioneerden hebben geen financiële plannen om hiermee om te gaan en zullen gedwongen worden hun vermogen te verlagen.

Er kunnen verschillende financiële strategieën worden gebruikt om langdurige zorg aan te pakken. Een traditionele langdurige zorgverzekering is een uitstekende benadering als u in de veertig of vijftig bent en nog gezond. De plannen kosten doorgaans $ 3.000 tot $ 5.000 per jaar om een ​​getrouwd stel te dekken. Bent u zzp'er of ondernemer, dan kunt u deze premie mogelijk aftrekken, ook onder de nieuwe belastingregels. Voor personen van in de 60 of voor degenen die geen doorlopende premies willen betalen, overweeg dan een eenmalige premie lijfrente of levensverzekering met een langdurige zorg rijder. Deze zogenaamde hybride oplossingen worden steeds populairder bij klanten, omdat de premies meestal vastzitten en de investeringscomponent wordt teruggegeven aan uw vermogen als u nooit langdurige zorg nodig heeft. Sommige van deze plannen bieden zelfs een volledige teruggave van uw premie, mocht u later van gedachten veranderen.

Een andere mogelijkheid is een inkomensafhankelijke lijfrente, waar u doorgaans veel gemakkelijker voor in aanmerking komt, wat uw gezondheid betreft. Onlangs hadden we een klant die een langdurige zorgverzekering wilde voor zichzelf en zijn echtgenoot. Vanwege bestaande gezondheidsproblemen kwam zijn echtgenote niet in aanmerking voor een traditionele langdurige zorgpolis. We waren in staat om een ​​deel van zijn 401 (k) belastingvrij over te dragen om een ​​lijfrente veilig te stellen die een gegarandeerd inkomen biedt bij pensionering. Als hij of zijn vrouw thuiszorg nodig heeft, stijgt het inkomen uit de lijfrente met 50%. Dit wordt door de regelgevers niet als een langdurige zorgverzekering beschouwd, maar de extra middelen zullen een verschil maken als een van beide echtgenoten uiteindelijk zorg nodig heeft. Zo niet, dan hebben ze nog steeds het extra inkomen uit de lijfrente om hun gewenste levensstijl te ondersteunen.

Marktrisico

Financiële professionals, experts en wetenschappers waarschuwen regelmatig voor de onvermijdelijke ups en downs van de markten, maar mensen hebben een kort geheugen. Deze bullmarkt heeft zo lang geduurd dat velen zijn vergeten hoe slecht een bearmarkt kan zijn. Als u in 2000 of 2008 nog niet met pensioen was of bijna met pensioen ging, heeft u waarschijnlijk al het geld dat u verloor teruggekregen en meer.

Niemand kan precies voorspellen wanneer de volgende ineenstorting van de markt zal plaatsvinden. Als uw pensioeninkomensplan sterk afhankelijk is van uw beleggingen, kunnen slechte marktprestaties vroeg in het pensioen een verwoestend effect hebben op hoe lang uw geld meegaat. U trekt immers geld uit uw beleggingen om de kosten van levensonderhoud te dekken terwijl de markt daalt. U legt uw verliezen permanent vast en herstelt mogelijk niet.

Een van de eenvoudigere strategieën om dit probleem aan te pakken, is de "bucket"-benadering. Bepaal uw vereiste jaarlijkse uitgaven en verplaats indien mogelijk vier jaar naar veiligere beleggingen zoals geldmarktfondsen, zeer kortlopende obligaties of een lijfrente. zal hier niet veel opleveren, maar dat is niet het punt. Waarom vier jaar? Er zijn in totaal 11 bearmarkten geweest sinds 1965 (waar de dalingen meer dan 20% bedroegen). De gemiddelde tijd van marktpiek tot dal, tot volledig herstel is 1.084 dagen of drie jaar. Een kleine buffer is altijd een goede zaak, aangezien sommige herstelperiodes wat langer duren. Wanneer we de volgende marktcorrectie meemaken, kunt u de storm doorstaan ​​en deze veilige activa gebruiken om kosten dekken.

Een andere overweging zou zijn om het gebruik van indexbeleggingsfondsen te beperken wanneer u met pensioen gaat. Deze fondsen volgen per definitie de markt, zowel omhoog als omlaag. Dit is prima voor een 40-jarige, maar niet voor iemand die bijna met pensioen gaat. Omdat het zo bekend is, wordt de S&P 500-index door veel gepensioneerden gezien als een relatief veilige belegging. In feite kende deze index tijdens de financiële crisis van 2008/2009 een daling van meer dan 55%.

Wat te doen na een stierenrennen van negen jaar? Geef de voorkeur aan bedrijven en aandelen van hoge kwaliteit, omdat deze het doorgaans beter doen bij een neergang en sneller herstellen. Zoek naar gebieden die mogelijk ondergewaardeerd zijn ten opzichte van de belangrijkste Amerikaanse indexen, zoals internationale fondsen. Blijf bij saaie bedrijven die al tientallen jaren bestaan ​​en keer consistente dividenden uit. Controleer ook de algemene toewijzingen in uw portefeuille. Met negen jaar beurswinsten bent u waarschijnlijk overbelicht op de markt. Dit zou een goed moment kunnen zijn om wat winst van tafel te halen. U kunt dit zelf doen of een adviseur zoeken om u te helpen.

Soms zie je problemen aankomen en ontwijk je het gevaar. Maar levensveranderende gebeurtenissen kunnen ook uit het niets komen. Een pensioenplan dat de aanzienlijke kenbare risico's aanpakt, kan u helpen om u nu en in de toekomst zelfverzekerd te voelen. En net als bij elk goed bedrijfsplan moet je het onderweg bekijken en controleren en waar nodig wijzigingen aanbrengen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Adviesdiensten aangeboden via J.W. Cole Advisors Inc. (JWCA). JWCA en Arola Associates Inc. zijn niet-gelieerde entiteiten.