Nu 2020 van start gaat, is het een goed moment om ervoor te zorgen dat uw spaargeld en investeringen zijn afgestemd op uw doelen en geen onnodige belastingen opleggen. Hier zijn enkele belangrijke stappen.

Bereken hoeveel inkomen u nodig heeft als u met pensioen gaat.

Je kunt het op elke leeftijd doen, maar het is vooral belangrijk als je vijftig of zestig bent. Veel mensen kunnen het zelf berekenen met behulp van een pensioencalculator op internet. Als u zoekt naar "rekenmachine pensioeninkomen" krijgt u een aantal keuzes.

Als u zich hier niet prettig bij voelt, overweeg dan om een ​​goed gekwalificeerde financieel planner in te huren die u een onbevooroordeeld cijfer kan geven.

Zodra u een schatting heeft, kunt u beginnen met het structureren van uw spaargeld om het nodige inkomen te genereren. Hoewel spaarrekeningen en aandelen inkomsten kunnen genereren, varieert de inkomstenstroom die ze produceren.

Slechts drie dingen bieden een gegarandeerd levenslang inkomen:een traditioneel door de werkgever verstrekt pensioen (wat nu zeldzaam is), sociale zekerheid en een levenslange inkomenslijfrente. Met dit laatste kunt u uw eigen pensioen opbouwen door een deel van uw spaargeld om te zetten in een inkomstenstroom. Het dient als een langlevenverzekering.

Maak een schatting van uw federale en staatsinkomstenbelastingen voor 2019 en zoek naar mogelijkheden om deze te verlagen.

Als u al uw spaargeld op belastbare rekeningen aanhoudt, heeft u waarschijnlijk de mogelijkheid om uw belastbaar inkomen te verlagen door wat geld over te hevelen naar belastingvrije en/of uitgestelde rekeningen.

Bijdragen aan fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen, zoals een 401 (k) of een standaard IRA, of aan een belastingvrije Roth IRA is de eerste verdedigingslinie. Als u het zich kunt veroorloven om voor de lange termijn extra geld opzij te zetten, overweeg dan ook om een ​​uitgestelde lijfrente aan te schaffen. Lijfrenterente wordt niet belast zolang deze wordt herbelegd in de lijfrente en niet wordt opgenomen.

Uitgestelde lijfrentes zijn er in verschillende smaken. Vastrentende lijfrentes werken net als uitgestelde belastingbewijzen van deposito's. Vaste geïndexeerde annuïteiten bieden marktgebaseerd groeipotentieel plus gegarandeerde hoofdsom, en variabele annuïteiten laten u deelnemen aan de aandelen- en obligatiemarkten, maar brengen uw hoofdsom in gevaar.

Controleer uw activaspreiding en herbalanceer indien nodig.

Een asset-allocatieplan houdt in dat u de percentages instelt die u in aandelen (aandelen of aandelenfondsen) en in vastrentende waarden zet, waaronder spaarrekeningen, geldmarkten, cd's, obligaties en fixed annuities.

Als u vanwege de stijging van de aandelenmarkt overbelegd bent in één gebied, zoals aandelen, moet u het evenwicht opnieuw in evenwicht brengen om de gewenste activaspreiding te bereiken. Uw asset allocatie zou op korte termijn niet veel moeten veranderen. Stel dat u twee jaar geleden 55% in aandelen en 45% in vastrentende waarden hebt gestoken. Dankzij een bloeiende aandelenmarkt staat uw allocatie nu op 65/35. Het is tijd om te overwegen de balans te herstellen om het weer terug te brengen naar 55/45.

Naarmate u ouder wordt en met pensioen gaat, verandert uw activaspreiding meestal, met minder geld in aandelen en meer in gegarandeerd veilige beleggingen. Als u eenmaal met pensioen bent en begint met het opnemen van uw spaargeld, wilt u waarschijnlijk nog conservatiever worden.

Door vast te houden aan uw assetallocatie vermindert u het buitensporige risico en voorkomt u dat u hoog koopt en laag verkoopt. Als de aandelenmarkt daalt, kom je minder in de verleiding om alles te verkopen, omdat je ook een solide buffer van vaste activa hebt. Veel mensen zonder plan raken in paniek en verkopen hun aandelenfondsen precies op het verkeerde moment, wanneer de markt op een dieptepunt staat.

U zult ook weerstand kunnen bieden aan overinvesteringen op de aandelenmarkt wanneer deze nieuwe all-time highs bereikt. Wanneer er een sterke bullmarkt is, is het gemakkelijk om te vergeten dat wat omhoog gaat, uiteindelijk zal dalen.

De juiste asset allocatie is individueel. Naast uw leeftijd en verwacht inkomen bij pensionering, is uw psychologie belangrijk. Sommige mensen zijn erg risicomijdend. Anderen trekken zich niets aan van de ups en downs van de aandelenmarkt.

Overweeg vaste annuïteiten als onderdeel van uw safe-money-toewijzing.

Vaste lijfrentes bieden veel voordelen als onderdeel van uw vastrentende toewijzing.

Obligatiefondsen kunnen een goede keuze zijn, maar u kunt er geld in verliezen. Als de rente stijgt nadat u een fonds heeft gekocht, zal de waarde van uw obligaties dalen. Langetermijnobligatiefondsen kunnen bijzonder volatiel zijn.

Bij een vaste annuïteit worden zowel de hoofdsom als de rente volledig gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Overheidstoezichthouders houden toezicht op de financiële draagkracht van verzekeraars. Staatsgarantieverenigingen bieden een extra niveau van bescherming.

Met vaste annuïteiten kunt u rente-inkomsten zonder risico herbeleggen. Bij lijfrentes met een vaste rente levert de herbelegde rente hetzelfde tarief op als de basisrente, zodat het rendement gegarandeerd is.

Lijfrenten zijn fiscaal uitgesteld. Alle rente-inkomsten die erin zijn achtergelaten, zijn uitgesteld tot uitgestelde belasting tot ze worden ingetrokken. U kunt wachten tot uw pensioen, wanneer uw belastingschijf waarschijnlijk lager zal zijn, om betalingen te ontvangen.

Vaste annuïteiten hebben minder ongepenaliseerde liquiditeit dan obligatiefondsen. U kunt ze altijd verzilveren, maar u kunt een vergoeding betalen voor een vervroegde afkoop. Ook zijn rente-inkomsten die vóór de leeftijd van 59½ zijn ingetrokken, onderhevig aan een IRS-boete van 10%.

Omdat lijfrenten minder liquide zijn dan obligatiefondsen, wilt u waarschijnlijk niet al uw vastrentende beleggingen erin stoppen. Maar er is enige liquiditeit. Bij veel vaste lijfrentes kunt u tot 10% per jaar boetevrij opnemen. Ze zijn dus meer liquide dan cd's, die meestal boetes hebben voor vroege opnames van elk bedrag.