Een indrukwekkend jaar op de aandelenmarkt sloot het decennium met een knal af, wat betekent dat het een goed moment is om jezelf af te vragen:"Zijn mijn pensioenplannen in 2020 beter af dan een jaar eerder?"

Naast de stijging van de Dow Jones tot boven de 28.000, zijn we getuige geweest van twee andere opmerkelijke gebeurtenissen:adviesbureaus proberen u er nog steeds van te overtuigen dat het beste pensioenplan is om gewoon uw pensioensparen op te nemen en strategieën aan te bieden om u te helpen die meevaller op de aandelenmarkt in pensioen. En de overheid heeft het voor werknemers gemakkelijker gemaakt om hun spaargeld om te zetten in een pensioenachtig levenslang inkomen.

Al deze gebeurtenissen worden belangrijk voor u, afhankelijk van hoe u uw pensioenstrategie bekijkt:

• Bent u van plan uw spaargeld op te nemen om uw pensioenkosten te dekken en te hopen dat uw nestei langer meegaat dan u? (Deze benadering staat bekend als "deaccumulatie" - of het tegenovergestelde van accumulatie.)
• Of wil je een pensioeninkomensplan maken om het inkomen te genereren dat u nodig heeft voor uw hele leven, hoe lang dat ook mag zijn? We noemen het 'inkomensplanning'.

Ontwikkeling nr. 1:het congres was het echt ergens over eens!

Het heet de SECURE Act. Het congres en de president keurden wetgeving goed (waar ik lang voor heb gepleit) om 401 (k) -plannen toe te staan ​​​​ gemakkelijker lijfrentes toe te voegen als een pensioenplanoptie. Volgens de SECURE Act hebben pensioenregelingen nu een "veilige haven" tegen boetes als lijfrenteaanbieders hun contractuele verplichtingen niet nakomen en stoppen met het betalen van lijfrentes. (Ik raad alleen de sterkste en hoogst gerangschikte aanbieders aan.) Deze nieuwe wet zal daarom meer werkgevers aanmoedigen om lijfrentes en het potentieel van levenslang inkomen aan te bieden, in het voordeel van hun werknemers.

De wetgeving vereist ook dat werkgevers 401 (k) deelnemers eenmaal per jaar laten zien hoeveel het spaargeld van elke werknemer zou opleveren in termen van pensioeninkomen. Dat is een belangrijk stukje informatie - en iets dat iedereen kan leren door zijn eigen cijfers in de Income Power-calculator op Go2Income te zetten.

Een deel van de SECURE Act waar mensen over mopperen, is een verandering van regels waardoor de overheid sneller belastingen kan innen op 401 (k) en IRA-besparingen die aan erfgenamen zijn overgelaten, maar er zijn manieren om die situatie te verzachten. Lang voordat de wet van kracht werd, stelde ik een andere manier voor om uw erfgenamen een erfenis te geven. Het was om "brak te sterven" in uw 401(k) om uw erfgenamen te helpen die belastingen te vermijden, en om "rijk te sterven in uw persoonlijke spaargeld, dat bij uw overlijden meestal aan belastingen ontsnapt. (Met "die brak" bedoel ik dat op de lange termijn het inkomen uit gekwalificeerde besparingen afkomstig is van lijfrentebetalingen en niet van opnames.)

Over het algemeen is de SECURE-wet goed voor mensen die van plan zijn met pensioen te gaan - een voorbeeld van overheidsvertegenwoordigers die in ons voordeel werken.

Ontwikkeling nr. 2:Robo-income-oplossingen aangekondigd – maar zijn ze nieuw?

Het nieuwe jaar bracht de gebruikelijke aanval van nieuwe producten en diensten van financiële bedrijven, met name gericht op boomers. Een grote provider biedt een "robo" (doe het zelf) alternatief voor wat ik beschouw als een zeer traditionele deaccumulatieplanningsmethode. Het bestaat uit assetallocatie, onttrekkingen aan spaargelden en Monte Carlo-simulatie van resultaten. Die oude methode voor activatoewijzing is de populaire benadering om uw spaargeld op te delen in categorieën die gewoonlijk aandelen, obligaties en contanten omvatten, en stresstests om te zien hoe lang het opnemen van dit spaargeld zal duren.

Het probleem, zoals ik in deze ruimte vaak heb gezegd, is dat de allocatie van activa niet begint bij het belangrijkste aspect van pensioen:uw inkomen. Door geen rekening te houden met alle manieren om inkomsten te genereren (versus sparen) inclusief lijfrente-uitkeringen, verschuift deze methode de risico's naar u. En het loopt veel belastingvoordelen mis.

Een nieuw robo-product wordt bijvoorbeeld beschreven als 'Een nieuwe manier om jezelf te betalen uit je portfolio'. De uitdaging wordt echter niet alleen aangepakt door meer activaspreiding. Robo-inkomensplanning, vooral met lage kosten, is goed omdat het investeerders bij hun eigen planning betrekt. Maar de beste robo-plannen zijn, denk ik, de plannen die je weghalen van deaccumulatie en in de richting van echte inkomensplanning, die je helpt om het meeste pensioeninkomen uit je spaargeld te halen.

Ontwikkeling nr. 3:de markt bereikt een hoogtepunt – hoeveel beter bent u af?

Om die vraag te beantwoorden, hebben we eind 2019 en 2020 enkele Inkomensvermogen-rapporten opgesteld voor een aantal representatieve leeftijden en spaarbedragen. Het antwoord was enigszins verrassend. De meesten van ons zijn maar iets beter af dan een jaar geleden. Dat komt omdat:

1. We waren niet 100% belegd op de aandelenmarkt.
2. De rentetarieven op andere financiële producten zijn in de loop van het jaar gedaald.

Het resultaat:ondanks de onstuimige bull run op de aandelenmarkt, is uw inkomen (het risicovrije inkomen dat u met uw spaargeld kunt kopen) het afgelopen jaar waarschijnlijk gestegen, maar slechts met een klein percentage, als u zoals de meeste mensen bent.

Na dat te hebben gezien, is de enige spijt voor sommigen dat ze misschien niet genoeg hebben geïnvesteerd en de hausse in de markt hebben gemist. Als ze echter besluiten dit jaar te proberen het goed te maken door iets extreems te doen, kan de volgende spijt voor veel pensioenspaarders overinvesteringen zijn als de markt corrigeert. Ik zal niet proberen de top of de bodem te voorspellen, en dat zou jij ook niet moeten doen.

Daarom werkt een Inkomenstoewijzingsplan voor de meeste mensen, vooral voor gepensioneerden. Zoals ik schreef in "Bereid je voor op omwegen in de markt:beheer je plan in realtime", hebben ernstige marktdalingen geen wezenlijke invloed op het geplande inkomen van degenen die een benadering van inkomenstoewijzing volgen.

Hoe deze 3 gebeurtenissen met elkaar samenhangen

• Nieuwe wetgeving die 401(k)-plannen verplaatst naar een betere toegang tot lijfrentes.
• Nieuwe financiële producten volgen vaak het oude pad van deaccumulatie en niet van inkomenstoewijzing.
• Marktresultaten hebben nauwelijks invloed gehad op het toekomstige pensioeninkomen.

Om het allemaal samen te vatten: Mijn observatie is dat inkomen/inkomen/inkomen het antwoord is op een veilig pensioen.

Ik nodig u uit om de Income Allocation Tool bij Go2Income te bezoeken om uw plan te starten, vragen te stellen en vervolgens een aantal beslissingen te nemen over wat het beste is voor u en uw gezin.