Minder dan tien jaar geleden reed ik van Philadelphia naar het noorden van New Jersey voor vergaderingen met klanten. Ik zou mijn routebeschrijving van MapQuest afdrukken en mijn best doen om op koers te blijven. Ik zou onvermijdelijk verdwalen of ergens rond de Lincoln Tunnel op een omweg belanden. Maar uiteindelijk zou ik weer op het goede spoor komen en mijn weg naar mijn bestemming vinden.
Als je dit artikel leest voor een paar snelle tactieken om deze bearmarkt minder te laten prikken, maar je hebt nog niet de basisprincipes van je financiële routekaart vastgelegd, dan loop je op de zaken vooruit. Voordat u doorgaat naar welke snelwegen, rijstroken en afritten u gaat nemen, moet u weten waar u heen gaat. Iedereen die binnen vijf jaar na pensionering met pensioen gaat, moet een geschreven (zelfs als digitaal) plan hebben dat laat zien hoeveel je zult hebben en waar het vandaan zal komen. Het plan moet ook rekening houden met belastingen en inflatie. Als je dat vakje hebt aangevinkt, lees dan verder.
We hebben allemaal het advies van onze ouders of grootouders gehoord om 'een regenachtig-dagfonds op te bouwen'. Nou, dat is een wijs advies dat heel moeilijk te volgen is als elke dag zonnig is. Maar raad eens:het regent sinds 24 februari en in veel delen van het land kun je tijdens deze storm niet naar buiten.
Nu zo'n groot percentage van het personeelsbestand vanuit huis inlogt, gebeurt er in de bedrijfswereld een paar dingen achter gesloten deuren. Bedrijven zoeken uit hoe ze lean kunnen worden. Naarmate de inkomsten krimpen, zullen ondernemers in de kosten moeten snijden. Hier zijn drie mogelijke uitkomsten:
God verhoede, nr. 3. Maar als u zich in dat kamp bevindt, zult u blij zijn dat u zes maanden aan uitgaven in iets liquids had, met hoofdbescherming, zoals een betaal-, spaar- of geldmarktrekening. Fidelity en Charles Schwab bieden beide opties voor hoogrentende contanten die u naast uw beleggingsrekening kunt openen. Niet daar? Begin nu, nu je nog een salaris krijgt. Zelfs als dit betekent dat u moet besparen op uw spaargeld of uitgaven, komt het noodfonds op de eerste plaats.
Als je al bent ontslagen, had je hopelijk al wat geld weggesluisd. Als dat niet het geval is, zijn er bepaalde ontberingskwalificaties die boetevrije toegang tot pensioenrekeningen mogelijk maken. Als u ouder bent dan 59½, heeft u ook boetevrije toegang tot deze fondsen. Dit zou een laatste redmiddel moeten zijn, aangezien het nadelig zal zijn voor uw toekomstige pensioeninkomen.
Het oogsten van verliezen is de afgelopen jaren in een stroomversnelling geraakt doordat bepaalde 'robotadviseurs' het als een premiumservice hebben aangeboden. Het idee is simpel:u koopt een belegging, deze daalt in waarde, u verkoopt deze om een verlies te realiseren en herinvesteert in iets dat niet "substantieel identiek" is, maar vergelijkbaar genoeg om een vergelijkbare rebound te realiseren. Dit wordt vaak gedaan aan het einde van het jaar om eventuele gerealiseerde winsten op uw belastbare beleggingsrekeningen te compenseren.
Het probleem van de afgelopen 10 jaar is dat het moeilijk was om een verliezende investering te vinden. Nou, niet meer. Buiten de tweemaal daagse wandelingen met mijn 2-jarige dochter en hond, was het moeilijk om een positieve draai te geven aan COVID-19. De S&P 500-index verloor op 18 maart meer dan 25% YTD, terwijl sectoren als olie en financiële dienstverlening aanzienlijk meer daalden. Dus verlies oogsten is nu een zeer geldige kans.
Met het recente einde van de langste bullmarkt in de geschiedenis, kan het nog steeds moeilijk zijn om verliezen in uw portefeuille te vinden. Maar u kunt nog steeds de vermogenswinstbelasting betalen bij verkoop en uw basis opnieuw instellen. Ik zal het hieronder uitleggen:
U hebt in 2010 een S&P 500-indexfonds gekocht voor $ 5 per aandeel. Dat fonds was eind 2019 gestegen tot $ 11. Je hebt een niet-gerealiseerde winst van $ 6 per aandeel. In plaats van te verkopen en belasting te betalen over die winst van $ 6, wacht je. Medio maart is het fonds nu $ 8 waard. U verkoopt het fonds, realiseert een meerwaarde van $ 3 en herinvesteert in een industrieel gemiddeld indexfonds van Dow Jones. De prestaties van de twee fondsen zijn sterk gecorreleerd en u zult waarschijnlijk een opleving zien die vergelijkbaar is met uw oorspronkelijke belegging. Het spreiden van vermogenswinsten over meerdere jaren is raadzaam, vooral voor gepensioneerden, die een grote piek in het inkomen kunnen zien leiden tot aanzienlijk hogere Medicare-premies.
Ik ben een koffiefanaat. Handig in tijden als deze. La Colombe is mijn go-to wanneer ik een partij koud brouwsel maak. De standaardprijs is $ 13 per zak. Nu een recessie waarschijnlijk is, zou ik waarschijnlijk een voorraad inslaan als ik vandaag naar de winkel zou gaan en zou zien dat La Colombe te koop was voor $ 9 per zak. Dit is hetzelfde idee achter Roth-conversies. Betaal uw belastingen nu, terwijl ze in de uitverkoop zijn, en vermijd ze in de toekomst, voor de volle prijs. Een Roth-conversie neemt eenvoudigweg een deel van uw IRA vóór belasting en verplaatst het naar een Roth IRA na belasting. U betaalt de tol onderweg.
Waarom zouden een wereldwijde pandemie en de daaruit voortvloeiende bearmarkt Roth-conversies aantrekkelijker maken? Want over het omgerekende bedrag betaal je belasting. Laten we aannemen dat u van plan was om in 2020 $ 100.000 om te zetten en dat $ 100.000 nu slechts $ 70.000 waard is. Omrekenen tegen het nieuwe, lagere bedrag leidt niet alleen tot een lagere belastingaanslag, maar zorgt er ook voor dat de rebound van $ 30.000, wanneer die komt, belastingvrij is.
Hoewel het lijkt alsof er federale financiële hulp in de portemonnee van de Amerikanen komt, hebben gepensioneerden nog steeds onkosten te betalen en geen loon om ze mee te betalen. Dus, uit welke investeringen haal je het geld? Deze vraag is onmogelijk te beantwoorden zonder iemands volledige financiële situatie te kennen. Dat gezegd hebbende, de eerste les die je leert in elk investeringsboek, elke les of lezing is "koop laag, verkoop hoog". Je zou de dingen moeten verkopen die het goed doen en de dingen die geen tijd hebben de tijd geven om te herstellen.
Vanaf 18 maart bevinden de S&P en DJIA zich beide in berengebied (ze hebben verliezen van meer dan 20% geleden ten opzichte van hun meest recente hoogtepunten). De Barclays U.S. Capital Government Bond Index is echter met 4% gestegen. Als u dus staatsobligaties en aandelen aanhoudt, vormen uw obligaties nu een onevenredig groot deel van uw portefeuille. U kunt uw portefeuille opnieuw in evenwicht brengen en uw aandelen wat ademruimte geven om te herstellen, door te leven van de winst die door de obligaties wordt gegenereerd.
Mijn vrouw en ik zijn ongeveer zes maanden op zoek naar een nieuw huis. We tekenden een contract op 15 maart (ja, onverstandig met een dreigende recessie, maar het leven gaat niet vaak mee met de economische cycli). Een deel van de aantrekkingskracht van nu kopen, naast de verminderde vraag, is de historisch lage hypotheekrente. Op 19 maart zweefde de 30-jaars vaste rente net onder de 4%. Om dat in context te plaatsen:volgens Bloomberg was het percentage een jaar geleden 4,31%. Dat nieuwe tarief zou u $ 1.500 per jaar besparen op een lening van $ 500.000.
Deze lage tarieven moedigen niet alleen overnames aan, maar stellen huidige eigenaren ook in staat hun voorwaarden te verlengen of te verbeteren. Als u denkt dat uw baan op het hakblok ligt, kan het verlengen van uw leentermijn terwijl u nog steeds een vast inkomen heeft een veilige stap zijn om uw maandelijkse verplichtingen te verminderen.
Als u een kleine lening en een betrouwbaar inkomen heeft, is herfinanciering naar een lening van 15 jaar in de huidige omgeving heel logisch. Houd er rekening mee dat het afsluiten van een nieuwe lening aanzienlijke kosten met zich meebrengt. U wilt er zeker van zijn dat het u geen 10 jaar kost om break-even te draaien.
We hebben de afgelopen maand twee kampen van potentiële klanten gezien:degenen die op volle snelheid ons (nu virtuele) kantoor binnenstormen, en degenen die vastzitten in drijfzand, niet bereid zijn een stap te zetten en een verlies te accepteren. In welk kamp je ook valt, zorg ervoor dat je profiteert van de planningsmogelijkheden die dergelijke verliezen met zich meebrengen.
Je hebt nu genoeg tijd om erachter te komen wat voor jou kan werken.
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
Heb een regenachtig pensioen voor een zonnig pensioen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Zet jezelf nu op een financieel dieet voor een gelukkiger pensioen later
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Post-COVID-besparings- en beschermingsstrategieën om nu te implementeren
4 strategieën om de belastingen bij pensionering te verlagen