De volatiliteit van de markt was overal in het nieuws. Wat begon met onzekerheid rond de Amerikaanse presidentsverkiezingen, is geëscaleerd naarmate het coronavirus zich verspreidt. De markten hebben zich teruggetrokken en we zijn officieel in een berenmarkt beland. Het is belangrijk voor gepensioneerden, of binnenkort gepensioneerden, om een ​​plan te hebben en eraan vast te houden, vooral in een tijd als deze. Uw pensioenplan is nog belangrijker wanneer de markten worden aangedreven door onvoorspelbare en waarschijnlijk kortetermijngebeurtenissen.

Of u nu een paar jaar op pensioen bent of nog maar net met pensioen bent, hier zijn vijf tips voor het navigeren door turbulente wateren waarbij u niet de hele dag naar de aandelenkoersen hoeft te kijken.

1. Begrijp hoeveel gegarandeerd inkomen u heeft

Het komt zelden voor dat al uw pensioensparen gekoppeld zijn aan de markten. In feite hebben de meeste gepensioneerden een combinatie van sociale zekerheid, lijfrente en soms pensioeninkomen dat een buffer kan bieden tegen marktvolatiliteit. Gelukkig zijn uw sociale zekerheid en pensioen niet gekoppeld aan marktbewegingen. Als u een vaste lijfrente heeft, kan deze u bovendien een voorspelbaar rendement opleveren dat niet marktgerelateerd is. Deze bronnen van gegarandeerd inkomen kunnen snel oplopen. Bij Kindur ontvangen onze klanten bijvoorbeeld gemiddeld $ 2.297 aan socialezekerheidsuitkeringen per maand, waardoor ze een stabiele basis hebben voor hun pensioeninkomen.

Hoeveel gegarandeerd inkomen heb je nodig? We raden onze klanten aan om hun essentiële uitgaven (zoals voedsel, transport, huisvesting, enz.) te dekken met gegarandeerde inkomstenbronnen. Wanneer markten volatiel zijn, kan het verstandig zijn om te bezuinigen op luxe of niet-essentiële uitgaven zoals reizen of uit eten gaan. Daarom hoef je je geen zorgen te maken over het afdekken van je bases.

2. Controleer uw verhouding tussen aandelen en obligaties

Uw verhouding tussen aandelen en obligaties is een manier om ervoor te zorgen dat u comfortabel door de marktvolatiliteit navigeert. Vooral in de vroege jaren van pensionering is het niet ongebruikelijk dat individuen hun portefeuilles bescheiden verminderen als ze zich vestigen in hun nieuwe gepensioneerde levensstijl. Dit betekent meestal aandelen verkopen en in plaats daarvan obligaties kopen. Naarmate pensioenuitgaven en levensstijl tastbaarder en duidelijker worden, kan het zinvol zijn om opnieuw te focussen op het langetermijnplan. Bij Kindur gaan we nog een stap verder door uw pensioeninkomen mee te nemen in uw aanbeveling voor activaspreiding. Als u bijvoorbeeld een van de weinige gelukkigen bent met een pensioen dat een groot deel van uw pensioenuitgaven dekt, kunt u mogelijk meer risico nemen met uw spaargeld. Als u echter afhankelijk bent van uw spaargeld om essentiële uitgaven te dekken, kan een meer conservatieve benadering zinvoller zijn.

Hoe bepaal je de beste verhouding tussen aandelen en obligaties? Meestal kun je dit het beste doen met een online planningstool, zoals Kindur, of een financieel adviseur. Bij het bepalen van uw aandelen-tot-obligatie-ratio, evalueert u in de eerste plaats wat het rendement op lange termijn nodig is om uw pensioendoelen te halen, maar begrijpt u ook wat de volatiliteit, of de ups en downs van de markt, kunnen zijn. Dit kan zowel een persoonlijke vraag over risicotolerantie zijn, maar ook afhankelijk zijn van uw andere middelen -- bijvoorbeeld hoe afhankelijk bent u van deze portefeuille om uw essentiële uitgaven na pensionering te financieren? Als het van cruciaal belang is, wilt u misschien een meer conservatieve benadering volgen (d.w.z. meer obligaties, minder aandelen).

3. Investeer voor de lange termijn

Investeren op lange termijn is niet alleen voor millennials. Babyboomers kijken ernaar uit om meer dan 25 jaar met pensioen te gaan. Dus door boomers meer tijd op de markt te geven, kunnen ze de levensduur van hun portefeuille verlengen. De SECURE-wet, die eind 2019 is aangenomen, geeft gepensioneerden met een deeltijdinkomen extra mogelijkheden om te sparen voor hun pensioen. Vergeet ook de inhaalbijdragen aan uw IRA niet als u ouder bent dan 50! U kunt een extra $ 1.000 per jaar bijdragen, tot een totaal van $ 7.000. (Zie voor meer informatie Hoeveel kunt u bijdragen aan een traditionele IRA voor 2020?) Als u uw 401 (k) of IRA in 2019 al niet hebt bereikt, biedt de recente terugtrekking u de mogelijkheid om vóór de deadline van 2019 te investeren ( 15 april 2020). Hoewel de markten van vandaag koopkansen kunnen creëren, moet u ervoor zorgen dat u ook over voldoende contante reserves beschikt om de storm te doorstaan.

4. Minimaliseer uw kosten

Zijn er, naast de volatiliteit van de markt, verborgen kosten die uw pensioensparen aantasten? Hoewel er veel factoren zijn waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van uw beleggingen, is het belangrijk om de kosten in de gaten te houden. Beleggers van vandaag hebben meer keuzes van hoge kwaliteit tegen lagere kosten, maar al te vaak kunnen vergoedingen verwarrend en ondoorzichtig zijn. We schatten dat de gemiddelde jaarlijkse kosten van een beleggingsadviseur ongeveer 1,49% per jaar bedragen. Na verloop van tijd kan dit neerkomen op een verlies van $ 77.000 aan vergoedingen en potentieel rendement op een portefeuille van $ 250.000, vergeleken met een goedkopere adviseur, die 0,50% per jaar in rekening brengt.*

5. Betaal niet te veel (pensioen)belasting

Als u met pensioen bent gegaan en bent begonnen met opnemen van uw pensioenspaarrekeningen, houd dan de nieuwe reeks belastingen in de gaten waarmee u te maken krijgt. Als u net als veel Amerikanen bent, heeft u waarschijnlijk voor uw pensioen gespaard op verschillende rekeningen, die verschillende belastingstatussen hebben. Roth IRA's hebben bijvoorbeeld belastingvrije uitkeringen, maar traditionele IRA's worden belast tegen uw inkomstenbelastingtarief. (Zie hoe 10 soorten pensioeninkomsten worden belast.)

We schatten dat een gepensioneerde met een nestei van $ 1 miljoen meer dan $ 61.000 zal besparen door belastingbewust te zijn wanneer hij/zij geld opneemt van deze rekeningen. De volgorde waarin u op verschillende accounts tikt, of u nu eerst belast of vrijgesteld bent, kan een verschil maken in uw totale financiële plaatje.

Het is verleidelijk om de aandelenmarkt in de gaten te houden, vooral wanneer de volatiliteit toeneemt. Door u echter op deze vijf tips te concentreren, kunt u de controle over uw portefeuille behouden door deze voor de lange termijn te positioneren en weer met pensioen te gaan.

*Geschatte details vergoeding:in vergelijking met de gemiddelde kosten van een beleggingsadviseur:de gemiddelde jaarlijkse kosten van een beleggingsadviseur, die Kindur schat op ongeveer 1,49%, wordt berekend als de som van de gemiddelde vergoeding voor beleggingsadvies plus het gemiddelde fonds vergoeding. De gemiddelde vergoedingen voor beleggingsadvies worden geschat op 0,95% per jaar op basis van RIA in Q1 2018-enquête van Box onder 1.500 geregistreerde beleggingsadviseurs ("RIA"). De gemiddelde fondsvergoedingen worden berekend op basis van de Trends in the Expenses and Fees of Funds 2017 van het Investment Company Institute (ICI) dat rapporteerde dat de naar vermogen gewogen gemiddelde vergoedingen voor aandelenfondsen 0,59% waren en de naar vermogen gewogen gemiddelde vergoedingen voor obligatiefondsen 0,48%. . Voor een portefeuille die bestaat uit 60% aandelen en 40% obligaties, schat Kindur dat de jaarlijkse, naar activa gewogen gemiddelde vergoedingen voor een dergelijke portefeuille ongeveer 0,54% zouden zijn.

Ter vergelijking:Kindur schat dat de gemiddelde jaarlijkse kosten voor zijn diensten ongeveer 0,56% bedragen. Deze schatting is de som van de jaarlijkse adviesvergoeding van 0,5% van Kindur plus de gewogen gemiddelde jaarlijkse ETF-vergoedingen voor een Kindur-portefeuille die is belegd met een allocatie van 60% aandelen en 40% obligaties, die wordt geschat op 0,06%. Houd er rekening mee dat de specifieke ETF-vergoedingen die u betaalt, hoger of lager kunnen zijn, afhankelijk van de specifieke Kindur-portefeuille die u selecteert.

Om de hoeveelheid extra geld te berekenen die een klant met pensioen zou kunnen houden, vergeleek Kindur de verwachte rekeningwaarde na 25 jaar voor een rekening die de kosten van Kindur's diensten betaalt met een rekening die de gemiddelde kosten van een beleggingsadviseur betaalt. Kindur ging uit van een startrekeningwaarde van $ 250.000 en een jaarlijkse forfaitaire opname bij pensionering op de eerste dag van het jaar van 4% van de startrekeningwaarde. Kindur ging er verder van uit dat de klant vandaag met pensioen gaat en dat het jaarlijkse opnamebedrag bij pensionering elk jaar met 2% groeit om rekening te houden met inflatie. De berekeningen van Kindur gaan ervan uit dat beide accounts zijn belegd in een portefeuille bestaande uit 60% aandelen en 40% obligaties, die, op basis van Kindur's aannames voor de kapitaalmarkt van 2019, met 4,75% per jaar groeit. De prognoses van Kindur houden geen rekening met eventuele belastingen die verschuldigd zijn, met inbegrip van, maar niet beperkt tot, belastingen die verschuldigd zijn op eventuele beleggingsopbrengsten of hoofdsom.