Het is eindelijk zover:het einde van de langste bull run in de marktgeschiedenis. Het was slechts een kwestie van tijd voordat de markt corrigeerde, en nu dat is gebeurd, vragen beleggers zich af hoe laag we zullen gaan en wat er daarna zal gebeuren.
Het is voor iedereen hartverscheurend om te zien hoe uw 401 (k) en investeringen dalen, maar degenen die net met pensioen zijn, lopen unieke risico's en extra angst. Hun spaargeld is hun bron van inkomsten geworden en ze moeten de rest van hun leven afhankelijk zijn van opnames uit hun beleggingen voor hun pensioeninkomen.
Het grootste risico komt niet van de verliezen die we vandaag ervaren. Beleggers moeten er rekening mee houden dat als u eenmaal dat inkomen begint te nemen, vooral wanneer u begint in een neergang van de markt, u veel kwetsbaarder bent voor marktvolatiliteit vanwege het risico van de opeenvolging van rendementen.
Je hebt misschien wel eens gehoord van het rendementsrisico, maar wat betekent het eigenlijk en wat zijn de gevolgen voor een financiële strategie? Wanneer een gepensioneerde activa opneemt terwijl de markt aan het dalen is, worden verliezen op die activa "opgesloten" en heeft de investeringswaarde die werd verwijderd niet langer het potentieel om te stijgen als de markt stijgt. Die verliezen zullen de totale waarde van de resterende activa verminderen, dus u begint met een lager bedrag dan u oorspronkelijk had gepland. En als u het ongelukkige geluk heeft om tijdens een aantal slechte jaren met pensioen te gaan, vermindert uw pensioeninkomen op zijn beurt uw algehele nestei. Zie het als omgekeerde dollarkostenmiddeling.
Als u lang met pensioen gaat, kan deze voortdurende afschaffing van activa ertoe leiden dat uw zuurverdiende geld sneller opraakt dan verwacht. En met mensen die langer leven dan ooit tevoren, is het vaak een zorg onder gepensioneerden om ervoor te zorgen dat uw geld zo lang meegaat als u doet.
Met de recente marktvolatiliteit, waarvan we alleen maar kunnen aannemen dat deze zal aanhouden, moeten zowel nieuwe gepensioneerden als degenen die zich klaarmaken om met pensioen te gaan, geconfronteerd worden met de zeer reële mogelijkheid om in een neergaande markt met pensioen te gaan. Hoewel niemand weet wat de markten morgen of over 10 jaar zullen doen, zijn hier een paar ideeën om nieuwe gepensioneerden te helpen deze risico's te begrijpen en de effecten ervan te verminderen. Het belangrijkste om te onthouden is dat het niet te laat is.
Veel gepensioneerden houden zich aan de "4%-regel" en nemen elk jaar een vast bedrag op van hun initiële activawaarde. Maar als u zich in een neerwaartse markt bevindt, vertegenwoordigt dat vaste bedrag in de loop van de tijd een groter deel van uw totale vermogen.
De plannen van sommige gepensioneerden kunnen beginnen met een kleiner percentage om dat geld te laten meegaan, of in plaats daarvan elk jaar 4% van de waarde van de lopende rekening nemen. Het is belangrijk om te begrijpen dat dit betekent dat uw pensioeninkomen van jaar tot jaar kan fluctueren. Hoewel het niet altijd ideaal is, kun je, zolang je begrijpt dat jaarlijkse opnames kunnen variëren, nu een plan maken om je aan te passen voor een aantal niet-discretionaire bezuinigingen in de toekomst. Dit is een moeilijke strategie die niet erg populair is, omdat het discipline en de bereidheid vereist om sommige van de activiteiten die pensioen leuk maken "zonder" te stellen.
Als je bijna met pensioen gaat, raadt traditionele wijsheid aan om meer risicomijdend te worden. Door samen te werken met een financiële professional, kunt u het juiste risiconiveau voor uw specifieke situatie bepalen en een strategie inbouwen die helpt het marktrisico aan te pakken als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Op die manier is minder van uw totale investering onderhevig aan een potentieel negatieve reeks rendementen, vooral bij vroege pensionering, wanneer dit de meeste schade kan aanrichten.
Financiële producten die een gegarandeerd pensioeninkomen bieden, kunnen ook helpen om een deel van de risico's te compenseren die met pensioen gaan in een neerwaartse markt. Sommige producten, zoals een lijfrente, kunnen een mate van bescherming bieden tegen marktrisico, evenals de mogelijkheid voor inkomensstijgingen bij pensionering. Deze opties kunnen in het contract worden ingebouwd of zijn optioneel en beschikbaar tegen een meerprijs.
Niemand weet wat de markt gaat doen, dus een van de slimste dingen die we nu kunnen doen, is ons voorbereiden. Een financiële professional kan u helpen bij het opstellen van een pensioeninkomensstrategie die kan helpen bij het aanpakken van de risico's van opeenvolgende rendementen, en ook wat flexibiliteit kan toevoegen, zodat u wendbaar kunt blijven in een volatiele markt.
Hoewel grote marktdalingen eng kunnen zijn, moet u er rekening mee houden dat u vertrouwen moet hebben in de strategie die u en uw financiële professional samen hebben ontwikkeld en dat de markten van oudsher zijn teruggekaatst - hoewel hoe hoog en hoe lang een bounce sterk kan variëren. Nabije en recente gepensioneerden zijn bijzonder kwetsbaar voor negatieve rendementen, dus het is belangrijk om nu slimme beslissingen te nemen en emoties niet de overhand te laten krijgen.
Lijfrentegaranties worden gedekt door het uitgevende bedrijf.
Terwijl u met pensioen gaat, zal C.A.N. Gaat u om met een neergang in de markt?
Wat u niet weet over risico's kan uw pensioen verstoren
Uw overgang naar pensioen plannen
3 manieren om je voor te bereiden op een bearmarkt
Is uw pensioeninkomen in gevaar met dit risico?
Het grootste pensioenrisico oplossen
Pensioen vereist een verandering in denken