Als u iemand bent die aandacht schenkt aan de Amerikaanse economie en nadenkt over het effect dat deze cijfers kunnen hebben op uw financiële toekomst, voelt u zich de laatste tijd waarschijnlijk nogal optimistisch.

De aandelenmarkt heeft zich hersteld van de recente neergang. Het werkloosheidscijfer van het land tikte in juni lager uit, met 4,8 miljoen banen toegevoegd aan de loonlijsten. De huizenmarkt vertoont tekenen van herstel. En dankzij de Tax Cuts and Jobs Act zouden de inkomstenbelastingtarieven tot 2025 historisch laag moeten blijven.

De meeste gepensioneerden en pre-gepensioneerden die ik ontmoet - van wie velen hun aandelenportefeuilles in 2019 zagen stijgen - vertellen me dat ze steeds meer vertrouwen krijgen in hun vermogen om een ​​comfortabele levensstijl te behouden zonder dat ze zonder geld komen te zitten. En is dat niet het doel van pensioen?

Ja, maar ...

Maar al te vaak zie ik mensen met die dikke en gelukkige houding over de toekomst maar al te snel vergeten dat een stille stalker hun spaargeld kan plunderen en hun geld kan opeten - en snel - als ze geen plan opstellen om zichzelf te beschermen.

Wat is die stiekeme portfolio (en legacy) killer? Het zijn de kosten en uitgaven van langdurige langdurige zorg - de hulp die veel gepensioneerden nodig hebben om de dagelijkse taken uit te voeren, zoals wassen, aankleden en persoonlijke verzorging, inclusief toiletbezoeken. Voor degenen die minder ambulant zijn, kan dit ook het verplaatsen van en naar een bed naar een stoel omvatten.

Helaas is de kans vrij groot dat u of uw echtgenoot dit soort zorg op een bepaald moment tijdens uw pensionering nodig heeft. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft iemand die vandaag de leeftijd van 65 jaar wordt bijna 70% kans om een ​​of andere vorm van langdurige zorg en ondersteuning bij pensionering nodig te hebben, en 20% zal langer dan vijf jaar hulp nodig hebben.

Hoe ziet dat prijskaartje eruit? Welnu, het varieert afhankelijk van waar je woont, maar in 2019 bleek uit de jaarlijkse Genworth Cost of Care Survey dat de mediane maandelijkse kosten in de VS $ 7.513 waren voor een semi-privékamer in een verpleeghuis, $ 4.385 voor een thuishulpverlener, en $ 4.051 voor een begeleid wonen faciliteit.

En onderzoekers zeggen dat je kunt verwachten dat die kosten blijven stijgen, deels ironisch, omdat de economie het zo goed doet en gekwalificeerde zorgverleners, waar veel vraag naar is, hogere lonen vragen. Een studie uit 2019 van het Georgetown University Medical Center meldde:"Verpleeghuiszorg is misschien wel het belangrijkste financiële risico waarmee ouderen worden geconfronteerd zonder langdurige zorgverzekering of Medicaid-dekking."

Dus, hoe kunt u de dekking krijgen die u nodig heeft?

Een basisverzekering dekt doorgaans niet de kosten van langdurige zorg van verpleeghuizen, assistentiewoningen of thuiszorg. Medicare zal niet betalen voor wat het 'custodial care' noemt, tenzij u geschoolde diensten of revalidatiezorg nodig heeft, en zelfs dan zijn er limieten. En Medicaid treedt pas in werking als uw inkomen onder een bepaalde drempel ligt en u voldoet aan de minimale staatsvereisten om in aanmerking te komen.

Dat betekent dat de enige zekere manier om uzelf, uw gezin en uw vermogen te beschermen, is om een ​​particuliere verzekering af te sluiten die specifiek is voor langdurige zorg. Voor veel gepensioneerden betekende dat in het verleden dat ze de premies moesten betalen voor een op zichzelf staande langdurige zorgverzekering die bedoeld was om langdurige diensten te dekken, inclusief persoonlijke en verzorgende zorg.

De laatste jaren is die strategie echter problematisch geworden. Steeds minder bedrijven bieden nog steeds traditionele polissen voor langdurige zorg aan en het wordt steeds moeilijker om voor dekking in aanmerking te komen. Premies, die lager zijn als je je jong inkoopt, kunnen stijgen en onhandelbaar worden als je ouder bent. En, net als bij auto-, ziektekosten- of huiseigenarenverzekeringen, als je de polis uiteindelijk nooit nodig hebt, verlies je al het geld dat je hebt betaald. Dit is een afknapper voor veel gepensioneerden, die vaak besluiten om af te zien van de verzekering en hun geld op in investeringen met een betrouwbaarder rendement.

Maar er is een andere manier om te gaan ...

Een hybride verzekering, ook wel asset-based langdurige zorg genoemd, combineert een langdurige zorgverzekering met een permanente levensverzekering. Een dergelijke polis biedt zowel uitkeringen bij leven als overlijden.

U kunt dit type polis afsluiten met een eenmalige premie vooraf, met een set premies voor een vaste looptijd of met doorlopende premies. Als u langdurige zorg nodig heeft (vanwege leeftijd, ziekte, enz.), kunt u het geld opnemen van uw levensverzekering, en wanneer dat geld opraakt, betaalt de verzekeringsmaatschappij. Heeft u geen zorg nodig, of heeft u na het ontvangen van zorg geld over, dan ontvangen uw erfgenamen de resterende verzekeringsuitkering 100% belastingvrij.

Zoals alle financiële strategieën hebben hybride polissen voor- en nadelen. De premies kunnen hoger zijn in vergelijking met een traditionele polis voor langdurige zorg, en het is belangrijk om duidelijk te zijn over welke soorten zorg in aanmerking komen voor de polis die u kiest. Maar het acceptatieproces is doorgaans minder streng voor een hybride polis, en een paar kan één polis delen. Dit kan het verkrijgen van dekking gemakkelijker en goedkoper maken dan een traditionele polis.

Zolang u uw premies betaalt, heeft u een contractueel gegarandeerde uitkering bij overlijden, een gegarandeerde contante waarde en een gegarandeerd bedrag aan dekking voor langdurige zorg. En als u om de een of andere reden besluit de polis op te zeggen, kunt u het grootste deel van uw premies terugkrijgen - zodra u een bepaalde periode van afkoopkosten hebt overschreden. Dat is een uitweg die de traditionele langdurige zorgverzekering niet biedt.

Betekent dit dat u zich meteen moet haasten en een hybride polis moet kopen? Absoluut niet. Maar als u de kosten van langdurige zorg de schuld wilt geven, moet u gaan zitten met een ervaren financiële professional - iemand met expertise op het gebied van langdurige zorg - en praten over de kosten, voordelen en nadelen van elke dekkingsoptie. Met dit cruciale stukje bescherming kun je je echt goed voelen over de toekomst.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.