Ik wil pensioenplanning voor vrouwen opnieuw uitvinden.
Vrouwen hebben veel tegen zich - veel meer dan mannen - als het gaat om het creëren van voldoende inkomen om hun pensioenjaren door te komen. Hieronder vindt u een lijst van enkele van de belemmeringen die vrouwen moeten overwinnen, samen met oplossingen die een bevredigend pensioen zullen opleveren.
Levensduur: Vrouwen leven langer dan mannen. Dit betekent simpelweg dat vrouwen bij hun pensionering meer spaargeld nodig hebben om gedurende hun hele leven hetzelfde inkomen te hebben als mannen. Gemiddeld kan een 70-jarige vrouw verwachten meer dan twee jaar langer te leven dan een man. Dat klinkt misschien niet als veel, maar voor een jaarlijks budget van $ 50.000 plus inflatie zou dat nog eens $ 100.000 of meer aan besparingen kunnen vergen.
Kosten van zorgverzekering en langdurige zorgverzekering: Een vrouw heeft meer kans om lang genoeg te leven om dure zorg en langdurige zorg nodig te hebben. Omdat ze langer leven en meer jaren zorgkosten hebben, rekenen verzekeringsmaatschappijen doorgaans premies voor langdurige zorgverzekeringen die 50% hoger zijn voor een 70-jarige vrouw dan voor een man van dezelfde leeftijd.
Lagere socialezekerheidsuitkeringen: Vrouwen verdienen gemiddeld minder dan mannen tijdens hun verdienjaren, zowel vanwege het werk dat velen doen als vanwege de lagere lonen voor hetzelfde werk. Als gevolg hiervan ontvangen vrouwen over het algemeen minder - met ten minste 15% - van de sociale zekerheid. Bovendien betekent hun lagere inkomen tijdens hun loopbaan over het algemeen een lager 401(k)- of IRA-saldo bij pensionering.
Minder ervaring met het beheren van investeringen, adviseurs of accountants: Voor traditionele stellen die bijna met pensioen gaan, heeft de vrouw waarschijnlijk ook minder ervaring met het beheren van investeringen, het indienen van belastingaangiften en het werken met een beleggingsadviseur en accountant. Dat kan betekenen dat vrouwelijke klanten mogelijk geen volledige reeks vragen hebben om aan hun pensioenexperts te stellen.
Hogere kans om een overlevende echtgenoot te zijn: Voor de echtgenoot die langer leeft, zijn er veel details om op te letten en kennis die nodig is. Veel weduwen zijn mogelijk minder betrokken geweest bij de ontwikkeling van hun financiële pensioenplan. Of erger nog, er is geen plan.
Kortom: Vrouwen moeten wellicht een spaar-, inkomens- en ervaringskloof overbruggen. Vrouwen moeten meer van hun spaargeld uitgeven om een eventueel tekort aan veilige bronnen van inkomsten ten opzichte van hun budget aan te vullen. Het resultaat is een steeds kleiner wordend nestei om inkomen mee te creëren en een groter risico dat ze moeten beknibbelen op hun levensstijl om de kloof te dichten.
Wat doen consumenten van beide geslachten als ze hulp nodig hebben bij het uitzoeken van hun pensioen? Ze bezoeken een financieel adviseur, hetzij persoonlijk, hetzij via een online site. Maar de meeste adviseurs (virtueel of niet) zullen hun vrouwelijke klanten niet kunnen helpen met de problemen die ik hierboven heb genoemd.
Ja, hun berekeningen kunnen rekening houden met de langere verwachte levensduur van een vrouw. De oplossing is echter vaak om de klant te vertellen dat ze elk jaar minder geld moet uitgeven om haar spaargeld te laten meegaan tot een bepaalde leeftijd, bijvoorbeeld 90. Met andere woorden, volgens de traditionele methoden voor het plannen van pensioenen met vermogenstoewijzing, raden ze aan het budget te verlagen in plaats van een beter plan op te stellen.
Dat is geen geweldige oplossing. Een alternatieve benadering, genaamd Income Allocation Planning, is een betere manier om vrouwen te helpen hun spaargeld om te zetten om levenslang inkomen te genereren, belastingen en investeringskosten zo laag mogelijk te houden, de premies voor langdurige zorg te betalen en meer, veiliger inkomen te genereren uit een lager bedrag aan besparingen.
Hier zijn enkele van de belangrijkste stappen in dit proces.
Alle beleggers, maar vooral vrouwen, zouden bij hun pensioen moeten denken in termen van inkomen. Wat is het inkomen dat u nodig heeft om de basiskosten te dekken, inclusief eventuele ziektekosten- of LTC-premies? Waar gaat dat inkomen vandaan komen? Dividenden, rente, IRA-opnames, sociale zekerheid en lijfrentebetalingen? Is uw plan afhankelijk van het realiseren van meerwaarden of het liquideren van zekerheden uit uw persoonlijke spaargeld?
Het vermijden van het laatste punt kan van cruciaal belang zijn. Ik vertel het verhaal van het pensioenplan van mijn eigen moeder waarin ze elke maand drie inkomenscheques deponeerde:dividenden op haar beleggingsportefeuille, socialezekerheidsuitkeringen en lijfrentebetalingen - en ze maakte zich geen zorgen over marktschommelingen.
De planning die ik aanbeveel, op basis van de inkomensverdeling, is genderspecifiek en niet alleen gebaseerd op leeftijd. Het behandelt het langlevenrisico - het risico dat u uw spaargeld overleeft - door lijfrentebetalingen aan de mix toe te voegen om ervoor te zorgen dat er elke maand een groter deel van uw inkomen op uw bankrekening wordt gestort, ongeacht wat de markt doet of wat uw leeftijd ook is. Zoals je zult zien in dit voorbeeld van Jerry's Retirement Ideas, kan een relatief gemakkelijke verschuiving in investeringen resulteren in een aanzienlijke toename van het besteedbare inkomen.
Income Allocation komt tegemoet aan uw uitgavenbehoeften en -doelen, of u nu altijd verantwoordelijk bent geweest voor het opbouwen van uw eigen spaargeld, van plan bent om met z'n tweeën van een lang pensioen te genieten, of dat u weer alleen staat. Wat uw situatie ook is, u kunt een Inkomenstoewijzingsplan samenstellen dat de premies van de langdurige zorgverzekering en andere kosten betaalt.
Een plan voor inkomenstoewijzing zal lagere vergoedingen bevatten dan het typische plan voor activatoewijzing vanwege lagere vergoedingen voor portefeuillebeheer die ook transparanter zijn. (Een suggestie:vraag uw adviseur om kosten van uw inkomen af te trekken om te zien hoe groot de hap van de adviseur is.) De kosten in dit type plan zijn lager omdat u een deel van het geld uit uw beleggingsportefeuille haalt - wat u doorlopende beheervergoedingen betalen - in een inkomenslijfrente, die geen doorlopende vergoedingen heeft. Je hebt echter nog steeds je adviseur, dus je kunt strategieën aanpassen als de markt verandert, of wanneer je extra zorg thuis nodig hebt - of je wat meer geld wilt uitgeven aan een vakantie of de kleinkinderen.
Belastingen kunnen ook uw besteedbaar inkomen verlagen, maar een inkomenstoewijzingsplan minimaliseert de belastingen die u moet betalen, zodat meer inkomsten op uw bankrekening blijven staan. Eigenlijk zijn de IRS-regels in het voordeel van vrouwen, zoals je hier kunt lezen. Betalingen uit een lijfrente die met persoonlijk spaargeld is gekocht, krijgen een belastingvoordeel omdat een deel van elke lijfrente-uitkering wordt beschouwd als een teruggave van de eerder belaste hoofdsom, totdat de hoofdsom is uitbetaald. In het ene scenario wordt de eerste 15 jaar ruim 98% van de lijfrente-uitkeringen belastingvrij ontvangen. Vrouwen leven langer en profiteren dus meer:het betekent dat vrouwen een deel van hun persoonlijke (na belastingen) spaargeld kunnen gebruiken om lijfrente-uitkeringen te kopen en te profiteren van hun gunstige fiscale behandeling. Plotseling is geslacht een pluspunt, geen negatief.
Het wordt hoog tijd dat financiële planning erkent dat vrouwen andere behoeften hebben dan mannen en dat aan die behoeften kan worden voldaan voor een bevredigend pensioen. Als u klaar bent om een pensioeninkomensplan op te stellen dat speciaal voor u is ontworpen, neem dan contact met mij op. We bespreken uw situatie en creëren strategieën om uw financiële doelen te bereiken.