U zult tegenwoordig veel meer aan pensioensparen nodig hebben om hetzelfde pensioeninkomen te genereren als voorheen, Adviseursperspectieven tijdschrift meldde vorige maand. Drie keer meer!
De huidige lage rente- en dividendtarieven maken het eenvoudigweg onmogelijk, aldus het artikel, om het inkomen van slechts een paar jaar geleden te repliceren. Historisch heeft het bijvoorbeeld $ 26.267 aan besparingen gekost om $ 1.000 aan jaarinkomen te produceren met een 50/50-portefeuille. Vanaf januari 2021 heb je ongeveer $ 79.118 nodig om diezelfde $ 1.000 te oogsten.
Het artikel is misschien wat somberder dan nodig. Er wordt bijvoorbeeld geen rekening gehouden met de hogere inkomsten uit lijfrente-uitkeringen, of de mogelijkheid van opnames uit het eigen vermogen in uw woning. Of het feit dat u een deel van uw spaargeld (met name het deel in een IRA) moet uitgeven om aan de belastingregels te voldoen. Maar de auteurs zijn op de goede weg:we kunnen geen pensioen plannen zoals we dat een paar decennia geleden deden.
In het verleden, en zoals blijkt uit het onderzoek, hoopten gepensioneerden dat de hoofdsom die ze hadden gespaard genoeg inkomen zou opleveren in de vorm van rente en dividenden om hun levensstijl te behouden - zodat ze het spaargeld onaangeroerd konden laten als een vangnet of als een erfenis voor hun erfgenamen.
In de huidige markt voor lage rente- en dividendtarieven werkt het niet, tenzij je een enorme hoeveelheid spaargeld hebt, en zelfs als dat zo was, geloof ik wiskundig niet dat het de juiste benadering is. Een betere aanpak is gericht op de huidige marktomstandigheden en stelt gepensioneerden in staat om het benodigde inkomen te blijven genereren en tegelijkertijd een aanzienlijke erfenis na te laten voor de kinderen en kleinkinderen.
Laten we ons concentreren op uw persoonlijke besparingen na belastingen, die u niet tijdens uw leven hoeft op te nemen. Dat is het geld dat niet op een IRA, 401 (k) of soortgelijke pensioenrekening staat, maar geld dat u hebt verdiend, belasting heeft betaald en vervolgens op een bank- of beleggingsrekening heeft gestort. We zullen werken met een voorbeeld van een 70-jarige gepensioneerde met $ 2 miljoen aan persoonlijke spaargelden.
Onze gepensioneerde heeft waarschijnlijk een paar elementaire pensioenregels van haar ouders geleerd:
Ze vindt dat die regels niet genoeg flexibiliteit bieden in de huidige markt. Vastrentende beleggingen, zoals staatsobligaties met een looptijd van 20 jaar die 2,03% verdienen of een ETF van bedrijfsobligaties die 2,74% betaalt, genereren momenteel niet genoeg inkomsten (of zullen dat naar verwachting in de toekomst zullen doen). En ze voelt zich niet op haar gemak bij het najagen van rendementen met beleggingen met een hoger risico - ze denkt dat ze ze niet voor niets junk bonds noemen.
Het is belangrijk dat onze gepensioneerde haar denkwijze verandert. Hier zijn nieuwe regels die ze kan volgen om haar inkomen te verhogen en haar financiële erfenis uit te breiden:
Met andere woorden, betaal eerst jezelf .
De aanpak die ik adviseer voor stap nr. 1 heet Inkomensverdeling. Het biedt de routekaart voor het bereiken van inkomensdoelen die ooit onverenigbaar leken. Inkomstentoewijzing, in tegenstelling tot traditionele planning van activatoewijzing, onderzoekt hoe u het meeste uit uw spaargeld kunt halen met lijfrentebetalingen, lagere belastingen en lagere vergoedingen, evenals een mix van rente op obligaties, dividenden op aandelen en IRA-opnames. U kunt uw plan aanpassen aan specifieke behoeften voor nu en in de toekomst.
Mijn benadering van stap nr. 2 is een nieuwe tool genaamd Legacy Income Planning. Een deel van de inkomsten uit uw Income Allocation Plan kan bijvoorbeeld worden geïnvesteerd in fiscaal gunstige rekeningen, zoals een Roth IRA. U kunt ervoor kiezen om een deel van die inkomsten - geld dat u op dit moment niet nodig heeft - te investeren in rekeningen die uw nalatenschap een boost zullen geven.
Een speciaal voor u ontworpen Inkomensverdelingsplan zorgt voor meer inkomen. Met een Legacy Income Plan kunt u een deel van uw toegevoegde inkomsten investeren en die erfenis een boost geven. U heeft de flexibiliteit om uw inkomen te gebruiken zoals u dat wilt; misschien besluit u een jaar lang een deel van uw hypotheek ermee af te lossen in plaats van te beleggen. U kunt uw Legacy Income Plan volgend jaar opnieuw starten als u dat wilt.
In het onderstaande voorbeeld besluit onze gepensioneerde om zowel haar inkomen als nalatenschap te beheren met haar spaargeld van $ 2 miljoen, op basis van veronderstellingen die zij redelijk acht.
Haar oorspronkelijke Go2Income-plan: Haar inkomen op 70-jarige leeftijd is $ 62.000 en het groeit elk jaar tot $ 115.000 voor een cumulatief totaal van $ 2,4 miljoen. Haar erfenis op 95-jarige leeftijd onder dit plan zal $ 1,9 miljoen zijn.
Verfijning met legacy inkomensplanning: Ze zet $ 12.000 van haar inkomen per jaar opzij om haar nalatenschap te laten groeien en verhoogt die bijdrage met 2% per jaar. Omdat haar erfenis voor de volgende generatie is, is ze in staat om dat geld agressiever te investeren, maar met minder stress, met behulp van een benadering van het gemiddelde van de dollarkosten. Volgens deze benadering zal ze op 95-jarige leeftijd een erfenis van meer dan $ 2,7 miljoen hebben - een stijging van 40% ten opzichte van haar oorspronkelijke inkomensplan.
Met het extra inkomen zou onze gepensioneerde ook alternatieven kunnen overwegen om haar nalatenschap uit te breiden, afgezien van degene die ik hierboven beschrijf. Ze zou met haar extra inkomen een levensverzekering kunnen kopen om een erfenis uit te betalen. Ze maakt zich misschien zorgen over langdurige zorg naarmate ze ouder wordt en gebruikt dat inkomen om een langdurige zorgverzekering te kopen. Ze kan ook geld geven als cadeau aan haar kinderen, kleinkinderen en anderen terwijl ze nog leeft en kan genieten van de waardering van de ontvangers.
Zoals ik eerder schreef, is de pensioentrifecta van inkomen, erfenis en laag risico mogelijk ondanks lage rentetarieven. Het vereist een totaaloverzicht van uw spaargeld en financiële mogelijkheden die zich moeten aanpassen aan de veranderende markten.
Vergeleken met een traditioneel plan voor activatoewijzing, geniet onze gepensioneerde hierboven een voordeel van 41% in cumulatief inkomen en een voordeel van 2,5% in legacy. En de gegarandeerde lijfrente-uitkeringen zorgen voor extra gemoedsrust. Uiteraard kan de Legacy Income Planning worden aangepast om de voordelen tussen inkomen en legacy opnieuw in evenwicht te brengen.
Door uw pensioensparen met gezond verstand en gemakkelijk te realiseren tactieken te beheren, kunt u meer inkomen verdienen en tegelijkertijd een aanzienlijk geschenk nalaten aan uw erfgenamen.
Bent u klaar om een inkomenstoewijzingsplan te maken waarmee u het meeste inkomen en de meeste erfenis uit uw spaargeld haalt? Bezoek Go2Income voor meer informatie over hoe inkomenstoewijzing u kan helpen uw pensioenprioriteiten in evenwicht te brengen of neem contact met mij op om uw situatie te bespreken.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Pensioenplanning opnieuw uitgevonden
Zal je geld opraken als je met pensioen gaat? Het juiste inkomensplan kan helpen
Een levenslang inkomen kan je financiële vertrouwen vergroten, blijkt uit een nieuwe enquête.
Loopt u vast bij pensioenplanning? Dit nieuwe bedrijf staat achter je
Pensioenplanning in het kielzog van de pandemie
De pensioencrisis ... en wat eraan te doen?