Het is vreemd, inflatie. Je zult er zelden zo veel over horen praten als marktdalingen of risico's. Veel hiervan is te wijten aan het feit dat de markt snel grote bedragen kan verliezen, op een overduidelijk zichtbare manier. Inflatie daarentegen is niet zo dramatisch. Het kan er echter voor zorgen dat u gelijke hoeveelheden van uw portefeuille - of meer - verliest, maar langzaam, bijna geruisloos, in de loop van de tijd. We realiseren ons misschien niet eens dat het gebeurt.

Terwijl de inflatie de afgelopen 20 jaar gemiddeld 2,1% bedroeg, laat het verwachte percentage van 4,4% dit jaar zien dat we niet kunnen verwachten dat de inflatie voor altijd sluimert. Laten we dus eens kijken wat er met uw geld zou gebeuren als de inflatie gedurende 20 jaar gemiddeld 3,5% zou bedragen, ter illustratie. Stel dat u $ 100.000 op de bank hebt staan ​​en weinig tot geen rente verdient. Met een inflatiepercentage van 3,5% is die $ 100.000 over 20 jaar slechts $ 50.000 waard. Het duurde 20 jaar voordat dat geld, om zo te zeggen, leegliep. Dat zijn twee decennia waarin we misschien niet ten volle beseften dat ons geld aan het slinken was.

Velen van ons houden niet van risico's en zijn bang voor de neergang op de markten. Dus zetten we ons geld op de bank en wachten en wachten en wachten. Sinds de financiële crisis in 2008 is er al meer dan 10 jaar - of de helft van de hierboven genoemde inflatieperiode van 20 jaar - verstreken. Met het verstrijken ervan heeft ons geld langzaam aan koopkracht verloren. Het koopt gewoon niet zoveel als vroeger.

Wanneer de Fed spreekt van lage of geen inflatie, terwijl het misschien waar is voor de economie in het algemeen, voelt het misschien niet zo voor de gemiddelde consument - vooral wij die opgroeiende kinderen in huis hebben. Wanneer mijn vrouw en ik een gezin van vijf en drie goede eters voeden, en ik door de kassa rij bij Trader Joe's, kan niemand me vertellen dat de prijzen hetzelfde zijn gebleven. Mijn boodschappenrekeningen zijn zeker veel hoger dan een paar jaar geleden! Als ik die creditcard doorhaal, gaat hij luid over. Ik sta er zo vaak versteld van hoe snel ik de grens van $ 100 in de supermarkt kan doorbreken, als ik maar een paar items heb gekocht. Jij niet?

Negeer inflatie niet:ga ermee om

Er is inflatie, het is sterk en het is een vijand. Het is traag, maar weloverwogen, en het vreet aan ons geld. Haar aanwezigheid moet worden aangepakt en aangepakt. Vooral als grote bedragen van iemands spaargeld op de bank staan ​​en 0,5% of minder verdienen. Het is beledigend voor ons geld en gevaarlijk voor ons spaargeld. We erkennen dat iedereen nood heeft aan noodgeld op de bank of op spaargeld, zeg maar een half jaar brutoloon. Maar om grote hoeveelheden van onze TSP in het G-fonds of 401 (k) en IRA's op een geldmarkt te hebben, kan potentieel gevaarlijk zijn voor ons pensioen. Grote CD-saldi of enorme spaarrekeningen zijn misschien niet goed voor u.

Voor velen kan het gesprek ongemakkelijk zijn. De bank lijkt nooit hun geld te verliezen en ze weten altijd hoeveel geld ze hebben. Dit voelt voor sommigen als veiligheid. Maar die stille aartsvijand van ons spaargeld, inflatie, doet ons geld krimpen. Een persoon mag niet worden gestraft voor het sparen van zijn geld bij de bank. Maar sinds de financiële crisis en de daaropvolgende onderdrukking van de rentetarieven door de Federal Reserve vanwege Covid, voelt het ongetwijfeld als een straf. De financiële crisis bracht jaren geleden de rente naar een dieptepunt en de rente is nog steeds historisch laag, laag, laag. Wanneer mensen hun huis voor 3% kunnen herfinancieren voor een hypotheek van 30 jaar, weet je dat de rente laag is. Zovelen zijn aan boord gesprongen en geherfinancierd, en met een goede reden, kan iemand hen de schuld geven?

Zelfs de TSP, het federale 401(k)-plan, erkent dit inflatieprobleem. De verklaarde doelstelling van het G Fund is gelijke tred te houden met de inflatie. Het wordt belegd in kortlopende Amerikaanse staatsobligaties. Toch heeft de meest conservatieve van de Lifecycle Funds van de TSP - het L Income Fund - nog steeds 23% van zijn saldo in aandelen. Een collega van mij wees erop dat het L Income-fonds zijn blootstelling aan aandelen heeft verhoogd vanaf 2019 en nog steeds. In 2018 en alle jaren daarvoor was er slechts 20% van het L Income-saldo in aandelenfondsen, de C S &I-fondsen. In feite zal dit doellevenscyclusfonds in de loop van een decennium langzaam maar zeker blijven groeien tot 24% aandelenfondsen en 6% obligaties F-fonds. De beheerders van het fonds verhogen eigenlijk het risico, gestaag als ze gaat. Door voor het L Income Fund te kiezen, wordt de stelling afgelegd dat u vreselijk conservatief bent en inkomsten uit uw spaargeld verlangt. Toch erkent de Thrift Board nog steeds dat u enige blootstelling aan aandelenfondsen moet hebben, anders zal uw geld krimpen. Er moet een bepaalde groeimethode zijn en ze willen die blootstelling vergroten en doen dat ook.

Geld weer aan het werk

Uw geld op de bank kan worden vergeleken met een volwassen kind. Ze zijn 18, zitten op de bank en dragen niet bij aan de huishoudelijke taken, kijken tv en spelen videogames, terwijl hun was en vuile vaat zich opstapelen. "Sta op! Ga aan het werk!" je schreeuwt het uit. Zet je geld aan het werk. Ga aan de slag. Haal het van de bank.

Stop met jezelf te straffen met inflatie. Als u het krimpen van uw pensioenrekeningen wilt stoppen, moet u een algemene vermogensstrategie overwegen die aandelenfondsen of ETF's omvat, en bij de TSP die ten minste het C-fonds en het S-fonds omvat. Voor grote bedragen aan spaargeld zijn er mogelijk alternatieven met een laag risico. En hun doel zou simpelweg moeten zijn om de inflatie te stimuleren. U kunt weliswaar een groot deel van uw liquiditeit opgeven, maar u kunt een groei krijgen die de inflatie zou kunnen versnellen of zelfs overtreffen. Ze kunnen zelfs fiscaal voordeliger zijn dan die cd die weinig rente genereert en, om nog erger te maken, 1099 rente-inkomsten die aan het einde van het jaar worden uitgegeven.

Ik zou willen voorstellen om een ​​adviseur te zoeken die zowel pensioenplanner als fiduciair is. Doe uw due diligence en formuleer vervolgens een plan, leg het op schrift en houd u aan 'het plan'.