Temidden van alle speculaties over belastingen die in de toekomst mogelijk omhoog gaan, is het misschien de beste manier om belastingstrategieën op te nemen in uw financiële plan dat is gericht op pensionering.

Er zijn twee belangrijke vragen die je jezelf moet stellen:

1. Hoeveel van uw inkomen wordt belast bij pensionering? Dat omvat sociale zekerheid, door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, investeringen, pensioenen en andere potentiële inkomstenbronnen.
2. Wat wordt uw belastingtarief nadat u met pensioen gaat? Houd er rekening mee dat de tarieven van vandaag naar historische maatstaven laag zijn en dat de wet op belastingverlagingen en banen na 2025 afloopt.

Hier zijn opties die u nu kunt nastreven om uw belastingdruk in de komende jaren en bij pensionering te verminderen:

Open een Roth IRA of Roth 401(k)

Uitgaande van het uitgangspunt dat de belastingen in de toekomst hoger zullen zijn, is het verstandig om bijdragen te storten die belastingvrij kunnen groeien. Twee voertuigen in de richting van dat doel zijn een Roth IRA of Roth 401 (k). Bijdragen worden gedaan na belastingen, wat betekent dat uw belastbaar inkomen niet wordt verminderd met het bedrag van uw bijdragen bij het indienen van uw belastingen. Maar de uitkering is bij pensionering, aangezien inkomsten belastingvrij kunnen worden ingetrokken vanaf de leeftijd van 59½.

Drie verschillen tussen de Roth IRA en Roth 401(k):

1. Roth 401(k)s hebben een hogere bijdragelimiet. Werknemers kunnen in 2021 tot $ 19.500 besparen, en werknemers ouder dan 50 hebben een maximale limiet van $ 26.000 per jaar. Roth IRA-bijdragen zijn beperkt tot $ 6.000 per jaar, terwijl werknemers ouder dan 50 $ 7.000 kunnen bijdragen.
2. Er is geen vereiste minimale distributie voor een Roth IRA. Er is echter een RMD voor de Roth 401(k) die begint op 72-jarige leeftijd. Je kunt die RMD vermijden door het in een Roth IRA te rollen wanneer je met pensioen gaat.
3. Beleggers in een Roth IRA hebben meer controle over hun rekeningen dan in een Roth 401(k). In een Roth IRA kunnen beleggers elk type investering kiezen - aandelen, obligaties, enz. - maar in een 401(k) zijn ze beperkt tot het geld dat door hun werkgevers wordt aangeboden.

Zet een traditionele IRA om in een Roth IRA

Sommige mensen kiezen ervoor om een ​​traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA omdat opnames van de eerste belastbaar zijn, terwijl geld dat uit Roth IRA wordt gehaald dat niet is. Het deel dat wordt omgerekend, wordt belast in het jaar dat u de omrekening doet.

Er is een inkomenslimiet voor het bijdragen aan Roth IRA's:voor het belastingjaar 2021 staat de overheid alleen degenen toe met een aangepast aangepast bruto-inkomen van minder dan $ 198.000 (gehuwde paren die gezamenlijk indienen) of $ 125.000 (voor single filers) om het maximale bedrag bij te dragen aan een Roth IRA. Boven die niveaus wordt het vermogen om bij te dragen uitgefaseerd. Voor gehuwde paren geldt dat zodra hun inkomen $ 208.000 bereikt, ze niet langer kunnen bijdragen. Voor singles is de bovengrens $ 140.000. Verdieners boven die limieten kunnen echter nog steeds converteren via een achterdeur Roth IRA, een fiscale maas in de wet die indirecte bijdragen mogelijk maakt. Raadpleeg uw belastingadviseur of financieel planner om te bepalen of een achterdeurstrategie geschikt voor u is.

Weeg alternatieve investeringen af

Zoek naar inkomstenstromen met een gunstige fiscale behandeling. Bij huuropbrengsten heb je bijvoorbeeld afschrijvingen die je kunt afschrijven op eventuele huurinkomsten. Gemeentelijke obligaties zijn doorgaans vrijgesteld van federale inkomstenbelasting en, in sommige gevallen, staats- en lokale belastingen. En met fiscaal beheerde beleggingsfondsen werken fondsbeheerders aan fiscale efficiëntie.

Overweeg een levensverzekering tegen contante waarde

Dit is een populaire tool voor pensioeninkomen omdat de fondsen een bron van belastingvrije inkomsten kunnen zijn. Hoewel de premies in de eerste jaren van een polis hoog zijn, worden de overtollige dollars geïnvesteerd met het idee om de contante waarde te laten groeien. Het is moeilijk om te weten hoe de polis op de lange termijn zal presteren, dus het is belangrijk om uw huiswerk te doen voor de aankoop en een weloverwogen beslissing te nemen over de juiste contante waardepolis voor u. Factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer of u zich prettig voelt bij het nemen van extra risico om een ​​mogelijk hoger rendement te behalen, en het tijdsbestek waarin u toegang wilt krijgen tot contante waarden in de polis. Het is verstandig om een ​​professionele adviseur te raadplegen om u te helpen bij het uitzoeken van uw opties.

Hoewel het onzeker is hoe belastingen er later uitzien, hoeft u uw belastingsituatie niet volledig aan het toeval en aan de grillen van wetgevers over te laten. Een financiële professional kan u helpen de opties te doorzoeken en oplossingen te vinden die het beste bij u passen.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.