Stel je voor dat je een passagier bent op een 747 jumbojet, op een landingsbaan zit en je voorbereidt op het opstijgen.

Maar er is één groot probleem:je grote vliegtuig zal proberen op snelheid te komen en de lucht in te gaan terwijl het van een kleine gemeentelijke luchthavenbaan afdaalt.

Hoe verontrustend zou dat voelen?

Dit is vergelijkbaar met waar we ons als samenleving bevinden in termen van hoe belastingen en de belastingwetgeving ons toekomstige financiële leven waarschijnlijk zullen veranderen. We hebben nu een korte landingsbaan om er iets aan te doen, maar het einde van die landingsbaan nadert snel.

De gepensioneerden van vandaag hebben mogelijk meer geld dan welke vorige generatie dan ook - en dit zou kunnen betekenen dat ze ook het meeste belasting betalen. Deze generatie gepensioneerden heeft een aanzienlijk bedrag gespaard in uitgestelde pensioenrekeningen en andere belastbare activa, wat betekent dat ze er niet vanuit moeten gaan dat ze bij pensionering veel minder belasting zullen betalen. Er zijn een paar redenen, waaronder het wijzigen van het belastingbeleid en de vereiste minimumuitkeringen.

Plan voor de belastingen van morgen

Hoewel niemand de toekomst kan voorspellen, is er substantieel bewijs dat suggereert dat de belastingen zullen stijgen. De wet op belastingverlagingen en banen loopt eind 2025 af, maar voor die tijd zouden we grote veranderingen kunnen zien.

Momenteel kunnen we te maken krijgen met relatief lage belastingtarieven. In 1944 was het hoogste tarief van de inkomstenbelasting 94% en in 1978 was het maximale tarief van de vermogenswinstbelasting bijna 40%. Momenteel is de hoogste schijf van de inkomstenbelasting 37% en is het hoogste belastingtarief op lange termijn 20%.

De voorgestelde belastingwijzigingen van de regering Biden omvatten het verhogen van het hoogste marginale tarief van de inkomstenbelasting van 37% naar 39,6%. Bovendien zou het langetermijnwinstpercentage van 20% voor degenen die meer dan $ 1 miljoen verdienen, verdwijnen. Dit betekent dat vermogenswinsten in plaats daarvan worden belast tegen 39,6%, plus de extra 3,8% netto-inkomstenbelasting op beleggingen.

Hoeveel van uw pensioeninkomen zal belast worden?

Als u eenmaal met pensioen gaat, hoewel u geen salaris meer ontvangt, zijn veel van uw pensioeninkomensbronnen belastbaar, mogelijk inclusief uw socialezekerheidsuitkeringen, als uw inkomen hoog genoeg is. Als uw gecombineerde individuele inkomen tussen $ 25.000 en $ 34.000 ligt of tussen $ 32.000 en $ 44.000 als een getrouwd stel gezamenlijk indient, kan tot 50% van uw voordeel belastbaar zijn. En als uw gecombineerde inkomen als individu hoger is dan $ 34.000 of hoger is dan $ 44.000 als een getrouwd stel gezamenlijk indient, kan tot 85% van uw voordeel belastbaar zijn. Naast socialezekerheidsuitkeringen, kunnen vermogenswinsten, woningverkopen en erfenissen ook belastbaar zijn - tegen onbekende toekomstige tarieven.

Het is ook belangrijk om rekening te houden met belastingen bij het opnemen van uw uitgestelde 401 (k), IRA of andere pensioenrekening. Hoewel u in eerste instantie kunt beslissen hoeveel u wilt opnemen, moet u vanaf 72 jaar een jaarlijks bedrag opnemen dat is gespecificeerd door de IRS. Dit betekent dat u mogelijk meer moet opnemen dan u normaal zou doen, waardoor u mogelijk in een hogere belastingschijf terechtkomt.

Als je je zorgen maakt dat je geld de rest van je leven meegaat, overweeg dan hoeveel van je pensioenspaargeld naar belastingen gaat en of je misschien minder hoeft te betalen.

Wat kunt u doen?

In plaats van te wachten en toe te kijken, kunt u handelen. Creëer een langetermijnstrategie voor belastingminimalisatie en plan voor de belastingtarieven van de toekomst, niet de tarieven van vandaag. Er zijn tal van strategieën om de belastingen op uw pensioeninkomen en uw nalatenschap te minimaliseren, en een professional kan u er doorheen helpen. Hier zijn drie strategieën die aan populariteit winnen:

• Een Roth-conversie. U betaalt belasting over het bedrag dat is omgezet van een traditionele 401 (k) of IRA naar een Roth en trekt het later belastingvrij in. Daarentegen kunt u met een traditionele IRA geld vóór belastingen bijdragen dat uw belastbaar inkomen verlaagt op het moment dat u bijdraagt, maar wanneer u het geld later intrekt bij pensionering, wordt het belast als normaal inkomen. De maximale jaarlijkse Roth-bijdrage is 2021 is $ 6.000, plus $ 1.000 als u aan het einde van het belastingjaar 50 wordt.
• Gezondheidsspaarrekening. HSA's kunnen door uw werkgever worden aangeboden of zelf worden geopend. Net als bij een 401 (k), wordt geld vóór belastingen bijgedragen aan een HSA. Het kan een effectief spaarmiddel zijn, aangezien investeringen belastingvrij groeien en u geen belasting betaalt over opnames voor gekwalificeerde medische kosten. HSA's zijn ook vrijgesteld van RMD's. Voor 2021 is de maximale aftrekbare bijdrage $ 3.600 voor een persoon en $ 7.200 voor een gezin.
• Gemeentelijke obligaties. Rente op gemeentelijke obligaties is vrijgesteld van federale belastingen. Kortom, wanneer u een gemeentelijke obligatie koopt, leent u geld aan een lokale of nationale overheidsinstantie. Zodra de obligatie de vervaldatum bereikt, wordt het volledige bedrag van de oorspronkelijke investering terugbetaald aan de koper.

De meesten zijn het erover eens dat de belastingen omhoog gaan. Dit is het moment om een ​​plan te maken om u te beschermen tegen hogere belastingen die mogelijk uw pensioensparen zouden kunnen opeten. Zorg ervoor dat u uw belastingadviseur raadpleegt voordat u beslissingen neemt met betrekking tot uw persoonlijke situatie.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.

Solutions First Financial Group geeft geen fiscaal of juridisch advies. Wij zijn een onafhankelijke financiële dienstverlener die gebruik maakt van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Solutions First Financial Group zijn geen gelieerde ondernemingen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. 1063328 – 21-10