“Als ik mijn baan opgeef om freelance te werken of een andere baan aanneem, wat moet ik dan doen met mijn pensioenrekening? Ik zal het geld toch niet verliezen?”

— Jennifer, Brooklyn, New York

Voordat u vertrekt, is het belangrijk om de (mogelijk negatieve) impact op uw pensioensparen te begrijpen. Als u dat niet doet, kunt u aanzienlijke dollars verliezen. Overweeg deze vragen:

Bent u verworven?

Het geld jij bijdragen is altijd 100 procent verworven, maar uw bedrijfsmatch wordt gewoonlijk verworven over een periode van meerdere jaren - meestal drie tot vijf. Als u vertrekt, verliest u mogelijk een deel of het geheel van de match van uw werkgever, plus eventuele verdiensten voor die match.

Heeft u een uitstaande lening van uw 401(k)?

Als dat zo is en u vertrekt, bent u het saldo van de lening snel verschuldigd - meestal binnen 60 dagen. Als u het niet op tijd terugbetaalt, wordt het beschouwd als een uitkering en bent u dat jaar belasting verschuldigd plus een boete van 10 procent.

Heeft u minder dan $ 5.000 op de rekening?

Als dat het geval is, wilt u het geld onmiddellijk doorrollen of uw voormalige werkgever kan het rechtstreeks aan u uitkeren, waarbij automatisch de door de IRS vereiste 20 procent wordt ingehouden. In dat geval, als u het volledige bedrag niet binnen 60 dagen overdraagt ​​en u jonger bent dan 59 jaar, krijgt u een belastingboete van 10 procent bovenop alle belastingen die u mogelijk nog verschuldigd bent.

Heeft uw nieuwe werkgever een pensioenregeling?

Als dat het geval is, wilt u misschien het geld in uw oude abonnement overboeken naar het nieuwe. Zoek uit wanneer u in aanmerking komt om deel te nemen en bedenk wat uw nieuwe investeringen zullen zijn. Als er een wachttijd is, kunt u uw geld tussentijds in het plan van uw oude werkgever laten staan. Maar om belastingproblemen te voorkomen, moet u ervoor zorgen dat alle rollover-cheques rechtstreeks naar de nieuwe planbeheerder worden uitgeschreven, NIET naar u.

Denk je dat je het geld na vertrek nodig hebt?

Je moet het heroverwegen, want het kost je in de korte en lange termijn. Als u uw plan laat uitbetalen, bent u belasting en een boete verschuldigd (zie hierboven). Bovendien kan het een enorme tegenvaller zijn bij het sparen voor uw pensioen. Met andere woorden, doe het niet!

In de meeste gevallen is de beste strategie bij het veranderen van baan of freelance gaan, uw 401 (k) overzetten naar een IRA of Roth IRA. Op deze manier heeft u meer controle en een grotere verscheidenheid aan investeringsopties met mogelijk lagere vergoedingen en kosten. Je kunt ook blijven bijdragen aan je account, wat je niet zou kunnen doen als je het bij je oude werkgever had achtergelaten.

Als je al een IRA hebt ingesteld om de rollover te ontvangen, geweldig. Zo niet, dan kunt u er gemakkelijk een openen bij vrijwel elke financiële instelling. Zorg ervoor dat uw beheerder direct een cheque stuurt aan de nieuwe beheerder om die belastinghoofdpijn te vermijden en onthoud dat als u naar een Roth rolt, u belasting verschuldigd bent over het bedrag dat dat jaar wordt gerold. Veel succes!