Schuldconsolidatie kan u helpen uw schulden sneller en gemakkelijker af te betalen, met één betaling in plaats van vele. Maar als u de verkeerde methode kiest, kunt u uw geld verspillen en dieper in de schulden terechtkomen.
De eerste stap is begrijpen wat schuldconsolidatie is (en niet is). Vervolgens moet u beslissen of dit voor u zinvol is en hoe u de beste methode kiest. Ten slotte moet je slim winkelen. Hier is hoe.
Schuldconsolidatie betekent dat u veel kleinere schulden vervangt door één grotere, bijvoorbeeld door al uw creditcardschulden over te dragen naar één kaart of kredietlijn. Of één lening afsluiten om meerdere tegoeden af te lossen. Hoe dan ook, u betaalt één betaling per maand in plaats van meerdere. Idealiter zou je ook minder rente betalen en daardoor de schuld sneller afbetalen.
Schuldbeheer betekent dat u naar een kredietadviseur gaat die u een plan opstelt om uw creditcardmaatschappijen af te betalen, misschien tegen een lager tarief dat ze hebben onderhandeld met enkele (maar niet alle) grote creditcardkwesties. U doet uw betalingen aan de vertrouwenspersoon, die uw betaling onder de kaartuitgevers verdeelt. U kunt legitieme non-profitorganisaties vinden via de National Foundation for Credit Counseling.
Schuldenregeling is een methode om uw schuldeisers een kleiner bedrag te laten accepteren dan u feitelijk verschuldigd bent. Soms zullen kredietverstrekkers instemmen met een schikking als ze denken dat de schuld anders oninbaar zou zijn of dat u mogelijk faillissement zou aanvragen. Proberen om schulden te vereffenen, kan echter uw kredietwaardigheid verwoesten en u kwetsbaar maken voor rechtszaken - om nog maar te zwijgen van het feit dat veel bedrijven voor schuldenregeling oplichterij zijn. De meeste mensen die hun rekeningen niet kunnen betalen, kunnen beter faillissement aanvragen.
Lage creditcard
U kunt een aanbieding voor saldooverdracht gebruiken om uw schuld te consolideren op een kaart die u al heeft of, als uw tegoed redelijk is, een nieuwe kaart met een laag tarief aanvragen. Let op hoe lang het tarief zal duren, aangezien ze zelden vast staan. En houd er rekening mee dat het opstapelen van een groot saldo op een enkele kaart uw kredietscores kan schaden. Als u het saldo snel kunt afbetalen, is dat misschien geen probleem, aangezien uw scores zullen herstellen naarmate het saldo daalt. Maar als je een tijdje met deze schuld vastzit, zijn er misschien betere opties.
Persoonlijke lening
Persoonlijke leningen kunnen u helpen uw schuld af te lossen, meestal met vaste tarieven en vaste betalingen over drie tot zeven jaar. Ze zijn niet beveiligd door een onderpand of eigendom, dus meestal heb je een behoorlijk krediet nodig om er een te krijgen - FICO-kredietscores in het midden van 600 of hoger. Hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe lager het tarief dat u zou moeten krijgen. Zelfs als u een lager tarief krijgt dan wat u nu op uw schuld betaalt, zou u uiteindelijk meer kunnen betalen als u kiest voor een lange terugverdientijd in plaats van een korte.
LENING ZOEKEN:Denkt u erover om uw schuld te consolideren? Vergelijk aanbiedingen van persoonlijke leningen, mogelijk gemaakt door onze partner Fiona.
Gedekte lening
Deze leningen worden gegarandeerd of 'gedekt' door onroerend goed, zoals een lening voor eigen vermogen of een kredietlijn voor eigen vermogen. Vermijd leningen die zijn gedekt door uw auto (titelleningen) of uw salaris (betaaldagleningen) - ze hebben meestal hoge tarieven en kunnen roofzuchtige voorwaarden hebben. Houd er rekening mee dat wanneer u een lening aangaat voor uw huis, u het risico loopt uw huis te verliezen als u de betalingen niet kunt doen. Ook vervangt u schulden die in een faillissement kunnen worden gewist door schulden die dat niet kunnen, omdat deze worden beveiligd door uw huis.
Pensioenplan lening
Leningen van 401(k)s en andere pensioenregelingen vereisen geen kredietcontroles en u betaalt uzelf rente, in plaats van deze aan een geldschieter te betalen. Maar leningen voor pensioenregelingen kunnen ongelooflijk riskant zijn. Als u uw baan verliest en het saldo niet snel kunt afbetalen, wordt uw lening een opname en leidt dit tot een flinke belastingaanslag. Over het algemeen moet pensioengeld alleen worden gelaten voor pensioen.
Om te begrijpen hoe kredietverstrekkers uw aanvraag waarschijnlijk zullen bekijken, moet u uw kredietscores kennen. U kunt gratis kredietscores krijgen van verschillende sites, waaronder Credit Karma en Credit.com. Dit zijn meestal niet de scores die geldschieters gebruiken, maar ze geven je een algemeen beeld van waar je staat.
Overweeg voor een nauwkeuriger beeld ongeveer $ 20 te besteden om een van uw FICO-scores te kopen op MyFico.com.
Uw scores zijn meestal van invloed op de vraag of uw aanvraag wordt goedgekeurd en welke rente u waarschijnlijk krijgt.
U kunt goedkope kaarten zoeken op een van de vele kaartvergelijkingssites, waaronder NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com en CardRatings.com, die meestal aangeven hoe goed uw tegoed moet zijn om een kaart te krijgen. Ga voor leningen met eigen vermogen naar Bankrate.com, Lending Tree en Quicken Loans, evenals uw huidige hypotheekverstrekker en lokale kredietvereniging.
Kredietverenigingen hebben over het algemeen goede tarieven en klantenservice, dus ze zouden ook de eerste plaats moeten zijn om te controleren op persoonlijke leningen. Maar stop daar niet:andere potentiële geldschieters zijn uw bank en sociale of "peer-to-peer" geldschieters zoals Prosper, LendingClub, SoFi en PayOff Loan.
HULP NODIG BIJ SCHULDEN? Debt.com kan u helpen uw financiële toekomst te bepalen.
Veel mensen overwegen schuldconsolidatie pas als ze het echt moeilijk hebben, en tegen die tijd kan het te laat zijn. Als een van de volgende punten waar is, moet u andere oplossingen zoeken dan schuldconsolidatie:
Je hebt een slecht krediet
Kredietscores lager dan ongeveer 620 verminderen uw opties drastisch. Als u een geldschieter vindt, krijgt u in het beste geval te maken met hoge tarieven en in het slechtste geval kunt u in de greep van een roofzuchtig of frauduleus bedrijf vallen.
Uw schuld is in totaal meer dan de helft van uw inkomen
Als u uw consumentenschuld niet binnen vijf jaar kunt betalen, is faillissement vaak de betere optie. Zodra uw creditcards, persoonlijke leningen en medische rekeningen gelijk zijn aan meer dan de helft van uw inkomen, wordt het minder waarschijnlijk dat u het kunt afbetalen.
U bent aangeklaagd wegens uw schuld
U moet nu contact opnemen met een faillissementsadvocaat. Zelfs als u niet van plan bent aangifte te doen, heeft u juridisch advies nodig over wat u vervolgens moet doen.
Als consolidatie nog steeds een optie is, moet u eerst uitzoeken waardoor u in de eerste plaats te veel hebt uitgegeven. Als u het probleem niet oplost, lost schuldconsolidatie het niet op - u zult uiteindelijk nieuwe schulden aan de oude toevoegen.
U moet dus een budget maken, onnodige uitgaven verminderen en ervoor zorgen dat u uw leven kunt betalen (en kunt sparen voor uw pensioen), terwijl u toch uw schuld kunt betalen.
Als u hulp nodig heeft bij het budgetteren, kunt u zich wenden tot een kredietadviesbureau.
Wat is uw beleggingsfilosofie? Is dit de beste voor jou?
Welk type vertrouwensoplossing is het beste voor u?
Hoe u de beste kredietunie voor u kiest?
Wat is kredietconsolidatie?
Wat is impactbeleggen en is het geschikt voor u?
Schuldconsolidatie versus schuldherstructurering:welke optie is het beste voor u?
Hoe kom ik erachter welke schulden ik verschuldigd ben?