Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd door James Royal en Karen Roberts op Bankrate.com.
Een 401(k)-plan kan een geweldige manier zijn om te investeren, omdat het werknemers de mogelijkheid geeft om hun bijdragen vóór belastingen en uitgestelde inkomstenbelasting te laten groeien tot hun pensionering. Volgens het Bureau of Labor Statistics biedt ongeveer 50 procent van de werkgevers een contante match op bijdragen, wat een extra stimulans is om te sparen.
Helaas, op basis van schattingen van de American Retirement Association in 2019, boden meer dan 5 miljoen werkgevers in de VS geen pensioensparen op de werkplek aan (401 (k), 403 (b), 457 plan), waardoor er 28 miljoen voltijds en meer overbleven dan 23 miljoen deeltijdwerkers zonder deze mogelijkheid om te sparen. Om de toegang te vergroten, heeft het Congres in 2019 de SECURE Act aangenomen om het voor bedrijven gemakkelijker te maken om 401(k)-abonnementen aan te bieden. Als gevolg hiervan wordt van veel bedrijven verwacht dat ze in 2021 pensioenspaarplannen voor hun werknemers implementeren.
Als het plan van uw huidige werkgevers geen match is, slechts beperkte investeringsopties biedt, of als de aangeboden opties hogere dan gemiddelde kosten hebben, kan het logischer zijn om zelf de leiding te nemen en te sparen voor uw pensioen.
Gelukkig heb je enkele alternatieven als je bedrijf geen 401 (k) -plan aanbiedt - of een goed plan. Iedereen met een verdiend inkomen heeft bijvoorbeeld toegang tot een IRA en mensen met een eigen bedrijf - zelfs een bijbaantje - hebben ook alternatieven.
Als het pensioenplan van uw werkgever niet voldoet, zijn hier acht beleggingsalternatieven om te overwegen:
Een traditionele IRA is een van de meest populaire manieren waarop iemand kan sparen voor zijn pensioen, ongeacht welke andere pensioenplannen ze hebben. Met de traditionele IRA kan een loontrekkende geld op een rekening zetten waardoor het geld belastingvrij kan groeien. U betaalt pas belasting als u het geld bij pensionering opneemt. Bovendien kunnen bijdragen aan de rekening worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen, zodat u vandaag nog geen belasting over dat inkomen hoeft te betalen.
Belangrijkste voordelen: Uitgestelde belastinggroei, vandaag een belastingvoordeel op premies en volledige flexibiliteit in investeringskeuzes.
Nadelen: De bijdragen hebben een jaarlijks maximum:$ 6.000 voor mensen onder de 50 in 2021, ($ 7.000 voor mensen van 50 jaar en ouder). Er zijn leeftijdsgebonden vereiste minimumverdelingen (RMD's) die moeten worden genomen. De gehele premie is mogelijk niet fiscaal aftrekbaar op basis van uw inkomen. (Hier is alles wat u moet weten over een IRA.)
Een Roth IRA is een andere manier waarop werknemers wat geld opzij kunnen zetten voor hun pensioen, en het heeft twee belangrijke verschillen met de traditionele IRA:
Met de Roth IRA kunt u uw geld belastingvrij laten groeien en u kunt al het geld bij pensionering volledig belastingvrij opnemen. In ruil voor dit voordeel worden uw bijdragen na belastingen betaald. Met andere woorden, u krijgt vandaag geen belastingbesparing van de Roth IRA.
Een Roth IRA past misschien beter bij u dan een traditionele IRA, maar het hangt af van hoe uw inkomen en belastingtarief zich vandaag verhouden tot het tarief dat u verwacht te hebben als u met pensioen gaat, dus neem contact op met een financieel adviseur.
Belangrijkste voordelen: Belastingvrije groei en opnames bij pensionering, flexibiliteit om de bijdragen te gebruiken voor sommige gekwalificeerde uitgaven (zoals collegekosten en eerste woningaankopen) zonder boete, volledige flexibiliteit in investeringskeuzes, geen meerwaarden op de verkoop van activa en het rekeningsaldo kan worden doorgegeven aan erfgenamen.
Nadelen: U geeft vandaag een belastingvoordeel op voor de belofte van belastingvrije opnames nadat u met pensioen bent gegaan. Bijdragen hebben een jaarlijks maximum van $ 6.000 in 2021 ($ 7.000 voor 50-plussers). Ook hier gelden RMD's. (Hier leest u hoe u een Roth IRA opent.)
Een vereenvoudigd werknemerspensioen IRA, of SEP, is een IRA voor degenen die als zelfstandige werken, een bedrijf hebben of inkomsten hebben uit freelancen of bijbanen. De SEP-IRA heeft dezelfde investerings-, distributie- en rollover-regels als een traditionele IRA. Een significant verschil is dat in plaats van de traditionele IRA-limiet van $ 6.000 (voor degenen onder de 50 jaar) aan bijdragen, deelnemers tot $ 58.000 kunnen bijdragen in 2021 of 25 procent van de in aanmerking komende vergoeding, welke van de twee het laagst is.
Belangrijkste voordelen: Hogere bijdragelimiet dan traditionele IRA's, volledige flexibiliteit in investeringskeuzes, het bedrag dat elk jaar wordt bijgedragen kan variëren, uitgestelde belastinggroei van bijdragen en grotere maximale bijdragen.
Nadelen: De bijdragen zijn beperkt tot 25 procent van de bedrijfsinkomsten. Alle werknemers die voor het bedrijf werken, moeten dezelfde bijdrage ontvangen (hoewel ze geen keuzevak uitstel van salaris of inhaalbijdragen mogen doen), en RMD's zijn van toepassing.
Je hebt je eigen bedrijf nodig om te profiteren van de solo 401 (k) en hebt geen andere werknemers dan een echtgenoot, maar het is een krachtig spaarmiddel als je een bijbaan hebt. U mag voor 2021 maar liefst $ 58.000 bijdragen, hoewel dat bedrag wordt verdeeld in componenten voor uzelf als werknemer ($ 19.500 voor 2021) en uzelf als werkgever ($ 38.500). Als u 50 jaar of ouder bent, is uw werknemerslimiet $ 26.000 voor 2021, waardoor uw potentiële totale bijdrage oploopt tot $ 64.500.
Een van de beste voordelen van dit type abonnement, vooral als u genoeg geld verdient in uw hoofdbaan, is de mogelijkheid om 100 procent van uw door uw bedrijf gegenereerde inkomsten te sparen tot de jaarlijkse maximale bijdragelimiet van $ 64.500. Dat kan een belangrijk voordeel zijn ten opzichte van een SEP-IRA, waarbij uw bijdrage beperkt is tot 25 procent van uw bedrijfsinkomsten. Uw bijdragen kunnen gelden voor of na belastingen.
Belangrijkste voordelen: Kan aanzienlijke bedragen bijdragen aan het plan zoals hierboven vermeld, volledige flexibiliteit in investeringskeuzes (inclusief de optie om te investeren in onroerend goed en/of cryptocurrency), bijdragen kunnen vóór of na belastingen zijn.
Nadelen: Er zijn extra IRS-regels en rapportagevereisten bij dit programma. U moet een bedrijf hebben om deel te nemen. Beperkingen op uitstel van keuzemogelijkheden zijn persoonsgebonden, niet planmatig - dit is een belangrijk onderscheid voor bedrijfseigenaren die ook in dienst zijn van een tweede bedrijf en deelnemen aan hun 401 (k). Het kan ingewikkeld worden als u werknemers inhuurt.
Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) zijn niet alleen voor de gezondheidszorg, hoewel ze zijn gemaakt om Amerikanen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan te helpen hun zorg te betalen.
HSA's bieden een enorm voordeel voor diegenen die een nestei op hun account kunnen verzamelen totdat ze met pensioen gaan en/of gedekt worden door Medicare. U komt in aanmerking voor een ziektekostenverzekering als uw door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering wordt beschouwd als een hoog eigen risicoplan en een minimaal eigen risico heeft van $ 1.400 (individuele dekking, $ 2.800 gezinsdekking) en maximale contante kosten van $ 7.000 Individueel; $ 14.000 familie). Voor 2021 stelt het plan individuen in staat om tot $ 3.600 bij te dragen aan een HSA en gezinnen tot $ 7.200. Werknemers van 55 jaar en ouder (aan het einde van het belastingjaar) kunnen $ 1.000 extra bijdragen als inhaalvoorziening.
In ruil voor uw bijdrage aan uw HSA, krijgt u vandaag belastingaftrek en zijn de rente of andere inkomsten op de rekening belastingvrij. Uitkeringen van de rekening zijn belastingvrij als u de rekening gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Maar het echte voordeel doet zich voor zodra u de leeftijd van 65 bereikt. Dan kunt u de boete van 20 procent voor niet-medisch gebruik van het plan vermijden, hoewel dergelijke opnames / uitgaven als belastbaar inkomen worden beschouwd. Zelfs als uw werkgever geen HSA-abonnement aanbiedt, kunt u er zelf een opzetten.
Belangrijkste voordelen: HSA's maken flexibel gebruik van bijdragen mogelijk, werkgevers kunnen bijdragen aan het plan, IRA's kunnen worden omgezet in een HSA als zich een grote medische noodzaak voordoet, u kunt het geld gebruiken om te betalen voor echtelijke en afhankelijke in aanmerking komende medische kosten, zelfs als ze niet worden gedekt onder uw gezondheidsplan en de volledige HSA-bijdrage is ofwel uitgesteld voor de belasting of kan worden afgetrokken van het bruto-inkomen op uw belastingaangifte.
De HSA heeft geen minimaal vereiste distributie. In de meeste plannen zijn investeringsopties beschikbaar voor HSA-bijdragen zodra een bepaald rekeningsaldo is bereikt. Als u na de leeftijd van 65 nog steeds werkt, kan het geld worden gebruikt om een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering te betalen. Na pensionering kunnen fondsen worden gebruikt om premies voor Medicare- of Medicare Advantage-plan te betalen.
Nadelen: De investeringsopties kunnen beperkt zijn, omdat u waarschijnlijk een comfortabel bedrag van uw vitale zorgfondsen in veilige, liquide activa wilt houden. U kunt ook al uw geld opgebruiken als u tijdens uw werk in een ernstige medische nood terechtkomt. Als u eenmaal Medicare gebruikt, kunt u niet langer bijdragen aan een HSA, zelfs als u nog in dienst bent, hoewel u het opgebouwde geld wel kunt blijven gebruiken.
Als u de andere opties voor pensioensparen hebt uitgeput of als ze niet van toepassing zijn, kunt u altijd geld sparen op een belastbare effectenrekening. Je krijgt hier geen hulp van je werkgever - geen cash match bijvoorbeeld - maar je kunt investeren in wat je wilt en je kunt de makelaar kiezen die het beste bij je past. Dus als u op zoek bent naar goedkope makelaars of als u specifieke fondsen gratis wilt verhandelen, dan kunt u dat doen.
Belangrijkste voordelen: Geen limiet op bijdragen, volledige flexibiliteit in investeringskeuzes, potentieel om toegang te krijgen tot goedkope opties in vergelijking met een 401 (k), eenvoudig in te stellen, geen limiet op het aantal rekeningen, kan op elk moment geld opnemen zonder boete.
Nadelen: Gerealiseerde meerwaarden zijn belastbaar, gebrek aan diversificatie of een bearmarkt kan de winst beperken, bijdragen zijn na belastingen. (Hier is Bankrate's recensie van de beste makelaars voor beginners.)
Bij onroerend goed zijn beleggers verantwoordelijk voor het nemen van goede aankoopbeslissingen en het verhogen van hun rendement. Er kunnen investeringen worden gedaan voor kasstroom op korte termijn en/of voor waardevermeerdering op lange termijn.
Belangrijkste voordelen: Afschrijvingen en andere fiscale voordelen; als het een huurwoning is, bouwen huurders uw vermogen op, dekken ze de kosten en zorgen ze voor cashflow.
Nadelen: Gebrek aan waardering als onroerend goed niet in het juiste gebied staat of de markt verzuurt, kan tijd kosten om het onroerend goed te verkopen als er snel geld nodig is, makelaarskosten en onverwachte uitgaven voor reparatie of renovatie, dure juridische procedures om huurders uit te zetten indien nodig .
De kick van het financieren van het volgende grote ding maakt investeren in een startup spannend, maar het brengt ook een hoog risico met zich mee. Crowdfunding of gerichte investeringsplatforms zijn enkele manieren waarop startups zowel potentiële investeerders als toekomstige klanten bereiken.
Belangrijkste voordelen: Lage investeringsdrempel, snelle groei kan leiden tot een corporate buy-out en een groot financieel gewin.
Nadelen :Hoge uitvalpercentages, het kan lang duren voordat de investering zijn vruchten afwerpt en/of de investering wordt geliquideerd.
Een traditionele 401 (k) is een fiscaal voordelig voertuig dat is ontworpen om werknemers in staat te stellen te sparen voor hun pensioen. Het belastingvoordeel is dat de bijdragen worden uitgesteld vóór belastingen, waardoor het belastbare inkomen van een werknemer wordt verlaagd, en dat de fondsen belastingvrij groeien totdat ze worden ingetrokken, meestal bij pensionering wanneer werknemers in een lagere belastingschijf vallen.
Werknemers werken natuurlijk het liefst voor werkgevers die een 401 (k) match aanbieden (met verwervingsvereisten) als onderdeel van hun plan - meestal 50 cent voor elke dollar die de werknemer uitstelt tot 3 tot 4 procent van de jaarlijkse contante vergoeding van de werknemers. Best-in-class werkgevers kunnen hun limieten ergens tussen 6 en 12 procent van de jaarlijkse contante vergoeding stellen om talent beter aan te trekken en vast te houden.
Verwervingsvereisten verschillen op basis van het plan dat een werkgever sponsort - het onvoorwaardelijk worden kan onmiddellijk zijn of een aantal jaren duren om te bereiken. Vesting verwijst naar eigendom, dus zodra u 100 procent berust in uw werkgeversbijdragen, zijn ze van u. Als u eerder uit dienst gaat, verliest u alle niet-verworven werkgeversbijdragen.
Voor 2021 kunnen werknemers tot $ 19.500 uitstellen voor een 401 (k); werknemers van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 6.500 bijdragen. Werknemers kunnen hun investeringsopties beheren of het plan zal het geld van de werknemers beleggen in evenwichtige portefeuilles die zijn ontworpen om overeen te komen met de verwachte pensioendatum van de werknemers.
De meeste plannen brengen de werknemer beheerkosten in rekening die uit de rekeningsaldi van de werknemers komen, dus werknemers moeten vertrouwd raken met de investeringskeuzes en investeringskosten van hun plannen. Afhankelijk van hun plan kunnen werknemers de mogelijkheid hebben om bijdragen uit te stellen als vóór of na belastingen (Roth).
De hierboven genoemde plannen zijn bedoeld om werknemers aan te moedigen een actieve rol te spelen bij het plannen van hun pensioen.
Hoewel het hebben van een door het bedrijf gesponsord 401 (k) -plan geweldig is, hebben werknemers andere opties als hun werkgever dit type pensioenplan niet aanbiedt, als ze extra geld hebben om te investeren vanuit ander werk of als ze andere investeringsvehikels willen gebruiken die beter passen bij hun pensioendoelen.
Een one-size-fits-all-abonnement geeft u niet uw ideale pensioen
Je pensioenwekker tikt:heb je een plan?
Gewoon goed is niet goed genoeg voor een financieel plan
Planning van pensioenvermogen in uw boedelplan
5 belangrijke overwegingen bij het opstellen van uw pensioenplan
Wilt u meer weten over de (soms duistere) wereld van IRA's? We hebben je gedekt met deze speciale aflevering, die al je IRA-veelgestelde vragen beantwoordt.
Wilt u meer weten over de (soms duistere) wereld van IRA's? We hebben je gedekt met deze speciale aflevering, die al je IRA-veelgestelde vragen beantwoordt.