De simpele vraag:"Hoeveel geld denkt u nodig te hebben als u met pensioen gaat?" kan een van deze reacties uitlokken:afschuw, want wie wil er nu denken aan ouderdom en uiteindelijk overlijden??; ellende, omdat niet iedereen de middelen heeft om voor pensioen te sparen; en tot slot een geërgerde zucht, want plannen voor pensioen is eerlijk gezegd een doolhof van verwarrende cijfers en ontmoetingen met financiële adviseurs.
Algemene kennis zou ons vertellen dat het gemakkelijker en handiger is om een financieel adviseur of financieel analist in te schakelen die alles kan regelen en die bezig zal zijn om ons geld te laten werken terwijl we slapen. Maar een van de smerigste geheimen in de vermogensbeheerindustrie betreft deze zogenaamde experts en hoeveel ze echt kunnen helpen.
In zijn aflevering "Retirement Plans" van Last Week Tonight laat John Oliver een lelijke, zij het hilarische, foto zien die het verhaal duidelijk maakt over pensioenplanning en die behulpzame advertenties voor pensioendiensten op tv.
De financiële boeken hebben op één punt gelijk:sparen voor pensioen is iets dat iedereen zou moeten doen.
Maar niet iedereen doet dit, om verschillende redenen. Uit een recent onderzoek van het Employee Benefit Research Institute bleek dat ongeveer 47% van de Amerikanen minder dan $ 25.000 heeft gespaard voor hun pensioen. Ze kunnen troost putten uit het feit dat ze een vorm van spaargeld hebben, maar de harde realiteit is dat tegen de tijd dat deze mensen de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, hun geld niet genoeg zal zijn. De enige manier waarop sparen werkt, is als iemand een agressief pensioenspaarplan aangaat terwijl hij nog in zijn productieve werkjaren zit.
In veel gevallen is het gebrek aan pensioensparen niet te wijten aan onwil om geld opzij te zetten. De realiteit is dat de meeste mensen gewoon niet genoeg geld verdienen om te sparen. Ze komen nauwelijks rond als het gaat om dagelijkse uitgaven, dus hoe kunnen ze in vredesnaam denken aan iets dat zo ver weg is als pensioen? Anderen zitten opgezadeld met schulden van creditcards, hypotheken en studieleningen die ze nog steeds proberen af te betalen.
Toch is dit slechts één kant van de medaille. Voor degenen die daadwerkelijk de middelen en de middelen hebben om te beginnen met plannen voor hun pensioen, is er ook de uitdaging om door de enorme stapel pensioenplanopties te modderen die er zijn. Moet ik een 401 (K) -abonnement krijgen? Zijn aandelen oké of moet ik voor obligaties gaan? Moet ik naar mijn adviseur luisteren en mijn geld in een beheerd fonds stoppen?
En dan zijn er bedrieglijk eenvoudige maar cruciale vragen zoals:"Over welke kosten moet ik weten?" en zelfs:"Heb ik een financieel adviseur nodig?"
Het zijn deze laatste twee die het onderwerp zijn van Oliver's satirische aanval op het mijnenveld dat pensioenplanning is. Het plannen van uw pensioen klinkt al ingewikkeld, en als u niet goed geïnformeerd bent over de basisprincipes, zoals vergoedingen en financiële adviseurs, kan het navigeren door dit doolhof een frustrerende en traumatische ervaring zijn met ernstige gevolgen. Daarom moet je de titels en het financiële jargon voor zijn dat je kan verwarren met het nemen van slechte beslissingen.
In de aflevering "Retirement Plans" van Last Week Tonight tilt Oliver de roze bril op om de waarheid te onthullen:financieel adviseur is gewoon een algemene term die elke beleggingsprofessional kan gebruiken, zelfs zonder enige referentie. In de woorden van Oliver is het een term die 'helemaal niets betekent'.
Hier is nog een tip:tenzij het fiduciairs zijn, kan een financieel adviseur er gewoon heel goed vandoor gaan met uw geld - figuurlijk althans. Oliver legt uit dat adviseurs worden betaald op basis van commissie, en in veel gevallen worden de aanbevelingen die ze doen gedaan omdat ze er baat bij hebben. En voordat je denkt dat het een misdaad is - nee, dat is het niet, want, zoals Oliver opmerkt, het is eigenlijk legaal voor financiële adviseurs om hun financiële belangen voor die van hun klanten te stellen. Tenzij ze vertrouwenspersonen zijn, in welk geval ze eerst in het belang van hun klant moeten handelen.
Begrijp ons niet verkeerd, 401 (k) plannen zijn eigenlijk goed. Elke werknemer zou slim zijn om een 401 (k) pensioenplan te kopen dat door hun bedrijf wordt aangeboden, zelfs als een extra terugvalplan. Maar het gemak dat u krijgt doordat u niet "rechtstreeks" hoeft te werken aan het sparen voor uw pensioen, betekent ook dat u wordt opgezadeld met vergoedingen - heel veel vergoedingen - die u echt niet zou opmerken, tenzij u de cijfers in meer detail.
Oliver noemt 401 (k) plannen een "spookmijn voor financiële dienstverleners" die aanzienlijke hoeveelheden geld verdienen dankzij de kosten die zij aanrekenen:juridische kosten, trusteekosten, transactiekosten, rentmeesterschapskosten, boekhoudkosten, vindersvergoedingen, enz. Als uw bedrijf ook een makelaar of tussenpersoon inschakelt, worden uw kosten nog meer opgedreven.
Tegen de tijd dat je je realiseert dat een aanzienlijk deel van het geld dat je elke maand inlegt naar vergoedingen gaat, krijg je volgens Oliver het frustrerende antwoord dat de vergoedingen uiteindelijk in de loop van de tijd zullen dalen en dat ze zijn het waard om te betalen voor de diensten van de makelaar en uw financiële bedrijf.
Behalve, natuurlijk is het tegenovergestelde waar. Naarmate uw geld in de loop van de tijd groeit, tellen uw kosten ook op vanwege samengestelde rente. Tegen de tijd dat je je geld jaren op de weg hebt, ben je misschien al 2/3 kwijt van wat je zou hebben gehad, allemaal vanwege kosten!
Het is moeilijk om de verleiding van veel geld en geweldige rendementen te weerstaan, wat een actief beheerd fonds bijna altijd biedt. Plus, er is ook het extra voordeel dat financiële experts het werk voor u doen, de markt verslaan en berekende risico's nemen die een enorm rendement op uw investering kunnen opleveren.
Maar nogmaals, we zijn gecorrigeerd voor deze misvatting:het is niet altijd gemakkelijk om "consistent de markt te verslaan", zoals Oliver het stelt, en uiteindelijk presteren de meeste actief beheerde fondsen slechter dan fondsen met een lage index.
Een uitweg uit het mijnenveld
Dus je vraagt je waarschijnlijk af:"Is er een uitweg?"
Dat is zo, omdat we denken (en John Oliver is het er toevallig mee eens) dat pensioenplanning niet ingewikkeld, ontmoedigend of angstaanjagend hoeft te zijn als je deze geheimen kent en een waterdichte oplossing voor jezelf kunt bedenken.
Eindelijk, nadat hij onze aandacht heeft getrokken en ons een beetje heeft laten schrikken, laat Oliver ons zien hoe we het goed kunnen doen:
Profiteer van het samengestelde principe:hoe eerder u begint met sparen voor uw pensioen, hoe meer tijd u uw geld geeft om te groeien. Als u elk jaar $ 5.000 begint te sparen in uw midden 20-30 jaar met een jaarlijks rendement van 7%, heeft u ongeveer $ 600.000 in uw pensioenfonds. Er is ongeveer honderdduizend dollar verschil met een pensioenfonds dat je zou starten rond je veertigste.
Natuurlijk kunnen marktomstandigheden van invloed zijn op sparen, maar zelfs in deze situatie zal het vroegtijdig starten van een pensioenfonds nog steeds aanzienlijk grotere beloningen opleveren, zelfs als u vasthoudt aan elk jaar hetzelfde bedrag opzij zetten. Dus laten we zeggen dat je gewoon $ 5.000 per jaar blijft investeren vanaf je midden 20 tot je vroege 60, je zult nog steeds op meer dan $ 1 miljoen zitten als je met pensioen gaat.
Oliver kan niet genoeg het belang benadrukken van het werken met een fiduciair – en niet zomaar een financieel adviseur of fondsbeheerder.
In tegenstelling tot een gewone financieel adviseur of fondsbeheerder, hebben fiduciairs de verantwoordelijkheid om de belangen van hun klanten boven al het andere te stellen en eventuele belangenconflicten te elimineren, vooral die waar ze geld verdienen met grote commissies. Als er één persoon is die u moet vertrouwen om u te helpen weloverwogen beslissingen te nemen over uw geld, dan is het wel de financieel adviseur die de eed heeft afgelegd om fiduciair te zijn.
Uiteraard is zorgvuldigheid vereist. Als u op zoek bent naar een adviseur, is het geen schande om hen ronduit te vragen of ze een vertrouwenspersoon zijn. Bekijk de documenten van een potentiële adviseur goed als er iets staat over het abonneren op fiduciaire normen. Vraag naar hun vergoedingen. Adviseurs die een alleen-fee-structuur volgen, betekenen dat ze alleen krijgen wat u ze hebt betaald, maar als ze op vergoedingen zijn gebaseerd, is het waarschijnlijk dat ze een vast bedrag in rekening brengen of anderszins verdienen aan commissies.
In een onvoorspelbare en onstabiele economie blijkt het nog onmogelijker om de markt te verslaan. Het is geen wonder dat zelfs beleggers zelf actief beheerde fondsen dumpen. Indexfondsen worden "passief" beheerd, vergen minder risico en hebben lage beheerkosten, waardoor u meer geld bespaart. Er zijn geen fondsbeheerders die gevoelig zijn voor emoties als hebzucht of de wens om de markt te verslaan, wat betekent dat niemand grote risico's met uw geld neemt. Op deze manier verkleinen fondsen met een lage index de kans op menselijke fouten die uw belegging beïnvloeden.
Aandelen kunnen veel meer waar voor uw geld geven dan obligaties, maar als het uw doel is om het geld te beschermen waarvan u hoopt te genieten in uw jaren '60 en '70, dan is het logisch om in de loop van de tijd voor obligaties te gaan. Obligaties zijn veel stabieler dan aandelen en u zult er minder snel geld mee verliezen. Ze betalen u ook regelmatig, hoewel niet zoveel als wat u zou krijgen van uw stockdividenden. U bent nog steeds verzekerd van een gestage inkomstenstroom.
Het is ook begrijpelijk waarom het zinvol is om in aandelen te beleggen. Geld in aandelen stoppen kan geen kwaad als u het maximale uit uw investering wilt halen. U hoeft alleen maar een beheersbare strategie te bedenken voor de toewijzing van aandelen en obligaties. De vuistregel is om een deel van uw geld te gebruiken om obligaties te kopen en wat meer om in aandelen te beleggen. Op deze manier kunt u verliezen verminderen als de aandelenmarkt daalt omdat u een gediversifieerde portefeuille heeft.
U kunt beginnen met een matig agressieve toewijzing van 80% aandelen en 20% obligaties. Dit geeft u een rendement van 8% of meer. Wanneer u uw initiële belegging in aandelen aanzienlijk heeft laten groeien, kunt u overwegen te kiezen voor een gematigde groeitoewijzing van 60% in aandelen en 40% in obligaties, wat een rendement oplevert van ten minste 7%.
Na verloop van tijd kunt u conservatievere toewijzingen kiezen waarbij u slechts minder dan 50% van uw geld in aandelen heeft en de rest in obligaties. Het doel op dit moment is niet om het rendement te maximaliseren, maar alleen om uw kapitaalinvestering te behouden en ervoor te zorgen dat u een solide en aanzienlijke investering klaar hebt, ongeacht de toestand en beweging van de markt.
We weten nu hoe vergoedingen de beleggingsinkomsten aanzienlijk kunnen verminderen. Maar tenzij u van plan bent uw pensioenspaargeld gewoon in een envelop in uw nachtkastje of in een koffer onder uw bed te stoppen (wat vaak niet de slimste zet is om te maken om een heleboel redenen), zijn deze investeringskosten onontkoombaar.
De enige concessie die u kunt doen, is een manier vinden om de kosten te verlagen, en we noemden de eerste twee oplossingen hierboven al. Zoek eerst een belegger die een fiduciair is, zodat u niet te maken krijgt met verborgen kosten en exorbitante commissies. Ga vervolgens voor fondsen met een lage index die passief worden beheerd en daarom niet zoveel beheerskosten vergen als actief beheerde fondsen.
Neem ten slotte de tijd om de kleine lettertjes te lezen en stel uw makelaar of financiële adviseurs alle vragen die we hebben genoemd over vergoedingen (en wat u verder maar kunt bedenken). Zelfs een vergoeding van 1% kan een aanzienlijke deuk op uw inkomsten betekenen. Volgens de Securities and Exchange Commission kan een investering van $ 100.000 met een rendement van 4% in 20 jaar maar liefst $ 28.000 verliezen, zelfs met slechts een jaarlijkse vergoeding van 1%. Dit bedrag is al groot genoeg om nog een investering te financieren.
Zoals John Oliver aangeeft, komt het erop neer dat het niet ingewikkeld hoeft te zijn als het gaat om het navigeren door pensioenplannen, wat iemand anders je ook probeert te vertellen.
Je bent al goed begonnen nu je gewapend bent met de basiskennis over hoe je geld opzij kunt zetten en hoe je een financiële expert kunt vinden die hun behoeften niet boven de jouwe stelt.
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Een scorekaart voor uw financieel adviseur
Voor piloten is pensioenplanning geen geschikte plaats
Is uw mentaliteit geschikt voor een geweldig pensioen?
Wat kan 2021 inhouden voor uw financiën?
Hoe u uw pensioenplanning kunt starten
3 manieren waarop u uw pensioen moet plannen