Veel adviseurs denken dat ze hun klanten een groot plezier doen door hen te vertellen dat ze hen nooit in een lijfrente zullen stoppen. En met alle negatieve pers die lijfrenten krijgen, is dat niet zo verwonderlijk.
Ik vind lijfrenten echter fantastisch - in de juiste situatie.
Er zijn minstens 15 redenen waarom sommige mensen geen lijfrente zouden moeten kopen. Als je veel onderzoek hebt gedaan naar dit onderwerp, ken je er waarschijnlijk al een paar.
Maar u moet ook weten dat lijfrentes zeer specifieke doelen dienen, en als u in een van deze scenario's terechtkomt, kan een lijfrente een doorbraak betekenen.
Meestal wilt u pas een lijfrente overwegen nadat u andere fiscaal voordelige pensioenrekeningen, zoals 401 (k) -plannen en IRA's, hebt gemaximaliseerd. Maar daarnaast zijn er nog minstens 5 andere situaties waarin het kopen van een lijfrente heel logisch is:
Wanneer een financieel adviseur u een garantie biedt, moet u doorgaans voorzichtig te werk gaan. Maar als alleen al het kijken naar CNBC uw bloeddruk te veel verhoogt, dan is een lijfrente de oplossing.
Op aandelen gebaseerde beleggingen hebben de neiging om in waarde te fluctueren, dat wil zeggen dat ze zowel kunnen dalen als stijgen. Maar lijfrentes kunnen uw hoofdwaarde beschermen, zodat uw investering volledig intact blijft om in de toekomst inkomsten te genereren.
Dit kan vooral belangrijk zijn als u heel dicht bij bent of al met pensioen bent. Lijfrenten kunnen een onmiddellijk inkomen opleveren en de zorgen over het goedmaken van potentiële verliezen wegnemen.
Lijfrenten - meestal vaste annuïteiten - bieden gegarandeerd rendement. Nogmaals, als een vast inkomen uw belangrijkste motivatie is om te investeren, kunnen lijfrentes precies dat bieden.
Sommige annuïteiten bieden u een variabel rendement, waardoor u kunt deelnemen aan opties met een hoger risico/hogere opbrengst, maar kent ook een gegarandeerd minimumrendement toe. Dit is misschien precies wat je zoekt.
Vaste lijfrentetarieven betalen meestal meer dan bank-cd's, hoewel u uw geld 3-5 jaar moet opsluiten om het te krijgen. Vorig jaar had ik een klant die absoluut niets met de markt te maken wilde hebben en een gegarandeerd rendement wilde. CD's betaalden niets en het beste tarief dat ik hem kon vinden was een vaste lijfrente van 5 jaar die 3% betaalde.
Ik heb zelfs geprobeerd hem over te halen het te kopen, maar dat was het enige waardoor hij en zijn vrouw zich veilig zouden voelen (hij had een slechte ervaring met een vorige adviseur). Als u op zoek bent naar een gegarandeerde lening, is een lijfrente wellicht het meest logisch.
Zoals ik al eerder schreef, zijn lijfrenten beleggingscontracten en een van de belangrijkste voorzieningen die u kunt opnemen, is gegarandeerd inkomen. U kunt dit doen met onmiddellijke lijfrentes of de inkomensrijders die lijfrentes met een vaste index bieden.
U kunt een lijfrente kopen en deze onmiddellijk een inkomstenstroom laten uitbetalen. Sommige uitgestelde lijfrenten met inkomensrijders zullen elk jaar toenemen totdat u besluit een inkomen te gaan nemen (zoals hoe uw socialezekerheidsuitkering elk jaar stijgt als u er niets aan doet).
Met lijfrenten die een inkomstenstroom bieden, weet u precies hoeveel u krijgt en voor hoe lang, als u eenmaal besluit het te nemen.
Dit is een uitstekende optie bij pensionering, omdat het werkt als iets dat veel lijkt op een standaard pensioen. Het grote verschil is echter dat, in tegenstelling tot een pensioen, als er iets met u of uw echtgenoot gebeurt, het resterende geld wordt doorgegeven aan uw gezin.
U kunt een lijfrente gebruiken om enkele van dezelfde voordelen te bieden als een levensverzekering. Maar omdat een lijfrente een beleggingscontract is, hoeft u er niet voor in aanmerking te komen zoals bij levensverzekeringen.
Als u een gezondheidsgerelateerde aandoening heeft waardoor levensverzekeringen onmogelijk of onbetaalbaar zijn, kan een lijfrente een heel goed alternatief zijn.
Noem uw echtgeno(o)t(e) als begunstigde en het contract gaat automatisch op hem of haar over na uw overlijden.
Sommige lijfrenten bieden ook renners bij overlijden die iets meer kunnen uitbetalen dan andere. Met een lijfrente krijgt u niet zoveel overlijdensuitkering als een levensverzekering, maar u krijgt er wel een.
Nu mensen langer dan ooit leven, is er een groeiende zorg voor langdurige zorg. Rechtstreekse verzekeringen voor langdurige zorg zijn duur, vooral als je ouder wordt.
De meeste van mijn cliënten die een polis voor langdurige zorg hebben gekocht, hebben dit gedaan omdat ze een persoonlijke ervaring hadden met een geliefde (meestal een ouder) die tijd doorbracht in een verpleeghuis. Voor hen was het kopen van de verzekering een no brainer. Voor anderen is het echter voldoende om te weten hoeveel een premie elke maand kost om hen ervan te overtuigen het risico te nemen.
Maar er is nog een andere oplossing:koop een lijfrente. Hier zijn er twee om te overwegen:
Beide opties zijn niet bedoeld om 100% van uw LTC-kosten te betalen, maar het helpt wel om een deel ervan te betalen.
Hopelijk heb ik je ervan overtuigd dat lijfrentes doen dienen een doel en kunnen voor sommige mensen een geweldige optie zijn. Maar ze krijgen ook niet voor niets een slechte rap. Hier zijn 15 redenen waarom u de annuïteitenkant van de zaak misschien niet wilt onderzoeken.
Als u uw geld kunt en wilt beleggen - al is het maar via beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen - heeft u geen lijfrente nodig. Lijfrenten zijn uitstekend geschikt voor mensen die ofwel weinig van beleggen weten, of een gegarandeerd rendement willen.
Sommige mensen weten gewoon niet hoe ze met geld moeten omgaan, en een lijfrente is een perfecte manier om te voorkomen dat ze al hun pensioensparen verbranden. Lijfrenten zijn langetermijncontracten, die over het algemeen specifiek zijn opgezet om geld voor de rest van je leven te verdelen.
Maar als u daarentegen behoorlijk goed bent in het beheren van uw eigen geld, kan een lijfrente beperkend en onnodig zijn.
Lijfrenten kunnen veel waardevolle voordelen bieden, maar ze hebben wel een prijs. In tegenstelling tot beleggingsfondsen (waar u de onbelaste en laagbelaste fondsen kunt kopen) of depositocertificaten (waar er helemaal geen investeringskosten zijn), zijn er meestal verschillende kosten verbonden aan annuïteiten.
Hier is echter de kicker:veel van deze kosten zijn verborgen, zodat u nooit echt weet wat u betaalt, tenzij u het prospectus van 157 pagina's leest.
Kanttekening: Als je last hebt van slapeloosheid, hoor ik dat een kopie van een lijfrenteprospectus op je nachtkastje een goede remedie is.
Houd er ook rekening mee dat dit een zeer langlopend contract is en dat er afkoopkosten zijn die tot 20% kunnen oplopen (maar meestal tussen de 8 en 10%).
Al deze vergoedingen kunnen uw investering en rendement verminderen als u in een lijfrente terechtkomt die niet perfect aansluit bij uw financiële situatie. Zorg ervoor dat u offertes krijgt van een gerenommeerde makelaar en dat u begrijpt wat u koopt!
Hoewel verzekeringsagenten mensen graag vertellen dat lijfrentes een gegarandeerd beleggingsrendement bieden, hebben die garanties een hoge prijs. Deze gegarandeerde rendementen kunnen veel lager zijn dan wat u normaal gesproken op beleggingsmarkten kunt krijgen, maar dat is hetzelfde als u ervoor kiest om uw geld op een cd te bewaren.
Bovendien kunnen deze gegarandeerde rendementen gepaard gaan met een beperkte opwaartse winst. Hoewel een bepaalde marktindex bijvoorbeeld 12% kan opleveren, kan de verzekeringsmaatschappij uw rendement beperken tot 9% (sommige zijn nu slechts 3%).
En wie krijgt het extra beleggingsrendement dat u niet kreeg? De verzekeringsmaatschappij natuurlijk. Als u niet van een dergelijke regeling houdt, kunt u lijfrentes het beste helemaal vermijden.
Lijfrenten zijn in de regel geen investeringsdemocratieën. In feite zal de verzekeringsmaatschappij uw geld beleggen in het equivalent van beleggingsfondsen van de verzekeringsmaatschappij. Alleen zijn het doorgaans geen beursgenoteerde beleggingsfondsen, van het soort dat u zult vinden bij uw vriendelijke investeringsmakelaar in de buurt.
De verzekeringsmaatschappij kiest meestal de fondsen, en zelfs de toewijzingen, zodat u weinig keus heeft over hoe het geld wordt belegd.
Als dit op de een of andere manier oneerlijk lijkt, moet u onthouden dat lijfrentes in de eerste plaats zijn bedoeld voor mensen die niet weten hoe of die hun geld niet willen beleggen. En voor dat soort klanten is controle over hun investeringen geen probleem.
Lijfrenten zijn helemaal niet zoals beleggingsfondsen. Wanneer u in beleggingsfondsen belegt, belegt u uw geld, de voorwaarden en vergoedingen zijn algemeen bekend en u kunt over het algemeen op elk gewenst moment uitstappen. Lijfrenten zijn echter contracten die komen met tal van bepalingen. Voor het grootste deel worden deze bepalingen ingevoerd om de verzekeringsmaatschappij te beschermen.
Afkoopsom is daar een goed voorbeeld van. Als u weet dat u een vergoeding van 8% moet betalen om uw lijfrente te liquideren, zult u dit waarschijnlijk nooit doen, vooral niet als u een vergelijkbare vergoeding heeft betaald toen u voor het eerst in de lijfrente belegde.
Dergelijke bepalingen verbinden uw investeringen en maken uw vermogen om achteraf investeringswijzigingen door te voeren teniet te doen.
Net als IRA's en andere fiscaal voordelige pensioeninvesteringsvehikels, bieden lijfrentes belastinguitstel van uw beleggingsinkomsten, waardoor uw geld kan groeien zonder te worden verminderd door jaarlijkse inkomstenbelastingen. Een groot verschil is echter dat u voor uw bijdrage aan een lijfrente geen belastingaftrek krijgt zoals bij conventionele pensioenbeleggingen.
Als u tevreden bent met het bedrag dat u aan uitgestelde beleggingen heeft, hoeft u geen extra belastinguitstel te krijgen via een lijfrente. En voor wat het waard is, moet ten minste een deel van uw pensioengeld buiten de belastinguitgestelde rekeningen worden gehouden. Dat geeft u toegang tot ten minste een deel van uw geld zonder dat u belasting hoeft te betalen over de opname. Zie het als een vorm van diversificatie van de inkomstenbelasting voor uw pensioen.
Een ander favoriet verhaal van verzekeringsagenten is dat de lijfrente die ze aanbieden al je problemen zal oplossen.
Nieuwsflits:er bestaat geen beleggingsproduct dat AL uw problemen zal oplossen.
Als je zo'n verkooppraatje krijgt, ren dan zo snel mogelijk weg.
Je geld investeren is zoiets als het kopen van een nieuwe auto. U zult veel verschillende merken en modellen willen bekijken voordat u uw uiteindelijke keuze maakt. En natuurlijk doet u hetzelfde als u wilt beleggen in aandelen of beleggingsfondsen.
Als u met een verzekeringsagent werkt en u slechts één lijfrenteproduct van één bedrijf krijgt aangeboden, heeft die agent waarschijnlijk maar één product om te verkopen:het product dat hij aanbiedt. De kans is groot dat het product niet voor u werkt en dat u verder moet gaan.
Er is meestal één belangrijke reden waarom een verzekeringsagent zal proberen u een lijfrente te verkopen wanneer u op zoek bent naar een levensverzekering:De agent krijgt een veel hogere commissie op de lijfrente dan op een levensverzekering. Voor de meeste mensen, zelfs als u een levensverzekering van 5 miljoen dollar zou kopen, zou de agent meer verdienen aan een lijfrente.
Dat is misschien heel goed voor de agent, maar het is echt slecht voor jou.
Er is niet slechts één type lijfrente, er zijn er veel. Elk van deze lijfrentes heeft een reeks eigen voorzieningen en bepalingen. Vergis je niet, lijfrentes kunnen extreem ingewikkeld zijn.
Als u twijfels heeft over de lijfrente die u wordt aangeboden, of bepaalde bepalingen binnen de lijfrente die niet voldoende worden toegelicht, moet u weglopen. U kunt er zeker van zijn dat als u zich ongemakkelijk voelt bij één bepaling, er waarschijnlijk andere zijn die uw aandacht niet hebben getrokken.
Telkens wanneer u ergens geld inlegt, moet u er absoluut zeker van zijn waar u aan begint, welke specifieke voordelen u ontvangt en welke risico's u neemt in ruil voor die voordelen.
Een van de grootste redenen voor iedereen om een lijfrente te kopen, is om te voorkomen dat hij zijn geld overleeft. U koopt een lijfrente en vanaf een bepaalde datum ontvangt u inkomen. Die inkomensbetalingen kunnen de rest van je leven doorgaan, wat betekent dat je nooit zonder geld komt te zitten.
Maar als u genoeg spaargeld en investeringen heeft dat het vooruitzicht om uw geld te overleven niet beter is dan ver weg, dan is een lijfrente niets voor u.
Meestal zullen de meeste mensen hun geld een paar jaar in een bepaald investeringsvehikel investeren en dan naar iets anders overstappen. Dit is niet hoe lijfrentes werken. Niet alleen zijn lijfrentecontracten, maar ze zullen u over het algemeen voor de rest van uw leven opsluiten.
Mocht u na vijf of tien jaar van gedachten veranderen, dan is de enige manier om onder de lijfrente uit te komen het betalen van een forse afkoopsom. De kosten kunnen hoog genoeg zijn om het voor u onmogelijk te maken om winstgevend over te stappen naar een ander beleggingsvehikel.
Helaas is de verkoop van levensverzekeringen voor sommige levensverzekeringsagenten slechts een verliesleider. Het echte geld zit in het verkopen van lijfrentes. De verkoop van een levensverzekering kan de agenten een paar honderd dollar opleveren, de verkoop van een lijfrente kan hem een paar duizend dollar opleveren.
Als u merkt dat de makelaar u te hard pusht naar een lijfrente, is de kans groot dat hij dat meer voor zijn eigen redenen doet dan voor uw voordeel.
Sta nooit toe dat iemand u in welke vorm van investering dan ook duwt. Als je merkt dat de makelaar te veel zijn best doet om je een lijfrente te laten kopen, zou dit alarmbellen in je hoofd moeten doen rinkelen en je laten weten dat het tijd is om af te sluiten.
Als je na het overwegen van een lijfrente en al zijn verschillende voorzieningen nog steeds enige twijfel voelt van binnen, moet je weglopen. Soms is de reden dat je ergens een slecht gevoel over hebt niet zozeer een verontrustende bepaling of twee, maar eerder de complexiteit van de hele deal.
Als u het hele lijfrentecontract in zijn geheel te ingewikkeld vindt, is dat voldoende rechtvaardiging om het niet aan te gaan. Bij elk type investering waarmee u te maken krijgt, is het belangrijk om 's nachts rustig te kunnen slapen.
De meeste mensen zouden geen lijfrente moeten kopen. Maar er zijn bepaalde mensen voor wie een lijfrente een goede keuze zou zijn. Als u nog vragen heeft of een offerte nodig heeft, heeft ons team ook onderzoek gedaan naar lijfrenteoffertes.
Wat moet je doen als je 59½ wordt?
Moet u een lijfrente kopen?
Basisbeginselen van inkomenslijfrente:wat u moet weten voordat u koopt
Waarom ik van lijfrentes houd, en jij ook
Moet u een lijfrente voor uw kleinkind kopen?
Weet waar u voor betaalt als u een lijfrente koopt
Dit is waarom u in 2021 online een levensverzekering moet kopen