Volgens een pensioenonderzoek van Stanford University heeft slechts ongeveer 50% van de Amerikaanse werknemers toegang tot een 401(k) of gelijkwaardig door de werkgever gesponsord pensioenplan. En velen die een pensioenrekening hebben, leveren niet voldoende bijdragen om hun beoogde pensioendoelen te halen.

Pensioensparen is een levensonderneming waarbij hoe sterker u begint - en hoe eerder het gebeurt - hoe beter u zult eindigen. Als je voor een werkgever werkt en toegang hebt tot een 401(k)-plan, doe dan alles wat je kunt om je bijdragen te maximaliseren, vooral als je jong bent.

401 (k) -plannen zijn een van de meest genereuze pensioenplannen die beschikbaar zijn. U kunt tot $ 19.500 per jaar bijdragen, of tot $ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent. U krijgt ook belastingaftrek voor uw premie en volledig uitstel van belasting over uw beleggingsinkomsten tussen nu en pensionering. Financier uw plan al vroeg in het leven met roekeloze overgave, vooral als uw werkgever een passende bijdrage biedt.

Hoeveel moet er in uw 401(k) zitten

Er is hier geen zware wetenschap, aangezien veel van de vooruitgang die u boekt met uw 401 (k) -plan afhankelijk is van uw persoonlijke omstandigheden. Er zijn echter algemene pensioenspaargidsen die u moet kennen, gebaseerd op uw leeftijd.

Een manier om dit te meten is via de Fidelity Retirement Widget. Wanneer u deze gratis tool gebruikt, voert u uw leeftijd in, uw verwachte pensioenleeftijd en wat u denkt dat uw levensstijl zal zijn wanneer u met pensioen gaat. De resultaten laten u zien hoeveel besparingen u op verschillende leeftijden in uw 401(k)-abonnement zou moeten hebben.

Voor het onderstaande voorbeeld voeren we de leeftijd van 25, een pensioenleeftijd van 67 en een gemiddelde verwachte levensstijl in.

De aanbevolen 401(k)-saldi zijn slechts benaderingen en kunnen hoger of lager worden aangepast. Als u bijvoorbeeld verwacht dat uw levensstijl bij pensionering onder het gemiddelde zal zijn, zal de widget aanbevelen om 8x uw jaarinkomen in uw 401(k)-plan op 67 te hebben. Als u verwacht dat uw levensstijl boven het gemiddelde zal zijn, zal het 12x uw jaarinkomen aanbevelen. inkomen bij pensionering.

Mijn 401(k) Plan-investeringen beheren

Als u niet weet hoe u uw beleggingen in uw pensioenplan moet beheren, is dat geen probleem. Er zijn services beschikbaar om u te helpen de klus te klaren.

Een voorbeeld is Persoonlijk Kapitaal. De gratis versie wordt geleverd met een 401 (k) -analyser die de fondskosten in uw plan onthult, zodat u kunt overschakelen naar fondsen met lagere kosten. Als u de premiumversie gebruikt, krijgt u ook de 401(k) Fund Allocation, zodat u kunt zien waar uw geld moet worden geïnvesteerd.

Een meer directe aanpak is beschikbaar via blooom. Voor $ 10 per maand biedt het direct beheer van uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan, of het nu een 401 (k), 403 (b), 457 of Thrift Savings Plan (TSP) is. Na een korte vragenlijst stuurt blooom u een aanbevolen investeringsstrategie voor uw plan. En aangezien de service uw pensioenrekening niet daadwerkelijk in beheer neemt, heeft u geen toestemming van uw werkgever nodig om met blooom aan de slag te gaan.

Met de beleggingsbeheerdiensten die nu beschikbaar zijn voor 401(k)-plannen, is een gebrek aan beleggingskennis niet langer een reden om te voorkomen dat u via uw pensioenplan investeert.

401(k) en pensioentips

Hoewel de focus bij pensioenplanning bijna volledig op de cijfers ligt, zijn discipline en kennis even belangrijk. Implementeer een paar strategieën wanneer u uw pensioenplan opbouwt.

1. Doelen stellen

U kunt zeker gebruik maken van de spaarsuggesties van de Fidelity Retirement Widget, maar u moet binnen uw eigen financiële omstandigheden werken. Het belangrijkste punt is dat, welke methode je ook gebruikt, doelen op hun plaats zijn. Die doelen bepalen niet alleen hoeveel u aan uw plan bijdraagt, maar ook hoe agressief u het geld gaat investeren.

Als u bijvoorbeeld niet de volledige toegestane bijdrage van $ 19.500 per jaar kunt doen, moet u uw planportefeuille mogelijk agressiever beleggen. Een optie is het plaatsen van een hogere allocatie in aandelen.

Deze strategie wordt aanbevolen in de eerste jaren van uw deelname aan uw plan, omdat u meer tijd heeft om terug te komen van agressief beleggen. Een populaire regel voor de toewijzing van uw aandelenportefeuille is het berekenen van 120 min uw leeftijd. Hier is een voorbeeld:

Dat betekent dat 95% van uw pensioenportefeuille moet worden belegd in aandelen en de resterende 5% in vastrentende beleggingen. Naarmate u ouder wordt, vermindert de formule uw aandelenallocatie naarmate uw beleggingshorizon korter wordt. Het voordeel van een zwaardere belegging in aandelen is dat ze sinds de jaren twintig een rendement van gemiddeld 10% hebben behaald.

De grotere aandelenallocatie zal resulteren in een snellere accumulatie van beleggingsinkomsten.

2. Begin zo vroeg mogelijk

Dit wordt het best aangetoond door twee voorbeelden.

Investeerder A begint op 25-jarige leeftijd $ 10.000 per jaar te investeren in een 401 (k) -plan, met een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%. Op 40-jarige leeftijd verzamelde hun plan $ 260.722 - maar ze stoppen met verdere bijdragen.

Desalniettemin, aangezien Investor A tussen de 40 en 67 jaar 7% per jaar blijft verdienen op hun investeringssaldo, bereiken ze de pensioengerechtigde leeftijd met $ 1,62 miljoen in hun 401(k)-plan.

Investeerder B begint $ 10.000 per jaar te investeren in zijn 401 (k) -plan op 35-jarige leeftijd, ook met een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%. Omdat Investor B later is begonnen dan Investor A, is Investor B van plan om jaarlijkse bijdragen te storten tot de leeftijd van 67 jaar.

Maar tegen de pensioengerechtigde leeftijd is hun 401 (k) -plan gegroeid tot slechts $ 1.143.545.

Hoewel belegger B gedurende 32 jaar $ 10.000 heeft bijgedragen - terwijl belegger A slechts 15 jaar heeft bijgedragen en vervolgens is gestopt - kreeg belegger A nog steeds een groter 401 (k) -plan bij pensionering en met bijna $ 500.000.

Dit voorbeeld illustreert waarom het zo belangrijk is om zo vroeg mogelijk te beginnen met pensioensparen.

3. Begrijp uw 401(k)

Niet veel weten over 401 (k) -plannen is volkomen begrijpelijk - pensioensparen maakt immers geen deel uit van het reguliere curriculum van de middelbare school of universiteit. Aangezien uw 401(k)-plan uw grootste troef in het leven is en de basis van uw pensioen vormt, is het de moeite waard om meer over dit account te weten te komen.

Ten eerste moet informatie over uw abonnement verkrijgbaar zijn bij uw abonnementsbeheerder. U heeft er waarschijnlijk een kopie van ontvangen toen u voor het eerst werd aangenomen. Bestudeer het plan van kaft tot kaft en zorg ervoor dat u alle belangrijke bepalingen begrijpt.

4. Raak nooit uw pensioensparen aan

Voor sommige werknemers zijn door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen niet alleen hun primaire pensioensparen, maar hun enige spaargeld. Lenen tegen uw pensioenfonds via een 401(k)-lening kan bijvoorbeeld verleidelijk zijn, maar u schaadt uw pensioenplan op lange termijn.

De leningen hebben doorgaans een aflossingsperiode van vijf jaar als u aan bepaalde vereisten voldoet en een zeer lage rente heeft. Maar 401(k)-leningen hebben drie zeer belangrijke "gotcha-bepalingen":

• U verliest investeringsgroei op geleend geld. Zodra de opbrengst van de lening van de rekening is verwijderd, worden ze niet langer belegd. U betaalt misschien 3% of 4% rente, die op uw rekening wordt gestort, maar dat is veel minder dan de 7% of 8% die u kunt verdienen in een evenwichtige portefeuille.
• Je moet nog een schuld terugbetalen. U moet de lening uiteindelijk terugbetalen. Extra aflossingen op uw maandbudget kunnen het bedrag aan nieuwe fondsen dat u in uw pensioenplan stopt, verminderen.
• Als u wordt opgezegd, is de lening eerder verschuldigd. U moet het volledige bedrag van het uitstaande leningsaldo binnen 60 dagen terugbetalen als u wordt opgezegd door uw werkgever. Als u dat niet doet, wordt het resterende saldo automatisch beschouwd als een belastbare vervroegde uitkering, onderworpen aan zowel de gewone inkomstenbelasting als een boete van 10% voor vervroegde uitbetaling als u jonger bent dan 59 1/2.

Hoe aantrekkelijk de voorwaarden van een 401(k)-lening ook zijn, uw beste strategie is om te doen alsof deze niet bestaat.

5. Vertrouw niet op sociale zekerheid

Een van de belangrijkste redenen waarom mensen niet genoeg bijdragen aan hun 401 (k) -plannen, is een te optimistische schatting van hun verwachte socialezekerheidsuitkeringen. Helaas is de sociale zekerheid geen pensioenplan. Het is beter te omschrijven als een pensioenaanvulling.

De sociale zekerheid levert hoogstens ongeveer 40% van uw prepensioneringsinkomen, en dat is voornamelijk voor lagere inkomens. Als u aan de bovenkant van de inkomensschaal zit (bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar), is het percentage veel lager.

Gebruik de snelle rekenmachine voor sociale zekerheid om een ​​ruwe schatting te krijgen van wat uw socialezekerheidsuitkering zou kunnen zijn zodra u met pensioen gaat. Met deze informatie bij de hand kunt u beter inschatten hoeveel geld u in uw pensioenfonds moet sparen.

Veelgestelde vragen

Aangezien het belangrijkste doel van een 401 (k) -plan is om uw verdiende inkomen bij pensionering te vervangen, moet u ook uw bijdragen verhogen. Natuurlijk kunt u niet meer bijdragen dan het maximale bedrag dat door de IRS is toegestaan, plus eventuele bijbehorende bijdragen van uw werkgever.

Als dat onvoldoende is, overweeg dan om een ​​traditionele IRA of Roth IRA aan uw beleggingsmix toe te voegen. Bij beide plannen kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Roth IRA-bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar u kunt bij pensionering belastingvrij inkomsten uit het plan halen.

Een ander groot voordeel van IRA-accounts, of het nu traditioneel of Roth is, is dat u ze kunt openen via zelfgestuurde beleggingsrekeningen. Daar heeft u onbeperkte investeringsmogelijkheden en kunt u zo agressief beleggen als u wilt. Het kan zijn dat u een hoger jaarrendement op uw IRA-investeringen krijgt dan in uw 401 (k) -plan.

Een andere factor waarmee u rekening moet houden naarmate uw inkomen stijgt, is dat uw 401 (k) -bijdrage mogelijk beperkt is als u wordt gedefinieerd als een sterk gecompenseerde werknemer (HCE). Er zijn speciale regels van toepassing en u moet hiervan op de hoogte zijn en tijdelijke oplossingen bedenken.

Als uw inkomen daalt, moet u uw levensstandaard verlagen. Dat betekent dat u tijdens uw pensionering minder inkomen nodig heeft en ook niet zo veel in uw 401(k)-plan.

Maar dit is nog een dwingende reden om zo vroeg mogelijk bij te dragen aan uw 401 (k) -plan. Als je direct na je studie begint bij te dragen aan een pensioenplan, heb je misschien genoeg geld in je plan tegen de tijd dat je 40 bent om een ​​inkomensdaling en de lagere 401(k)-bijdragen te weerstaan.

Er is geen eenvoudig of algemeen antwoord. Bekijk de aandelen van uw bedrijf op dezelfde manier als andere effecten waarin u overweegt te investeren. Stel uzelf deze vraag:

Zou ik investeren in de aandelen van mijn bedrijf als ik niet voor hen zou werken?

Als het antwoord nee is, moet u het vermijden. En zelfs als het antwoord ja is, wees voorzichtig.

Het aanhouden van een grote hoeveelheid aandelen in hetzelfde bedrijf waarvoor u werkt, klinkt misschien nobel, maar het kan ook financiële problemen met zich meebrengen. Dezelfde druk waardoor uw werkgever uw dienstverband zou kunnen beëindigen, kan immers ook een neerwaartse druk uitoefenen op de bedrijfsaandelen.

U wordt geconfronteerd met een dubbele risicosituatie waarin zowel uw dienstverband als uw pensioenregeling het risico lopen op verlies.

De meeste financiële adviseurs raden aan dat u niet meer dan 10% van uw plan in de aandelen van uw werkgever stopt. Nogmaals:als je niet in het bedrijf zou investeren als je geen werknemer was, zou je misschien ook niet zo hoog willen gaan.

Uw 401(k) besparingen maximaliseren

Hoe u uw 401(k)-spaarstrategie benadert, is uniek voor uw persoonlijke financiële situatie. De belangrijkste punten voor een gezond pensioenplan zijn echter:

• Deelnemen aan het 401(k)-plan van uw werkgever, als dit wordt aangeboden
• Zo vroeg mogelijk bijdragen aan het plan
• Nieuwsgierig worden naar je plan en hoe 401(k)s werkt
• Een 401(k)-beheerservice gebruiken als u extra begeleiding nodig heeft
• Doelen stellen en gaandeweg aanpassingen maken om op koers te blijven
• Vermijd lenen tegen uw 401(k)

Als u deze tips opvolgt, bevindt u zich op een veiligere plek wanneer u met pensioen gaat.