Waarschijnlijk het grootste voordeel van het hebben van een lijfrente is het feit dat het u de rest van uw leven een inkomen kan opleveren. Zelfs als je zo lang leeft dat je het geld van het plan volledig opgebruikt, zal de verzekeringsmaatschappij je elk jaar blijven betalen.

Maar wat gebeurt er als het onwaarschijnlijk is dat u 20 of 30 jaar leeft? Wat als je verwacht maar 10 jaar te leven, of misschien zelfs vijf? Dit kan een mogelijkheid zijn als u een gezondheidstoestand heeft die uw leven waarschijnlijk zal verkorten. En om die reden biedt de verzekeringssector de invalide risicorijder om mee te gaan met uw lijfrente.

Wat is een Impaired Risk Rider en hoe werkt het?

Lijfrenten worden meestal opgezet om een ​​inkomen te bieden bij pensionering. Op 65-jarige leeftijd, de meest voorkomende pensioenleeftijd, kan de gemiddelde persoon verwachten nog 20 tot 30 jaar te leven. Dat betekent dat ze een inkomen nodig hebben dat zo lang meegaat en dat nooit opdroogt.

Maar niet iedereen kan verwachten dat hij nog tientallen jaren zal leven als hij met pensioen gaat. Als u een of andere vorm van gezondheidsproblemen heeft, kan dit uw levensduur verkorten. Dus wat gebeurt er als je in plaats van nog 20 jaar of langer te leven, naar verwachting nog maar 10 jaar leeft?

Zoals normaal het geval is met lijfrentes, zullen de ongebruikte fondsen in het plan hun toevlucht nemen tot de verzekeringsmaatschappij. Dit is eigenlijk een afweging om de mogelijkheid tegen te gaan dat u de waarde van uw lijfrente overleeft. En als u niet verwacht te leven voor ten minste 20 jaar, kan een lijfrente een verliesgevende propositie zijn.

Maar dat is precies waar het doel van de gehandicapte risicorijder zich specifiek op richt.

Als u een gezondheidstoestand of letsel heeft waarvan wordt verwacht dat het uw levensduur zal verkorten, is een berijder van een verminderd risico een voorziening die de inkomensuitkeringen in de lijfrente zal versnellen. Simpel gezegd, u ontvangt hogere inkomensuitkeringen die zijn gebaseerd op uw verwachte levensverwachting, rekening houdend met de gezondheidstoestand die u heeft.

Dat betekent dat u daadwerkelijk hogere uitkeringen krijgt dan iemand van dezelfde leeftijd die geen gezondheidsklachten heeft. Als alternatief kan de berijder u recht geven op dezelfde inkomensuitkeringen die een gezond persoon zou ontvangen, maar zou u minder betalen voor de lijfrente.

De berijder resulteert in een kortere uitbetalingstermijn van het inkomen voor de lijfrente, waardoor de hogere uitkeringen of de lagere premie mogelijk zijn.

Als u besluit om de rijder met een verminderd risico toe te voegen, wordt uw lijfrente medisch verzekerd (dit is meestal niet vereist voor de meeste soorten lijfrentes). De verzekeringsmaatschappij zal een medische evaluatie uitvoeren om de impact van uw specifieke gezondheidstoestand(en) op uw verwachte levensduur te bepalen. Ze zullen deze evaluatie gebruiken om uw geschatte leeftijd te bepalen (zie het volgende gedeelte voor hoe dit werkt).

De geschatte leeftijd zal iets minder zijn dan de normale levensduur voor uw leeftijd. Op die leeftijd zal de verzekeraar dan de uitbetalingsperiode van het inkomen baseren. Omdat het korter zal zijn dan bij een volledig gezond persoon het geval zou zijn, zal de verzekeringsmaatschappij in staat zijn om ofwel de premie te verlagen, ofwel het jaarlijkse inkomen te verhogen.

Een rijder met een verminderd risico wordt meestal toegevoegd aan een onmiddellijke lijfrente, wat, zoals de naam al aangeeft, een lijfrente is die begint met het betalen van inkomsten zodra de lijfrentepremie is betaald.

Wat is een verminderd risico?

Een verminderd risico is elke gezondheidstoestand of gerelateerde factor die uw levensduur waarschijnlijk zal verminderen. Omdat er een overvloed aan gegevens beschikbaar is, kan het effect van veelvoorkomende gezondheidsproblemen met een hoge mate van nauwkeurigheid worden geschat.

Dit kunnen gezondheidsproblemen zijn, zoals hartaandoeningen, kanker, beroertes, alcoholisme, leukemie, levercirrose, hoge bloeddruk, leukemie en vele andere gezondheidsproblemen.

Maar naast gezondheidsproblemen die u mogelijk heeft, zal de verzekeringsmaatschappij ook andere risicofactoren evalueren bij het bepalen van de mate van verminderd risico. Die voorwaarden kunnen zijn:

• Bepaald levensstijlgedrag, zoals tabaksgebruik, alcoholgebruik en drugsgebruik
• Genetische factoren, waaronder een familiegeschiedenis van ernstige ziekten
• Een geschiedenis van roekeloos rijgedrag, inclusief een buitensporig aantal ongevallen, bekeuringen en verkeersovertredingen
• Deelname aan gevaarlijke hobby's, zoals parachutespringen, diepzeevissen, bergbeklimmen en elke andere activiteit die een verhoogd risico op vroegtijdig overlijden met zich meebrengt
• Gevaarlijke beroepen, zoals politie en brandweer, bouwwerkzaamheden en dakbedekking
• Een geschiedenis van reizen naar het buitenland dat als gevaarlijk wordt beschouwd

Annuity Rider nominale leeftijd

Uw chronologische leeftijd is uw werkelijke leeftijd op basis van uw geboorteakte. Maar uw geschatte leeftijd is zoiets als uw biologische leeftijd - dat wil zeggen, het is uw leeftijd op basis van de werkelijke fysieke conditie. Het varieert in feite bij de meeste mensen, omdat zelfs kleine beperkingen of voordelen uw levensverwachting kunnen verhogen of verlagen.

Maar als u een erkende en chronische gezondheidstoestand heeft, kan de verzekeringssector op basis van actuariële gegevens uw nominale leeftijd beoordelen. Dus als u bijvoorbeeld 65 jaar oud bent en een ernstige hartaandoening heeft, kan de verzekeringsmaatschappij u een nominale leeftijd van 75 jaar toekennen.

Als u naar verwachting 85 jaar zult worden als u volledig gezond bent, zou het bedrijf - op basis van uw gezondheidstoestand - bepalen dat u waarschijnlijk nog maar 10 jaar te leven zult hebben.

De voordelen van een rijder met een verminderd risico

Zoals ik eerder schreef, is het belangrijkste voordeel van een rijder met een verminderd risico dat het kan resulteren in een hogere inkomensbetaling dan een gezond persoon zou ontvangen, of een lagere premie die wordt betaald om dezelfde inkomensuitkering te kopen als een gezond persoon.

De verzekeringsmaatschappij erkent dat een persoon met een verminderde gezondheid niet zo lang zal leven als een gezond persoon, en daarom minder lang inkomen zal ontvangen, en kan deze betalingen versnellen, wat resulteert in een hoger jaarinkomen. Hoe groter het risico van uw gezondheidstoestand, hoe hoger de jaarlijkse inkomensbetalingen waarschijnlijk zullen zijn.

Dit werkt precies in de tegenovergestelde richting van traditionele levensverzekeringen. Als u bijvoorbeeld rookt en u wilt een levensverzekering afsluiten, dan betaalt u meer premie. Het alternatief zou zijn om een ​​veel kleinere levensverzekering af te sluiten voor dezelfde jaarlijkse premie. Maar als je een lijfrente hebt bij een risicorijder met een beperking, zal het roken in je voordeel werken. Omdat het statistisch een kortere levensduur aangeeft, kan de verzekeringsmaatschappij u hogere jaarlijkse inkomensbetalingen verstrekken.

Het grootste voordeel van een rijder met een verminderd risico is er een die niet bekend is op het moment dat u uw lijfrente opneemt. Dat is de mogelijkheid dat u langer leeft dan de verzekeringsmaatschappij verwacht, en daarom meer aan inkomen ontvangt dan u hebt betaald voor de premie om de lijfrente in de eerste plaats te kopen.

Dit is eigenlijk geen zeldzame situatie. Veel mensen leven langer dan hun levensverwachting, ondanks een verminderde gezondheid. Een deel van de reden is verbeteringen in medische behandelingen. Een nieuwe medicatie of chirurgische methode kan jaren aan het leven van een persoon toevoegen, zelfs als ze een ernstig gezondheidsprobleem hebben.

Het is heel goed mogelijk dat je ondanks de gezondheidstoestand zelfs een vol leven kunt leiden. En als u dat doet, kunt u veel meer uit uw lijfrente halen dan wat u erin hebt gestort.

De verzekeringsmaatschappijen zijn zich terdege bewust van deze situatie. Dit is de reden waarom relatief weinig verzekeringsmaatschappijen een rijder met een verminderd risico aanbieden. Aangezien de levensduur in het algemeen is toegenomen en de medische technologie en behandelingen gestaag zijn verbeterd, is het heel goed mogelijk dat iemand met een ernstige gezondheidstoestand veel langer kan leven dan verwacht.

De kosten van een rijder met een verminderd risico

Het toevoegen van een risicorijder aan uw lijfrente kan tussen 0,50% en 1,50% van uw lijfrentewaarde op jaarbasis kosten. Dus als de kosten van uw berijder naar verwachting 1,00% zullen zijn en uw lijfrente een jaarlijks rendement van 6,00% zal opleveren, ontvangt u feitelijk een rendement van 5,00%, na aftrek van de kosten van de berijder met een verminderd risico.

Waarom u een risico-rider aan uw lijfrente zou willen toevoegen

Heeft u een lijfrente of bent u van plan er een te kopen en heeft u een grote gezondheidsbeperking, dan is een risicorijder met een beperking zeker het overwegen waard. Aangezien de lijfrente u een levenslang inkomen oplevert, biedt de berijder u een hogere jaarlijkse inkomensuitkering op basis van uw verwachte kortere levensverwachting.

Dat zal u niet alleen helpen om de kosten van de lijfrente sneller terug te verdienen, maar het kan ook extra inkomsten opleveren voor medische rekeningen en bepaalde behandelingsopties, zoals thuiszorg.

Zorg ervoor dat u een kosten-batenanalyse maakt met uw verzekeringsagent, om te bepalen of een rijder met een verminderd risico nuttig kan zijn in uw situatie.