Een aantal klassieke films gebruikten reddingsboten als toneel voor hun drama, gebaseerd op de kwelling omringd te zijn door water en toch te sterven van de dorst. Beleggers merken soms dat ze mopperen over een mildere versie van datzelfde dilemma:een financiële behoefte op korte termijn hebben terwijl al hun geld vastzit in IRA's of andere langetermijninvesteringen. Gewoonlijk is het opnemen van die fondsen contraproductief, maar soms kunt u ze boetevrij terugbetalen.

Roth IRA's

Als u Roth en traditionele IRA's heeft, is de Roth uw gemakkelijke optie voor een opname op korte termijn. U draagt ​​bij aan uw Roth IRA met dollars na belasting, dus elke dollar die u inlegt, kan in tijd van nood zonder boete worden opgenomen. U kunt ervoor kiezen om het geld al dan niet terug te betalen:het heeft geen invloed op uw belastingen. Er is een verschil tussen de dollars die u aan uw Roth hebt bijgedragen en de inkomsten van die bijdragen. De inkomsten zijn belastbaar, tenzij ze al vijf jaar in het plan staan. Als u ze intrekt voordat u ten minste 59 1/2 bent, krijgt u ook een extra belastingboete van 10 procent op het bedrag van de opgenomen inkomsten.

Het 60-dagen-venster

Met traditionele IRA's zijn de dingen anders omdat u een belastingaftrek hebt ontvangen voor de dollars die u hebt bijgedragen. Als u geld opneemt van de rekening, zijn die dollars belastbaar tegen uw hoogste tarief voor het jaar en krijgt u ook een extra belastingboete van 10 procent als u jonger bent dan 59 1/2. Als u het geld echter binnen 60 dagen terugbetaalt, zijn er geen kosten aan verbonden. Deze bepaling is bedoeld om u geld tussen IRA's te laten verplaatsen, maar het werkt ook als een soort kortlopende lening. Wees hier erg op uw hoede:als u niet kunt terugbetalen, of zelfs een dag te laat bent, betaalt u de volledige boete bij de belasting.

Uitzonderingen gebruiken

De IRS erkent specifieke uitzonderingen op de boete voor opnames. Sommige concentreren zich rond ontberingen, zoals een handicap of ongebruikelijke medische kosten. Anderen zijn kansen, zoals het kopen van een huis of het betalen van studiekosten. Nogmaals, deze zijn niet bedoeld als een manier om geld te lenen van uw langetermijninvesteringen om aan een kortetermijnbehoefte te voldoen. Als u echter rechtmatig in aanmerking komt voor een van deze uitzonderingen en wat ongebruikte ruimte heeft onder de contributielimiet voor het jaar, kunt u geld opnemen van de IRA en later een bedrag teruggeven dat gelijk is aan uw resterende contributieruimte.

Andere waarschuwingen

Houd er rekening mee dat de regels tussen belastingjaren kunnen veranderen en dat een advies dat het ene jaar geldig is, het volgende jaar achterhaald kan zijn. Onderzoek een mogelijke opname voordat u zich ertoe verbindt:de wereld van belastingen zit vol valkuilen voor degenen die op due diligence hebben beknibbeld. In veel gevallen maken de mogelijke fiscale gevolgen deze opnames riskant, tenzij u er absoluut zeker van bent dat u het geld binnen die 60 dagen kunt terugbetalen. Zie het niet als "een deel van mijn eigen geld gebruiken":dat is technisch waar, maar in de praktijk is het meer als het stelen van uw eigen pensioen. Als je andere alternatieven hebt, moet je die waarschijnlijk eerst onderzoeken.